क्या बैंक के पास ऋण की कोई गुंजाइश नहीं है?

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व्यक्ति और व्यवसाय उधार नहीं ले सकते।

उच्च ब्याज दरें और उधार लेने में कठिनाई आज भी कई व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए आम बात है, चाहे वे किसी भी क्षेत्र में हों।

श्री मिन्ह किएन (हो ची मिन्ह सिटी के बिन्ह थान जिले में रहते हैं) ने बताया कि उन्होंने 2022 के अंत से लिएनविएट पोस्टबैंक में ऋण के लिए आवेदन किया था, लेकिन आवेदन अभी तक पूरा नहीं हुआ है और उन्हें ऋण नहीं मिला है। हालाँकि बैंक का मूल्यांकन काफी कम है और वह मूल्यांकन मूल्य का केवल 50% ही उधार देता है, और ऋण राशि 2 अरब VND से अधिक है, फिर भी आवेदन लंबे समय से लंबित है और वह अभी भी उधार नहीं ले पा रहे हैं। अप्रैल की शुरुआत में, जब उन्होंने दूसरे बैंक के क्रेडिट अधिकारी से संपर्क किया, तो उन्हें बताया गया कि आवेदन को स्वीकृति के लिए जल्दी से संसाधित किया जाना चाहिए क्योंकि कमरा लगभग भर गया है, लेकिन ऋण पर ब्याज दर लगभग 15%/वर्ष तक है।

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay?: Ngân hàng hết room tín dụng ? - Ảnh 1. — व्यवसायों को अभी भी पूंजी उधार लेने में कठिनाई हो रही है, क्या बैंकों के पास ऋण देने की गुंजाइश समाप्त हो जाएगी?

"बैंक अब भी ऋण देते हैं, लेकिन शर्तें बहुत कठिन हैं। अगर वे पहले ज़मीन के लिए ऋण देते थे, तो अब नहीं देते। इसके अलावा, ऋण की शर्तें और भी कड़ी हैं और ऋण की राशि भी कम है, जबकि ऋण की ब्याज दर बहुत ज़्यादा है। हालाँकि, अगर आप ऊपर बताई गई शर्तों को मान भी लेते हैं और उनसे पार भी पा लेते हैं, तो भी ऋण वितरण आसान नहीं होता। मेरे मामले की तरह, कई महीने बीत गए हैं और अभी तक ऋण नहीं मिला है और जब बैंक ने घोषणा की कि जगह नहीं है, तो मैं लगभग ऋण नहीं ले पा रहा हूँ," श्री मिन्ह किएन ने कहा।

हो ची मिन्ह सिटी में एल्युमीनियम के दरवाज़े बनाने वाली एक कंपनी के प्रमुख के अनुसार, मार्च के अंत से, उन्हें एक क्रेडिट अधिकारी ने सूचित किया था कि लिएनविएट पोस्टबैंक ने घोषणा की है कि सिस्टम ने नए ऋण देना बंद कर दिया है। व्यावसायिक इकाइयाँ संवितरण करती हैं, गारंटी जारी करती हैं, साख पत्र खोलती हैं और भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध होती हैं... एकत्रित मूलधन की राशि तक, और यह 24 मार्च, 2023 को व्यावसायिक इकाई के कुल बकाया ऋण शेष (ओवरड्राफ्ट, कार्ड, ऑनलाइन मॉर्गेज, मूलधन पर ब्याज को छोड़कर) से अधिक नहीं होना चाहिए। अन्य बैंक, जिनके साथ कंपनी लंबे समय से काम कर रही है, अब केवल हो ची मिन्ह सिटी और बिन्ह डुओंग में ही संपार्श्विक स्वीकार करते हैं, अन्य प्रांतों में नहीं, इसलिए व्यवसाय पूरी तरह से पूँजी उधार लेने में असमर्थ हैं।

डोंग नाई पशुधन संघ के अध्यक्ष श्री गुयेन त्रि कांग ने स्पष्ट रूप से कहा कि वर्ष की शुरुआत से नए ऋण प्राप्त करने वाले सदस्यों की संख्या बहुत सीमित है, भले ही यह प्राथमिकता वाले कृषि क्षेत्र में भी है।

"बैंक के स्पष्टीकरण के अनुसार, जिन खेत मालिकों को घाटा हो रहा है, वे नया ऋण नहीं ले सकते। हालाँकि, कुछ सुअर पालन सहकारी समितियाँ ऐसी भी हैं जिनके पास गिरवी रखी हुई संपत्तियाँ, लाभदायक संचालन, पूर्ण वित्तीय रिपोर्ट और इसे प्रमाणित करने वाले दस्तावेज़ हैं, लेकिन पिछले कुछ महीनों से उनके आवेदन स्वीकृत नहीं हुए हैं और उन्हें अभी भी इंतज़ार करने के लिए कहा जा रहा है। संचालन और खलिहानों को बनाए रखने के लिए धन की कमी के कारण, उन्हें सुअरों और मुर्गियों के लिए चारा खरीदने या यहाँ तक कि बैंक को ऋण चुकाने के लिए भी बाहर से धन उधार लेना पड़ता है ताकि वे खराब ऋण समूह में स्थानांतरित न हो जाएँ और उनके खेतों को संभाला न जाए...", श्री कांग परेशान थे।

इससे पहले, इस एसोसिएशन ने स्टेट बैंक (एसबीवी) को एक संकट संदेश भेजा था क्योंकि "बैंकों तक पहुँचना लगभग असंभव था, कई बार भूखे पशुओं को देखकर चारा खरीदने के लिए पैसे उधार लेने पड़ते थे, और मुश्किलें बढ़ती जा रही थीं।" हाल ही में एक प्रतिक्रिया में, एसबीवी ने बताया कि 60 ग्राहकों को ब्याज दर सहायता ऋण मिले हैं। इस मुद्दे पर प्रतिक्रिया देते हुए, श्री कांग ने कहा: "हमारे एसोसिएशन के लगभग 1,000 से ज़्यादा सदस्य हैं, लेकिन एसबीवी के जवाब के अनुसार, फरवरी 2022 के अंत तक, केवल 60 सदस्य ही ब्याज दर सहायता नीति के हकदार थे, जो बहुत कम है - सागर में एक बूंद के समान"।

इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि श्री कांग के अनुसार, एसोसिएशन यह भी समीक्षा कर रही है कि ये 60 लोग कौन हैं, क्या वे नियमों के अनुसार अधिमान्य ब्याज दरों के लिए पात्र हैं...

बेन ट्रे बिज़नेस एसोसिएशन के अध्यक्ष श्री ट्रान वैन डुक ने बताया कि एसोसिएशन के कुछ उद्यमों को 11-13% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर उधार लेना पड़ता है। लेकिन इससे भी ज़्यादा दुखद बात यह है कि कुछ कंपनियों को बैंक से ऋण नहीं मिल पाता, इसलिए उन्हें 17-20% प्रति वर्ष तक की ब्याज दर पर काम चलाने के लिए बाहर से उधार लेना पड़ता है।

इसी तरह, ज़ुआन न्गुयेन ग्रुप जॉइंट स्टॉक कंपनी के महानिदेशक, श्री लू न्गुयेन ज़ुआन वु ने कड़वे स्वर में कहा कि कृषि एक प्राथमिकता वाला क्षेत्र है, लेकिन ऋण प्राप्त करना आसान नहीं है। हो ची मिन्ह सिटी के बैंक अब प्रांत के बाहर कृषि भूमि के बंधक स्वीकार नहीं करते, जैसा कि पहले था। उनकी कंपनी 10.5%/वर्ष की ब्याज दर पर केवल लगभग 10 अरब वीएनडी ही उधार ले सकती है, जबकि पूँजी की माँग बहुत अधिक है। इसलिए, कंपनी के कर्मचारियों को 13-14%/वर्ष की ब्याज दर पर बैंकों से उधार लेना पड़ता है, जिससे कंपनी की वित्तीय लागत और भी बढ़ जाती है।

"नकदी प्रवाह रक्त की तरह है, यदि रक्त प्रवाहित नहीं होता है, तो आप मर जाते हैं"

बैंकों ने व्यवसायों को उधार लेने में आ रही कठिनाई की हालिया स्थिति के लिए कई अलग-अलग कारण बताए हैं, जैसे कि निर्धारित शर्तों को पूरा न करना या व्यवसायों को ज़्यादा उधार लेने की ज़रूरत न होना। लेकिन वास्तव में, शर्तों के सख्त होने के अलावा, कई बैंकों के पास अब ऋण देने की गुंजाइश लगभग खत्म हो गई है - 2022 की दूसरी छमाही जैसी ही स्थिति। खास तौर पर, जिन कुछ बैंकों का लेखक ने पिछले सप्ताहांत में सर्वेक्षण किया था और जो पूंजी उधार लेना चाहते थे, उनके क्रेडिट सलाहकारों ने स्वीकार किया कि ऋण देने की गुंजाइश फिर से नियंत्रित हो रही है और लगभग खत्म होने वाली है।

एमएसबी की एक शाखा में, टी. नामक एक क्रेडिट अधिकारी ने ऋण आवेदनों पर परामर्श के बाद, 2022 की तरह क्रेडिट सीमा समाप्त होने की संभावना से बचने के लिए प्रक्रियाओं को जल्दी पूरा करने की सलाह दी। इसी तरह, डी. नामक एक टीपीबैंक क्रेडिट अधिकारी ने भी कहा कि बैंक ने 2023 की पहली तिमाही में विकास दर काफी ऊँची होने पर फिर से ऋण वृद्धि को नियंत्रित करना शुरू कर दिया है। यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आवेदन कब स्वीकृत होता है, लेकिन अगर क्रेडिट सीमा समाप्त हो जाती है, तो ऋण वितरण मुश्किल होगा।

जब हमने इस बात पर आश्चर्य व्यक्त किया कि सूचना में यह क्यों कहा गया है कि बैंक ऋण नहीं दे सकता, जबकि ऋण सीमा लगभग समाप्त हो चुकी है, तो डी. ने बताया: "ऋण देने के अतिरिक्त, वर्तमान ऋण सीमा का एक भाग नियमों के अनुसार बांडों को संभालने के लिए उपयोग किया जाता है।"

जिन उद्यमों को बैंकों ने बॉन्ड वापस खरीदने या बड़ी ऋण सीमाएँ देने का वादा किया है, उनमें से ज़्यादातर बैंक के ही पिछवाड़े में स्थित हैं, इसलिए ऋण वृद्धि दर साल के पहले कुछ महीनों में ही इतनी तेज़ी से बढ़ सकती है। इसके अलावा, 2023 की दूसरी तिमाही में, बड़ी मात्रा में कॉर्पोरेट बॉन्ड परिपक्व होंगे, इसलिए बैंकों को इतनी बड़ी मात्रा में बॉन्ड को संभालने के लिए ऋण सीमाएँ अलग रखनी पड़ सकती हैं।

डॉ. गुयेन हू हुआन

फरवरी के अंत में, 2023 के लिए 14-15% की ऋण वृद्धि अभिविन्यास की घोषणा के बाद, स्टेट बैंक ने आधिकारिक तौर पर प्रत्येक बैंक को ऋण सीमा भी आवंटित की। उस समय, वीएनडायरेक्ट सिक्योरिटीज कंपनी की बैंकिंग उद्योग रिपोर्ट में वाणिज्यिक बैंकों की एक श्रृंखला सूचीबद्ध की गई थी, जिन्हें विशिष्ट कमरा दिया गया था जैसे कि एचडीबैंक 11%, एसीबी 9.8%, वियतकॉमबैंक 9.6%, टीपीबैंक 9.1%, वीपीबैंक और एमबीबैंक दोनों को 9% पर दिया गया था, बीआईडीवी 8.3% था, एमएसबी को इस पहली समीक्षा में सबसे अधिक ऋण कक्ष प्रदान किया गया था, 13.5% तक... वास्तव में, वर्ष के पहले 3 महीनों में, कुछ बैंकों की ऋण वृद्धि दर तेजी से बढ़ी जैसे कि एमएसबी में 13% की वृद्धि हुई, टेककॉमबैंक में लगभग 10.7% की वृद्धि हुई, एचडीबैंक में 9% की वृद्धि हुई, 3 बैंक टीपीबैंक, नाम ए बैंक और वियतएबैंक में 7% की वृद्धि हुई... इस प्रकार, कुछ बैंक इस वर्ष के पहले चरण में आवंटित ऋण कक्ष की छत तक पहुँच गए हैं।

लेकिन यह पूँजी अर्थव्यवस्था में डाली जाएगी या नहीं, यह अभी भी एक प्रश्नचिह्न है, क्योंकि वास्तव में, व्यवसायों के लिए पूँजी तक पहुँच पाना बहुत मुश्किल है। हो ची मिन्ह सिटी यूनिवर्सिटी ऑफ़ इकोनॉमिक्स के वित्त विभाग के प्रमुख, श्री गुयेन हू हुआन ने बताया कि कुछ बैंकों ने हाल ही में बहुत सारे कॉर्पोरेट बॉन्ड का व्यापार किया है, जिसमें पुनर्खरीद की प्रतिबद्धताएँ भी शामिल हैं, इसलिए अब उन्हें ऐसा करने के लिए एक क्रेडिट सीमा छोड़नी होगी। कुछ बैंकों की वर्तमान उच्च ऋण वृद्धि और कॉर्पोरेट बॉन्ड को संभालने की समस्या के साथ, यह संभव है कि कुछ बैंक 2022 की तरह क्रेडिट रूम से बाहर होने की स्थिति में आ जाएँ।

9 मई की सुबह राष्ट्रीय सभा की स्थायी समिति की बैठक में, योजना एवं निवेश मंत्री गुयेन ची डुंग ने टिप्पणी की कि व्यवसायों को बहुत अधिक कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है। बाजार मनोविज्ञान, सामाजिक विश्वास और सभी स्तरों पर अधिकारियों की ज़िम्मेदारी से बचने और डर के अलावा, मौद्रिक नीति भी बहुत सख्त है, जिससे कई व्यवसायों के लिए पूंजी तक पहुँच मुश्किल हो रही है। हाल के दिनों में ऋण वृद्धि सामान्य की तुलना में बहुत कम रही है। मंत्री ने कहा कि अर्थव्यवस्था के लिए ऋण की गुंजाइश कम करना ज़रूरी है क्योंकि "नकदी प्रवाह रक्त वाहिकाओं की तरह है, अगर रक्त प्रवाहित नहीं होगा, तो यह रुक जाएगा और मर जाएगा।"

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