កាយវិភាគសាស្ត្រនៃកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតដែលត្រូវបានលុបចោល

ហេតុអ្វីបានជាកិច្ចសន្យាតាមរយៈបណ្តាញធនាគារជាញឹកញាប់ត្រូវបានលុបចោល?

មូលហេតុទូទៅបំផុតសម្រាប់ការលុបចោលកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតគឺការស្ទាក់ស្ទើរក្នុងការចូលរួម និង/ឬអសមត្ថភាពក្នុងការបន្តកិច្ចសន្យា។ ប៉ុន្តែក្រឡេកមើលឱ្យកាន់តែស៊ីជម្រៅ ឫសគល់នៃបញ្ហាគឺស្ថិតនៅក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍ទីផ្សារនៃក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង ដែលអាស្រ័យលើក្រុមផលិតផលចម្បង៖ ការធានារ៉ាប់រងដែលទាក់ទងនឹងការវិនិយោគ។ ទិន្នន័យសម្រាប់ឆ្នាំ 2022 បង្ហាញថា រហូតដល់ទៅ 85% នៃបុព្វលាភថ្មីគឺមកពីខ្សែផលិតផលនេះ។

ដូចនៅក្នុងបណ្តា ប្រទេសដែលមានសេដ្ឋកិច្ច កំពុងរីកចម្រើនផ្សេងទៀត ផលិតផលដែលភ្ជាប់នឹងការវិនិយោគកំពុងជំនួសយ៉ាងឆាប់រហ័សនូវការការពារសុទ្ធបែបប្រពៃណី ឬផលិតផលការពាររួមគ្នា និងការប្រមូលផ្តុំ។ ការរីកចម្រើនយ៉ាងឆាប់រហ័សនៃខ្សែផលិតផលនេះ ជាពិសេសការចែកចាយតាមរយៈបណ្តាញធនាគារ (bancassurance) បានបង្ខំឱ្យទីផ្សារមួយចំនួនដូចជាប្រទេសឥណ្ឌា ហុងកុង ឥណ្ឌូនេស៊ី និងម៉ាឡេស៊ី ចេញបទប្បញ្ញត្តិថ្មី និងគ្រប់គ្រងទីផ្សារ។

ជាធម្មតា ធនាគារតម្រូវឱ្យអ្នកខ្ចីមានកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រង ដើម្បីធានាថាក្នុងករណីមានហានិភ័យអកុសល ធនាគារអាចយកមកវិញនូវចំនួនប្រាក់កម្ចី។ ហើយក្នុងករណីនេះ កិច្ចសន្យាដែលការពារសុទ្ធសាធប្រឆាំងនឹងហានិភ័យគឺគ្រប់គ្រាន់ ឧទាហរណ៍ កិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ឬកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរយៈពេលបន្ថែមជាមួយនឹងហានិភ័យនៃជំងឺ និងគ្រោះថ្នាក់។

អនុបាតភាពជាប់លាប់ក៏គួរតែត្រូវបានចាត់ទុកថាជាសូចនាករសំខាន់មួយដើម្បីវាយតម្លៃប្រសិទ្ធភាពរបស់ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង ហើយសូចនាករនេះគួរតែត្រូវបានទាក់ទងទៅសាធារណៈជនជារៀងរាល់ឆ្នាំ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ដោយសារគោលដៅអាជីវកម្ម ធនាគារចង់ប្រមូលបុព្វលាភធានារ៉ាប់រងច្រើនបំផុតក្នុងឆ្នាំដំបូង ដូច្នេះអតិថិជននឹងត្រូវបាន "តម្រង់ទិស" ដើម្បីចូលរួមក្នុងផលិតផលដែលទាក់ទងនឹងការវិនិយោគ។ ប្រសិនបើអតិថិជនមានចំណេះដឹង និងបដិសេធ ការចូលរួមក្នុងកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងគឺជាលក្ខខណ្ឌទន់សម្រាប់ការអនុម័តប្រាក់កម្ចី ឬអត្រាការប្រាក់អំណោយផលជាង។

ដោយសារតែការស្ទាក់ស្ទើរក្នុងការចូលរួម ឬការចូលរួមជាមួយនឹងបុព្វលាភលើសពីការចាំបាច់ ដោយសារការវិនិយោគបន្ថែម លទ្ធភាពនៃការមិនបន្តអនុវត្តកិច្ចសន្យាគឺខ្ពស់ខ្លាំងណាស់នៅឆ្នាំបន្ទាប់ និងឆ្នាំក្រោយ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ផលវិបាកនៃការលុបចោលកិច្ចសន្យាដំបូងមិនត្រូវបានគេមើលឃើញទាំងស្រុងដោយមនុស្សជាច្រើននោះទេ។

ការបញ្ចប់កិច្ចសន្យាមុនកាលកំណត់៖ ការខាតបង់សម្រាប់អតិថិជន អាជីវកម្ម និងទីផ្សារ

អ្វីដែលច្បាស់បំផុតនៅពេលដែលកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតត្រូវបានលុបចោលមុនកាលកំណត់គឺការខាតបង់របស់អតិថិជន។ ដោយសារការលុបចោលមុននេះ ការចំណាយកាន់តែច្រើនត្រូវបានប្រមូលសម្រាប់រយៈពេលនេះ ជំនួសឱ្យការរីករាលដាល។ ឧទាហរណ៍៖ កិច្ចសន្យារយៈពេល 30 ឆ្នាំ ប្រសិនបើរក្សារហូតដល់កាលកំណត់ ការចំណាយដូចជា កម្រៃជើងសារកេងប្រវ័ញ្ច ថ្លៃដាក់ពាក្យ ពិនិត្យសុខភាពជាដើម នឹងត្រូវបែងចែកជាចំនួនតិចតួច ប៉ុន្តែប្រសិនបើលុបចោលក្រោយត្រឹមតែ 1-2 ឆ្នាំ ការចំណាយទាំងនេះត្រូវគិតថ្លៃជូនអតិថិជនតែម្តង។ នេះក៏ជាហេតុផលដែលកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាច្រើនមិនមានតម្លៃចុះចាញ់ (តម្លៃចុះចាញ់) ក្នុងរយៈពេលពីរឆ្នាំដំបូង។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ការលុបចោលកិច្ចសន្យាមុនកាលកំណត់ មិនត្រឹមតែជាការខាតបង់សម្រាប់អតិថិជនប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែក៏សម្រាប់ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងខ្លួនឯងផងដែរ។ នៅពេលដែលកិច្ចសន្យាត្រូវបានលុបចោល វាក៏មានន័យថាប្រាក់ចំណូលបុព្វលាភសម្រាប់ឆ្នាំបន្ទាប់នឹងលែងមានទៀតហើយ ដែលប៉ះពាល់ដល់ប្រាក់ចំណូលសរុប លំហូរសាច់ប្រាក់ និងសកម្មភាពវិនិយោគរបស់ក្រុមហ៊ុន។ ជាឧទាហរណ៍ ការលុបចោលកិច្ចសន្យាមុនកាលកំណត់អាចប៉ះពាល់ដល់ផែនការវិនិយោគរបស់ក្រុមហ៊ុន ឬអាក្រក់ជាងនេះទៅទៀត ក្រុមហ៊ុនត្រូវរំលាយការវិនិយោគមួយចំនួនមុនថ្ងៃកំណត់ដើម្បីទូទាត់អតិថិជន។ ក្រុមហ៊ុនដែលមានអត្រាខ្ពស់នៃការលុបចោលកិច្ចសន្យានឹងរងផលប៉ះពាល់ទាក់ទងនឹងកេរ្តិ៍ឈ្មោះ និងកិត្យានុភាព ហើយនឹងមានការលំបាកបន្ថែមទៀតក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍ទីផ្សារ។

តាមទស្សនៈទីផ្សារទាំងមូល អត្រាលុបចោលខ្ពស់នឹងកាត់បន្ថយទំនុកចិត្តរបស់អតិថិជនបច្ចុប្បន្ន ដែលអាចបង្កើនស្ថានភាពនៃការលុបចោល។ អតិថិជននាពេលអនាគតក៏អាចនឹងត្រូវបានកក់ទុក និងធានារ៉ាប់រងតិចជាងមុន ដែលនាំឱ្យតួនាទីនៃការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាឧបករណ៍ការពារហានិភ័យ និងបណ្តាញដើមទុនសម្រាប់សេដ្ឋកិច្ចត្រូវបានធ្លាក់ចុះបើប្រៀបធៀបទៅនឹងតួនាទី និងសមត្ថភាពរបស់វា។

តើអាចព្យាបាលបានទេ?

ទីផ្សារដែលកំពុងរីកចម្រើនមួយចំនួនក៏បានជួបប្រទះរយៈពេលនៃកំណើនយ៉ាងឆាប់រហ័សនៃផលិតផលធានារ៉ាប់រងដែលទាក់ទងនឹងការវិនិយោគ ហើយពួកគេបានធ្វើការផ្លាស់ប្តូរដើម្បីគ្រប់គ្រងទីផ្សារ។ ការត្រួតពិនិត្យផលិតផលសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុដែលផ្តល់ដោយធនាគារទាមទារឱ្យមានការគ្រប់គ្រងរួមគ្នារវាងទីភ្នាក់ងារគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុ ( ក្រសួងហិរញ្ញវត្ថុ ) និងទីភ្នាក់ងារគ្រប់គ្រងធនាគារ (ធនាគាររដ្ឋ) ។ ក្នុងករណីនេះ ទំនួលខុសត្រូវរបស់ធនាគារដែលណែនាំ និងផ្តល់ផលិតផលធានារ៉ាប់រងត្រូវតែផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងតម្លាភាព និងសមភាព។ ជាពិសេស វាត្រូវតែផ្អែកលើតម្រូវការ សមត្ថភាព និងធានាថាអតិថិជនយល់យ៉ាងច្បាស់អំពីកាតព្វកិច្ច និងសិទ្ធិរបស់ពួកគេនៅក្នុងកិច្ចសន្យា។

មូលហេតុទូទៅបំផុតសម្រាប់ការលុបចោលកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតគឺការស្ទាក់ស្ទើរក្នុងការចូលរួម និង/ឬកង្វះសមត្ថភាពហិរញ្ញវត្ថុដើម្បីបន្តអនុវត្តកិច្ចសន្យា។ ប៉ុន្តែក្រឡេកមើលទៅកាន់តែស៊ីជម្រៅ ឫសគល់នៃបញ្ហាស្ថិតនៅក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍ទីផ្សារនៃក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង អាស្រ័យលើក្រុមផលិតផលសំខាន់ៗ៖ ការធានារ៉ាប់រងដែលទាក់ទងនឹងការវិនិយោគ។

អនុបាតភាពជាប់លាប់ក៏គួរតែត្រូវបានចាត់ទុកថាជាសូចនាករសំខាន់នៃប្រសិទ្ធភាពរបស់ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង ហើយសូចនាករនេះគួរតែត្រូវបានទាក់ទងជាសាធារណៈជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ អត្រារក្សាទុកគួរតែត្រូវបានរាយការណ៍សម្រាប់រយៈពេល 5 ឆ្នាំដំបូងដើម្បីឱ្យទីផ្សារ និងអ្នកប្រើប្រាស់ដឹងថាក្រុមហ៊ុនណាដែលមានអត្រារក្សាទុកល្អក្នុងរយៈពេលយូរគ្រប់គ្រាន់។

ចុងក្រោយ កត្តាដែលជះឥទ្ធិពលយ៉ាងខ្លាំងដល់ការលុបចោលកិច្ចសន្យា គឺទំនាក់ទំនងរវាងអតិថិជន និងភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រង។ ភ្នាក់ងារដែលមានអាជីពជាយូរយារណាស់មកហើយ ហើយចាត់ទុកថានេះជាការងារចម្បងរបស់ពួកគេ មានអត្រារក្សាកិច្ចសន្យាខ្ពស់ជាងភ្នាក់ងារដែលទើបតែធ្វើអាជីវកម្មក្នុងរយៈពេលខ្លី។ ដូច្នេះ គុណភាពនៃការបញ្ចូល និងគោលការណ៍អនុគ្រោះសម្រាប់ភ្នាក់ងារដែលមានអតីតភាពការងារ គឺជារឿងដែលក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងត្រូវផ្តល់អាទិភាព។

មានប្រទេសជាច្រើនដែលអត្រារក្សាកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតខ្ពស់ខ្លាំង (ជាង 99%) ដូចជាប្រទេស Nordic ជាដើម។ បន្ថែមពីលើហេតុផលដូចជាការយល់ដឹងខ្ពស់ និងការយល់ដឹងអំពីការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតក្នុងចំណោមប្រជាជន សិទ្ធិរបស់អ្នកចូលរួមធានារ៉ាប់រងក៏ត្រូវបានការពារយ៉ាងតឹងរ៉ឹងផងដែរ។ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង ឬអន្តរការីនឹងមិនហ៊ានប្រថុយនឹងភាពមិនច្បាស់លាស់ក្នុងការណែនាំ និងផ្តល់ផលិតផលធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតនោះទេ។

មានតែពេលនោះទេដែលមនុស្សនឹងយល់ច្បាស់អំពីតួនាទីនៃការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ភាពសម្បូរបែបនៃផលិតផលធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ហើយពួកគេនឹងចូលរួមយ៉ាងសកម្មបន្ទាប់ពីបានពិគ្រោះយោបល់ជាមួយភ្នាក់ងារដែលមានការទទួលខុសត្រូវ និងមានការបញ្ជាក់។

ប្រភព thesaigontimes

ប្រភពតំណ: https://baotayninh.vn/giai-phau-chuyen-hop-dong-bao-hiem-nhan-tho-bi-huy-a160925.html