Cosa fare se la tua famiglia ti regala 2 miliardi di VND?

VnExpress•30/08/2023

Secondo gli esperti, è consigliabile costituire un fondo di emergenza e poi valutare l'acquisto di oro, immobili o azioni, a seconda dei rendimenti attesi e della propensione al rischio.

Salve esperto. I miei genitori hanno deciso di andare completamente in pensione e godersi la vecchiaia. Non ho scelto di ereditare l'azienda di famiglia come i miei fratelli, quindi mi hanno dato 2 miliardi di VND da utilizzare come capitale per il futuro.

Al momento, mi piace ancora il mio lavoro d'ufficio e non ho intenzione di mettermi in proprio. Il mio stipendio mensile è sufficiente per mantenermi (e mantenere un gatto), risparmiare, pagare l'assicurazione e viaggiare occasionalmente... Pertanto, i 2 miliardi di VND menzionati sono soldi che non toccherò per almeno altri 5 anni.

Vorrei chiedere un parere esperto su come gestire e investire in modo sicuro quel denaro, evitare la svalutazione e, idealmente, generare un rendimento medio. Grazie!

Thanh Tan

Consulente:

Hai un reddito stabile, un piano di protezione finanziaria tramite un'assicurazione sulla vita e al momento non hai persone a carico. Prima di impiegare i 2 miliardi di VND che hai ricevuto in regalo e di avere fondi inutilizzati per i prossimi 5 anni, dovresti considerare i due passaggi seguenti.

Innanzitutto, create un fondo di emergenza (se non ne avete già uno). Questo fondo servirà in situazioni impreviste, come una riduzione o perdita improvvisa del reddito, o la necessità urgente di inviare denaro ai genitori.

Un fondo di emergenza corrisponde in genere a 3-6 mesi di spese. Nel tuo caso (nessun familiare a carico e assicurazione sulla vita), questo fondo dovrebbe essere pari a 3 mesi di spese e tenuto in un conto di risparmio per un mese.

In secondo luogo, prima di procedere all'allocazione, è necessario identificare i fattori rilevanti. Bisogna considerare il proprio portafoglio complessivo (inclusi i risparmi attuali), piuttosto che limitarsi a pensare a come allocare 2 miliardi di VND. L'allocazione sarà molto diversa se si dispone di 1 miliardo di VND di risparmi, pari al 33,33% del patrimonio totale (3 miliardi di VND), rispetto a un patrimonio di 500 milioni di VND, pari al 20% del patrimonio totale (2,5 miliardi di VND).

Devi rispondere tu stesso a questa domanda: l'allocazione complessiva del portafoglio è efficiente in termini di rendimento (compatibile con la tua propensione al rischio)? Hai detto che ti serve solo un rendimento "medio", ma non hai specificato cosa intendi per media, e anche questo va definito chiaramente.

Se il rendimento desiderato è del 6-8% annuo, i conti di risparmio bancari continuano a soddisfare tale obiettivo e il rischio è praticamente inesistente.

Se il rendimento desiderato è dell'8-10% annuo, è consigliabile considerare l'aggiunta di classi di attività con un potenziale di crescita superiore rispetto ai risparmi bancari, come obbligazioni, appartamenti con meno di 6 anni di vita o immobili residenziali. Sebbene i tassi di interesse sui risparmi abbiano raggiunto l'11% annuo alla fine dello scorso anno e all'inizio di quest'anno, nel medio termine si prevede che si mantengano nell'intervallo del 6-6,5% annuo.

Se il rendimento desiderato si aggira intorno al 12-15% annuo, sarà necessario includere ulteriori classi di attività con un forte potenziale di crescita, come azioni (certificati di fondi o investimenti diretti), immobili residenziali in aree suburbane e immobili agricoli .

È importante valutare la propria propensione al rischio, poiché gli asset a crescita più elevata comportano rischi maggiori. Se si prevede una crescita annua del 12-15% per gli asset, è necessario accettare che ci saranno periodi in cui gli asset a crescita elevata, come le azioni, perderanno il 15%, o addirittura il 30%. Se non si è in grado di accettare questo livello di rischio, è opportuno riconsiderare le proprie aspettative di rendimento.

Inoltre, è necessario trovare risposte alle seguenti domande: Il portafoglio è sufficientemente diversificato? C'è sufficiente liquidità o la possibilità di spostare i flussi di cassa quando necessario? Il portafoglio di attività genera i rendimenti desiderati e presenta una gestione del rischio ottimale?

Suggerimenti per le classi di attività

Innanzitutto, valutate i risparmi in banca . Per ottimizzare la liquidità, dovreste optare per depositi a 1 mese (per un fondo di emergenza), a 6 mesi o a 12 mesi. Il motivo è che i tassi di interesse per i depositi a 1 e 3 mesi, o a 6 e 9 mesi, sono pressoché identici.

Potresti prendere in considerazione l'oro . Consiglio di detenere circa il 5% del tuo portafoglio in oro. Rimane un bene rifugio adatto da conservare a lungo termine.

Per quanto riguarda il settore immobiliare , il mercato è bloccato, complici fattori come gli alti tassi di interesse sui prestiti e la scarsa liquidità, che esercitano pressione sugli investitori proprietari di immobili. Pertanto, in questo settore si registrerà una forte domanda di immobili inferiore al valore di mercato nel quarto trimestre del 2023 o nel primo trimestre del prossimo anno.

Infine, ci sono le azioni . All'inizio dell'anno, il mercato era storicamente sottovalutato. Attualmente, il mercato è cresciuto significativamente, ma di recente ha subito forti cali e volatilità dall'inizio dell'anno. Investire in azioni in questo momento comporta rischi a breve termine (potenziali perdite), ma nel lungo termine il mercato rimane attraente poiché indicatori come il rapporto prezzo/utili (P/E) e il rapporto prezzo/valore contabile (P/B) non hanno superato le loro medie decennali. Il possesso di azioni conserva ancora un potenziale significativo.

Nguyen Thi Thuy Chi
Esperto di pianificazione finanziaria personale
FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

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