Con l'esplosione dei pagamenti digitali, cosa manca ancora alle banche vietnamite?

In Vietnam, i pagamenti digitali stanno registrando una forte crescita, con velocità di transazione e dimensioni del mercato che continuano a raggiungere nuovi record. Tuttavia, dietro questo boom, il sistema bancario si trova ancora ad affrontare numerose limitazioni in termini di infrastrutture, struttura del capitale e gestione del rischio, evidenziando l'urgente necessità di una strategia di sviluppo globale e sostenibile.

Le persone effettuano trasferimenti di denaro tramite l'app Momo. Foto: Van Phuc/TTXVN.

Ci sono ancora delle lacune.

Il rapido sviluppo dei pagamenti digitali sta diventando un elemento chiave del processo di trasformazione digitale del settore bancario vietnamita. In pochi anni, i metodi di pagamento elettronici come i codici QR, i portafogli elettronici e il mobile banking hanno rapidamente modificato le abitudini dei consumatori, ridimensionando il ruolo del contante in molte transazioni quotidiane.

Intervenendo al World Financial Innovation Forum (WFIS 2026), organizzato congiuntamente dalla Vietnam Banking Association (VNBA) e da TradePass (India) il 19 maggio ad Hanoi, il signor Le Anh Dung, vicedirettore del dipartimento pagamenti della Banca di Stato del Vietnam, ha affermato che la percentuale di pagamenti in contanti presso i punti vendita è diminuita drasticamente, passando da circa l'85% nel 2019 al 33% nel 2025. Al contrario, i metodi di pagamento digitali sono in rapida crescita, con i portafogli elettronici che rappresentano fino al 56% del valore delle transazioni di e-commerce e i pagamenti tramite codice QR che registrano un tasso di crescita fino al 151% in termini di valore delle transazioni.

Anche le dimensioni del mercato si stanno espandendo rapidamente. Il valore dell'e-commerce in Vietnam ha raggiunto circa 28 miliardi di dollari e si prevede che aumenterà a 50 miliardi di dollari entro il 2030, creando un ampio margine per lo sviluppo dei servizi di pagamento digitali. Allo stesso tempo, le transazioni con carte bancarie mantengono un elevato tasso di crescita, con un aumento medio di circa il 30,7% all'anno in volume e di oltre il 20% all'anno in valore negli ultimi tempi.

In questo contesto, il signor Le Anh Dung ha osservato che i pagamenti si stanno trasformando da servizio a sé stante a componente dell'ecosistema digitale, con connessioni sempre più profonde tra banche, imprese e piattaforme tecnologiche. Questo processo di connessione crea al contempo la necessità di una piattaforma dati sufficientemente ampia e standardizzata affinché i servizi possano operare in modo efficiente.

Tuttavia, il rapido sviluppo dei pagamenti digitali non è stato accompagnato da un corrispondente livello di sofisticazione nell'infrastruttura di sistema. La capacità di connettere e interoperare tra le organizzazioni presenta ancora alcune limitazioni, che impediscono all'espansione dell'ecosistema digitale di raggiungere il suo pieno potenziale.

Parallelamente, aumenta la pressione sulla sicurezza dei sistemi, soprattutto nel contesto della rapida crescita delle transazioni di pagamento digitali. I metodi di frode ad alta tecnologia, in particolare quelli che coinvolgono l'intelligenza artificiale, stanno diventando sempre più sofisticati. Secondo studi internazionali, ha sottolineato il signor Dung, si prevede che circa l'85% delle banche dovrà applicare l'IA per rilevare e prevenire le frodi in tempo reale.

Da una prospettiva più ampia, non si tratta solo di una questione tecnologica; stanno emergendo gradualmente anche dei "colli di bottiglia" strutturali nel sistema finanziario. Il dottor Can Van Luc, capo economista della Banca vietnamita per gli investimenti e lo sviluppo ( BIDV ), sottolinea che il credito bancario rappresenta ancora circa il 50% del capitale totale dell'economia, mentre gli altri canali di finanziamento non si sono sviluppati in modo proporzionale.

"Per soddisfare le esigenze di crescita, soprattutto nel contesto della trasformazione digitale, il sistema finanziario deve essere profondamente ristrutturato, riducendo la dipendenza dal credito bancario", ha sottolineato il dottor Can Van Luc.

