은행들도 차용자를 찾아 '붉은 눈'을 가지고 있다

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최근 신용 증가율은 전년 동기 대비 저조했습니다. 많은 은행 전문가들은 신용 수요 감소, 기업의 자본 흡수 능력 저하, 그리고 경제적 어려움 등이 그 원인이라고 분석합니다. 일부 고객층은 수요가 있지만 대출 조건을 충족하지 못하거나 여전히 법적 절차에 묶여 있습니다.

소비를 촉진하기 위해서는 다양한 동시적 정책이 필요합니다.

• 경제가 매우 어렵고 소비자 수요가 약하다

많은 은행 임원들은 은행들이 KPI(핵심 성과 지표)와 연계된 신용 성장을 늘려야 한다는 압박을 받고 있지만, 아무리 찾아도 대출 기준을 충족하는 고객은 극소수에 불과하다고 말했습니다.

BIDV의 사장인 레 응옥 람(Le Ngoc Lam)은 다음과 같이 말했습니다. 올해 첫 5개월 동안 BIDV의 신용 성장률은 약 5.5%로 은행업 평균 3.17%보다 높았습니다. 자본 조달은 은행 시스템 평균보다 높은 성장률을 달성했으며, 신용 품질 지표도 통제되었습니다.

"고객들이 많은 어려움에 직면하고 있지만, 정부 와 베트남 중앙은행(SBV)의 지침에 따라 BIDV는 기업들이 어려움을 극복할 수 있도록 지원해 왔습니다. SBV가 운영 금리를 3차례 인하한 후, BIDV는 예금 및 대출 금리를 인하했습니다. 또한, BIDV는 SBV 총재의 회람 02/TT-NHNN을 시행하여 생산 및 사업 활동에 어려움을 겪고 생계 및 소비 목적의 대출 상환에 어려움을 겪는 고객들을 부채 구조조정 및 부채 그룹 유지 대상으로 고려했습니다."라고 레 응옥 람(Le Ngoc Lam) 씨는 말했습니다.

BIDV 경영진에 따르면, 어려운 경제 상황은 은행업에도 상당한 영향을 미쳤습니다. 기업들이 먼저 어려움을 겪고, 은행업은 보통 3~6개월 후에 영향을 받습니다. 2022년 말 이후 기업들의 주문이 감소하면서 올해 초 신용 수요 또한 감소했습니다.

"은행업은 사람들의 예금을 받는 중개 기관입니다. 사람들은 은행에 돈을 예치하려고 찾아오는데, 은행은 이를 거부할 수 없습니다. 예금을 받고 대출하지 않으면 사업이 비효율적이고 손실을 초래할 수 있습니다. 은행은 효율성을 높이기 위해 대출을 원합니다. 경기 침체로 인해 사람들의 소득이 감소하고 자본 흡수율이 너무 낮아져 소비자 구매, 주택 투자, 부동산 시장 등 대출 수요가 급격히 감소했습니다. BIDV는 향후 금리가 지속적으로 하락하여 기업의 투자와 소비 수요를 촉진할 것으로 기대하지만, 이러한 추세는 당분간 지속될 것으로 예상합니다."라고 BIDV 경영진은 우려했습니다.

올해 어려운 경제 상황을 강조하며, 비엣틴은행 이사회 의장인 쩐 민 빈(Tran Minh Binh) 씨는 다음과 같이 말했습니다. "비엣틴은행은 정부와 베트남 중앙은행의 정책을 적극적으로 이행하여 적극적으로 규제하고 동원을 줄이며 비용을 절감하고 있습니다. 법령 31/2022/ND-CP에 따른 2% 금리 지원 정책 시행은 많은 어려움에 직면해 있지만, 비엣틴은행은 은행 시스템 내에서 최고의 지원 기관으로 평가받고 있습니다."

현재 VietinBank의 사업 실적은 계획 및 기대에 부합하지만 2023년 5월에는 어려움이 드러났습니다. 올해 첫 5개월 동안 은행의 총 자산은 18억 2천만 VND에 도달하여 2022년 말 대비 0.7% 증가했습니다. 미결제 신용은 13억 4천만 VND에 도달하여 2022년 말 대비 6% 증가했습니다. 전체 산업의 미결제 신용이 2022년 말 대비 3% 이상 증가하면 VietinBank는 전체 산업의 신용 성장을 두 배로 늘린 것입니다. 신용 포트폴리오는 모두 정부와 국가 은행의 올바른 방향으로 지출되어 가공, 제조, 생산 및 비즈니스 산업과 5대 우선 부문에 대출되고 있으며 부실 채권 비율은 잘 관리되고 있습니다.

많은 은행 전문가들에 따르면, 현재 은행 시장에는 100개가 넘는 신용기관이 있어 경쟁이 매우 치열하고 판매자도 많습니다. 기업이 특정 은행에서 자금을 조달할 수 없는 경우, 다른 은행에서 자금을 조달할 수 있지만, 해당 기업은 은행 업계 기준에 따른 조건을 충족해야 합니다.

베트남 국가은행 부총재 팜 탄 하에 따르면, 은행 시스템은 신용 성장을 촉진하기 위해 고객을 유치하기 위해 최선을 다하고 있지만, 여전히 신용 성장을 둔화시키는 공통적인 어려움에 직면해 있습니다. 2023년 5월 말 기준 신용 규모는 1,230억 동(VND)에 달했으며, 이는 2022년 말 대비 3.17% 증가한 수치입니다.

이 중 국유 상업은행(SCB)은 신용 시장 점유율의 약 44%를 차지하지만, 신용 성장률은 국가은행이 정한 수준 대비 약 35%에 그쳤습니다. 반면 주식회사 상업은행 그룹은 정한 수준 대비 약 50% 증가했습니다. 따라서 신용 시장 점유율의 대부분을 차지하는 이 두 그룹은 올해 남은 기간 동안 여전히 성장 가능성이 높습니다.

2022년 같은 기간(2022년 5월 말까지)을 돌이켜보면, 신용은 2021년 말 대비 약 8% 증가했습니다. 따라서 국가은행의 신용 정책 관리가 변함없다는 조건(2022년 신용 증가 목표는 14%, 올해는 14%에서 15%로 약간 높음) 하에서, 신용 증가율이 매우 낮아 경제의 자본 흡수 능력이 약하고 작년보다 현저히 약하다는 것이 분명합니다.

팜탄하 부지사는 세 가지 주요 이유를 들었습니다. 첫째, 제조업체의 경우 주문 부족으로 제품 소비가 어려워 생산을 위한 신규 대출 수요가 감소했습니다. 둘째, 중소기업의 경우 일부 기업의 재정 상황이 약화되어 실행 가능한 계획이 없어 은행 대출 요건을 충족하지 못했습니다. 셋째, 부동산 신용과 관련하여 많은 부동산 프로젝트가 어려움에 직면해 있으며, 주로 법적 어려움이 있어 신규 프로젝트가 거의 시행되지 않아 부동산 신용 수요도 감소했습니다.

• 은행들은 수요를 자극하기 위해 대출 상품을 계속 출시하고 이자율을 낮추고 있습니다.

틴뚝(Tin Tuc) 신문과의 인터뷰에서 리엔비엣포스트뱅크(Lienvietpostbank, LPB) 호남띠엔(Ho Nam Tien) 사장은 "현시점에서 금리 인하와 기업 지원은 매우 중요합니다. LPBank는 앞으로도 정부와 함께 적극적으로 협력하고 선구적인 역할을 할 것을 약속합니다."라고 말했습니다.

호 남 티엔 씨에 따르면, LPBank는 한 달도 채 되지 않아 세 번째로 금리를 인하했습니다. 현재 LPBank는 개인 및 법인 고객을 위한 단기 생산 및 사업 대출에 8조 동(VND)을 배정하여 연 7.5%의 우대 금리를 제공하는 우대 금리 프로그램을 시행하고 있습니다. LPBank는 법인 고객의 경우 5조 동, 개인 고객의 경우 3조 동(VND)의 한도로 대출 금리를 인하하는 우대 정책을 마련했습니다.

"기업 고객의 대출 금리는 연 7.5%, 개인 고객의 대출 금리는 연 8.5%입니다. 이는 베트남 중앙은행이 기업, 특히 생산 및 사업 운영을 위해 단기 대출이 필요한 기업의 어려움을 해소하기 위해 시의적절하게 시행하는 정책 중 하나이며, 특히 많은 기업이 10%가 넘는 금리로 자본을 조달해야 하는 상황에서 더욱 그렇습니다."라고 호 남 띠엔 씨는 말했습니다.

대출 금리 조정 외에도, 은행은 고객에게 유연한 금융 솔루션을 제공하기 위해 다양한 솔루션 패키지를 구축했습니다. LPBank는 "24시간 이내 생산 및 사업용 초고속 대출" 상품을 공식 출시했습니다. 이 상품의 가장 큰 장점은 24시간 이내 대출 통지, 매우 간편하고 유연한 신청 절차입니다.

"기존 기업 대출을 지원하기 위해 이 정책을 시행하도록 각 기관에 지속적으로 지시할 것입니다. 신규 대출의 경우, 은행은 적격 고객에게 적극적으로 대출을 제공할 것입니다. 은행 시스템은 대출을 위해 자본을 동원하고 있으므로, 적격 고객은 신용 자본을 확실히 이용할 수 있을 것입니다."라고 팜 탄 하 부지사는 말했습니다.

팜 탄 하 부총재는 은행권의 해결책 외에도 경제 수요 증대를 위한 해결책이 매우 중요하다고 말했습니다. 따라서 각 부처는 기업 지원, 중소기업 발전, 소비 시장 및 부동산 시장의 어려움 해소, 발굴, 개발 및 해결을 위한 정책을 지속적으로 추진해야 합니다. 이를 통해 기업의 어려움을 해소하고 재정 여력을 강화하며 신용 접근성을 개선할 수 있습니다.

베트남 국가은행은 상업은행 시스템이 운영 비용을 절감하여 이자율을 지속적으로 낮추고 기업과 이익을 공유하도록 계속 지시할 것입니다. 또한 부채를 구조조정하고, 신용 기관과 외국 은행 지점의 고객 대출 활동을 규제하는 회람 39/2016/TT-NHNN의 일부 사항을 "더 개방적이지만 기준을 낮추지 않는" 방향으로 수정할 것입니다.

베트남은행협회 응우옌 꾸옥 훙 사무총장은 다음과 같이 말했습니다. "국립은행은 공개시장금융상품(OMO) 확대를 통해 은행의 유동성을 지속적으로 지원해야 하며, OMO 채널을 통해 은행의 최대 자본 수요를 충족하는 데 우선순위를 두어야 합니다. 이를 통해 은행의 높은 유동성 보유고에 대한 압력을 줄이고, 은행 간 거래 금리를 낮추는 데 기여하며, 고객으로부터 조달되는 금리도 낮출 수 있습니다."

장기적으로는 제39호 통지, 제22호 통지, 신용기관(CI)법 개정안 등 여러 법률문서를 개정 및 보완하여 CI가 안정적이고 건강하며 효과적으로 운영될 수 있는 법적 틀을 조속히 공포하고 완성하는 것이 필요합니다.