אימות לתשלומים מאובטחים

עד סוף שנת 2023, בכל המדינה היו יותר מ-182 מיליון חשבונות תשלום אישיים, המקבילים ל-87.08% מהמבוגרים המחזיקים בחשבונות בנק. בנקים רבים עיבדו למעלה מ-95% מהעסקאות שלהם דרך ערוצים דיגיטליים; אחוז הלקוחות המבצעים תשלומים ללא מזומן דרך ערוצים אלקטרוניים הגיע לכ-50%.

גם מספר עסקאות התשלום בנייד ובקודי QR גדל במהירות. נכון לעכשיו, ישנם 85 ספקי שירותי תשלום המציעים שירותי תשלום באינטרנט ו-52 המציעים שירותי תשלום בנייד.

סטטיסטיקות מראות כי בארבעת החודשים הראשונים של 2024, תשלומים ללא מזומן הגיעו לכ-4.9 מיליארד עסקאות בשווי כולל של מעל 87 מיליון מיליארד דונג וייטנאמי (עלייה של 57% בנפח ו-33% בערך). עסקאות דרך האינטרנט והטלפונים הניידים גדלו בחדות, במיוחד תשלומים באמצעות קוד QR, שהגיעו לכמעט 101.2 מיליון עסקאות בשווי של מעל 126,800 מיליארד דונג וייטנאמי (עלייה של 167% בנפח ו-424% בערך).

עם זאת, עם התפתחות טכנולוגיית התשלומים, פשעי סייבר נוטים לגדול בשיטות מתוחכמות, מורכבות ובלתי צפויות יותר ויותר. לקוחות רבים הוטעו והעבירו כסף באופן יזום לחשבונות לפי הוראות הפושעים. כספים אלה מועברים מיד לחשבונות אחרים (בתוך רשת ההונאה). לכן קשה מאוד לקורבנות להשיב את כספם האבוד.

בהקשר זה, הבנק המרכזי של וייטנאם תיאם באופן פעיל עם משרד הביטחון הציבורי וסוכנויות רלוונטיות כדי ליישם צעדים רבים שיסייעו במניעה ובמזערה של סיכוני הונאה, הטעיה וחוסר ביטחון בתשלומים. בין אלה, ראויה לציון החלטה מס' 2345/QD-NHNN בנושא יישום פתרונות אבטחה בתשלומים מקוונים ותשלומים בכרטיסי אשראי בנקאיים (בתוקף החל מ-1 ביולי 2024). בהתאם לכך, החלטה זו דורשת שעסקאות אלקטרוניות על ידי אנשים פרטיים בשווי העולה על 10 מיליון וונד או ערך תשלום יומי כולל העולה על 20 מיליון וונד חייבות להשתמש באחת משיטות האימות הביומטריות.

מהותה של החלטה מס' 2345 היא לוודא כי פרטי בעל החשבון תואמים למידע בתעודת הזהות האזרחית שהונפקה על ידי משרד הביטחון הציבורי, ובכך לבטל חשבונות מזויפים, לא מורשים ובלתי חוקיים. לפיכך, מוסדות אשראי יוכלו לזהות ולאמת במדויק לקוחות במהלך עסקאות תשלום, ובכך לתרום למניעה ולצמצום פשעים הכרוכים בהשכרה, השאלה, קנייה ומכירה של חשבונות תשלום, כרטיסים וארנקים אלקטרוניים למטרות בלתי חוקיות.

בעלי חשבון נרשמים לאימות ביומטרי בבנק. צילום: BINH AN

נכון לעכשיו, אם פרטי חשבון התשלום של משתמש נגנבים, פושעים יכולים להשתלט על הטלפון שלהם. עם זאת, עם התקנות החדשות בהחלטה מס' 2345, נדרש זיהוי פנים להעברות כספים; אם זיהוי הפנים אינו תואם את הרישומים המקוריים, פושעים אינם יכולים לגנוב את הכסף. יתר על כן, בעת גניבת פרטי חשבון לקוח, פושעים לעיתים קרובות מתקינים את האפליקציה במכשיר אחר כדי לבצע את הגניבה. אך החל מ-1 ביולי, בנקים דורשים אימות ביומטרי, מה שמקשה על פושעים להתקין את האפליקציה במכשיר אחר כדי לגנוב כסף.

על פי נתוני הבנק הממלכתי של וייטנאם, עסקאות בסכום העולה על 10 מיליון וייטנאם דונג מהוות רק כ-11% מכלל העסקאות. גם מספר האנשים עם עסקאות בסכום העולה על 20 מיליון וייטנאם דונג ליום נמוך מ-1%. לכן, אימות ביומטרי אינו משפיע באופן משמעותי על עסקאות התשלום של המשתמשים, אך הוא עדיין תורם למזעור הונאות.

סטטיסטיקות עד סוף שנת 2023 מראות כי משרד הביטחון הציבורי הנפיק למעלה מ-84.7 מיליון תעודות זהות אזרחיות משובצות בשבב ו-70.2 מיליון חשבונות VNeID, מה שמבטיח שהנתונים "מדויקים, שלמים, נקיים ופעילים", וחוברו ושולבו עם מספר מקורות נתונים אמינים אחרים (ביטוח לאומי, שירותים ציבוריים וכו'). זהו מקור נתוני קלט חשוב, המסייע לא רק בזיהוי ואימות מדויקים של לקוחות, אלא גם מספק לארגוני מתווכי תשלומים מידע ונתונים נוספים לניתוח והערכת לקוחות; תכנון ואספקה ​​של מוצרים ושירותים העונים על צרכי הלקוחות.

מר TRAN CONG QUYNH LAN , סגן המנהל הכללי של VietinBank :

עדכון מתמיד של טכנולוגיית אבטחה.

מטרת החלטה מס' 2345 היא לחסל חשבונות שאינם רשומים על שם בעל החשבון. זה מסייע להבטיח שקיפות בזרימת הכספים ותורם למניעת הונאה. במציאות, במצבים רבים, קורבנות מוטעים ומעבירים כסף באופן יזום לרמאים. עם זאת, חשבונות הרמאים אינם רשומים על שמם (ייתכן עקב מסמכים מזויפים בעבר), מה שמקשה מאוד על מעקב אחר הרמאים. כעת, על פי התקנות החדשות, כל בעלי החשבון חייבים לאמת ולזהות מחדש את חשבונותיהם, וחשבונות הרשומים על שמם לא יוכלו להעביר כסף העולה על 10 מיליון דונג וייטנאמי... במקרה כזה, הכסף הגנוב יוחזק, מה שיקל על איסוף הכסף על ידי הרשויות.

ישנן גם דעות לפיהן ביומטריה יכולה להיות מזויפת עמוקה (הונאה מתוחכמת הכוללת זיוף תמונות וסרטונים של לקוחות), אך כאשר אימות ראשוני כולל גם NFC (קריאת מידע מכרטיס השבב בתעודת הזהות של האזרח) המקושר לנתונים ממשרד הביטחון הציבורי וגם ביומטריה, פתרון זה נותר הבטוח והישים ביותר. במציאות, אין פתרון חסין תקלות מכיוון שפושעים משנים כל הזמן את שיטות ההונאה שלהם וגם מוסדות אשראי חייבים להשתדרג ללא הרף. האתגר הטכנולוגי מתפתח כל הזמן, וכיום, הפתרונות בהחלטה מס' 2345 יתרום להגבלת הונאות מקוונות.

פרופ ' חבר ד"ר טראן הונג סון , מנהל המכון למחקר ופיתוח של טכנולוגיית בנקאות (האוניברסיטה הלאומית של וייטנאם, הו צ'י מין סיטי):

יישומי בינה מלאכותית מזהים הונאות.

שיעור ההפסדים שנגרמו כתוצאה מהונאות דיגיטליות בווייטנאם הגיע ל-3.6% מהתמ"ג, גבוה מהממוצע העולמי (1.1%) וגבוה משמעותית ממדינות כמו ברזיל או תאילנד (שתיהן 3.2%). צורות נפוצות של הונאות תשלומים דיגיטליות בווייטנאם כוללות מתקפות סייבר (תוכנות זדוניות, פישינג, מתקפות אדם באמצע), התחזות, הונאה לא טכנית, ניצול לרעה של מדיניות החזרים, הונאות צד ראשון וכו'. שיעור מקרי ההונאה שאושרו בדרום מזרח אסיה עלה ב-5 נקודות אחוז בשנה שעברה ל-54%.

כדי להילחם בשיעור ההונאות הגובר, בנקים ועסקים צריכים ליישם מערך מקיף של פתרונות, ביניהם יישום של בינה מלאכותית (AI) וטכנולוגיית למידת מכונה לגילוי הונאות מהווה שיטה יעילה למניעת סיכונים. באמצעות אלגוריתמים חכמים, מערכות בינה מלאכותית יכולות לנתח באופן רציף התנהגות עסקאות, לזהות אנומליות ולספק התראות בזמן למפעילים וללקוחות. על ידי "למידה" מתמדת מנתונים, בינה מלאכותית הופכת לחכמה יותר ויותר בגילוי צורות חדשות של הונאה.

יתר על כן, ספקי שירותי תשלום צריכים לשתף פעולה באופן יזום ולשתף מאגרי מידע בנושא הונאות, תוך הסכמה על נהלי עיבוד משותפים. שיפור מערכת הזיהוי הדיגיטלי יתרום משמעותית גם למניעת הונאות בתשלומים.

גב' DANG TUYET DUNG , מנהלת ויזה וייטנאם ולאוס:

השקעה של מיליארדי דולרים באבטחה.

ויזה השקיעה מיליארדי דולרים בפתרונות מבוססי בינה מלאכותית כדי להילחם בהונאות ולשפר את המודעות לאבטחה. יישמנו גם אסטרטגיה להחלפת פרטי חשבון במזהה ייחודי. אסטרטגיה זו מחזקת את האבטחה ומאפשרת למשתמשים לנהל אפשרויות שיתוף נתונים באפליקציות בנקאיות. יישום טכנולוגיית הצפנת עסקאות מסיר את פרטיות בעלי הכרטיס מזרם התשלומים, מה שמשפר עוד יותר את האבטחה.

ויזה עובדת גם עם בנקים ושותפים כדי לאמץ אימות מבוסס נתונים במקום קודי OTP עבור עסקאות מסחר אלקטרוני. זוהי מגמה בשווקים מפותחים כמו סינגפור ומלזיה, המשפרת משמעותית את אבטחת התשלומים. הרגולציה של בנק המדינה המחייבת זיהוי פנים עבור העברות כספים היא צעד משמעותי קדימה במאמצים למנוע הונאות ולהגן על נכסי לקוחות.

לין אן כתב

^(*) ראה עיתון נגואי לאו דונג , גיליון מיום 25 ביוני.

מקור: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm