बैंक भी कर्जदारों की तलाश में बेताब हैं।

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हाल के समय में ऋण वृद्धि पिछले वर्षों की इसी अवधि की तुलना में कम रही है। कई बैंकिंग विशेषज्ञों के अनुसार, इसके कारणों में ऋण की मांग में कमी, व्यवसायों द्वारा पूंजी अवशोषण में कठिनाई और अर्थव्यवस्था शामिल हैं। कुछ ग्राहक समूहों को ऋण की आवश्यकता तो है, लेकिन वे ऋण की शर्तों को पूरा नहीं कर पाते या अभी भी कानूनी प्रक्रियात्मक बाधाओं का सामना कर रहे हैं।

उपभोक्ता मांग को प्रोत्साहित करने के लिए कई समन्वित नीतियों की आवश्यकता है।

• अर्थव्यवस्था की स्थिति बहुत कठिन है, उपभोक्ता मांग कमजोर है।

कई बैंक नेताओं का कहना है कि बैंकों पर ऋण वृद्धि बढ़ाने का भी दबाव है, जो प्रमुख प्रदर्शन संकेतकों (केपीआई) से जुड़ा हुआ है, लेकिन व्यापक खोज के बाद भी, बहुत कम ग्राहक ऋण के मानदंडों को पूरा करते हैं।

बीआईडीवी के महाप्रबंधक श्री ले न्गोक लैम के अनुसार: वर्ष के पहले पांच महीनों में, बीआईडीवी की ऋण वृद्धि लगभग 5.5% रही, जो बैंकिंग उद्योग के औसत 3.17% से अधिक है; पूंजी जुटाने की दर बैंकिंग प्रणाली के औसत से अधिक रही; और ऋण गुणवत्ता संकेतक भी नियंत्रित रहे।

“ग्राहकों के सामने मौजूद चुनौतियों के बावजूद, सरकार और वियतनाम स्टेट बैंक (एसबीवी) के निर्देशों के अनुसार, बीआईडीवी ने इन कठिनाइयों को दूर करने में व्यवसायों का साथ दिया है। एसबीवी द्वारा नीतिगत ब्याज दर में तीन बार कटौती के बाद, बीआईडीवी ने जमा और ऋण दोनों की ब्याज दरों को कम कर दिया है। इसके अलावा, बीआईडीवी ने एसबीवी गवर्नर के परिपत्र संख्या 02/टीटी-एनएचएनएन को लागू किया है, जिसमें यह निर्धारित किया गया है कि उत्पादन और व्यावसायिक गतिविधियों में तथा जीवन व्यय और उपभोग के लिए लिए गए ऋणों के पुनर्भुगतान में कठिनाई का सामना कर रहे ग्राहक अपने ऋण वर्गीकरण को बनाए रखते हुए ऋण पुनर्गठन के पात्र हैं,” श्री ले न्गोक लैम ने कहा।

बीआईडीवी के नेतृत्व के अनुसार, कठिन आर्थिक स्थिति ने बैंकिंग क्षेत्र को काफी प्रभावित किया है। व्यवसायों को पहले कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है, और बैंकिंग उद्योग आमतौर पर 3-6 महीने बाद इसके अनुरूप प्रभावित होता है। 2022 के अंत से अब तक, व्यवसायों के ऑर्डर में गिरावट देखी गई है, जिसके कारण इस वर्ष के पहले कुछ महीनों में ऋण की मांग में कमी आई है।

“बैंकिंग क्षेत्र मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है और जनता से जमा राशि प्राप्त करता है। लोग बैंक में पैसा जमा करने आते हैं और बैंक को मना करने का अधिकार नहीं है। यदि कोई बैंक जमा राशि प्राप्त कर लेता है लेकिन उसे ऋण के रूप में नहीं दे पाता, तो उसका व्यवसाय अप्रभावी हो जाएगा और नुकसान होगा। बैंक लाभ कमाने के लिए ऋण देने में सक्षम होना चाहते हैं। कमजोर आर्थिक मांग, लोगों की घटती आय और बहुत कम पूंजी अवशोषण के कारण, ऋण की मांग में भारी गिरावट आई है, उदाहरण के लिए, उपभोक्ता खर्च, गृह निवेश और रियल एस्टेट बाजार सुस्त हैं। बीआईडीवी को उम्मीद है कि आने वाले समय में ब्याज दरें गिरती रहेंगी, जिससे निवेश और व्यवसायों की उपभोग मांग को प्रोत्साहन मिलेगा; हालांकि, इसमें कुछ समय लगेगा,” बीआईडीवी के एक नेता ने अपनी चिंता व्यक्त की।

इस वर्ष की चुनौतीपूर्ण आर्थिक स्थिति पर जोर देते हुए, विएटिनबैंक के निदेशक मंडल के अध्यक्ष श्री ट्रान मिन्ह बिन्ह ने कहा: “विएटिनबैंक सरकार और वियतनाम स्टेट बैंक की नीतियों को लागू करने में बहुत सक्रिय रहा है, जिनमें जमा जुटाने और बचत लागतों को सक्रिय रूप से विनियमित करना शामिल है। डिक्री 31/2022/एनडी-सीपी के तहत 2% ब्याज दर समर्थन नीति के कार्यान्वयन में कई कठिनाइयाँ आ रही हैं, लेकिन बैंकिंग प्रणाली के भीतर, विएटिनबैंक को सर्वोत्तम समर्थन प्रदान करने वाला माना जाता है।”

वर्तमान में, विएटिनबैंक का कारोबार योजनाओं और अपेक्षाओं के अनुरूप चल रहा है, लेकिन मई 2023 में कुछ कठिनाइयाँ उत्पन्न हुईं। वर्ष के पहले पाँच महीनों में, बैंक की कुल संपत्ति 1.82 ट्रिलियन वियतनामी वेंकट (VND) तक पहुँच गई, जो 2022 के अंत की तुलना में 0.7% की वृद्धि है; बकाया ऋण 1.34 ट्रिलियन वेंकट (VND) तक पहुँच गया, जो 2022 के अंत की तुलना में 6% की वृद्धि है। यदि संपूर्ण बैंकिंग क्षेत्र के कुल बकाया ऋणों में 2022 के अंत की तुलना में 3% से अधिक की वृद्धि होती, तो विएटिनबैंक ने उद्योग की ऋण वृद्धि को दोगुना कर दिया होता। ऋण वितरण सरकार और वियतनाम स्टेट बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार किए गए हैं, जिनमें प्रसंस्करण और विनिर्माण उद्योगों, उत्पादन और व्यावसायिक गतिविधियों तथा पाँच प्राथमिकता वाले क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित किया गया है; गैर-निष्पादित ऋण अनुपात पर अच्छा नियंत्रण है।

कई बैंकिंग विशेषज्ञों के अनुसार, बैंकिंग बाजार में वर्तमान में 100 से अधिक ऋण संस्थान हैं, जिसके कारण कड़ी प्रतिस्पर्धा और विक्रेताओं की बड़ी संख्या है। यदि कोई व्यवसाय एक बैंक से ऋण प्राप्त नहीं कर पाता है, तो वह दूसरे बैंक से पूंजी प्राप्त कर सकता है; हालांकि, व्यवसाय को बैंकिंग उद्योग के मानकों के अनुसार आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।

वियतनाम स्टेट बैंक के डिप्टी गवर्नर फाम थान हा के अनुसार, बैंकिंग प्रणाली ऋण वृद्धि को बढ़ावा देने के लिए ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए काफी प्रयास कर रही है, लेकिन फिर भी कुछ सामान्य कठिनाइयों का सामना कर रही है जो ऋण वृद्धि को धीमा कर रही हैं। मई 2023 के अंत तक, ऋण 12.3 मिलियन वीएनडी तक पहुंच गया, जो 2022 के अंत की तुलना में 3.17% की वृद्धि है।

