A kisvállalkozások kiaknázatlan „aranybányák”

A hagyományos hitelek esetében számos szakértő úgy véli, hogy sok kis- és középvállalkozás (kkv) továbbra is számos nehézséggel néz szembe, mivel dokumentumaik gyakran hiányosak; sok dokumentum, könyvelési könyv és pénzügyi jelentés átláthatatlan, ami akadályozza a jóváhagyási folyamatot. Ezenkívül a hiteleljárások sokáig tartanak, több héttől egy hónapig is eltarthatnak, ami költséges kiadásokhoz és elveszett üzleti lehetőségekhez vezet.

Nguyen Thi Ngoan asszony, a MISA Csoport pénzügyi igazgatója.

A probléma megoldása érdekében a Tin Tuc és a Dan Toc újságok újságírói interjút készítettek Nguyen Thi Ngoannal, a MISA Csoport pénzügyi igazgatójával a kérdésről.

Asszonyom, a MISA egyszer végzett egy kis felmérést a kis- és mikrovállalkozások hitelfelvételi képességéről, amely szerint minden 100 hitelre szoruló vállalkozásból akár 97-et is elutasítanak, főként a fedezet és a szabványos dokumentumok hiánya miatt. Szóval, mi a megoldás a kkv-k tőkeszükségletének szűk keresztmetszetének megszüntetésére napjainkban?

Az online, fedezet nélküli, papírmentes hitelszerződések a trend, amelyek kulcsfontosságúak a kkv-k tőkeszükségletének szűk keresztmetszetének megoldásában. Ez a megoldás lehetővé teszi a folyamat teljes digitalizálását, a papíralapú dokumentumok hiányát és a 100%-os online megvalósítást. A folyósítás is gyors, 24 órán belül történik, szemben a hagyományos hitelekhez hasonló hetekkel; nincs szükség fedezetre, mivel azt digitális adatokon alapuló értékelés váltja fel.

A kkv-k egy nagy, mégis kiaknázatlan piacot képviselnek. Bár ez a csoport a gazdaság foglalkoztatásának mintegy 40%-át teszi ki, a teljes fennálló hitelállománynak csak mintegy 18%-át teszik ki, és akár 75%-uk sem vett fel hitelt banktól. Ez fontos hajtóerő a gazdasági növekedés előmozdításában és egy olyan potenciális piac megnyitásában, amelyet eddig még nem aknáztak ki.

A Misa képviselője elmondta, hogy ha Vietnam digitális adatokra alapozva megoldja a tőkéhez való gyors és fedezetlen hozzáférés problémáját, az egy új növekedési motor lesz, amely hozzájárul ahhoz a célhoz, hogy Vietnam 2045-re magas jövedelmű országgá váljon.

Ebből a valóságból kiindulva a MISA küldetésének tekintette a MISA Lending (egy digitális adatokon alapuló online hitelmodell) létrehozását, amely platformként közvetlenül összeköti a kis- és mikrovállalkozásokat a bankokkal, a MISA szoftverekből származó digitális adatok alapján. Közel 400 000 vállalati ügyféllel, akik felhőalapú megoldásokat használnak, ez a rendszer „élő adatok” forrását biztosítja, amelyeket a vállalkozások megerősítenek és megosztanak, hogy segítsék a bankokat a kockázatok valós idejű felmérésében, ezáltal korlátozva a rossz hitelek számát és megteremtve a gyors és átlátható folyósítás feltételeit.

A MISA Lendinggel, a számviteli, adózási, számlázási és cash flow adatok platformjával a bankok gyorsan és átláthatóan értékelhetik hiteleiket. Az igénylés kitöltéséhez szükséges 5-1-0-5 perces modellel, az 1 napos jóváhagyással, 0 fedezettel és 12 bank és hitelintézet támogatásával. A gyakorlat azt mutatja, hogy 2022-től napjainkig a MISA Lending több tízezer vállalkozásnak segített tőkéhez jutni, 30%-os hitelsikerrel, ami tízszerese a hagyományos csatornákon keresztül nyújtott hiteleknek. A MISA platformon keresztül a mai napig több mint 30 000 milliárd VND-t folyósítottak.

A hagyományos kölcsönökkel ellentétben azonban az online kölcsönöknek sok adaton kell alapulniuk, asszonyom?

Igaz, hogy statikus adatokon (hiteltörténet, CIC; adóbevallás; pénzügyi kötelezettségek); dinamikus adatokon (napi pénzforgalom; elektronikus számla; számviteli adatok, humánerőforrás) kell alapulnia. A statikus és dinamikus adatok kombinálása segíti a bankokat a hitelek átláthatóbb pontozásában, a pontosabb értékelésben és a rossz hitelek kockázatának minimalizálásában.

A MISA Lending kölcsönkapcsolati platform élő bizonyítéka az online, fedezetlen kölcsönök gyakorlati hatékonyságának: Csak 2025-ben, szeptemberéig a platform közel 14 000 milliárd VND folyósítását támogatta, ami 2,5-szerese az azonos időszaknak, a kölcsönök sikerességi aránya pedig elérte a 30%-ot, ami tízszerese a hagyományos folyamatnak.

Az adatelemzés lényege nem csupán a technológia vagy a pénzügy, hanem az emberi érték is. A múltban több millió kisvállalkozás és háztartás maradt ki a játékból, mert nem rendelkeztek fedezettel. Ez azt jelentette, hogy elvesztették a lehetőséget a fejlődésre, a termelés bővítésére és az életminőségük javítására.

Amikor az adatokat digitalizálják és megfelelően hasznosítják, a statikus adatoktól, mint például a hiteltörténet, az adóbevallások, a dinamikus adatokig, mint például a pénzforgalom, a számlák, a könyvelés, a banki adatok... a hitelminősítés átláthatóbbá és pontosabbá válhat, csökkentve a rossz adósságok kockázatát. Ami még fontosabb, a tőke a megfelelő személyhez, a megfelelő időben jut el. Minden sikeres hitel nem csupán egy szám, hanem egy új lehetőség, egy kisvállalkozás, amely több gépbe fektet be, egy vállalkozás, amely bővíti üzletét, egy család, amely stabilizálja megélhetését.

A további előmozdítás érdekében azt javasoljuk, hogy az Állami Bank engedélyezze a MISA számára a Sandboxban való részvételt az adatalapú P2P (peer-to-peer) hitelezési modell tesztelése érdekében; egyidejűleg nyissa meg a közvetlen hozzáférést a Nemzeti Hitelinformációs (CIC) adatokhoz, és reformálja meg a digitális adatokon alapuló hitelgarancia-mechanizmust. A kereskedelmi bankok számára meg kell erősíteniük az együttműködést a digitális platformokkal, például a MISA Lendinggel, mind az értékelési költségek csökkentése, mind a piac bővítése érdekében.

A MISA együttműködik a Vietnami Nemzeti Fizetési Vállalattal (NAPAS) is egy közös márkájú kártya kidolgozásában. Amikor az ügyfelek ezt a kártyát használják vásárlásra, a számla automatikusan átkerül a MISA rendszerébe, és a szoftver automatikusan elszámolja; az esedékességkor a rendszer automatikusan megterheli és kifizeti a bankon keresztül. Ennek köszönhetően a teljes folyamat az ügyfél igényeitől a fizetésen és az elszámoláson át teljesen automatikusan zajlik, tranzakciók nélkül.

Ez a megoldás számos előnnyel jár. Először is, akár 99%-os emberi erőforrás-megtakarítást is eredményezhet mind a vállalkozások, mind a bankok számára; másodszor, minimalizálja a hibák vagy tévedések kockázatát a számviteli és fizetési folyamatokban.

Köszönöm szépen!

Forrás: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm