परिपत्र 06 ने अर्थव्यवस्था में पूंजी के प्रवेश पर रोक लगा दी

अनुचित और अवास्तविक नियम

इसके प्रभावी होने से कुछ ही दिन पहले, प्रधानमंत्री ने स्टेट बैंक (SBV) को परिपत्र 06/2023 (TT06) की कई सामग्री की समीक्षा और संशोधन करने का निर्देश दिया था। इसके तुरंत बाद, SBV ने परिपत्र 10/2023 जारी कर TT06 के कई प्रावधानों के कार्यान्वयन को निलंबित कर दिया। हालाँकि, अभी भी कुछ अनुचित और अवास्तविक प्रावधान हैं। विशेष रूप से, TT06 के अनुच्छेद 26 के खंड 5 में कहा गया है: "दायित्वों के निष्पादन को सुरक्षित करने के लिए धन का भुगतान करने हेतु ऋण देने के मामले में, ऋण संस्थानों को गारंटी दायित्व की समाप्ति तक कानून के प्रावधानों और ऋण समझौते में पक्षों की सहमति के अनुसार ऋणदाता ऋण संस्थान में वितरित ऋण पूँजी की राशि को स्थिर रखना होगा।"

इसी प्रकार, अनुच्छेद 22 के खंड 2 में ऋण संस्थानों से यह अपेक्षा की गई है: "परियोजनाओं के कार्यान्वयन हेतु पूंजी अंशदान अनुबंधों, निवेश सहयोग अनुबंधों या व्यावसायिक सहयोग अनुबंधों के अंतर्गत पूंजी अंशदान के भुगतान हेतु ऋण देने के मामले में, ग्राहकों की वित्तीय स्थिति और ऋण चुकौती स्रोतों का निरीक्षण, निगरानी और मूल्यांकन करने, सहमति के अनुसार समय पर ऋणों के मूलधन और ब्याज की पूरी वसूली सुनिश्चित करने, और सही उद्देश्यों के लिए ऋणों के उपयोग को नियंत्रित करने के उपाय किए जाने चाहिए।" इन दोनों विनियमों का उद्यमों पर भारी प्रभाव पड़ता है।

स्टेट बैंक के परिपत्र 06 में उल्लिखित नियम अनुचित एवं अवास्तविक हैं।

हो ची मिन्ह सिटी रियल एस्टेट एसोसिएशन (HoREA) के अनुसार, उपरोक्त नियम केवल बैंक के लिए "लाभदायक" हैं। उदाहरण के लिए, भविष्य में आवास खरीद के लिए जमा राशि पर ऋण देने के मामले में, परिपत्र 06 के प्रावधानों के अनुसार, परियोजना निवेशक (जमा प्राप्तकर्ता) की जमा राशि पर रोक लगा दी जाती है और उसे खरीदार द्वारा जमा की गई राशि का उपयोग करने की अनुमति नहीं होती है। यह अनुचित है और संपत्ति के मालिक के स्वामित्व की गारंटी नहीं देता है, जिसमें जमा राशि का उपयोग करने का अधिकार भी शामिल है। साथ ही, गारंटी दायित्व समझौते (यदि कोई हो) को ठीक से पूरा करने में पक्षों की विफलता 2015 के नागरिक संहिता के दायरे में है। इसलिए, परिपत्र 06 के प्रावधान अनुचित हैं, यहाँ तक कि नागरिक संहिता के प्रासंगिक प्रावधानों के "विपरीत" भी हैं।

इसके अलावा, वास्तव में, लगभग 30% ग्राहक जो अचल संपत्ति या भविष्य के आवास खरीदते हैं, जमा राशि जमा करने के लिए ऋण लेते हैं, लेकिन बैंक द्वारा इस जमा राशि को रोक दिया जाता है, जबकि लगभग 70% ग्राहक जो जमा करने के लिए अपनी पूंजी (उधार ली गई ऋण नहीं) का उपयोग करते हैं, उनके लिए धन निवेशक के खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है और निवेशक को इसका उपयोग करने का पूरा अधिकार होता है। इसलिए, उपरोक्त विनियमन भी व्यवहारिक रूप से उपयुक्त नहीं है।

