Upaya untuk 'membuka' aliran kredit

Dengan sektor swasta yang memainkan peran semakin penting dalam pertumbuhan, kebutuhan akan akses ke kredit menjadi sangat mendesak.

Jaminan tetap menjadi salah satu dari sekian banyak hambatan ketika bisnis dan perusahaan ingin mengakses kredit. Dalam foto: Mobil bekas di ruang pamer ini tidak diterima sebagai jaminan untuk pinjaman bank.

Membuka aliran kredit bukan hanya tujuan pertumbuhan bagi bank, tetapi juga menciptakan momentum untuk mendorong seluruh perekonomian .

Para pelaku bisnis angkat bicara…

Perusahaan swasta, terutama usaha rumah tangga dan usaha kecil dan menengah (UKM), merupakan bagian yang sangat besar dari komunitas bisnis di Vietnam. Hai Duong tidak terkecuali dalam tren ini. Namun, usaha rumah tangga dan perusahaan ini sering menghadapi beberapa hambatan ketika mengakses modal bank.

Sebagai contoh, perhatikan Hai Phat Auto (Kelurahan Tu Minh, Kota Hai Duong). Meskipun bergerak di bidang penjualan mobil bekas, sektor dengan tingkat perputaran modal yang tinggi dan membutuhkan modal kerja yang signifikan, pemiliknya terutama meminjam dari bank dengan menggadaikan aset pribadi. Hal ini sebagian karena produk kredit bank untuk usaha rumahan tidak seberagam produk kredit untuk perusahaan besar.

“Meskipun kami ingin bertransformasi menjadi bisnis untuk memperluas skala dan menstandarisasi operasi keuangan kami, mengakses kredit bank tidaklah mudah. ​​Kesulitan terbesar adalah jaminan. Persediaan kami terdiri dari kendaraan bekas, masing-masing bernilai 500 juta VND atau lebih. Namun, kendaraan-kendaraan ini tidak diakui sebagai jaminan untuk pinjaman bank karena merupakan kendaraan bekas,” ungkap Bapak Le Phu Da, seorang pemilik usaha.

Alasan lainnya adalah sumber pasokan, yaitu mobil bekas, yang sebagian besar dibeli dari individu. “Transaksi mobil terutama dilakukan melalui kontrak yang dilegalisir, tanpa faktur masukan. Hal ini membuat penerbitan faktur PPN (faktur pajak pertambahan nilai) menjadi tidak mungkin. Oleh karena itu, kami kesulitan membuktikan pendapatan dan arus kas kepada bank,” jelas Bapak Da lebih lanjut.

Menghadapi masalah serupa terkait jaminan, Moc An Hai Co., Ltd. di komune Luong Dien (distrik Cam Giang) telah berjuang dengan masalah pengamanan pinjaman bank selama bertahun-tahun. Bapak Pham Van Chuong, direktur perusahaan tersebut, berbagi bahwa sejak didirikan pada tahun 2022, modal untuk mempertahankan operasional perusahaan sepenuhnya berasal dari sumber pribadi.

“Kami harus meminjam dari paket pinjaman pribadi, lalu menggunakan modal itu untuk berinvestasi di perusahaan. Bagi perusahaan besar, mengakses modal bisa mudah. ​​Tetapi untuk bisnis kecil seperti kami, bank pada dasarnya mendasarkan penilaian mereka pada aset yang sangat likuid, terutama properti, yang tidak kami miliki. Sementara itu, mesin dan produk yang kami produksi tidak diterima sebagai jaminan untuk pinjaman,” ujar Bapak Chuong.

Banyak pelaku bisnis berharap bank akan mengembangkan produk keuangan khusus seperti pinjaman berbasis output...

Menurut data yang dilaporkan oleh Bank Negara Vietnam, Wilayah 6, pada akhir kuartal kedua tahun 2025, total pinjaman yang beredar di sektor perbankan di provinsi Hai Duong diperkirakan mencapai 163.434 miliar VND, meningkat hampir 1.500 miliar VND dibandingkan dengan akhir Mei 2025. Namun, total modal yang dimobilisasi mencapai 228.590 miliar VND, meningkat lebih dari 1.800 miliar VND dibandingkan dengan akhir Mei 2025. Oleh karena itu, selisih antara modal yang dimobilisasi dan pinjaman yang beredar melebar menjadi hampir 65.160 miliar VND, meningkat hampir 400 miliar VND dibandingkan dengan akhir Mei.

