19/2016/TT-NHNN 통지문 제3조 3항은 신용카드란 카드 소지자가 카드 발급 기관과의 계약에 따라 부여된 신용 한도 내에서 카드 거래를 할 수 있도록 하는 카드를 말한다고 규정하고 있습니다.
간단히 말해서, 신용카드를 사용하면 카드 소유자는 카드에 돈이 없을 때에도 특정 신용 한도 내에서 청구서를 지불하거나 현금을 인출할 수 있습니다.
카드 소지자는 이 신용 한도 내에서 먼저 사용할 돈을 빌린 후, 은행에 대출금 전액을 갚거나 월 할부로 갚습니다.
특정 기간 내에 대출금 전액을 갚지 못할 경우, 카드 소지자는 은행에 추가 이자를 지불해야 합니다.
일반적으로 무이자 기간은 약 45일(각 은행의 정책에 따라 다름) 동안 지속되는데, 여기에는 두 지불 주기 사이의 무이자 기간과 유예 기간(은행이 고객이 지출을 위해 은행에 선지급한 전체 금액을 갚을 수 있는 조건을 마련하기 위해 연장하는 기간)이 포함됩니다.
신용카드 빚을 갚지 않을 경우의 결과
첫째, 연체료를 내세요.
19/2016/TT-NHNN 통지문 제17조 2항에 따르면, 신용카드를 사용할 경우 카드 소지자는 카드를 올바른 용도로 사용하고, 카드 발급사와 체결한 계약에 따라 카드 사용으로 인해 발생한 대출금 및 이자를 전액을 제때에 카드 발급사에 지불해야 합니다.
현재 은행에서는 무이자 기간을 약 45일(각 은행의 정책에 따라 다름)로 허용하고 있는데, 여기에는 두 지불 주기 사이의 무이자 기간과 유예 기간(은행이 고객이 지출을 위해 은행에 선불한 전액을 갚을 수 있는 조건을 마련하기 위해 연장하는 기간)이 포함됩니다.
이 기간 내에 대출금(할부금) 전액을 갚지 않을 경우, 고객은 은행에 추가 이자를 지불해야 합니다.
ATM에서 현금을 인출하거나 POS 카드 리더기에서 현금을 선지급하는 경우: 카드 소지자는 거래일부터 전액 지불일까지 인출 금액에 대한 이자와 현금 인출 수수료를 부과받습니다.
상품 및 서비스 결제 시: 결제일에 카드 소지자가 명세서에 기재된 잔액 전액을 납부하면, 은행은 해당 명세서 기간의 모든 거래에 대해 이자를 부과하지 않습니다. 결제일에 카드 소지자가 모든 채무를 완납하지 않으면, 은행은 해당 명세서 기간의 모든 거래에 대해 이자를 부과합니다. 동시에, 미납된 미지급 잔액(원금, 이자, 수수료, 위약금)에 대해서는 이자가 계속 부과되며, 다음 기간의 명세서에 표시됩니다.
이자 외에도 각 지불 주기가 끝날 때마다 빚을 전액 갚을 필요는 없지만, 채무자는 여전히 최소한의 금액을 지불해야 합니다.
이 금액은 은행마다 다릅니다. 현재 베트남에서는 대부분 은행이 최종 잔액의 5%를 최소 금액으로 적용하고 있습니다.
이는 카드 소지자가 연체료가 부과되지 않기 위해 45일 이후에 은행에 지불해야 하는 최소 금액입니다.
둘째, 부실채권 이력이 있으면 향후 대출에 영향을 미칩니다.
11/2021/TT-NHNN 통지문 제10조 제1항에 따르면, 부실채권은 아래 05개 부채 그룹 중 3, 4, 5번째 부채 그룹입니다.
1군: 일반 부채. 10일 이내에 연체된 부채입니다. 이 그룹에 속하는 사람들은 원금과 이자를 모두 제때 전액 회수할 수 있는 능력을 가진 것으로 분류됩니다.
2그룹: 주의가 필요한 부채. 10일에서 90일 동안 연체된 부채입니다.
그룹 3: 표준 이하 부채: 이는 91~180일 동안 연체된 부채입니다. 처음으로 연장된 부채입니다.
그룹 4: 의심채권: 연체기간이 181~360일인 채무, 2차로 상환기간이 조정된 채무...
그룹 5: 자본 손실 가능성이 있는 부채: 361일 동안 연체된 부채...
여기서, 부실채권이란 3, 4, 5등급의 채무에 속하며, 연체기간이 90일 이상인 채무를 말합니다.
이러한 부실채권에 대한 정보는 모두 CIC 신용센터에 저장됩니다.
따라서 은행 대출, 소비자 대출, 신용 대출 등이 필요할 때 은행은 CIC 시스템에 등록된 고객의 신용 정보를 바탕으로 신용도를 판단한 후 대출을 허가하게 됩니다.
각 부채 그룹별로 은행은 각 부채 그룹에 적용되는 별도의 규정을 가지고 있습니다.
그룹 1 및 그룹 2 부채의 경우: 그룹 1 및 그룹 2 부채의 경우, 일반적으로 그룹 1의 경우 차용인은 기존 대출금을 상환해야 새 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 그룹 2의 경우, 은행은 대출에 동의하기 전에 몇 가지 요건을 충족해야 합니다.
구체적으로는 소득을 증명하고, 부실채권의 원인이 객관적/의도적이지 않음을 증명하고, 담보가 설정된 재산의 가치가 크며, 대출 금액이 재산 가치에 비해 너무 높지 않음을 증명하는 것이 필수입니다.
부실채권 그룹 3, 4, 5의 경우: 부실채권이 부실채권 그룹 3, 4, 5에 속하는 경우, 담보의 가치가 매우 높고 부실채권 정보가 CIC에서 삭제된 경우에도 은행에서 거의 항상 대출을 거부합니다.
게다가, 부실채권은 친척의 대출에도 영향을 미칠 수 있습니다.
현재 일부 은행에서는 부모와 형제자매의 부실채권 정보를 조회하지만, 많은 은행에서는 대출인의 배우자와 자녀의 정보만 조회합니다.
따라서 은행이 친인척의 부실채권 정보를 근거로 대출을 결정하지 않는 경우, 대출인은 각 은행의 규정에 따라 조건을 충족하는 경우 대출을 승인받게 됩니다.
반면, 은행이 친척의 부실채권 정보(특히 배우자의 부실채권 정보)를 바탕으로 대출을 신청할 경우, 해당 사람은 대출 승인을 받지 못할 수 있습니다.
특히, 일부 은행에서는 담보대출인의 배우자가 부실채권을 가지고 있을 경우, 양측이 담보재산이 상대방과 무관한 별도재산임을 입증하는 의무를 지고, 그 재산이 은행에서 담보대출 대상으로 고려될 수 있도록 허용합니다.
신용카드 빚을 갚지 않으면 감옥에 갈 수 있나요?
위에서 언급했듯이, 고객이 빚을 갚지 않고 은행 직원으로부터 여러 번 상기시키면, 신용카드 발급 은행은 법원에 소송을 제기하게 됩니다.
이 시점에서 고객이 채무를 상환할 수 있는 경우, 은행은 소송을 취하하거나, 고객은 양측 합의에 따라 법원에 소송 처리를 요청할 수 있습니다. 양측이 스스로 문제를 해결하지 못할 경우, 법원은 카드 소지자에게 판결을 내리려고 할 것입니다. 동시에, 카드 소지자가 채무 상환 의무를 이행하도록 강제하는 조치도 취해집니다.
카드 소지자가 도망간 사실이 밝혀지고 돈이 있음에도 고의로 사기를 치고 지불을 거부하는 경우, 신뢰를 악용하여 재산을 횡령한 혐의로 기소될 수 있습니다.
2017년에 개정 및 보완된 2015년 형법 제175조에 따르면, 위반 수준과 대출 금액에 따라 위반자는 다음과 같은 처벌을 받을 수 있습니다.
- 400만 동 이상 5,000만 동 미만을 횡령한 경우 또는 400만 동 미만을 횡령하였으나 이에 대하여 행정처분을 받았거나 재산권 침해죄로 유죄판결을 받았으나 범죄기록이 말소되지 아니한 경우에는 3년 이하의 비구속 교정 또는 6개월 이상 3년 이하의 징역에 처한다.
- 5천만동 이상 2억동 미만을 횡령한 경우 2년 이상 7년 이하의 징역에 처함.
- 2억동 이상 5억동 미만을 횡령한 경우 5년 이상 12년 이하의 징역에 처함.
- 5억동 이상의 금액을 횡령한 경우 12년에서 20년의 징역에 처함.
따라서 신용카드 빚을 갚는 것은 민사상 책임입니다. 신용카드 채무자는 빚을 갚지 않기 위해 도주하거나 사기를 치는 징후가 있는 경우에만 형사 처벌을 받습니다.
신용카드 빚을 갚을 여유가 없을 때, 어떻게 해야 할까?
만약 당신이 제때에 빚을 갚는 것을 잊어버리면, 은행은 문자 메시지, 전화, 이메일 등 다양한 방법으로 빚을 갚도록 상기시켜 줄 것입니다.
이런 상황에 직면했을 때, 고객은 이를 무시하지 말고 은행에 직접 가서 답변을 받아야 합니다. 그렇게 하면 은행은 고객에게 가장 좋은 해결책을 조언해 줄 수 있습니다.
재정적 어려움으로 인해 신용카드 대금을 완납해야 하는 경우가 많습니다. 이런 경우, 신용카드를 발급한 은행 지점에 직접 방문하여 직원의 상담을 받고 해결책을 찾는 것이 가장 좋습니다.
일반적으로 은행은 할부 지원 프로그램을 운영하고 카드 소지자에게 이자와 연체료를 면제합니다.
지혜
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