HoREA अनुशंसा करता है कि स्टेट बैंक 2015 के नागरिक संहिता के प्रावधानों के साथ सुसंगतता और एकरूपता सुनिश्चित करने के लिए उपरोक्त दोनों नियमों को समाप्त करने पर विचार करे। "परिपत्र 06 के कुछ नियम उपयुक्त नहीं हैं, जिससे उद्यमों को बैंक पूँजी प्राप्त करने में कठिनाई हो रही है। हमें उम्मीद है कि स्टेट बैंक, प्रधानमंत्री के 24 अक्टूबर के आधिकारिक प्रेषण संख्या 993/CD-TTg के अनुपालन हेतु समय पर समायोजन नीतियाँ बनाएगा, जिसका उद्देश्य रियल एस्टेट क्षेत्र को ऋण प्रदान करना जारी रखना है; ब्याज दरों को कम करने के लिए लागत कम करने हेतु उचित समाधान तैयार करना है; असुविधा और लागत का कारण बनने वाली अनुचित प्रशासनिक प्रक्रियाओं की समीक्षा करना और उन्हें और कम करना जारी रखना है ताकि उद्यम, रियल एस्टेट परियोजनाएँ और घर खरीदार ऋण पूँजी तक अधिक आसानी से पहुँच सकें," HoREA के अध्यक्ष श्री ले होआंग चाऊ ने ज़ोर देकर कहा।

अधिक ऋण शर्तों को जन्म देना, व्यवसायों के लिए लागत में वृद्धि

कई व्यवसाय इस बात से नाराज़ हैं कि परिपत्र संख्या 06 के नियमों के अनुसार बैंकों को न केवल उधारकर्ता की गतिविधियों पर नियंत्रण और निगरानी रखनी होगी, बल्कि पूंजी प्राप्तकर्ता, यानी "तीसरे पक्ष" की गतिविधियों और पूंजी प्रवाह पर भी नियंत्रण और निगरानी रखनी होगी। यह अनुचित है कि कोई तीसरा पक्ष, जो सीधे उधार नहीं लेता, बैंक द्वारा नियंत्रित रहे और उसे बैंक को रिपोर्ट प्रस्तुत करनी पड़े। साथ ही, यह नियम ऋण संस्थानों की प्रक्रिया, कार्यप्रणाली और कानूनी अनुपालन लागत को भी बढ़ाता है, जिससे ऋण संस्थानों और परियोजना निवेशकों, दोनों के लिए मुश्किलें पैदा होती हैं।

यह भी एक कारण है कि 2023 के पूरे वर्ष के लिए ऋण वृद्धि लक्ष्य 14% है, लेकिन नवंबर के अंत तक, पूरे सिस्टम की वृद्धि केवल 8.21% तक पहुंच गई।

आगे विश्लेषण करते हुए, एएनवीआई लॉ फर्म के निदेशक, वकील ट्रुओंग थान डुक ने कहा कि बैंक अपनी सुरक्षा और ज़िम्मेदारी के डर से तमाम मुश्किलें खड़ी कर रहे हैं, यहाँ तक कि व्यवसायों के लिए गतिरोध भी पैदा कर रहे हैं। विशेष रूप से, परिपत्र 06 के अनुच्छेद 26 के खंड 5 में ऋण वितरण की राशि को स्थिर करने की आवश्यकता के संबंध में, बैंक, उल्लंघन के डर से, इसे इस तरह लागू करेंगे कि वे अपनी सभी ज़िम्मेदारियों से मुक्त हो जाएँ। यह समझना होगा कि पूँजी योगदान के लिए ऋण देना "दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने के लिए धन का भुगतान करने हेतु ऋण देने" का मामला नहीं है जिसके लिए ऋण को स्थिर करने की आवश्यकता होती है। अगर इसे इस तरह समझा जाए कि व्यवसाय धन उधार लेते हैं लेकिन उन्हें धन का उपयोग करने की अनुमति नहीं है, तो पूँजी प्राप्तकर्ता परियोजना को कैसे क्रियान्वित कर सकता है और पूँजी योगदानकर्ता के प्रति अपने दायित्वों को कैसे पूरा कर सकता है? इसका परिणाम न केवल आर्थिक लेन-देन की विफलता है, बल्कि कई अन्य आर्थिक और नागरिक संबंधों पर भी एक श्रृंखलाबद्ध प्रतिक्रिया है। इसका अर्थ यह भी है कि एक ही ऋण के लिए दोहरा संपार्श्विक (ऋण देने के लिए बैंक और वितरित राशि जारी करने के लिए बैंक) होना चाहिए। यह विनियमन अत्यधिक अनुचित है, जिससे संसाधनों की बर्बादी होगी, लागत बढ़ेगी और यहां तक ​​कि व्यवसाय भी भ्रमित होंगे।

वकील ट्रुओंग थान डुक ने ज़ोर देकर कहा: यहाँ तक कि उन मामलों में भी जहाँ ऋण राशि दायित्वों के निष्पादन को सुरक्षित करने के लिए है, बैंकों को मनमाने ढंग से इसे फ्रीज करने की अनुमति नहीं है। सरकारी डिक्री संख्या 101/2012 के अनुच्छेद 12 के प्रावधानों के अनुसार, बैंकों को केवल 4 मामलों में खाते फ्रीज करने की अनुमति है (परिपत्र 06 के अनुसार कोई मामला नहीं है)। इसी प्रकार, परिपत्र 06 के अनुच्छेद 22 के खंड 2 के प्रावधानों के अनुसार बैंकों को ग्राहकों की वित्तीय स्थिति और ऋण चुकौती स्रोतों की जाँच, निगरानी और मूल्यांकन करने के उपाय करने की आवश्यकता है... जैसे कि किसी अन्य ऋण देने की स्थिति को "जन्म देना", जिससे पूँजी योगदानकर्ता के लिए और अधिक कठिनाइयाँ पैदा होती हैं, और पूँजी योगदान प्राप्त करने वाले उद्यम के लिए भी परेशानी होती है, क्योंकि वे उधारकर्ता नहीं हैं, लेन-देन नहीं करते हैं लेकिन फिर भी बैंक के नियंत्रण के अधीन हैं।

हो ची मिन्ह सिटी यूनिवर्सिटी ऑफ़ इकोनॉमिक्स के वित्त विभागाध्यक्ष डॉ. ले डाट ची ने सहमति जताते हुए कहा कि भले ही नियमों का उल्लंघन करके ऋण देने के मामले हों, जिससे डूबते ऋण हों, स्टेट बैंक को ऐसे नियम जारी नहीं करने चाहिए जो वाणिज्यिक बैंकों के आंतरिक मामलों और व्यावसायिक कार्यों में बहुत ज़्यादा दखल देते हों। केवल कानून ही स्पष्ट रूप से बताता है कि किन गतिविधियों और व्यवहारों पर प्रतिबंध है। परिपत्र उप-कानून दस्तावेज़ होते हैं जो केवल संबंधित कानूनों में वर्णित नियमों के कार्यान्वयन का मार्गदर्शन करते हैं। इसके अलावा, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, अनुच्छेद 26 और 22 की विषयवस्तु अस्पष्ट और लागू करने में कठिन है।

उदाहरण के लिए, त्रि-पक्षीय समझौते के अभाव में, उद्यम परियोजना में पूंजी योगदान देने वाले निवेशकों से प्राप्त ऋणों के उपयोग की रिपोर्ट बैंक को देने के लिए बाध्य नहीं होगा। इसलिए, उपरोक्त नियम बैंक को ही भ्रमित करते हैं जबकि उद्यम को पूंजी प्राप्त करने में कठिनाई होती है। सबसे महत्वपूर्ण बात अभी भी वाणिज्यिक बैंकों के नेताओं और जिम्मेदार लोगों से लेकर प्रबंधन एजेंसी, स्टेट बैंक तक की निरीक्षण और पर्यवेक्षण गतिविधियाँ हैं। वर्तमान में, सरकार कई कठिनाइयों को दूर करने का प्रयास कर रही है, इसलिए नए नियमों से बचना आवश्यक है, विशेष रूप से बैंकिंग वित्त के क्षेत्र में, ताकि उद्यमों को सामान्य रूप से पूंजी प्राप्त करने और आर्थिक सुधार में योगदान देने के लिए परियोजनाओं के विस्तार में निवेश करने में सहायता मिल सके।

यदि किसी तीसरे पक्ष से कोई अनुरोध किया जाता है, तो उसे कानून द्वारा विनियमित किया जाना चाहिए। इस प्रकार, परिपत्र 06 की अस्पष्टता के कारण, कई ऋण संस्थानों ने अपनी सुरक्षा के लिए इसे गलत तरीके से लागू किया है। इस दृष्टिकोण ने परिपत्र 06 को अदृश्य रूप से एक अवैध और अवास्तविक दस्तावेज़ में बदल दिया है, जिससे व्यवसायों को भारी नुकसान हुआ है।

वकील ट्रुओंग थान डुक

कुछ अनुचित विनियमों को समाप्त करने के प्रस्ताव के अलावा, HoREA ने स्टेट बैंक से परिपत्र संख्या 39/201 के अनुच्छेद 8 के खंड 8, 9 और 10 को समाप्त करने पर विचार करने का भी अनुरोध किया (परिपत्र 06 के अनुच्छेद 1 के खंड 2 द्वारा अनुपूरित) क्योंकि ये विनियम परिपत्र 10/2023 के अनुसार 1 सितंबर से प्रभावी होना बंद हो गए हैं।

स्रोत लिंक: https://thanhnien.vn/thong-tu-06-chan-von-ra-nen-kinh-te-185231203201725269.htm