A kisvállalkozások kiaknázatlan „aranybánya”.

A hagyományos hitelezési gyakorlatban számos szakértő úgy véli, hogy számos kis- és középvállalkozás (kkv) továbbra is nehézségekkel küzd a hiányos dokumentáció miatt; sok számviteli nyilvántartás és pénzügyi jelentés átláthatósága hiányzik, ami akadályozza a jóváhagyási folyamatot. Ezenkívül a hitelezési eljárások időigényesek, akár több héttől hónapig is eltarthatnak, ami megnövekedett költségekhez és elszalasztott üzleti lehetőségekhez vezet.

Nguyen Thi Ngoan asszony, a MISA Csoport pénzügyi igazgatója.

A nehézség megoldása érdekében a News and Nation újság egyik riportere megbeszélést folytatott Nguyen Thi Ngoannal, a MISA Csoport pénzügyi igazgatójával a kérdésről.

Asszonyom! A MISA egyszer végzett egy kis felmérést a kis- és mikrovállalkozások hitelképességéről. A felmérés szerint minden 100 hitelt kérő vállalkozásból 97-et elutasítottak, elsősorban a fedezet hiánya és a hiányos dokumentáció miatt. Milyen megoldások vannak a kkv-k tőkeszükségletének jelenlegi szűk keresztmetszeteinek kezelésére?

Az online, fedezet nélküli és papírmentes hitelezési politikák egyre trenddé válnak, és kulcsfontosságúak a kkv-k tőkeszükségletének felszabadításában. Ez a megoldás lehetővé teszi a folyamat teljes digitalizálását, kiküszöbölve a papíralapú dokumentumok szükségességét, és lehetővé téve a 100%-ban online tranzakciókat. A folyósítás is gyors, 24 órán belül, a hagyományos hitelezési módszerekkel ellentétben heteken belül; és nincs szükség fedezetre, mivel azt digitális, adatalapú értékelések váltják fel.

A kkv-k egy nagy, de kiaknázatlan piacot képviselnek. Bár ez a csoport a gazdaság munkahelyeinek körülbelül 40%-át adja, a teljes fennálló hitelállománynak csak mintegy 18%-át teszik ki, és akár 75%-uk sem vett fel hitelt bankoktól. Ez a gazdasági növekedés kulcsfontosságú hajtóerejét jelenti, és egy potenciálisan kiaknázatlan piacot nyit meg.

A Misa képviselői szerint, ha Vietnam képes lesz gyorsan és megbízhatóan megoldani a tőkéhez való hozzáférés problémáját a digitális adatok alapján, az egy új növekedési motor lesz, amely hozzájárul Vietnam azon céljának megvalósításához, hogy 2045-re magas jövedelmű országgá váljon.

Ezt a valóságot alapul véve a MISA küldetését a MISA Lending (digitalizált adatokon alapuló online hitelezési modell) felépítésében határozta meg, mint egy olyan platformot, amely közvetlenül összeköti a kis- és mikrovállalkozásokat a bankokkal, a MISA szoftveréből származó digitális adatok alapján. A felhőalapú megoldást közel 400 000 üzleti ügyfél használja, így ez a rendszer „élő adatok” forrását biztosítja, amelyeket a vállalkozások ellenőrzik és megosztanak, segítve a bankokat a kockázatok valós idejű felmérésében, ezáltal korlátozva a rossz hitelek mennyiségét és megkönnyítve a gyors és átlátható folyósítást.

A MISA Lending segítségével hozzáférhetsz a számviteli, adózási, számlázási és cash flow adatokhoz, lehetővé téve a bankok számára a gyors és átlátható értékelést. Modellünk lehetővé teszi az 5-1-0-5 perces jelentkezési folyamatot, az 1 napos jóváhagyást és a nulla fedezetet, valamint 12 bank és hitelintézet partnerségét. A gyakorlati tapasztalatok azt mutatják, hogy 2022-től napjainkig a MISA Lending több tízezer vállalkozásnak segített tőkéhez jutni, 30%-os hitelsikerségi arányt elérve, ami tízszerese a hagyományos csatornákon keresztüli hitelfelvételnek. A mai napig több mint 30 000 milliárd VND-t folyósítottak a MISA platformon keresztül.

