Flexibele leningproducten voor mkb's

De trend om kredietpakketten voor het mkb uit te breiden met hoge ongedekte kredietlimieten en diverse soorten onderpand te accepteren, wordt door veel commerciële banken overgenomen. Dit biedt kansen voor veel economische sectoren om de productie en het bedrijfsleven te ontwikkelen.

In mei lanceerde HDBank tegelijkertijd preferentiële kredietproducten voor mkb-bedrijven in de sectoren productie, handel en import-export. Specifiek voor de logistieke sector introduceerde de bank een kredietpakket van 2.000 miljard VND, met ongedekte leningen tot 30 miljard VND voor bedrijven met een stabiele kasstroom, tegen rentetarieven vanaf circa 8,7% per jaar.

Voor aannemers die deelnemen aan door de begroting gefinancierde projecten, ODA-projecten of PPP-projecten, gebruikt deze bank de vorderingen uit contracten als basis voor kredietverlening, waarbij tot 85% van de vorderingswaarde wordt geleend en tot 100% van de onderpandwaarde wordt gefinancierd. Daarnaast biedt HDBank in de distributie- en fast-moving consumer goods-sector ook een financieringsmodel voor de toeleveringsketen, waarbij ongedekte leningen tot 5 miljard VND worden verstrekt aan distributeurs en agenten op basis van productlijnen, verkoopvolume en transactiegeschiedenis van de gehele keten, in plaats van de voorheen vereiste onroerendgoedonderpand.

Ook andere banken richten zich op de ontwikkeling van datagestuurde kredietproducten voor cashflowbeheer.ACB biedt momenteel leningpakketten aan met rentetarieven vanaf ongeveer 5,2% per jaar voor leningen aan productiebedrijven in sectoren zoals textiel, schoenen, elektronica, voedingsmiddelen en dranken. Daarnaast promoot de bank ook rekening-courantkredieten voor kleine bedrijven met een maximale looptijd van 12 maanden, waardoor bedrijven meer kunnen uitgeven dan hun huidige rekeningsaldo toelaat en alleen rente betalen over het daadwerkelijk gebruikte bedrag.

Voor micro-ondernemingen en recent omgezette familiebedrijven richt VPBank zich op digitale en op cashflow gebaseerde kredietverlening. Via het VPBank SMEConnect-platform biedt de bank online leningen zonder onderpand aan bedrijven die al twee jaar of langer actief zijn, op basis van de bij de belastingdienst ingediende jaarrekeningen en transactiegegevens. Sommige leningpakketten zonder onderpand voor micro-ondernemingen van VPBank hebben momenteel leenlimieten tot 1,5 miljard VND zonder onderpand. Daarnaast kunnen bedrijven ook online rekening-courantkredieten tot 200 miljoen VND verkrijgen op basis van elektronische factuurgegevens.

Commerciële banken richten zich op het aanbieden van betalings- en incassooplossingen, waardoor ze de kasstroom van individuele ondernemers kunnen volgen en passende kredieten kunnen verstrekken.

Verschillende andere banken breiden dit model ook uit. Zo biedt MB bijvoorbeeld kredietfaciliteiten op basis van cashflow aan bedrijven met een omzet onder de 100 miljard VND; Agribank implementeert preferentiële kredietprogramma's voor bedrijven die eigendom zijn van vrouwen en groene landbouw met rentetarieven die ongeveer 0,5-0,7% per jaar lager liggen dan gebruikelijk. BIDV breidt ook de leningen aan bedrijven die zich richten op duurzame ontwikkeling, circulaire landbouw of bedrijven die eigendom zijn van vrouwen uit via internationale financieringsbronnen.

Volgens financiële en bancaire experts weerspiegelt de recente toename van kredietverlening door commerciële banken op basis van kasstroom een ​​aanzienlijke verschuiving in het denken over risicobeheer en de onderpandstructuur binnen het bankwezen.

Associate Professor Dr. Nguyen Huu Huan, vicevoorzitter van het Ho Chi Minh City International Finance Center, is van mening dat de technologische ontwikkelingen het beheersen van de cashflow en het evalueren van de bedrijfsprestaties aanzienlijk hebben vereenvoudigd. Dit biedt een basis voor de geleidelijke uitbreiding van kredietvormen die niet volledig afhankelijk zijn van onderpand. Het Ministerie van Financiën stelt een proefmechanisme voor kredietverlening op basis van cashflowgegevens voor aan het mkb, wat van groot belang is voor de verdere ontwikkeling van het wettelijk kader voor nieuwe kredietmodellen.

"Als er een geschikt testmechanisme is, krijgen bedrijven meer mogelijkheden om kapitaal aan te trekken, en kunnen regelgevende instanties de werkelijke risico's inschatten voordat ze beleid vaststellen," aldus de heer Huan.

Vanuit een zakelijk perspectief stelde mevrouw Nguyen Thi Bich Hue, directeur van een logistiek bedrijf in Ho Chi Minh-stad, dat de sector wordt gekenmerkt door orders, contracten en een snelle cashflow, maar dat onderpand vaak ontoereikend is om te voldoen aan de leenvereisten voor grote economische contracten. Als een op cashflow gebaseerd leenmechanisme wordt ingevoerd, zal de verwachte toename van debiteuren bedrijven met bestaande orders, een snelle kapitaalomloop en stabiele inkomsten gemakkelijker toegang tot kapitaal bieden. Om effectief te zijn, moet het wettelijke kader voor "immateriële activa" nog verder worden onderzocht en verfijnd door de relevante ministeries, instanties en de overheid.

Het is belangrijk om te vermelden dat Besluit nr. 12/2026/QD-TTg tot wijziging van de regelgeving inzake leninggaranties voor mkb-bedrijven die kapitaal lenen van commerciële banken, officieel op 15 mei 2026 in werking is getreden. Volgens experts moeten ministeries, sectoren en lokale overheden snel richtlijnen uitvaardigen voor de implementatie van dit besluit, om zo de rol van het kredietgarantiemechanisme te bevorderen bij het delen van risico's en het ondersteunen van mkb-bedrijven die geen onderpand hebben, maar wel haalbare bedrijfsplannen en een stabiele kasstroom.

Bron: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html