Le normative illegali rendono difficile ottenere prestiti.

La circolare 06 è in contraddizione con il Codice Civile.

Il primo giorno del nuovo anno, la Banca di Stato del Vietnam (SBV) ha annunciato l'assegnazione dell'intero obiettivo di crescita del credito per il 2024 al 15%, un valore significativamente superiore al tasso di crescita del credito registrato nell'intero anno precedente. In particolare, l'assegnazione dell'intero "margine di credito" da parte della SBV all'inizio dell'anno contrasta nettamente con gli anni precedenti, in cui solo una parte veniva assegnata e il resto implementato solo a metà anno. Questo può essere interpretato come un segnale per stimolare la crescita del credito e immettere capitali nell'economia . Tuttavia, secondo molti esperti economici e imprenditoriali, anche con l'aumento del "margine di credito", se le normative e le condizioni di prestito rimarranno invariate, molte aziende avranno comunque difficoltà ad accedere al credito.

Di conseguenza, l'afflusso di capitali nell'economia potrebbe non raggiungere l'obiettivo prefissato. Una delle normative vigenti in materia di attività di prestito da parte del sistema bancario commerciale è la Circolare 06/2023 della Banca di Stato del Vietnam, entrata in vigore nel settembre 2023. Nello specifico, il punto c, comma 6, articolo 1 della Circolare 06 stabilisce che gli istituti di credito "devono adottare misure per congelare l'importo del prestito erogato presso l'istituto di credito erogatore, in conformità con la legge e l'accordo tra le parti nel contratto di prestito, fino alla cessazione dell'obbligo di garanzia". Molte imprese hanno lamentato che tale disposizione sia irragionevole e impraticabile.

La disposizione relativa al congelamento degli importi dei prestiti contenuta nella Circolare 06 è contraria al Codice Civile del 2015.

Foto: Dao Ngoc Thach

Il 3 gennaio, parlando con il quotidiano Thanh Nien , il signor Le Hoang Chau, presidente dell'Associazione immobiliare di Ho Chi Minh City (HoREA), ha dichiarato di aver appreso che il Dipartimento per l'ispezione dei documenti legali ( Ministero della Giustizia ) aveva appena concluso l'esame della Circolare 06 della Banca di Stato del Vietnam. In tale conclusione, l'agenzia ha anche affermato che l'obbligo di congelare i fondi dei prestiti erogati era contrario alle disposizioni in materia di misure di sicurezza previste dal Codice civile del 2015.

Fin dalla sua emanazione, la Circolare 06, HoREA (Associazione Immobiliare del Vietnam), ha presentato numerosi documenti proponendo emendamenti a diverse normative ritenute irragionevoli, alcune delle quali addirittura in contraddizione con le disposizioni pertinenti del Codice Civile. Tra queste, la normativa sul congelamento dei fondi erogati tramite prestito, menzionata in precedenza. Inoltre, HoREA ha sostenuto che la Clausola 2, Articolo 22 della Circolare 06, che impone alle banche di: "Nei casi in cui i prestiti siano concessi per il pagamento di conferimenti di capitale ai sensi di contratti di conferimento di capitale, contratti di cooperazione in materia di investimenti o contratti di cooperazione commerciale per la realizzazione di progetti, devono essere adottate misure per ispezionare, monitorare e valutare la situazione finanziaria e le fonti di rimborso del cliente, garantendo il pieno recupero del capitale e degli interessi sul prestito nei tempi concordati e controllando l'utilizzo del capitale preso in prestito per lo scopo previsto", limita i diritti di utilizzo del capitale delle imprese.

Ad esempio, nel caso di prestiti per acconti su futuri acquisti immobiliari, secondo la Circolare 06, il costruttore (la parte che riceve l'acconto) si vede congelare la somma versata e non può utilizzarla. Questo è altamente irragionevole e non garantisce i diritti di proprietà del proprietario, compreso il diritto di utilizzare l'acconto.

Nel frattempo, l'eventuale inadempimento da parte delle parti dei propri obblighi di garanzia rientra nell'ambito di applicazione del Codice Civile del 2015. Inoltre, in pratica, circa il 30% dei clienti che acquistano immobili o futuri progetti abitativi ricorre a un prestito per versare un acconto, che viene poi congelata dalla banca. Per il restante 70%, che utilizza capitale proprio, il denaro viene trasferito sul conto del costruttore, il quale ne ha il pieno controllo. Pertanto, anche la suddetta normativa risulta inadeguata alla realtà.

Questa normativa irragionevole deve essere modificata al più presto.

