क्या बैंकों की ऋण देने की क्षमता समाप्त हो गई है?

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न तो व्यक्ति और न ही व्यवसाय ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

आज भी सभी क्षेत्रों में कई व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए उच्च ब्याज दरें और ऋण प्राप्त करने में कठिनाई एक आम समस्या बनी हुई है।

श्री मिन्ह किएन (हो ची मिन्ह सिटी के बिन्ह थान जिले में रहने वाले) ने बताया कि उन्होंने 2022 के अंत में लियनवियत पोस्टबैंक में ऋण के लिए आवेदन किया था, लेकिन उनका आवेदन अभी भी अधूरा है और उन्हें ऋण का वितरण नहीं मिला है। बैंक द्वारा उनकी संपत्ति का अपेक्षाकृत कम मूल्यांकन करने और 2 अरब वीएनडी से अधिक के ऋण के लिए केवल मूल्यांकित मूल्य का 50% ही ऋण देने के बावजूद, उनका आवेदन अभी भी अनसुलझा है। अप्रैल की शुरुआत में, जब उन्होंने एक अन्य बैंक के ऋणदाता से संपर्क किया, तो उन्हें बताया गया कि उपलब्ध ऋण सीमा समाप्त होने के कारण आवेदन की स्वीकृति में तेजी लाई जा सकती है, लेकिन ब्याज दर लगभग 15% प्रति वर्ष है।

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay?: Ngân hàng hết room tín dụng ? - Ảnh 1. — व्यवसायों को अभी भी पूंजी उधार लेने में कठिनाई हो रही है; क्या बैंकों का ऋण समाप्त हो गया है?

"बैंक अब भी लोन देने का दावा कर रहा है, लेकिन शर्तें बहुत सख्त हो गई हैं। पहले वे ज़मीन की कीमत चुकाने के लिए लोन देते थे, लेकिन अब नहीं देते। इसके अलावा, लोन की शर्तें और भी कड़ी हो गई हैं, लोन की रकम कम है और ब्याज दरें बहुत ज़्यादा हैं। हालांकि, अगर आप इन शर्तों को मान भी लें और पूरा भी कर लें, तो भी लोन मिलना आसान नहीं है। मेरे मामले में, कई महीने बीत चुके हैं और मैं अभी भी तैयार नहीं हूँ, और मुझे लोन मिलने की संभावना लगभग खत्म हो चुकी है क्योंकि बैंक ने घोषणा कर दी है कि उनकी लोन देने की सीमा पूरी हो चुकी है," मिन्ह किएन ने कहा।

हो ची मिन्ह सिटी में एल्युमीनियम के दरवाज़े बनाने वाली एक कंपनी के प्रमुख के अनुसार, मार्च के अंत से उन्हें ऋण अधिकारियों द्वारा सूचित किया गया है कि लियनविएट पोस्टबैंक ने नए ऋण आवेदनों पर रोक लगा दी है। व्यवसायों को केवल पहले से प्राप्त मूलधन की राशि तक ही धन वितरित करने, गारंटी जारी करने, साख पत्र (एल/सी) खोलने और भुगतान करने की अनुमति है, जो 24 मार्च, 2023 तक कुल बकाया ऋण शेष से अधिक नहीं होना चाहिए (ओवरड्राफ्ट, क्रेडिट कार्ड, ऑनलाइन गिरवी और चक्रवृद्धि ब्याज को छोड़कर)। कंपनी जिन अन्य बैंकों के साथ काम कर रही थी, वे केवल हो ची मिन्ह सिटी और बिन्ह डुओंग में ही गिरवी स्वीकार करते हैं, अन्य प्रांतों में नहीं, जिससे कंपनी के लिए ऋण प्राप्त करना असंभव हो गया है।

डोंग नाई पशुधन संघ के अध्यक्ष श्री गुयेन त्रि कोंग ने स्पष्ट रूप से कहा कि कृषि में प्राथमिकता वाले क्षेत्र होने के बावजूद, वर्ष की शुरुआत से नए ऋण प्राप्त करने वाले सदस्यों की संख्या बहुत सीमित रही है।

"बैंक के स्पष्टीकरण के अनुसार, घाटे में चल रहे फार्म मालिकों को नए ऋण नहीं मिल सकते। हालांकि, कुछ सुअर पालन सहकारी समितियां ऐसी हैं जिनके पास गिरवी रखने के लिए संपत्ति है, वे लाभ कमा रही हैं, उनके पास पूरी वित्तीय रिपोर्ट और सहायक दस्तावेज हैं, फिर भी उन्होंने महीनों पहले आवेदन जमा किए हैं और उन्हें अभी तक मंजूरी नहीं मिली है, उन्हें लगातार इंतजार करने के लिए कहा जा रहा है। अपने फार्मों को चलाने और संचालन के लिए पैसे की कमी के कारण, वे सुअरों और मुर्गियों के लिए चारा खरीदने या यहां तक कि बैंक ऋण चुकाने के लिए बाहरी स्रोतों से उधार लेने का सहारा ले रहे हैं ताकि उन्हें खराब देनदार के रूप में पुनर्वर्गीकृत होने और उनके फार्मों को जब्त होने से बचाया जा सके...", श्री कोंग ने गुस्से से कहा।

इससे पहले, इस संस्था ने वियतनाम स्टेट बैंक (एसबीवी) को एक अपील पत्र भेजा था क्योंकि "बैंकिंग सेवाओं तक पहुंचना लगभग असंभव है, और कई बार अपने पशुओं को भूखा मरते देख उन्हें चारा खरीदने के लिए उच्च ब्याज दरों पर ऋण लेना पड़ता है, जिससे उनकी मुश्किलें और बढ़ जाती हैं।" हाल ही में दिए गए जवाब में, एसबीवी ने बताया कि 60 ग्राहकों को ब्याज दर में छूट वाले ऋण मिले हैं। इस मुद्दे पर प्रतिक्रिया देते हुए श्री कोंग ने कहा: "हमारी संस्था में 1,000 से अधिक सदस्य हैं, लेकिन एसबीवी के जवाब के अनुसार, फरवरी 2022 के अंत तक केवल 60 सदस्यों को ही ब्याज दर में छूट की नीति का लाभ मिला, जो बहुत कम है - जैसे समुद्र में एक बूंद।"

इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि श्री कोंग के अनुसार, एसोसिएशन इस बात की भी समीक्षा कर रहा है कि ये 60 लोग कौन हैं और क्या वे निर्धारित मानदंडों के अनुसार तरजीही ब्याज दरों के लिए पात्र हैं या नहीं...

बेन ट्रे बिजनेस एसोसिएशन के अध्यक्ष श्री ट्रान वान डुक ने बताया कि एसोसिएशन के कुछ व्यवसायों को 11-13% प्रति वर्ष की ब्याज दरों पर ऋण लेना पड़ता है। इससे भी अधिक दुखद बात यह है कि कुछ कंपनियां बैंक ऋण प्राप्त नहीं कर सकतीं और उन्हें बाहरी स्रोतों से 17-20% प्रति वर्ष की उच्च ब्याज दरों पर ऋण लेना पड़ता है।

इसी प्रकार, ज़ुआन गुयेन ग्रुप जॉइंट स्टॉक कंपनी के महाप्रबंधक श्री लू गुयेन ज़ुआन वू ने कड़वे शब्दों में कहा कि कृषि एक प्राथमिकता वाला क्षेत्र है, लेकिन ऋण प्राप्त करना आसान नहीं है। हो ची मिन्ह सिटी के बैंक अब प्रांत के बाहर की कृषि भूमि को पहले की तरह गिरवी के रूप में स्वीकार नहीं करते हैं। उनकी कंपनी केवल 10 अरब वीएनडी का ऋण 10.5% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर ही ले पाई, जबकि पूंजी की आवश्यकता कहीं अधिक है। इसलिए, कंपनी के भीतर के व्यक्तियों को बैंकों से 13-14% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर ऋण लेना पड़ता है, जिससे व्यवसाय की वित्तीय लागत और भी बढ़ जाती है।

"नकदी प्रवाह रक्त वाहिकाओं की तरह है; अगर रक्त का प्रवाह न हो तो शरीर मर जाता है।"

हाल ही में व्यवसायों को ऋण प्राप्त करने में जिन कठिनाइयों का सामना करना पड़ा है, उसके लिए बैंकों ने कई कारण बताए हैं, जिनमें नियामक आवश्यकताओं को पूरा न करना और व्यवसायों को बड़ी रकम उधार लेने की आवश्यकता न होना शामिल है। हालांकि, वास्तविकता में, नियमों में सख्ती के अलावा, कई बैंक अब अपनी ऋण सीमा के करीब पहुंच रहे हैं - जो 2022 के उत्तरार्ध की स्थिति के समान है। विशेष रूप से, पिछले सप्ताहांत लेखक द्वारा किए गए सर्वेक्षण में कई बैंकों के ऋण सलाहकारों ने स्वीकार किया कि ऋण सीमाएं फिर से सख्त की जा रही हैं और लगभग समाप्त हो चुकी हैं।

एमएसबी की एक शाखा में, टी. नामक एक क्रेडिट अधिकारी ने ऋण आवेदनों पर सलाह देने के बाद, 2022 में क्रेडिट सीमा समाप्त होने की स्थिति की पुनरावृत्ति से बचने के लिए आवेदनों को शीघ्र संसाधित करने की सिफारिश की। इसी प्रकार, डी. नामक एक टीपीबैंक क्रेडिट अधिकारी ने कहा कि 2023 की पहली तिमाही में उच्च वृद्धि दर को देखते हुए, बैंक फिर से ऋण वृद्धि को नियंत्रित करना शुरू कर रहा है। यह आवेदन की स्वीकृति के समय पर निर्भर करेगा, लेकिन यदि क्रेडिट सीमा समाप्त हो जाती है, तो ऋण वितरण मुश्किल होगा।

जब हमने यह सवाल किया कि जानकारी से यह क्यों पता चलता है कि बैंक अपनी क्रेडिट सीमा लगभग समाप्त होने के बावजूद ऋण देने में असमर्थ हैं, तो डी. ने समझाया: "ऋण देने के अलावा, वर्तमान क्रेडिट सीमा का एक हिस्सा नियमों के अनुसार बांडों को संभालने के लिए उपयोग किया जा रहा है।"

जिन व्यवसायों के बॉन्ड को बैंकों ने वापस खरीदने या उन्हें बड़ी क्रेडिट लाइन देने का वादा किया है, उनमें से अधिकांश मूल रूप से उन्हीं बैंकों की सहायक कंपनियां हैं, जो वर्ष के पहले कुछ महीनों में तीव्र क्रेडिट वृद्धि का कारण बताती हैं। इसके अलावा, 2023 की दूसरी तिमाही में बड़ी संख्या में कॉर्पोरेट बॉन्ड परिपक्व हुए, जिसका अर्थ है कि बैंकों को इन बॉन्डों को संभालने के लिए क्रेडिट लाइन आरक्षित करनी पड़ी होगी।

डॉ. गुयेन हुउ हुआन

फरवरी के अंत में, वियतनाम के स्टेट बैंक ने 2023 के लिए 14-15% के ऋण वृद्धि लक्ष्य की घोषणा करने के बाद, प्रत्येक बैंक को आधिकारिक तौर पर ऋण सीमा आवंटित की। उस समय, वीएनडायरेक्ट सिक्योरिटीज कंपनी की एक बैंकिंग उद्योग रिपोर्ट में कई वाणिज्यिक बैंकों की सूची दी गई थी जिन्हें विशिष्ट ऋण सीमाएँ प्राप्त हुई थीं, जैसे एचडीबैंक को 11%, एसीबी को 9.8%, वियतकोमबैंक को 9.6%, टीपीबैंक को 9.1%, वीपीबैंक और एमबीबैंक दोनों को 9%, बीआईडीवी को 8.3%, और एमएसबी को इस प्रारंभिक समीक्षा में सबसे अधिक 13.5% की ऋण सीमा प्राप्त हुई थी। वास्तव में, वर्ष के पहले तीन महीनों में ही, कुछ बैंकों की ऋण वृद्धि दर में तेजी से वृद्धि हुई है, जैसे एमएसबी की 13%, टेककोमबैंक की लगभग 10.7%, एचडीबैंक की 9%, और टीपीबैंक, नाम ए बैंक और वियतएबैंक की 7%। इस प्रकार, कुछ बैंक इस वर्ष के पहले चरण में आवंटित ऋण सीमा के लगभग करीब पहुँच चुके हैं।

हालांकि, अर्थव्यवस्था में इस पूंजी का प्रवाह हो पाएगा या नहीं, यह एक प्रश्नचिह्न बना हुआ है, क्योंकि व्यवसायों को धन प्राप्त करना बेहद मुश्किल हो रहा है। हो ची मिन्ह सिटी के अर्थशास्त्र विश्वविद्यालय के वित्त विभाग के प्रमुख श्री गुयेन हुउ हुआन ने बताया कि कुछ बैंक हाल ही में कॉरपोरेट बॉन्डों का भारी मात्रा में व्यापार कर रहे हैं, जिनमें बायबैक प्रतिबद्धता वाले बॉन्ड भी शामिल हैं, इसलिए अब उन्हें इन दायित्वों को पूरा करने के लिए क्रेडिट सीमा आरक्षित करनी पड़ रही है। कुछ बैंकों की मौजूदा उच्च क्रेडिट वृद्धि और कॉरपोरेट बॉन्डों के प्रबंधन की समस्या को देखते हुए, यह संभव है कि कुछ बैंकों की क्रेडिट सीमा समाप्त हो जाए, जैसा कि 2022 में हुआ था।

9 मई की सुबह राष्ट्रीय सभा की स्थायी समिति की बैठक में योजना और निवेश मंत्री गुयेन ची डुंग ने कहा कि व्यवसायों को गंभीर कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है। बाज़ार की स्थिति, सामाजिक विश्वास और सभी स्तरों पर अधिकारियों द्वारा ज़िम्मेदारी से बचने के अलावा, अत्यधिक सख्त मौद्रिक नीति ने कई व्यवसायों के लिए पूंजी जुटाना मुश्किल कर दिया है। हाल के दिनों में ऋण वृद्धि सामान्य से काफी कम रही है। मंत्री ने तर्क दिया कि अर्थव्यवस्था के लिए ऋण सीमा को ढीला करने की आवश्यकता है क्योंकि "धन का प्रवाह रक्त के समान है; यदि रक्त का प्रवाह रुक जाए, तो अर्थव्यवस्था मर जाती है।"

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