低金利にもかかわらず、多くの人々は依然として住宅購入に踏み切ることをためらっている。
ベトナム国家銀行のデータによると、2024年9月末時点で、住宅購入向け融資残高はわずか4.6%の増加にとどまり、 経済全体の融資残高の増加率を大きく下回っている。この伸びの鈍さは、銀行が金利を引き下げ、借り手を惹きつけるための優遇措置を導入しているにもかかわらず、住宅購入向け融資の需要が依然として低いことを反映している。
魅力的なポリシーが多数
ホーチミン市の大手銀行で個人顧客部門の融資担当者を務めるレ・ミン・ギア氏は、ここ数カ月で住宅購入のための融資を受ける顧客数がわずかに増加していると述べた。しかし、同氏によれば、その主な理由は、銀行が低金利で返済条件が柔軟な融資パッケージを提供するために激しい競争を繰り広げており、借り手が返済能力をより容易に確認できるようになったためだという。
ホーチミン市で新しいマンションプロジェクトが販売開始される。写真：タン・タイン
アジア商業銀行（ACB ）の個人顧客部門責任者であるグエン・ディン・タン氏は、銀行が融資を促進するために金利を引き下げているものの、住宅ローンの需要は依然として限られていると述べた。これは、不動産価格の高止まりに加え、2024年土地法の施行に伴い不動産投資および取引に関する規制が大幅に変更されていることが一因である。住宅需要の増加にもかかわらず、住宅ローンはまだ大きな突破口を見出せていない。
このような状況下で、銀行は借り手を惹きつけるために魅力的な政策を引き続き実施している。例えば、ベトナム国際銀行（VIB ）は、優遇金利と柔軟な返済方法を備えた、タウンハウスやアパート購入のための30兆ベトナムドンの融資パッケージを開始した。
住宅購入を準備中のトゥ・ズンさんは、10億ベトナムドンを借りるためにVIB銀行に相談したところ、銀行員から年利5.9％～6.9％～7.9％で、6ヶ月、12ヶ月、18ヶ月の固定金利だと説明を受けたと語った。「VIB銀行は、マンション購入ローンでは最長5年間、タウンハウス購入ローンでは最長4年間、元金返済を免除してくれる。これは長期的に見て月々の返済額を減らすのに役立つだろう」とズンさんは述べた。
一方、ホーチミン市12区のレ・ヴィエット・タイン氏は、2024年初頭に住宅購入資金を借り入れるため、ベトナム輸出入商業銀行（Eximbank）に相談したと語った。当時、Eximbankは最初の12ヶ月間は年利8％の固定金利を提示したが、彼は雇用の不安定さを懸念して借り入れを見送ったという。
「現在までに、資金計画を立てた後、私は再び輸出入銀行に連絡を取り、銀行員から融資期間は最長40年で、元本返済の猶予期間は7年間（最初の7年間は元本ではなく毎月利息のみを支払う）であり、金利は2024年初頭と比較して1パーセントポイント低下したとの説明を受けました」とタン氏は述べた。
さらに、ベトナム外国貿易商業銀行（Vietcombank）もこの競争に参加しており、年利5.4%からの優遇住宅ローン金利を提供し、6ヶ月から2年の固定期間を設定しています。ただし、優遇期間終了後は、12ヶ月定期預金金利に3.5%のマージンを加えた金利が適用されます。
優遇期間終了後の金利上昇を依然として懸念している。
銀行は当初、非常に魅力的な金利を提供しているものの、多くの顧客は優遇期間終了後に金利が上昇する可能性を懸念している。ホーチミン市の経済金融大学の講師であるグエン・ヴァン・トゥアン博士は、銀行が優遇期間終了後の金利を基準金利に一定のマージンを加えた金利で計算するのは妥当だと考えている。
しかし、顧客は基準金利の決定メカニズムと、その金利に影響を与える要因について明確な説明を必要としている。そうすることで、借り入れ時の将来のコストを計算できるようになるからだ。「そうして初めて、人々は安心して融資を受けられるようになり、銀行の信用力も向上するだろう」とトゥアン氏は述べた。
実際には、長年にわたり、多くの既存顧客は新規顧客に提供される優遇金利よりも大幅に高い金利を支払わざるを得ませんでした。一部の顧客は、以前のローンで依然として年率10～11％の金利を支払っていると報告していますが、現在の優遇金利は最初の1年間で年率わずか6～8％です。これは顧客グループ間の不公平な格差を生み出し、既存の借り手の間で不満や憤りを引き起こしています。
しかし、多くの住宅購入希望者は、金利は最も重要な要素ではなく、むしろ不動産市場の流動性の低さと停滞が購入を躊躇させる要因だと述べている。以前は投資、賃貸、あるいは価格上昇を待つ目的でタウンハウス、土地、アパートなどを購入するためにローンを組んでいた人々でさえ、金利が非常に低いにもかかわらず、今は購入をためらっている。
国家金融政策諮問委員会のメンバーであるカン・ヴァン・ルック博士によると、2024年9月末時点で不動産ローン残高は3兆1500億ベトナムドンに達し、経済全体のローン残高の約21％を占めた。しかし、住宅購入ローンはわずか4.6％の増加にとどまり、不動産事業向けローンに比べて大幅に低い伸び率となった。これは、低金利にもかかわらず、住宅市場がまだ力強い突破口を見出せていないことを示している。
人々が住宅購入のためのローンを組むことをためらう主な理由は、不動産価格が高止まりし、ほとんどの人の経済力を超えているからだ。手頃な価格の住宅は不足しており、特にホーチミン市とハノイでは、2024年に着工されたプロジェクトの80%が高級住宅セグメントに属している。住宅価格の高騰は住民の生活費を押し上げ、住宅ローンの取得を困難にしている。
20億ベトナムドン以下の融資に対する需要が圧倒的に多い。
最近の調査によると、住宅購入者の大多数は20億ベトナムドン以下のマンションやタウンハウスを選択している。これは、国民の大多数の所得層に適した手頃な住宅ローンに対する需要が依然として非常に高いことを示している。しかし、ホーチミン市やハノイなどの主要都市では手頃な価格の住宅プロジェクトが不足しているため、ローンを必要とする人々が適切な商品を利用することが困難になっている。
出典： https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm
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