L'avvocato Truong Thanh Duc, direttore dello studio legale ANVI, ritiene che alcune disposizioni della Circolare 06 siano state oggetto di proposte di modifica in passato e debbano pertanto essere implementate rapidamente a partire dall'inizio dell'anno. In particolare, la disposizione di cui al punto c, comma 6, articolo 1 della Circolare 06 relativa al congelamento del capitale di prestito è incoerente con altre disposizioni. Nello specifico, secondo l'articolo 12 del Decreto governativo n. 101/2012 sui pagamenti non in contanti, le banche hanno il diritto di congelare i conti solo in casi quali: in presenza di una decisione o richiesta scritta da parte di un'autorità competente, come previsto dalla legge; in caso di errore o svista nel trasferimento di denaro; o in caso di controversia tra i titolari di un conto di pagamento cointestato. Inoltre, le banche possono congelare i conti solo previo accordo con il titolare del conto.

Inoltre, è fondamentale comprendere che la concessione di un prestito per l'apporto di capitale non è un "caso di prestito per pagare denaro a garanzia dell'adempimento di obbligazioni", che prevede il congelamento dei fondi erogati. Se si comprende che l'impresa prende in prestito denaro ma non può utilizzarlo, come può il beneficiario dell'apporto di capitale realizzare il progetto e adempiere ai propri obblighi nei confronti del conferente? Ciò implica anche che per lo stesso prestito è richiesta una doppia garanzia (sia per la banca per erogare il prestito, sia per la banca per sbloccare i fondi erogati). Questa normativa è del tutto irragionevole, spreca risorse, aumenta i costi aziendali e rappresenta addirittura una sfida per le imprese.

L'ultimo giorno del 2023, HoREA (Associazione Immobiliare del Vietnam) ha inviato un documento al Primo Ministro proponendo l'attuazione di direttive governative e del Primo Ministro che non erano state implementate dai ministeri e dalle agenzie nel corso dell'anno precedente. In questo documento, HoREA ha segnalato diverse normative emanate dalla Banca di Stato del Vietnam (SBV) ritenute inappropriate. In particolare, HoREA ha affermato che la Direttiva del Primo Ministro n. 1177 del 23 novembre 2023 richiedeva alla SBV di modificare, integrare o abrogare le normative ritenute inappropriate al fine di facilitare l'accesso al credito per individui e imprese. Pertanto, l'associazione ha richiesto alla SBV di rivedere e valutare l'attuazione delle Circolari n. 02/2023, n. 03/2023 e n. 06/2023 al fine di modificare, integrare o abrogare le normative ritenute inappropriate.

Il signor Le Hoang Chau ha proposto: "Oltre alle irragionevoli normative contenute nella Circolare 06 menzionate in precedenza, proponiamo anche che la Banca di Stato del Vietnam abolisca la norma che impone agli istituti di credito di controllare l'utilizzo del capitale preso in prestito per lo scopo previsto, come indicato al punto c, comma 6 e al punto b, comma 9, dell'articolo 1 della Circolare 06". Questo perché le banche sono pressoché impossibilitate ad applicare tale norma nei casi in cui i prestiti vengano utilizzati per il pagamento di conferimenti di capitale nell'ambito di contratti di conferimento di capitale, contratti di cooperazione in materia di investimenti o contratti di cooperazione commerciale per la realizzazione di progetti. Allo stesso tempo, proponiamo di valutare l'abolizione dei paragrafi 8, 9 e 10 dell'articolo 8 della Circolare n. 39/201 (integrati dal paragrafo 2 dell'articolo 1 della Circolare 06), poiché tali disposizioni sono entrate in vigore solo a partire dal 1° settembre 2023. Le imprese attendono con impazienza la rapida risoluzione di eventuali ostacoli, garantendo che le normative siano coerenti, efficaci e adeguate alla situazione attuale, contribuendo a sostenere la ripresa e la crescita delle imprese in particolare e dell'economia in generale.

All'inizio di dicembre 2023, l'Ufficio del Governo ha inoltre emesso la Lettera Ufficiale n. 9470, nella quale il Primo Ministro esprimeva il proprio parere in merito al contenuto dell'articolo del quotidiano Thanh Nien sulla Circolare 06. Il Primo Ministro ha incaricato il Governatore della Banca di Stato del Vietnam di esaminare le informazioni di stampa al fine di valutare e individuare soluzioni per affrontare le problematiche segnalate, nel rispetto delle normative e tenendo conto delle opinioni delle parti interessate, delle imprese e dei cittadini, per definire un quadro giuridico adeguato, fattibile ed efficace che non ostacoli il flusso di capitali creditizi nell'economia.

Link alla fonte: https://thanhnien.vn/quy-dinh-trai-luat-lam-kho-von-vay-185240103220405916.htm