Upaya untuk 'membuka' aliran kredit

buka-blokir-file-kredit-3(1).jpg — Agunan masih menjadi salah satu hambatan bagi bisnis dan perusahaan untuk mengakses modal kredit. Dalam foto: Lahan mobil bekas di showroom ini tidak diterima sebagai agunan pinjaman bank.

'Membuka' aliran kredit bukan hanya menjadi target pertumbuhan bank itu sendiri, tetapi juga menciptakan kekuatan pendorong untuk memajukan perekonomian secara keseluruhan.

Para pebisnis angkat bicara…

Perusahaan swasta, terutama rumah tangga bisnis dan usaha kecil dan menengah (UKM), merupakan sektor ekonomi yang mencakup proporsi yang sangat besar dari komunitas bisnis di Vietnam. Hai Duong tidak terkecuali dalam tren ini. Namun, kelompok rumah tangga bisnis dan perusahaan ini seringkali menghadapi beberapa hambatan dalam mengakses modal bank.

Misalnya, bisnis rumah tangga Hai Phat Auto (Kelurahan Tu Minh, Kota Hai Duong). Meskipun bisnis mobil bekas, bidang dengan perputaran modal yang cepat, membutuhkan modal kerja yang besar, pemilik bisnis rumah tangga ini umumnya meminjam dari bank melalui hipotek dengan aset pribadi. Salah satu alasannya adalah karena produk kredit bank untuk rumah tangga bisnis tidak seberagam untuk perusahaan.

“Sekalipun kami ingin bertransformasi menjadi bisnis untuk memperluas skala dan menstandardisasi operasional keuangan, mengakses kredit bank tidaklah mudah. Yang paling sulit adalah agunan. Kendaraan kami semuanya bekas, semuanya bernilai VND500 juta atau lebih. Namun, kendaraan-kendaraan ini tidak diakui sebagai agunan untuk pinjaman bank karena merupakan kendaraan bekas,” ujar Bapak Le Phu Da, pemilik usaha tersebut.

Alasan lainnya adalah sumber input, yaitu mobil bekas, sebagian besar dibeli dari penduduk. "Transaksi mobil sebagian besar dilakukan melalui kontrak yang diaktakan, tanpa faktur input. Hal ini menyebabkan ketidakmampuan untuk menerbitkan faktur PPN (faktur pertambahan nilai). Oleh karena itu, sulit bagi kami untuk membuktikan pendapatan dan arus kas ke bank," analisis Bapak Da lebih lanjut.

Perusahaan Moc An Hai di Komune Luong Dien (Cam Giang) yang juga menghadapi masalah agunan telah berjuang selama bertahun-tahun dengan masalah pinjaman modal dari bank. Bapak Pham Van Chuong, Direktur perusahaan ini, menyampaikan bahwa sejak didirikan pada tahun 2022, modal untuk menjalankan operasional perusahaan sepenuhnya berasal dari perorangan.

"Kita harus meminjam paket kredit untuk perorangan, lalu menggunakan modal tersebut untuk berkontribusi pada perusahaan. Bagi kelompok ekonomi besar, akses modal bisa mudah. Namun, untuk usaha kecil seperti kami, bank pada dasarnya akan mendasarkan penilaian mereka pada aset yang sangat likuid, terutama properti, yang tidak kami miliki. Sementara itu, mesin dan produk tidak diterima sebagai agunan pinjaman," jelas Bapak Chuong.

Banyak bisnis mengharapkan bank untuk mengembangkan produk keuangan khusus seperti pinjaman kontrak keluaran...

Berdasarkan data laporan Bank Negara Wilayah 6, hingga akhir triwulan kedua tahun 2025, total utang perbankan Provinsi Hai Duong diperkirakan mencapai 163.434 miliar VND, meningkat hampir 1.500 miliar VND dibandingkan dengan akhir Mei 2025. Namun, total modal yang dimobilisasi mencapai 228.590 miliar VND, meningkat lebih dari 1.800 miliar VND dibandingkan dengan akhir Mei 2025. Oleh karena itu, selisih antara mobilisasi dan utang yang beredar telah melebar hingga hampir 65.160 miliar VND, meningkat hampir 400 miliar VND dibandingkan dengan akhir Mei.

