Wysiłki mające na celu „odblokowanie” przepływów kredytowych

Biorąc pod uwagę rosnącą rolę sektora prywatnego we wzroście gospodarczym, pilna staje się potrzeba zapewnienia dostępu do kredytów.

Zabezpieczenie pozostaje jedną z wielu barier, z którymi firmy i przedsiębiorstwa muszą się mierzyć, aby uzyskać kredyt. Na zdjęciu: Używane samochody w tym salonie nie zostały przyjęte jako zabezpieczenie kredytu bankowego.

Uwolnienie przepływów kredytowych to nie tylko cel wzrostu dla banków, ale także element, który tworzy dynamikę pobudzającą całą gospodarkę .

Firmy zabierają głos…

Przedsiębiorstwa prywatne, zwłaszcza przedsiębiorstwa domowe oraz małe i średnie przedsiębiorstwa (MŚP), stanowią bardzo dużą część społeczności biznesowej w Wietnamie. Hai Duong nie jest wyjątkiem od tej tendencji. Jednak te przedsiębiorstwa domowe i przedsiębiorstwa często napotykają liczne bariery w dostępie do kapitału bankowego.

Weźmy na przykład firmę Hai Phat Auto (dzielnica Tu Minh, miasto Hai Duong). Pomimo handlu samochodami używanymi, sektora o wysokiej rotacji kapitału, wymagającego znacznego kapitału obrotowego, właściciel pożycza pieniądze głównie z banków, zastawiając majątek osobisty. Wynika to po części z faktu, że kredyty bankowe dla gospodarstw domowych nie są tak zróżnicowane jak te dla przedsiębiorstw.

„Nawet jeśli chcemy przekształcić się w firmę, aby zwiększyć skalę działalności i ujednolicić operacje finansowe, uzyskanie kredytu bankowego nie jest łatwe. Największą trudnością są zabezpieczenia. Nasz asortyment składa się z używanych pojazdów, z których każdy jest wyceniany na 500 milionów VND lub więcej. Jednak pojazdy te nie są uznawane za zabezpieczenie kredytów bankowych, ponieważ są używane” – powiedział pan Le Phu Da, właściciel firmy.

Innym powodem jest źródło zaopatrzenia, którym są samochody używane, kupowane głównie od osób fizycznych. „Transakcje samochodowe odbywają się głównie na podstawie umów notarialnych, bez faktur wejściowych. Uniemożliwia to wystawianie faktur VAT (faktur VAT). W związku z tym trudno nam udowadniać bankom przychody i przepływy pieniężne” – wyjaśnił dalej pan Da.

W obliczu podobnych problemów z zabezpieczeniami, Moc An Hai Co., Ltd. w gminie Luong Dien (dystrykt Cam Giang) od wielu lat zmaga się z problemem zabezpieczenia kredytów bankowych. Pan Pham Van Chuong, dyrektor firmy, poinformował, że od momentu jej powstania w 2022 roku kapitał na utrzymanie działalności firmy pochodzi wyłącznie ze źródeł osobistych.

„Musimy zaciągać pożyczki z pakietów pożyczek osobistych, a następnie wykorzystywać ten kapitał do inwestowania w firmę. Dla dużych korporacji dostęp do kapitału może być łatwy. Jednak w przypadku małych firm, takich jak nasza, banki opierają swoją ocenę na aktywach o wysokiej płynności, głównie nieruchomościach, których nie posiadamy. Tymczasem maszyny i produkty, które wytwarzamy, nie są akceptowane jako zabezpieczenie pożyczek” – powiedział pan Chuong.

Wiele przedsiębiorstw liczy na to, że banki opracują specjalistyczne produkty finansowe, takie jak pożyczki uzależnione od wyników...

Według danych zgłoszonych przez Bank Państwowy Wietnamu, Region 6, pod koniec drugiego kwartału 2025 r. całkowite niespłacone pożyczki sektora bankowego w prowincji Hai Duong oszacowano na 163 434 mld VND, co stanowi wzrost o prawie 1500 mld VND w porównaniu z końcem maja 2025 r. Jednakże całkowity zmobilizowany kapitał osiągnął 228 590 mld VND, co stanowi wzrost o ponad 1800 mld VND w porównaniu z końcem maja 2025 r. W związku z tym różnica między zmobilizowanym kapitałem a niespłaconymi pożyczkami wzrosła do prawie 65 160 mld VND, co stanowi wzrost o prawie 400 mld VND w porównaniu z końcem maja.

...czekam na odpowiedź z banku

Oprocentowanie depozytów w pierwszej połowie roku utrzymywało się na niskim poziomie, około 5% rocznie na okresy 12 miesięcy w bankach niebędących własnością państwa oraz około 4,7% rocznie na ten sam okres w bankach państwowych. Stworzyło to korzystne warunki do utrzymania niskiego oprocentowania kredytów. W niektórych bankach, takich jak oddział Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong itp., oprocentowanie kredytów krótkoterminowych wynosiło zazwyczaj 4-8,2% rocznie, podczas gdy oprocentowanie kredytów średnio- i długoterminowych wahało się w przedziale 7,2-10% rocznie.

Niskie oprocentowanie depozytów nadal przyciąga depozyty, podczas gdy niskie oprocentowanie kredytów pozostaje wysokie, pomimo znacznej różnicy między depozytami a niespłaconymi pożyczkami. „To pokazuje, że depozyty oszczędnościowe pozostają atrakcyjne dla ludzi, napędzane pragnieniem bezpiecznych opcji inwestycyjnych w nieprzewidywalnym otoczeniu gospodarczym. Z drugiej strony, popyt na kredyty i zdolność do absorpcji kredytów pozostają ograniczone. Innymi słowy, dopływ kredytów do przedsiębiorstw może być nadal nierównomierny” – analizuje Nguyen Duy Binh, zastępca dyrektora oddziału BIDV w Thanh Dong.

Priorytetowe udzielanie pożyczek klientom posiadającym zabezpieczenia o dużej wartości i dobrą historię kredytową jest zrozumiałe i zgodne z prawem, ponieważ banki, ze względu na swoją naturę jako przedsiębiorstwa kapitałowe, mają obowiązek przestrzegania rygorystycznych przepisów dotyczących bezpieczeństwa kredytowego.

„Oprócz dążenia do utrzymania dostępu do taniego kapitału poprzez preferencyjne pakiety kredytowe, wdrożymy szereg produktów kredytowych dostosowanych do każdej branży i sektora gospodarki w regionie. To pobudzi wzrost kredytów i zmniejszy lukę między mobilizacją depozytów a udzielaniem kredytów” – powiedział pan Binh.

Wiele przedsiębiorstw liczy na to, że banki opracują specjalistyczne produkty finansowe, takie jak niezabezpieczone pożyczki oparte na przepływach pieniężnych przedsiębiorstwa, pożyczki oparte na aktywach utworzonych z pożyczonego kapitału lub pożyczki oparte na kontraktach wyjściowych...

Ponadto banki powinny rozszerzyć swoje modele oceny kredytowej, uwzględniając rzeczywiste dane transakcyjne, zamiast skupiać się wyłącznie na zabezpieczeniach. Mogłyby wykorzystać duże zbiory danych i sztuczną inteligencję do oceny wiarygodności kredytowej przedsiębiorstw na podstawie danych transakcyjnych, faktur elektronicznych, historii płatności i innych.

Odblokowanie kredytu nie jest wyłącznie odpowiedzialnością banków lub przedsiębiorstw; wymaga kompleksowych ram prawnych, przejrzystej polityki i proaktywnych działań z obu stron.

„Aby jednak rozszerzyć zakres kredytów niezabezpieczonych, potrzebne są bardziej przejrzyste i szczegółowe ramy prawne dla pożyczek opartych na przepływach pieniężnych” – powiedział przedstawiciel banku w tej prowincji.

W rzeczywistości, w ostatnim okresie system bankowy wdrożył wiele praktycznych rozwiązań wspierających przedsiębiorstwa prywatne, takich jak restrukturyzacja warunków spłaty kredytów, zniesienie lub obniżenie stóp procentowych oraz pomoc w odbudowie po pandemii i klęskach żywiołowych. Banki komercyjne również stale wprowadzają innowacje, dywersyfikują produkty kredytowe i digitalizują procesy udzielania kredytów.

Zatem dostęp do kapitału zależy nie tylko od banków, ale wymaga również zmian w przedsiębiorstwach. Firmy muszą być transparentne w swoich sprawozdaniach finansowych, proaktywnie opracowywać jasne i wykonalne plany biznesowe oraz strategie wykorzystania kapitału. Gdy zaufanie i przejrzystość idą w parze, przepływy kapitału zostaną odblokowane i będą działać płynnie, niczym krwioobieg zasilający gospodarkę.

HA KIEN

Źródło: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html