恥ずかしい…家を買うためにお金を借りる

ローンの金利は低いですが、住宅購入のために「頭金を支払う」という決断を躊躇する人がまだ多くいます。

国立銀行（SBV）のデータによると、2024年9月末時点で住宅ローン残高はわずか4.6%の増加にとどまり、 経済全体の信用残高を大きく下回っています。この緩やかな伸びは、銀行が金利の引き下げと優遇政策の導入を同時に進めて借り手誘致を図っているにもかかわらず、住宅購入のためのローン需要が依然として高くないことを反映しています。

多くの魅力的な政策

ホーチミン市の大手銀行で個人顧客向けの信用担当役員を務めるレ・ミン・ギア氏は、ここ数ヶ月、住宅購入のために融資を受ける顧客の数がわずかに増加していると述べた。しかし、同氏によると、主な理由は、銀行が低金利の融資パッケージの提供を競い合い、返済条件も柔軟にすることで、借り手が返済能力を確保しやすくなっていることだという。

ホーチミン市で新しいアパートプロジェクトが販売開始されました。写真：TAN THANH

アジア商業銀行（ACB ）の個人顧客部門責任者であるグエン・ディン・タン氏は、銀行が信用力を高めるために金利を引き下げているにもかかわらず、住宅ローンの需要は依然として限られていると述べた。これは、不動産価格が依然として高止まりしていることに加え、2024年土地法の施行に伴い、不動産投資・取引に関する規制が大きく変更されていることが一因となっている。住宅購入の需要は増加しているものの、住宅ローンはまだ大きな伸びを見せていない。

このような状況に直面し、銀行は借り手を引き付けるために魅力的な政策を継続しています。例えば、インターナショナルバンク（VIB ）は、優遇金利と柔軟な返済ソリューションを備えた、タウンハウスやアパートの購入のための30兆VNDの融資パッケージを開始しました。

住宅購入を準備中のトゥ・ドゥンさんは、VIBに10億ドンの融資を申し込んだところ、銀行員から年利わずか5.9%、6.9%、7.9%、期間6ヶ月、12ヶ月、18ヶ月の固定金利を提示されたという。「VIBは、アパート購入ローンについては最大5年間、タウンハウス購入ローンについては最大4年間、元金返済を免除しています。これは長期的に見て、月々の返済額を軽減するのに役立つでしょう」とドゥンさんは語った。

一方、ホーチミン市12区在住のレ・ヴィエット・タン氏は、2024年初頭にベトナム輸出入商業銀行（エクシムバンク）に住宅購入資金の融資を申し込んだという。当時、エクシムバンクは最初の12ヶ月間は年8%の固定金利を提示したが、雇用が不安定になることを懸念して融資を断念した。

「これまで、財務計画を準備した後、エクシムバンクに再度連絡したところ、銀行職員から、融資期間は最長40年、元本据置期間は7年（最初の7年間は、借り手は毎月利息のみを支払い、元本は支払わない）、金利は2024年初頭に比べて1％引き下げられるとの説明を受けました」とタン氏は述べた。

さらに、ベトナム外国貿易商業銀行（ベトコムバンク）も、6ヶ月から2年までの固定金利で年5.4%という優遇住宅ローンを提供しており、競争力は抜群です。ただし、優遇期間終了後は、12ヶ月分の貯蓄金利に3.5%を上乗せした金利が適用されます。

インセンティブ後の金利上昇を依然として懸念

銀行は当初は非常に魅力的な金利を提供していますが、優遇期間後に金利が上昇する可能性を考えると、多くの顧客は依然として躊躇しています。ホーチミン市経済財政大学のグエン・ヴァン・トゥアン講師は、銀行が優遇期間後の金利を、基本金利に一定のマージンを上乗せして計算するのは合理的だと述べています。

しかし、顧客が資金を借り入れる際に将来のコストを計算できるよう、基準金利の形成メカニズムと、その金利に影響を与える要因について明確に説明する必要があります。「そうして初めて、人々は融資を受けることに勇気を持つようになり、銀行の信用力も向上するでしょう」とトゥアン氏は述べました。

実際、近年、多くの既存顧客は新規顧客向けの優遇金利よりもはるかに高い金利を支払わざるを得なくなっています。一部の顧客は、以前のローンでは依然として年10～11％の金利を支払わなければならないのに対し、現在の優遇金利は初年度6～8％に過ぎないと指摘しています。これは顧客グループ間の不公平を生み出し、既存顧客は不満と憤りを感じています。

しかし、住宅購入を希望する多くの人々は、金利は最も重要な要素ではないものの、不動産市場の流動性が依然として低く低迷しているため、関心を示さないと述べています。以前は投資用、賃貸用、あるいは価格上昇を待つためにタウンハウス、土地、アパートなどを購入するためにローンを組んでいた人々でさえ、金利が非常に低いにもかかわらず、今は「頭金」を急いで支払うつもりはありません。

国家金融通貨政策諮問委​​員会委員のカン・ヴァン・ルック博士によると、2024年9月末時点の不動産融資残高は31億5000万ドンに達し、経済全体の未払い債務の約21%を占めている。しかし、住宅ローンの増加率はわずか4.6%で、不動産事業向け融資の増加率を大きく下回っており、低金利にもかかわらず、住宅市場は力強い成長を遂げていないことが示された。

人々が住宅購入のためのローン購入に関心を示さない主な理由は、不動産価格が依然として高騰しており、ほとんどの人々の経済力を超えていることです。特にホーチミン市とハノイでは、2024年に販売開始予定のプロジェクトの80%が高級住宅セグメントであるため、手頃な価格の住宅セグメントはほとんど残っていません。住宅価格の高騰は人々の生活費を過度に押し上げ、住宅購入のためのローン購入を困難にしています。

20億ドン以下の融資需要が主流

最近の調査によると、住宅ローンの借り手の多くは、20億ドン以下の価格帯のアパートやタウンハウスを選択しています。これは、大多数の人々の収入に適した手頃な価格の住宅ローンに対する需要が依然として非常に大きいことを示しています。しかしながら、ホーチミン市やハノイなどの大都市では、手頃な価格の住宅プロジェクトが不足しているため、ローンを必要とする人々が適切な商品にアクセスできない状況となっています。

出典: https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm