전문가들은 은퇴 투자 자본으로 100억 VND를 배정하기 전에 비용, 수입, 재정적 목표, 위험 감수 능력 등을 신중하게 평가할 것을 권고합니다.
저는 올해 54세이고, 방금 은퇴했습니다. 젊었을 때는 월급을 받는 것 외에도 개인 대출로 부수입을 벌었고, 여유 자금이 생기면 금을 사서 저축했습니다. 최근에는 토지 투자를 시도해 봤습니다. 지금까지 100억 동(약 1조 2천억 원)이 넘는 재산을 가지고 있는데, 여기에는 지방 수도에 있는 시가 약 30억 동(약 1조 2천억 원)에 달하는 토지 두 필지도 포함됩니다.
얼마 전 주식에 소액 투자했는데, 지식 부족과 시장 모니터링 부족으로 50%가 넘는 손실을 봤습니다. 너무 무서워서 돈을 모두 인출했습니다. 지금은 은행에 예금하는 것 외에는 어떻게 해야 할지 모르겠는데, 이자율이 너무 낮네요.
전문가의 말에 따르면, 남편과 저(둘 다 연금과 보험에 가입되어 있습니다)가 편안한 노후를 보낼 수 있도록 100억 동을 어떻게 투자해야 할까요? 남는 돈이 있으면 두 자녀가 사업을 시작할 때 지원금으로 사용할 예정입니다.
딘딘1969
집에서 태블릿을 보며 앉아 있는 두 노인. 사진: Freepik
컨설턴트:
은퇴 연령에 재정적 안정을 확보하는 것은 매우 중요합니다. 베트남 국민의 평균 수명은 현재 약 75세이며, 어쩌면 그 이상일 수도 있습니다. 따라서 최소 25~30년 더 편안한 노후를 누리려면 재정적으로 준비해야 합니다.
또한 이를 은퇴를 위한 투자로 파악해야 하므로, 투자 포트폴리오에 자본을 배분하기 전에 재정 상황과 은퇴 후 필요성을 고려하고 평가해야 합니다. 고려해야 할 요소는 다음과 같습니다.
비용
은퇴 생활비에는 의료비, 여행 및 사교 활동, 생활비가 포함됩니다. 의료비는 추가 상품이 포함된 생명보험 가입 여부, 추가 건강보험 가입 여부, 병력 및 건강 상태에 따라 달라집니다. 건강 보장 체계가 잘 갖춰져 있으면 건강을 위해 준비하는 금액이 줄어들고, 반대로 건강 보장 체계가 잘 갖춰져 있으면 건강을 위해 준비하는 금액이 줄어듭니다.
여행 및 사교 활동 비용이 더 많이 들 것입니다. 이 시기에는 자신을 위해 더 많은 시간을 보내게 되고, 은퇴 후 직장 관계가 약화되면 오랜 친구 및 동료들과 소통해야 하기 때문입니다.
은퇴 후의 일반적인 생활비는 그리 높지 않을 것입니다. 대부분의 사람들이 더 이상 자녀 양육과 교육의 부담을 짊어질 필요가 없기 때문입니다. 하지만 노후를 즐기고 자신에게 더 잘 쓰고자 하는 마음가짐으로 인해 많은 지출이 더 크게 증가할 수 있으므로, 생활비 상승을 고려해야 합니다.
소득
은퇴 후에는 연금, 저축 이자, 주택 또는 토지 임대 등에서 발생하는 수동 소득 외에도 다른 활동 소득원이 있는지, 그리고 그 소득이 얼마나 안정적인지 확인해야 합니다. 번역, 컨설팅, 교육, 저서 집필, 온라인 사업 등 은퇴 연령에 적합한 직업을 통해 얻는 활동 소득을 언급할 수 있으며, 소득 창출 외에도 삶에 기쁨을 가져다줄 수 있습니다.
총 소득이 안정적이라면 높은 수익률이나 높은 변동성을 보이는 자산에 투자를 배분할 필요가 없습니다. 이는 높은 위험을 수반하기 때문입니다. 안정적인 소득원은 투자 부담을 줄여주고, 은퇴 후 삶의 기쁨과 유대감을 높여줍니다.
자녀를 위한 재정 목표와 유산
다음 질문에 답해야 합니다. 단기, 중기, 장기 재정 목표는 무엇입니까? 매년 해외여행이나 장기 여행을 계획하고 있습니까? 결혼하거나, 자녀를 시집보내거나, 손주들이 다 크면 무엇을 선물할 계획입니까?
또한, 현재 거주하시는 집이나 생활 방식에 차나 집을 바꾸거나 리모델링하는 등 다른 변화가 있으신가요? 두 자녀의 상속 재산은 어떻게 마련하실 계획이신가요? 자녀나 손주들의 일상생활을 재정적으로 지원하실 계획이신가요?
위험 감수성
이는 투자자의 위험 감수 의지와 그로 인한 이익을 평가하는 지표입니다. 이를 통해 감정적인 결정을 내리는 대신 투자 결정을 정량화하는 데 도움이 됩니다. 높은 수익은 높은 위험과 함께 나타나며, 반대로 투자가 안전 영역에 있을 때는 수익이 높지 않습니다.
재정 비상 계획
투자에 앞서 생활비로 6~12개월치의 여유자금을 마련하고, 예상치 못한 지출과 의료비에 대비해 1개월치의 금액을 저축해야 합니다.
준비 수준은 소득과 소득 안정성에 따라 달라집니다. 예비비를 마련하지 않으면 자금이 필요할 때 자산을 저가에 매각해야 하며, 이로 인해 투자 효율이 기대에 미치지 못할 수 있습니다. 또한, 소득과 지출을 30%까지 조정해야 하는 등 예상치 못한 상황에 대비한 비상 계획도 수립해야 합니다.
위의 평가 결과를 바탕으로 투자 포트폴리오에 자본을 배분 하실 수 있습니다. 고객님의 재정 상황과 은퇴 후 필요 사항에 대한 완전한 정보가 부족하여 검토 및 평가가 어려운 점 양해 부탁드립니다. 따라서 대부분의 은퇴 고객을 위한 자산 배분 방법에 대한 몇 가지 참고 사항만 알려드리겠습니다.
우선, 저축, 임대 부동산, 개방형 펀드 등 투자 상품을 다각화해야 합니다. 이를 통해 위험을 분산하고 투자 포트폴리오의 수익률을 향상시킬 수 있습니다.
투자 자산에 대한 몇 가지 메모가 있습니다. 소규모 은행 예금은 대형 은행 예금보다 금리가 높으며, 현재 금리는 연 8.5~9.5% 사이로 변동하여 다른 투자 채널에 비해 수익률이 좋고 위험도가 낮습니다. 아파트 가격이 낮을수록 임대 수익률이 높아지지만, 아파트 가격 상승을 보장하기 위해 5년 이내에 양도된 아파트만 구매하는 것이 좋습니다. 임대용 타운하우스는 아파트보다 임대 수익률이 낮지만, 대신 가격 상승률이 더 안정적이고 좋습니다.
개방형 펀드는 주식 시장에 대한 수동적인 투자 형태입니다. 하지만 총 자산 가치의 최대 10%까지만 투자해야 하며, 이 자산의 투자 주기는 5~7년의 중기적입니다.
또한 투자를 결정하기 전에 상품, 각 상품의 투자 주기, 수익 변동, 유동성, 투자 절차, 세금 및 관련 수수료를 이해해야 합니다. 감정에 휘둘리지 않고 구체적인 계획을 세우기 위해 이러한 사항들을 이해해야 합니다.
마지막으로, 향후 30년에 해당하는 은퇴 기간을 위한 종합적인 재정 계획을 수립해야 합니다. 이를 위해 예상 수명 주기 전체에 대한 현금 흐름표를 작성해야 합니다. 이 계획에는 향후 소득원에 대한 잠재적 성장 가능성을 고려한 향후 소득원, 특정 단계의 인플레이션과 라이프스타일 인플레이션을 고려한 개인 지출 요구, 기타 관련 목표, 실적 모니터링 및 업데이트, 투자 현황 및 자산 성장 등이 포함됩니다.
은퇴를 위한 재정 상황을 명확하게 이해하고 포괄적으로 파악하면 더욱 자신감을 갖고 은퇴 생활을 최대한 즐길 수 있습니다. 또한, 개인 재정 계획 전문가의 도움을 받아 상세하고 세심한 은퇴 계획을 세울 수도 있습니다.
트란 티 마이 한
FIDT의 개인 재정 계획 전문가
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