…menunggu tanggapan dari bank

Suku bunga mobilisasi pada paruh pertama tahun ini dipertahankan pada level rendah, sekitar 5% per tahun untuk jangka waktu 12 bulan di bank-bank non-modal negara, dan sekitar 4,7% per tahun untuk jangka waktu yang sama di bank-bank BUMN. Hal ini menciptakan kondisi untuk mempertahankan suku bunga pinjaman yang rendah. Di beberapa bank seperti Agribank cabang Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong, suku bunga pinjaman jangka pendek umumnya berada pada kisaran 4-8,2% per tahun, sementara suku bunga pinjaman jangka menengah dan panjang berkisar antara 7,2-10% per tahun.

Suku bunga simpanan yang rendah masih menarik simpanan, suku bunga pinjaman yang rendah, tetapi kesenjangan antara simpanan dan pinjaman yang beredar tetap tinggi. "Hal ini menunjukkan bahwa saluran tabungan masih menarik bagi masyarakat, karena psikologi ingin mencari tempat yang aman untuk berinvestasi di tengah situasi ekonomi yang tidak menentu. Di sisi lain, permintaan pinjaman dan kemampuan menyerap kredit masih terbatas. Dengan kata lain, aliran kredit ke bisnis mungkin masih belum merata," analisis Bapak Nguyen Duy Binh, Wakil Direktur BIDV Thanh Dong.

Dapat dimengerti dan sah untuk memberikan prioritas pemberian pinjaman kepada nasabah dengan agunan bernilai tinggi dan catatan kredit yang baik, karena bank, pada dasarnya, adalah perusahaan perdagangan modal dan diharuskan untuk mematuhi peraturan ketat tentang keamanan kredit.

"Selain upaya mempertahankan sumber modal murah melalui paket kredit preferensial, kami akan menyediakan beragam produk kredit yang sesuai untuk setiap industri dan sektor ekonomi di wilayah ini. Dengan demikian, kami akan mendorong pertumbuhan kredit dan mempersempit kesenjangan antara mobilisasi dan penyaluran kredit," ujar Bapak Binh.

Banyak bisnis mengharapkan bank untuk mengembangkan produk keuangan khusus seperti pinjaman tanpa jaminan berdasarkan arus kas bisnis, pinjaman berdasarkan aset yang diciptakan dari modal pinjaman, atau pinjaman berdasarkan kontrak keluaran...

Selain itu, bank sebaiknya memperluas model penilaian kredit mereka berdasarkan data transaksi aktual, alih-alih hanya berfokus pada agunan. Big data dan kecerdasan buatan dapat digunakan untuk menilai kelayakan kredit perusahaan berdasarkan data transaksi, faktur elektronik, riwayat pembayaran, dan sebagainya.

Membuka blokir modal kredit bukan hanya tugas bank atau bisnis, tetapi memerlukan koridor hukum yang sinkron, kebijakan yang transparan, dan inisiatif dari kedua belah pihak.

“Namun, untuk memperluas kredit tanpa jaminan, perlu dibentuk koridor hukum yang lebih jelas dan spesifik untuk pinjaman arus kas,” kata seorang perwakilan bank di provinsi tersebut.

Faktanya, belakangan ini, sistem perbankan telah menerapkan banyak kebijakan praktis untuk mendampingi perusahaan swasta, seperti merestrukturisasi persyaratan pembayaran utang, menghapus suku bunga, dan mendukung pemulihan pascapandemi dan bencana alam. Bank-bank komersial juga terus berinovasi, mendiversifikasi produk kredit, dan mendigitalisasi proses peminjaman.

Oleh karena itu, akses modal tidak hanya bergantung pada bank, tetapi juga menuntut perubahan pada bisnis. Bisnis perlu transparan dalam laporan keuangan mereka, secara proaktif mengembangkan rencana bisnis dan rencana penggunaan modal yang jelas dan layak. Ketika kepercayaan dan transparansi berjalan beriringan, aliran modal akan lancar dan berjalan lancar bagai pembuluh darah yang menyehatkan perekonomian.

Komentar (0)