...menunggu respons dari bank

Suku bunga deposito pada semester pertama tahun ini tetap rendah, sekitar 5% per tahun untuk jangka waktu 12 bulan di bank-bank non-milik negara dan sekitar 4,7% per tahun untuk jangka waktu yang sama di bank-bank milik negara. Hal ini menciptakan kondisi yang menguntungkan untuk mempertahankan suku bunga pinjaman yang rendah. Di beberapa bank seperti cabang Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong, dan lain-lain, suku bunga pinjaman jangka pendek umumnya berkisar antara 4-8,2% per tahun, sedangkan suku bunga pinjaman jangka menengah dan panjang berkisar antara 7,2-10% per tahun.

Suku bunga deposito yang rendah masih menarik simpanan, sementara suku bunga pinjaman yang rendah tetap tinggi meskipun terdapat perbedaan signifikan antara simpanan dan pinjaman yang beredar. “Ini menunjukkan bahwa simpanan tetap menarik bagi masyarakat, didorong oleh keinginan akan pilihan investasi yang aman di tengah lingkungan ekonomi yang tidak dapat diprediksi. Di sisi lain, permintaan pinjaman dan kapasitas untuk menyerap kredit tetap terbatas. Dengan kata lain, aliran kredit ke bisnis mungkin masih tidak merata,” analisis Bapak Nguyen Duy Binh, Wakil Direktur cabang BIDV Thanh Dong.

Memprioritaskan pinjaman kepada nasabah dengan jaminan bernilai tinggi dan riwayat kredit yang baik adalah hal yang wajar dan legal, karena bank, pada dasarnya sebagai bisnis modal, berkewajiban untuk mematuhi peraturan ketat tentang keamanan kredit.

“Selain berupaya mempertahankan akses ke modal berbiaya rendah melalui paket kredit preferensial, kami akan menerapkan berbagai produk kredit yang disesuaikan dengan setiap industri dan sektor ekonomi di daerah tersebut. Hal ini akan mendorong pertumbuhan kredit dan mempersempit kesenjangan antara mobilisasi simpanan dan pemberian pinjaman,” kata Bapak Binh.

Banyak pelaku bisnis berharap bank akan mengembangkan produk keuangan khusus seperti pinjaman tanpa jaminan berdasarkan arus kas bisnis, pinjaman berdasarkan aset yang dihasilkan dari modal pinjaman, atau pinjaman berdasarkan kontrak produksi...

Selain itu, bank-bank harus memperluas model penilaian kredit mereka untuk mencakup data transaksi dunia nyata, daripada hanya berfokus pada jaminan. Mereka dapat memanfaatkan big data dan kecerdasan buatan untuk menilai kelayakan kredit perusahaan berdasarkan data transaksi, faktur elektronik, riwayat pembayaran, dan banyak lagi.

Membuka akses kredit bukan hanya tanggung jawab bank atau bisnis; hal ini membutuhkan kerangka hukum yang komprehensif, kebijakan yang transparan, dan upaya proaktif dari kedua belah pihak.

"Namun, untuk memperluas kredit tanpa jaminan, diperlukan kerangka hukum yang lebih jelas dan spesifik untuk pinjaman berbasis arus kas," kata seorang perwakilan dari bank di provinsi tersebut.

Faktanya, selama periode terakhir, sistem perbankan telah menerapkan banyak kebijakan praktis untuk mendukung bisnis swasta, seperti restrukturisasi jangka waktu pembayaran pinjaman, penghapusan atau pengurangan suku bunga, dan membantu pemulihan setelah pandemi dan bencana alam. Bank komersial juga terus berinovasi, mendiversifikasi produk kredit, dan mendigitalisasi proses pemberian pinjaman.

Oleh karena itu, akses ke modal tidak hanya bergantung pada bank, tetapi juga membutuhkan perubahan dari bisnis. Bisnis perlu transparan dalam pelaporan keuangan mereka, secara proaktif mengembangkan rencana bisnis yang jelas dan layak serta strategi pemanfaatan modal. Ketika kepercayaan dan transparansi berjalan beriringan, aliran modal akan terbuka dan beroperasi dengan lancar, seperti aliran darah yang menyehatkan perekonomian.

HA KIEN

Sumber: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html