Azonban a hagyományos hitelezéssel ellentétben az online hitelezés rengeteg adatra támaszkodik, nem igaz, asszonyom?

Igaz, hogy a hitelminősítésnek statikus adatokon (hiteltörténet, CIC; adóbevallások; pénzügyi kötelezettségek) és dinamikus adatokon (napi pénzforgalom; elektronikus számlák; számviteli és humánerőforrás-adatok) kell alapulnia. A statikus és dinamikus adatok kombinálása segít a bankoknak abban, hogy átláthatóbban értékeljék a hiteleket, pontosabb értékeléseket végezzenek, és minimalizálják a rossz hitelek kockázatát.

A MISA Lending hitelkapcsolati platformja élő bizonyítéka az online, fedezetlen hitelezés gyakorlati hatékonyságának: Csak 2025-ben, szeptemberig a platform közel 14 000 milliárd VND folyósítását támogatta, ami 2,5-szerese az azonos időszaknak, a hitelek sikerességi aránya pedig 30%, ami tízszerese a hagyományos folyamatnak.

Az adatelemzés lényege nem csupán a technológia vagy a pénzügy, hanem az emberi értékek is. Korábban háztartások és kisvállalkozások milliói maradtak ki a játékból egyszerűen azért, mert nem rendelkeztek fedezettel. Ez azt jelentette, hogy elvesztették a növekedés, a terjeszkedés és az életszínvonal javításának lehetőségeit.

Amikor az adatokat digitalizálják és megfelelően hasznosítják – a statikus adatoktól, mint például a hiteltörténet és az adóbevallások, a dinamikus adatokig, mint például a pénzforgalom, a számlák, a számviteli nyilvántartások és a banki információk –, a hitelminősítés átláthatóbbá és pontosabbá válhat, csökkentve a rossz adósságok kockázatát. Ami még fontosabb, a tőke a megfelelő emberekhez, a megfelelő időben jut el. Minden sikeres hitel nem csupán egy szám, hanem egy új lehetőség: egy kisvállalkozás új gépekbe fektet be, egy háztartási vállalkozás bővíti üzletét, vagy egy család stabilizálja megélhetését.

Ennek további fellendítése érdekében azt javasoljuk, hogy a Vietnámi Állami Bank engedélyezze a MISA számára a Sandboxban való részvételt egy adatvezérelt P2P (peer-to-peer) hitelezési modell tesztelése érdekében; és egyidejűleg biztosítson közvetlen hozzáférést a Nemzeti Hitelinformációs Központhoz (CIC), valamint reformálja meg a digitális adatokon alapuló hitelgarancia-mechanizmust. A kereskedelmi bankoknak meg kell erősíteniük az együttműködést a digitális platformokkal, mint például a MISA Lending, hogy csökkentsék az értékelési költségeket, és bővítsék piaci elérhetőségüket.

A MISA együttműködik a Vietnami Nemzeti Fizetési Vállalattal (NAPAS) is egy közös márkájú kártya fejlesztésében. Amikor az ügyfelek ezt a kártyát használják vásárláshoz, a számla automatikusan átkerül a MISA rendszerébe, és a szoftver automatikusan feldolgozza a tranzakciót; a fizetési határidő napján a rendszer automatikusan megterheli és kifizeti a bankon keresztül. Így a teljes folyamat, az ügyfél igényeitől a fizetésen és a könyvelésen át, teljesen automatizált, és nem igényel manuális tranzakciókat.

Ez a megoldás számos előnnyel jár. Először is, akár 99%-os személyzeti költségeket is megtakaríthat mind a vállalkozások, mind a bankok számára; másodszor, minimalizálja a hibák vagy tévedések kockázatát a számviteli és fizetési folyamatokban.

Köszönöm szépen, Asszonyom!

Forrás: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm