खराब ऋणों से निपटने में आने वाली बाधाओं को दूर करने के लिए कानूनों में जल्द संशोधन करने की आवश्यकता है।

18 अप्रैल को हनोई में, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन (वीबीए) ने 2024 के क्रेडिट संस्थानों संबंधी कानून के कई अनुच्छेदों में संशोधन और पूरक करने वाले मसौदा कानून पर प्रतिक्रिया प्राप्त करने के लिए एक संगोष्ठी का आयोजन किया। संगोष्ठी में वीबीए के उपाध्यक्ष और महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग; संबंधित मंत्रालयों और एजेंसियों के प्रतिनिधि; और वाणिज्यिक बैंक उपस्थित थे।

सेमिनार का संक्षिप्त विवरण

बैंक को अपना कर्ज स्वेच्छा से चुकाने वाले ग्राहकों की दर बहुत कम बनी हुई है।

सम्मेलन के अपने उद्घाटन भाषण में, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि ऋण संस्थानों पर 2024 के कानून में खराब ऋणों से निपटने के प्रावधान नहीं हैं। संकल्प 42 की समय सीमा समाप्त होने से खराब ऋणों से निपटने पर महत्वपूर्ण और गंभीर प्रभाव पड़ा है।

वास्तव में, ऋण संस्थानों ने ग्राहकों को सहयोग देने के लिए खराब ऋणों से निपटने, नए खराब ऋणों के उत्पादन को नियंत्रित और सीमित करने, ऋण संचालन को मजबूत करने और भुगतान शर्तों के पुनर्गठन तथा ऋण वर्गीकरण को बनाए रखने के लिए कई उपाय करने में सक्रियता दिखाई है। हालांकि, वैश्विक स्थिति के प्रभाव के कारण घरेलू अर्थव्यवस्था अभी भी कई कठिनाइयों का सामना कर रही है, वहीं गिरवी रखी गई संपत्तियों और खराब ऋणों से निपटने के लिए कानूनी ढांचा अभी भी कई खामियों से ग्रस्त है, इसमें एकरूपता और निरंतरता का अभाव है, जिसके कारण खराब ऋणों में वृद्धि हो रही है।

वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने संगोष्ठी में भाषण दिया।

2024 के अंत तक, पुनर्गठित पाँच बैंकों को मिलाकर कुल निष्पादित ऋण (एनपीएल) 1 ट्रिलियन वीएनडी से अधिक हो गया था। इन पाँच बैंकों को छोड़कर, एनपीएल अनुपात लगभग 1.93% था, जो 2023 (लगभग 1.7%) की तुलना में अधिक है। इसमें से, बैलेंस शीट पर मौजूद ऋण लगभग 780,000 बिलियन वीएनडी था, वीएएमसी को बेचा गया ऋण लगभग 101,000 बिलियन वीएनडी था, और संभावित एनपीएल जोखिम वाला ऋण लगभग 450,000 बिलियन वीएनडी था। इस प्रकार, कुल राशि 1,000,000 बिलियन वीएनडी से अधिक हो गई।

2024 में, गिरवी रखी गई संपत्ति से संबंधित ऋण वसूली दर लगभग 46.6% थी। बैंकों को खराब ऋण चुकाने वाले ग्राहकों की दर केवल 36% थी; वीएएमसी को बेचे गए शेष ऋण और गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री के माध्यम से वसूले गए ऋण का प्रतिशत बहुत कम था, लगभग 7,000 बिलियन वीएनडी। इस प्रकार, बैंकों को स्वेच्छा से ऋण चुकाने वाले ग्राहकों की दर बहुत कम है।

2025 के पहले दो महीनों में, गैर-निष्पादित ऋणों में तेजी से वृद्धि हुई (लगभग 34,000 बिलियन वीएनडी की), जबकि ऋण संस्थानों द्वारा समाधान के लिए जोखिम प्रावधान अलग रखने के कारण गैर-निष्पादित ऋण समाधान की दर केवल लगभग 15,000 बिलियन वीएनडी तक पहुंची।

"इस प्रकार, खराब ऋण समाधान का मुख्य स्रोत क्रेडिट संस्थानों द्वारा अपने जोखिम प्रावधानों का उपयोग करना है। इससे क्रेडिट संस्थानों के व्यावसायिक परिणामों पर बहुत अधिक प्रभाव पड़ा है, साथ ही व्यवसायों को समर्थन देने के लिए संसाधनों में कमी आई है, नकदी प्रवाह बाधित हुआ है और यदि इसका शीघ्र समाधान नहीं किया गया तो तरलता प्रभावित हुई है," श्री गुयेन क्वोक हंग ने विश्लेषण किया।

इसके अलावा, बैंकिंग एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव ने यह भी कहा कि जिन फैसलों को कानूनी रूप से लागू किया जा सकता है, उन्हें भी बाधाओं और कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है। कुछ फैसले, 27-28 बार लागू करने के प्रयासों, नीलामियों और संपत्ति की बिक्री के बाद भी, भूमि कानून के तहत प्रतिबंधों के कारण अनसुलझे ही रह गए हैं। 40,000 से अधिक ऐसे मामले जो कानूनी रूप से लागू हो चुके हैं और प्रवर्तन के लिए स्थानांतरित किए गए हैं, उनमें से केवल 15% ही 2024 में हल हुए, और इनमें शामिल धनराशि कानूनी रूप से लागू किए जा सकने वाले फैसलों की तुलना में बहुत कम थी।

श्री गुयेन क्वोक हंग ने जोर देते हुए कहा, "लोगों के वैध अधिकारों और हितों की रक्षा करना हम सभी का दायित्व है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि हम कुकर्मों का संरक्षण करें। कर्जदारों का दायित्व है कि वे अपना कर्ज चुकाएं, न कि बैंक से भुगतान का वादा करके फिर उसे टालने, कर्ज़ से बचने या बिना ब्याज चुकाए मूलधन चुकाने के तरीके ढूंढें, या फिर कर्ज न चुकाने वाले समूहों में शामिल हो जाएं।"

उपर्युक्त कठिनाइयों को देखते हुए, श्री गुयेन क्वोक हंग का मानना ​​है कि ऋण संस्थानों पर कानून 2024 के कुछ अनुच्छेदों में संशोधन और उन्हें पूरक बनाना न केवल बैंकों के लिए ऋण वसूली को आसान बनाता है, बल्कि उधारकर्ताओं के लिए भी एक चेतावनी के रूप में कार्य करता है ताकि वे अपने ऋणों का भुगतान करने में सचेत और जिम्मेदार बनें, और भुगतान से बचने के तरीके खोजने, संपत्ति सौंपने से इनकार करने, ब्याज माफी का अनुरोध करने, या यहां तक ​​कि पर्याप्त गिरवी होने के बावजूद ब्याज का भुगतान किए बिना मूलधन चुकाने के लिए उधार लेने जैसी मानसिकता को समाप्त करें।

कानून में संशोधन का उद्देश्य ऋण समाधान में आने वाली बाधाओं को दूर करना और अर्थव्यवस्था के लिए निवेश संसाधनों को खोलना है।

इस बात की पुष्टि करते हुए कि संकल्प 42 की समय सीमा समाप्त होने के बाद, बैंक ऋण वसूलने में असमर्थ होने को लेकर बहुत चिंतित थे, उपाध्यक्ष और महासचिव गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि वर्तमान में ऋण संस्थानों पर कानून 2024 में कई ऐसे प्रावधान हैं जिनमें संशोधन और पूरक करने की आवश्यकता है, लेकिन चूंकि ये प्रावधान अन्य कानूनों, जैसे कि भूमि कानून से संबंधित हैं, इसलिए उन्हें भी तदनुसार समायोजित करने की आवश्यकता है।

व्यावहारिक अनुभव, ऋण संस्थानों द्वारा सामना की जाने वाली कठिनाइयों और ऋण संस्थानों पर कानून में शामिल करने के लिए पहले से तैयार किए गए दृष्टिकोणों के आधार पर, श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि बैंकिंग एसोसिएशन ने तीन मुख्य बिंदुओं को संकलित किया है: संपार्श्विक को जब्त करने के अधिकार पर नियमों को वैध बनाना; निर्णय को निष्पादित करने के लिए बाध्य पक्ष द्वारा संपार्श्विक को जब्त करने पर नियमों को वैध बनाना; और आपराधिक मामलों में साक्ष्य के रूप में संपार्श्विक की वापसी पर नियमों को वैध बनाना, और प्रशासनिक उल्लंघनों के साक्ष्य या साधन के रूप में संपार्श्विक की वापसी पर नियमों को जोड़ना।

इस मसौदे को तैयार करने की प्रक्रिया के दौरान, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन ने स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम और मसौदा तैयार करने वाली एजेंसी के साथ मिलकर इसे सरकार को प्रस्तुत किया। सरकार ने भी स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम के प्रस्ताव से सहमति जताते हुए सर्वसम्मति से इसे 15वीं राष्ट्रीय सभा के 9वें सत्र में ऋण संस्थानों पर कानून (संशोधित) के मसौदे में संशोधन और परिवर्धन पर विचार के लिए राष्ट्रीय सभा के समक्ष प्रस्तुत करने का निर्णय लिया।

मसौदा कानून पर टिप्पणी करते हुए, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के बैंकिंग लीगल क्लब की उप प्रमुख सुश्री गुयेन थी फुओंग ने कहा: जब किसी अनुबंध/समझौते पर पक्षों के कानूनी रूप से अधिकृत प्रतिनिधियों द्वारा हस्ताक्षर किए जाते हैं, तो यह निर्धारित करने का आधार होता है कि पक्षों ने हस्ताक्षरित अनुबंध/समझौते में दर्ज सभी सामग्री पर सहमति, एकीकरण और स्वीकृति दी है, जिसमें यह सामग्री भी शामिल है कि "कानून के प्रावधानों के अनुसार संपार्श्विक के निपटान का मामला उत्पन्न होने पर सुरक्षित पक्ष को खराब ऋण के लिए संपार्श्विक को जब्त करने का अधिकार है"।

वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के बैंकिंग कानून क्लब की उप प्रमुख गुयेन थी फुओंग ने अपनी राय साझा की।

“मसौदे के अनुच्छेद 198 के खंड 2 के बिंदु ख में ‘गारंटर सहमत है’ वाक्यांश जोड़ना अनावश्यक है और उन मामलों में कानून लागू करने में कठिनाई पैदा करता है जहां अनुबंधों/समझौतों में यह वाक्यांश मौजूद नहीं है। इसलिए, ‘गारंटर सहमत है कि वह सुरक्षित पक्ष को कानून के प्रावधानों के अनुसार संपार्श्विक की प्रक्रिया पूरी होने पर उसे जब्त करने का अधिकार देगा’ वाले भाग को हटाने पर विचार करना आवश्यक है,” सुश्री फुओंग ने सुझाव दिया।

इसके अलावा, बैंकिंग लॉ क्लब के एक प्रतिनिधि ने उस नियम के बारे में चिंता जताई जिसमें क्रेडिट संस्थानों को ज़ब्ती की तारीख से पहले गिरवी रखने वाले पक्ष को सूचित करना अनिवार्य है (चल संपत्तियों के लिए)।

सुश्री फुओंग के अनुसार, यह नियम कारों/परिवहन वाहनों जैसे गिरवी रखे गए वाहनों के लिए अनुपयुक्त/अव्यावहारिक है, क्योंकि इन्हें अक्सर एक जगह से दूसरी जगह ले जाया जाता है/स्थिर नहीं रखा जाता, जिससे गिरवी रखने वाले व्यक्ति की सही पहचान करना और उन्हें पहले से सूचित करना मुश्किल हो जाता है। उनका सुझाव है कि मसौदा समिति गिरवी रखने वाले व्यक्ति को पूर्व सूचना देने की आवश्यकता को हटाने पर विचार करे (इस प्रकार की संपत्ति की विशिष्ट विशेषताओं के अनुरूप) या प्रावधानों में एकरूपता सुनिश्चित करने के लिए गिरवी रखने वाले व्यक्ति को सूचित करने का प्रावधान (यदि लागू हो) शामिल करने पर विचार करे।

सुश्री फुओंग ने मसौदे में "सामाजिक नैतिकता के विपरीत" वाक्यांश पर भी चिंता व्यक्त की: "...गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने की प्रक्रिया के दौरान, ऋण संस्थान, विदेशी बैंकों की शाखाएं, ऋण व्यापार और प्रसंस्करण संगठन, और गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने के लिए अधिकृत संगठन ऐसे उपाय लागू नहीं करेंगे जो कानूनी निषेधों का उल्लंघन करते हों या सामाजिक नैतिकता के विपरीत हों।" (मसौदे का अनुच्छेद 198ए, खंड 6)।

हालांकि, यह एक जटिल मुद्दा है, जिसे परिभाषित करना कठिन है, क्योंकि इसमें विशिष्ट नियम और मानक मौजूद नहीं हैं और यह काफी हद तक व्यक्तिपरक आकलन पर निर्भर करता है। परिणामस्वरूप, ऋण संस्थानों को यह निर्धारित करना बेहद मुश्किल हो जाता है कि गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने के दौरान कौन से उपाय नैतिक रूप से उचित माने जाते हैं, जिससे उनकी ऋण वसूली और समाधान पर संभावित रूप से प्रभाव पड़ सकता है। वर्तमान में, 19 मार्च, 2021 का डिक्री 21/2021/एनडी-सीपी, जो देनदारियों को सुरक्षित करने के संबंध में नागरिक संहिता का मार्गदर्शन करता है, में भी इस मामले पर विस्तृत दिशा-निर्देशों का अभाव है।

अपने संबोधन में डॉ. कैन वान लुक ने कहा कि ऋण संस्थानों पर संशोधित कानून, जो आधिकारिक तौर पर 1 जुलाई, 2024 से लागू हुआ है, ने बैंकिंग प्रणाली के कानूनी नियमों में आने वाली कठिनाइयों और बाधाओं को दूर करने के लिए समायोजन किए हैं। हालांकि, यह खेदजनक है कि ऋण संस्थानों पर 2024 के कानून में संकल्प 42/2017/QH14 के कुछ प्रावधानों, जैसे कि गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने का अधिकार, को संहिताबद्ध नहीं किया गया है, जिससे ऋण संस्थानों की खराब ऋणों से निपटने की क्षमता प्रभावित होती है। इसलिए, उनके अनुसार, ऋण संस्थानों पर कानून में यह संशोधन कानूनी कमियों को दूर करने, अस्पष्ट बिंदुओं को स्पष्ट करने और संबंधित कानूनों में एकरूपता और एकरूपता सुनिश्चित करने के उद्देश्य से किया गया है।

डॉ. कैन वैन ल्यूक ने मसौदे में अपने विचार व्यक्त किए।

"इससे भी अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि हमें बाधाओं और अड़चनों को दूर करने, संसाधनों को मुक्त करने, कानून की प्रभावशीलता और गुणवत्ता में सुधार करने और महासचिव, प्रधानमंत्री और राष्ट्रीय सभा के निर्देशों के अनुरूप कार्य करने की आवश्यकता है, विशेष रूप से बढ़ते खराब ऋणों के संदर्भ में...", डॉ. कैन वान लुक ने व्यक्त किया।

इसी भावना से प्रेरित होकर, डॉ. कैन वैन ल्यूक ने कई मुद्दों में संशोधन करने वाले मसौदा कानून पर अपनी टिप्पणियाँ दीं, जैसे कि ऋण संस्थानों का गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने का अधिकार; किसी मामले में साक्ष्य के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति से निपटने की व्यवस्था; और खनिज संसाधनों के दोहन के अधिकार के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति से निपटने की व्यवस्था...

संगोष्ठी में, मंत्रालयों, क्षेत्रों, बैंकों और विशेषज्ञों का प्रतिनिधित्व करने वाले कई प्रतिनिधियों ने 2024 के ऋण संस्थानों पर कानून के कई अनुच्छेदों में संशोधन और परिवर्धन के मसौदे पर चर्चा की और कई व्यावहारिक विचार प्रस्तुत किए, जिन्हें अनुमोदन के लिए राष्ट्रीय सभा में प्रस्तुत किया जाना है।

स्रोत: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html