Drømmen om en virkelig digital bank.

I dag har mobiltelefoner gradvis erstattet lommebøker i hverdagen. En QR-kodeskanning kan fullføre et kjøp, noen få trykk kan overføre store pengesummer, og alle transaksjoner fullføres på sekunder. Digital bankvirksomhet (NHS) har kommet inn i livet svært subtilt, og har stille endret forbruksvaner og hvordan folk får tilgang til finansiering. Bak denne bekvemmeligheten fokuserer imidlertid NHS Vietnam fortsatt hovedsakelig på betalinger.

Illustrativt bilde.

Når bankkassereren forlater skranken.

Tidlig på 2010-tallet krevde pengeoverføringer vanligvis at folk måtte ordne timeplanene sine for å gå i banken, sitte i overfylte venterom, ta et nummer, fylle ut skjemaer manuelt og vente på bekreftelsesstempler. Selv små transaksjoner tok mye tid og energi. På den tiden var det vanskelig å forestille seg at noen år senere kunne de fleste personlige økonomiske transaksjoner fullføres på noen titalls sekunder på en mobiltelefonskjerm.

I dag har banker «flyttet seg bort» fra fysiske filialer og passer nå komfortabelt i lommen. Fra å overføre titusenvis til hundrevis av millioner av dong, fra å betale strømregninger og kjøpe tog-, buss- og flybilletter til å sette inn sparepenger eller åpne kontoer, alt gjøres gjennom NHS-appen. Banker er ikke lenger begrenset til fysiske rom, men følger brukerne gjennom hele deres daglige økonomiske reise. For mange unge har konseptet med å «gå i banken» nesten forsvunnet fra hverdagen deres.

Dette skiftet stammer ikke bare fra teknologiske fremskritt, men også fra et skifte i tenkningen i hele bransjen. NHS er ikke lenger et «tillegg», men en strategisk søyle. Hvert år fornyes NHS-applikasjoner, noe som presser det digitale kapasitetskapsløpet fremover. De fleste kommersielle banker anser digitalisering som en viktig strategi, der mobilbank blir den nye «inngangsdøren». I dette stille kappløpet blir prosessene stadig mer strømlinjeformet, mens kundeopplevelsen gradvis blir det viktigste konkurransetiltaket.

Landskapet til den vietnamesiske nasjonale helsetjenesten (NHS) blir derfor levende. Noen banker eksperimenterer med digitale forretningsmodeller ved siden av tradisjonell bankvirksomhet. Noen banker bygger automatiserte filialer som ikke krever personlig oppmøte. Andre integrerer kunstig intelligens, biometrisk gjenkjenning og elektronisk identifikasjon i hvert trinn av transaksjonen.

I dette digitale kappløpet er transformasjonen av vietnamesiske banker ganske tydelig. TPBank differensierte seg raskt med LiveBank, som nesten eliminerer behovet for fysiske filialer. VPBank har eksperimentert med NHS-modeller rettet mot privatbankvirksomhet. VIB har akselerert bruken av data og AI i produktpersonalisering.OCB har bygget et OMNI-økosystem. Nam A Bank har utviklet digitale transaksjonsområder og automatiserte filialer…

Og forvandlingen er ganske merkbar…
Nylig har mange nasjonale finansinstitusjoner (NHS) dukket opp etter obligatoriske overføringer, som for eksempel DongABank, som ble Vikki Bank etter å ha blitt kjøpt opp av HDBank . Den er posisjonert som en NHS som betjener små og mellomstore bedrifter (som tilbyr finansielle produkter, tjenester eller teknologiløsninger spesielt for små og mellomstore bedrifter) og enkeltpersoner utelukkende på en digital plattform. Construction Bank (NHXD) endret navn til VCBNeo etter å ha slått seg sammen med Vietcombank, med sikte på en uavhengig NHS-modell som kan konkurrere med regional fintech og neobanker, samtidig som den fungerer som et "laboratorium" for Vietcombank for å teste nye finansielle modeller på sin eksisterende infrastruktur og økosystem.

Ikke bare store banker, men også mindre organisasjoner blir med på trenden med digitale transaksjonsområder og neste generasjons bankmodeller fokusert på små og mellomstore bedrifter og enkeltkunder gjennom digitale kanaler. Ved siden av dette samarbeider banker, fintech-selskaper og store teknologiselskaper om å utvide økosystemet og integrere finansielle tjenester i kjente brukerplattformer.

Dette spillet krever ikke bare massive, muligens enorme, teknologiske investeringer, noe som demonstrerer banknæringens høye innovasjonsånd. Til gjengjeld får bankene et enestående stort marked. Titalls millioner voksne eier betalingskontoer, milliarder av digitale transaksjoner gjennomføres årlig, og en generasjon av kunder anser digital opplevelse som standard. De omhyggelig utviklede og sømløse NHS-applikasjonene har nå blitt en kilde til stolthet og en ny «identitet» for hver bank.

Fra døgnåpne pengeoverføringer, regningsbetalinger, nettbasert sparing og kortsøknader til mer komplekse tjenester som forbrukslån, små investeringer og forsikring, er alt praktisk pakket i én applikasjon. Kontantløse betalinger sprer seg derfor i et halsbrekkende tempo. QR-koder finnes overalt, fra supermarkeder til lokale markeder, fra kafeer til parkeringsplasser. Den eksplosive veksten av digitale transaksjoner gjenspeiler et samfunn som naturlig skifter mot nye økonomiske vaner takket være investeringer fra banksektoren.

NHS Vietnam har gjort betydelige, til og med imponerende, fremskritt når det gjelder brukeropplevelse, dekning og aksept. I den bredere regionale og globale konteksten forblir imidlertid mye av denne prestasjonen først og fremst overfladisk – med fokus på digitalisering, bekvemmelighet i transaksjoner og betalinger – snarere enn å adressere kjerneverdiene i en omfattende NHS-modell.

NHS-apper har blitt «finansielle supermarkeder» med et bredt utvalg av produkter, tilbud, investeringer, forsikringer osv., men opplevelsen mangler sømløshet og fokuserer på å digitalisere transaksjoner i stedet for å virkelig bli kundenes økonomiske hjerne. Samtidig utvikler AI, stordata og automatisering seg raskt. Et gap dukker gradvis opp: teknologien utvikler seg raskere enn både banker og sluttbrukere kan absorbere den.

I mellomtiden har NHS i mange land for lengst gått utover sin rolle som en betalingstjeneste. Revolut, en digital bank grunnlagt i Storbritannia i 2015, har ingen fysiske filialer, men tilbyr et omfattende finansielt økosystem, fra flervalutakontoer og internasjonale pengeoverføringer til personlig og forretningsmessig økonomistyring, investeringer, digitale eiendeler og AI-drevne smarte verktøy. Nå, med over 65 millioner kunder i mer enn 160 land og territorier, brukes Revolut som et ekte «personlig finansknutepunkt».

Eller ta for eksempel Monzo (Storbritannia). Det startet med en enkel app som lot brukere spore utgifter i sanntid, transparent og enkelt. Med direkte tilbakemeldinger fra brukerfellesskapet til produktteamet, bygde Monzo banksystemet sitt rundt brukeropplevelse som kjerne, data som fundament og tillit som kapital. Derfra utvidet Monzo seg gradvis til utlån, sparing, «kjøp nå, betal senere»-tjenester og tjenester for små bedrifter. Etter nesten et tiår har dette banksystemet ikke bare titalls millioner kunder, men har også bygget en bærekraftig forretningsmodell. I dette tilfellet er banksystemet en komplett forretningsmodell, ikke en digitalisert versjon av en tradisjonell bank.

KakaoBank (Sør-Korea) demonstrerte også at NHS ikke bare handler om praktiske betalinger eller pengeoverføringer, men et effektivt verktøy for kredittallokering. Denne banken, som er bygget på KakaoTalk-økosystemet, bruker atferdsdata til å vurdere kredittverdighet, tilpasse produkter og tilby finansiering utelukkende på nett til enkeltpersoner og små bedrifter. I 2021 samlet KakaoBanks børsnotering på Seoul-børsen inn omtrent 2,2 milliarder dollar, noe som beviste markedets tillit til NHS-modellen utover betalinger.

Forhåpentligvis, i en ikke altfor fjern fremtid, når vi igjen trykker på telefonskjermene våre for å foreta en kjent transaksjon, vil det bak den trykken være et ekte NHS, stille, men intelligent, som fullt ut følger oss gjennom livet.

Et komplett juridisk rammeverk er nødvendig.

Hvorfor har ikke Vietnam kommet så langt? Eksperter mener Vietnam står overfor unike utfordringer, som et forsiktig juridisk rammeverk, høye krav til systemsikkerhet, et finansmarked som er sterkt avhengig av tradisjonelle banker og ujevn databeredskap. Banker må samtidig digitalisere, administrere sine eldre teknologier og oppfylle stadig strengere samsvarskrav. I denne sammenhengen er det et logisk valg å prioritere betalinger, en sektor med lett synlig effektivitet og lav risiko.

Men hvis vi stopper der, vil NHS slite med å ta et sprang fremover. Tidlige betalinger blir et «fellesgode», der konkurransefortrinn raskt svekkes. For å komme lenger må tjenestene utvides, og nøkkelen til ekspansjon er ikke bare teknologi, men data. For eksempel, i utlån må banker ta beslutninger før risikoer oppstår. Data hjelper banker med å se fremtidig tilbakebetalingskapasitet, i stedet for å stole utelukkende på sikkerhet og tidligere historikk. Gjennom transaksjonsdata, kontantstrøm, forbruksatferd og tilbakebetalingshistorikk kan banker mer nøyaktig vurdere kredittverdighet, tilpasse kredittgrenser og renter for hver kunde, og overvåke lån i sanntid for å gi tidlige varsler om risiko.

I Vietnam møter imidlertid fortsatt mange hindringer for datautnyttelse og -deling på grunn av høye krav til informasjonssikkerhet og et forsiktig juridisk rammeverk. Data er spredt og mangler mekanismer for kontrollert tilkobling og deling, noe som gjør det vanskelig for banker å danne seg et fullstendig bilde av kundene sine. Dette er også en av grunnene til at digital utlånsvirksomhet ikke har klart å slå gjennom like sterkt som i mange utviklede markeder.

Global erfaring viser at data er en sentral ressurs for NHS. Riktig datautnyttelse, kombinert med teknologiske muligheter og deling innenfor et sammenkoblet økosystem, hjelper banker med å bedre håndtere risikoer og skape reell verdi for kundene. Data handler ikke lenger om å samle inn så mye som mulig, men om å være nøyaktige, rene, autoriserte og omsettelige til beslutningstaking. Dette krever at banker fullt ut styrer kundereisen og omdefinerer rollene til teknologi og mennesker: AI for prognoser og veiledning, og menneskelige ressurser for rådgivning og problemløsning. Bare ved å oppgradere sine digitale muligheter på en seriøs måte kan NHS forvandle seg fra en praktisk betalingslommebok til et virkelig effektivt NHS.

Hver vår snakker folk om håp. For NHS Vietnam ligger ikke håpet i hvor mange nye funksjoner som legges til, men i å våge å omdefinere seg selv. Fra en praktisk betalingsapplikasjon kan NHS bli en smart økonomisk venn: forstå kunder, hjelpe dem med å ta bedre beslutninger, føle seg tryggere og ha mer frihet til å forvalte pengene sine. Den veien er ikke kort, ikke enkel, og kan ikke bare kopieres fra resten av verden. Men det som er oppnådd viser at Vietnam har grunnlaget, markedet og ambisjonene.

Ifølge sggp.org.vn

Kilde: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html