इनमें से, सरकारी स्वामित्व वाले वाणिज्यिक बैंक, जिनकी ऋण बाजार में लगभग 44% हिस्सेदारी है, वियतनाम स्टेट बैंक द्वारा निर्धारित ऋण वृद्धि लक्ष्य का केवल 35% ही प्राप्त कर पाए हैं; जबकि संयुक्त स्वामित्व वाले वाणिज्यिक बैंकों ने अपने लक्ष्य का लगभग 50% प्राप्त कर लिया है। इस प्रकार, इन दोनों समूहों (जिनकी ऋण बाजार में अधिकांश हिस्सेदारी है) के पास इस वर्ष के शेष भाग में विकास की काफी गुंजाइश है।

2022 की इसी अवधि (मई 2022 के अंत तक) को देखें तो, 2021 के अंत की तुलना में ऋण में लगभग 8% की वृद्धि हुई। इस प्रकार, यदि वियतनाम के स्टेट बैंक की ऋण नीति अपरिवर्तित रहती है (2022 के लिए ऋण वृद्धि का लक्ष्य 14% है, जो इस वर्ष थोड़ा अधिक है, 14% से बढ़कर 15% हो गया है), तो ऋण वृद्धि का इतना कम होना स्पष्ट रूप से दर्शाता है कि अर्थव्यवस्था की पूंजी को अवशोषित करने की क्षमता कमजोर है, जो पिछले वर्ष की तुलना में काफी कमजोर है।

उप राज्यपाल फाम थान हा ने तीन मुख्य कारण बताए: पहला, विनिर्माण व्यवसायों के लिए, ऑर्डर की कमी के कारण उत्पाद की खपत में कठिनाई आ रही है, जिससे उत्पादन के लिए नए ऋणों की मांग में कमी आई है; दूसरा, लघु और मध्यम आकार के उद्यमों के लिए, कुछ व्यवसायों की वित्तीय स्थिति कमजोर है और उनके पास व्यवहार्य योजनाओं का अभाव है, जिसके कारण वे बैंकों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने में विफल रहते हैं; तीसरा, अचल संपत्ति ऋण के संबंध में, कई अचल संपत्ति परियोजनाएं कठिनाइयों का सामना कर रही हैं, मुख्य रूप से कानूनी मुद्दों के कारण, और कुछ ही नई परियोजनाएं शुरू की जा रही हैं, जिससे अचल संपत्ति ऋण की मांग कम हो गई है।

• मांग को प्रोत्साहित करने के लिए बैंक ऋण पैकेज की पेशकश जारी रखे हुए हैं और ब्याज दरों में कमी कर रहे हैं।

टिन टुक अखबार के एक रिपोर्टर से बात करते हुए, लियनवियतपोस्टबैंक (एलपीबी) के महाप्रबंधक श्री हो नाम तिएन ने कहा: "इस समय ब्याज दरों में कमी करना और व्यवसायों का समर्थन करना बहुत आवश्यक है। एलपीबैंक सरकार के साथ सक्रिय और अग्रणी सहयोग जारी रखने के लिए प्रतिबद्ध है।"

श्री हो नाम तिएन के अनुसार, एक महीने से भी कम समय में, एलपीबैंक ने तीसरी बार ब्याज दरों में कमी की है। वर्तमान में, एलपीबैंक ने व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए अल्पकालिक व्यावसायिक ऋणों पर रियायती ब्याज दर कार्यक्रम लागू करने के लिए 8,000 बिलियन वीएनडी आवंटित किए हैं, जिसमें रियायती ब्याज दरें मात्र 7.5% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं। एलपीबैंक ने कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए 5,000 बिलियन वीएनडी और व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए 3,000 बिलियन वीएनडी की सीमा वाले ऋणों पर ब्याज दरों में कमी करने की नीति विकसित की है।

श्री हो नाम तिएन ने बताया, “कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए ऋण ब्याज दर 7.5% प्रति वर्ष से शुरू होती है और व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए 8.5% प्रति वर्ष से। यह बैंक की उन सामयिक नीतियों में से एक है जो वियतनाम स्टेट बैंक को व्यवसायों, विशेष रूप से उन व्यवसायों की कठिनाइयों को दूर करने में सहायता प्रदान करती है जिन्हें उत्पादन और व्यवसाय के लिए अल्पकालिक ऋण की आवश्यकता होती है, खासकर ऐसे समय में जब कई व्यवसायों को 10% से अधिक ब्याज दरों पर ऋण लेना पड़ता है।”

ऋण ब्याज दरों में कमी करने के अलावा, बैंक ने ग्राहकों को लचीले वित्तीय समाधान प्रदान करने के लिए कई समाधान पैकेज भी लागू किए। एलपीबैंक ने आधिकारिक तौर पर "24 घंटे के भीतर सुपर-फास्ट बिजनेस लोन" उत्पाद लॉन्च किया, जिसकी प्रमुख विशेषता 24 घंटे के भीतर ऋण स्वीकृति की सूचना और सरल एवं लचीली आवेदन प्रक्रिया है।

उप राज्यपाल फाम थान हा ने कहा, "हम संगठनों को इस नीति को लागू करने के लिए निर्देश देना जारी रखेंगे ताकि व्यवसायों को दिए गए मौजूदा ऋणों का समर्थन किया जा सके। नए ऋणों के संबंध में, बैंक पात्र ग्राहकों को सक्रिय रूप से ऋण देना जारी रखेंगे। स्पष्ट रूप से, बैंकिंग प्रणाली ऋण देने के लिए पूंजी जुटाती है, इसलिए पात्र ग्राहकों को निश्चित रूप से ऋण प्राप्त होगा।"

बैंकिंग क्षेत्र के समाधानों के अलावा, उप राज्यपाल फाम थान हा का मानना है कि अर्थव्यवस्था में बढ़ती मांग अत्यंत महत्वपूर्ण है। इसलिए, मंत्रालयों और एजेंसियों को व्यवसायों को समर्थन देने, लघु एवं मध्यम आकार के उद्यमों को विकसित करने, उपभोक्ता बाजार और अचल संपत्ति बाजार में कठिनाइयों को दूर करने, उनका समाधान खोजने और उन्हें विकसित करने के लिए नीतियों को बढ़ावा देना जारी रखना चाहिए, जिससे व्यवसायों की कठिनाइयों को कम करने के साथ-साथ वित्तीय क्षमता और ऋण तक पहुंच में सुधार हो सके।

वियतनाम का स्टेट बैंक वाणिज्यिक बैंकों को परिचालन लागत कम करने के लिए निर्देश देना जारी रखेगा ताकि वे ब्याज दरों को और कम कर सकें और व्यवसायों के साथ लाभ साझा कर सकें; ऋणों का पुनर्गठन कर सकें, और विदेशी बैंकों के क्रेडिट संस्थानों और शाखाओं द्वारा ग्राहकों को दिए जाने वाले ऋण संबंधी गतिविधियों को विनियमित करने वाले परिपत्र 39/2016/टीटी-एनएचएनएन के कुछ बिंदुओं में संशोधन कर सकें ताकि यह "अधिक खुला हो लेकिन मानकों को कम न करे"।

वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने एक बार कहा था: वियतनाम के स्टेट बैंक को ओपन मार्केट ऑपरेशंस (ओएमओ) साधनों को मजबूत करके बैंकों के लिए तरलता का समर्थन जारी रखना चाहिए… ओएमओ चैनल के माध्यम से बैंकों की अधिकतम पूंजी आवश्यकताओं को पूरा करने को प्राथमिकता देनी चाहिए। इससे बैंकों पर उच्च तरलता भंडार का दबाव कम होगा, जिससे अंतरबैंक लेनदेन ब्याज दरों के साथ-साथ ग्राहकों द्वारा जमा की जाने वाली ब्याज दरों में भी कमी आएगी।

दीर्घकाल में, क्रेडिट संस्थानों के स्थिर, सुदृढ़ और प्रभावी संचालन के लिए कानूनी ढांचा शीघ्रता से जारी करने और उसे पूरा करने के लिए परिपत्र 39, परिपत्र 22 और क्रेडिट संस्थानों पर संशोधित कानून के मसौदे जैसे कई कानूनी दस्तावेजों में संशोधन और पूरक करना आवश्यक है।