In realtà, più rapidamente si sviluppano i pagamenti digitali, più evidenti diventano i colli di bottiglia a livello di infrastrutture, governance e struttura del mercato, sottolineando la necessità di passare da una crescita accelerata a uno sviluppo sostenibile nel processo di digitalizzazione del settore bancario.

Passa alla fase successiva per ottenere risultati migliori.

L'esplosione dei pagamenti digitali sta aprendo enormi opportunità di crescita per il settore bancario, ma al contempo pone nuove esigenze alle piattaforme operative e alle capacità dei sistemi. Con l'aumento dei tassi di crescita, l'attenzione si sposta dal semplice "muoversi velocemente" al "raggiungere risultati duraturi e sostenibili".

Dal punto di vista gestionale, il signor Le Anh Dung ritiene che lo sviluppo dei pagamenti digitali richieda un'infrastruttura di connettività più sincronizzata. Poiché i pagamenti diventano parte integrante dell'ecosistema digitale, l'interoperabilità tra banche e altri settori e industrie è un prerequisito. Se le istituzioni rappresentano il "fattore di apertura", l'infrastruttura è il fondamento affinché questi modelli operino efficacemente nella pratica.

Contemporaneamente, la questione del perfezionamento del quadro giuridico è diventata urgente. L'emergere di nuovi modelli come le banche digitali, le società fintech e le applicazioni di intelligenza artificiale nel settore finanziario crea la necessità di affinare il quadro giuridico per renderlo più flessibile. Secondo il signor Le Anh Dung, l'implementazione di meccanismi di test controllati (sandbox) contribuirà a bilanciare la promozione dell'innovazione e la garanzia della sicurezza del sistema, creando così spazio per lo sviluppo di nuovi modelli di pagamento.

Inoltre, è necessario accelerare ulteriormente gli investimenti nelle infrastrutture digitali, in particolare nel sistema nazionale dei pagamenti, nelle piattaforme dati e nell'interoperabilità. Questo è un prerequisito per lo sviluppo di moderni servizi finanziari digitali che soddisfino le crescenti esigenze di cittadini e imprese.

Con il rapido sviluppo dei pagamenti digitali e l'aumento della domanda di capitali nell'economia digitale, la sfida della ristrutturazione del sistema finanziario diventa sempre più evidente. Secondo il Dott. Can Van Luc, lo sviluppo del mercato dei capitali e la graduale riduzione della dipendenza dal credito bancario contribuiranno a rafforzare la resilienza del sistema e a sostenere meglio i nuovi settori in crescita.

Inscindibile dai fattori sopracitati è la questione della gestione del rischio. L'aumento delle transazioni digitali implica che anche i rischi tecnologici stiano diventando più complessi, soprattutto le forme di frode che sfruttano l'intelligenza artificiale. In questo contesto, l'applicazione della tecnologia per monitorare e prevenire i rischi in tempo reale non è più un'opzione, ma un requisito imprescindibile per garantire la stabilità del sistema.

In particolare, entrambi gli esperti hanno sottolineato un fattore fondamentale: la fiducia degli utenti. Con il progressivo spostamento dei servizi finanziari verso l'ambiente digitale, velocità e convenienza devono andare di pari passo con sicurezza e trasparenza. Il signor Le Anh Dung ha osservato che l'innovazione finanziaria può essere sostenibile solo se accompagnata dalla garanzia della stabilità del sistema e dal rafforzamento della fiducia del pubblico nel sistema finanziario e monetario.

Sotto un altro aspetto, il processo di trasformazione digitale pone nuove esigenze anche alle risorse umane. Lo sviluppo di prodotti e servizi finanziari digitali richiede non solo conoscenze finanziarie, ma anche competenze tecnologiche, di gestione dei dati e di sicurezza informatica. Questi sono considerati fattori cruciali per la realizzazione delle strategie di digitalizzazione nel settore bancario.

Nel complesso, la tecnologia può aprire "finestre di opportunità", ma solo se abbinata a solide basi istituzionali, infrastrutture moderne e fiducia del mercato, il settore finanziario e bancario del Vietnam può raggiungere risultati rivoluzionari e duraturi.

Fonte: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm