Wysiłki mające na celu „otwarcie” przepływu kredytowego

Prywatna gospodarka odgrywa coraz ważniejszą rolę we wzroście gospodarczym, dlatego pilnie potrzebny jest dostęp do kapitału kredytowego.

Zabezpieczenie nadal stanowi jedną z wielu barier, z którymi firmy i przedsiębiorstwa muszą się mierzyć, aby uzyskać dostęp do kapitału kredytowego. Na zdjęciu: Parking samochodów używanych w tym salonie nie jest akceptowany jako zabezpieczenie kredytów bankowych.

„Odblokowanie” przepływów kredytowych jest nie tylko celem rozwoju samego banku, ale także siłą napędową promującą całą gospodarkę .

Firmy zabierają głos…

Przedsiębiorstwa prywatne, zwłaszcza gospodarstwa domowe oraz małe i średnie przedsiębiorstwa, stanowią sektor gospodarki, który stanowi bardzo dużą część społeczności biznesowej w Wietnamie. Hai Duong nie jest wyjątkiem od tej tendencji. Jednak ta grupa gospodarstw domowych i przedsiębiorstw często napotyka pewne bariery w dostępie do kapitału bankowego.

Na przykład w przypadku gospodarstwa domowego Hai Phat Auto (dzielnica Tu Minh, miasto Hai Duong). Chociaż handel używanymi samochodami, branża o szybkim tempie rotacji kapitału, wymaga dużego kapitału obrotowego, właściciel tego gospodarstwa domowego pożycza pieniądze głównie z banków poprzez kredyty hipoteczne pod zastaw majątku osobistego. Dzieje się tak częściowo dlatego, że bankowe produkty kredytowe dla gospodarstw domowych nie są tak zróżnicowane jak dla przedsiębiorstw.

„Nawet jeśli chcemy przekształcić się w firmę, aby zwiększyć skalę działalności i ujednolicić operacje finansowe, uzyskanie kredytu bankowego nie jest łatwe. Najtrudniejszą kwestią jest zabezpieczenie. Posiadamy pojazdy używane, wszystkie o wartości 500 milionów VND lub więcej. Jednak pojazdy te nie są uznawane za zabezpieczenie kredytów bankowych, ponieważ są używane” – powiedział pan Le Phu Da, właściciel firmy.

Innym powodem jest to, że źródło finansowania, czyli samochody używane, jest kupowane głównie od mieszkańców. „Transakcje dotyczące samochodów odbywają się głównie na podstawie umów poświadczonych notarialnie, bez faktur wejściowych. To uniemożliwia wystawianie faktur VAT (faktur VAT). W związku z tym trudno nam udowadniać bankom przychody i przepływy pieniężne” – analizował dalej pan Da.

Moc An Hai Company Limited z gminy Luong Dien (Cam Giang), również borykająca się z problemem zabezpieczeń, od wielu lat zmaga się z problemem pożyczania kapitału od banków. Pan Pham Van Chuong, dyrektor tego przedsiębiorstwa, poinformował, że od momentu jego powstania w 2022 roku, cały kapitał na utrzymanie działalności przedsiębiorstwa pochodzi od osób fizycznych.

„Trzeba pożyczyć pakiety kredytowe dla osób fizycznych, a następnie wykorzystać ten kapitał, aby wnieść wkład do firmy. Dla dużych grup ekonomicznych dostęp do kapitału może być łatwy. Jednak w przypadku małych firm, takich jak nasza, banki będą zasadniczo opierać swoją wycenę na wysoce płynnych aktywach, głównie nieruchomościach, których nie posiadamy. Tymczasem maszyny i produkty nie są akceptowane jako zabezpieczenie kredytów” – powiedział pan Chuong.

Wiele przedsiębiorstw oczekuje, że banki opracują specjalistyczne produkty finansowe, takie jak kredyty pod zastaw kontraktów...

Według danych raportu Banku Państwowego Regionu 6, do końca drugiego kwartału 2025 r. łączny niespłacony dług sektora bankowego w prowincji Hai Duong ma osiągnąć 163 434 mld VND, co stanowi wzrost o prawie 1500 mld VND w porównaniu z końcem maja 2025 r. Jednakże całkowity zmobilizowany kapitał wynosi 228 590 mld VND, co stanowi wzrost o ponad 1800 mld VND w porównaniu z końcem maja 2025 r. Zatem różnica między mobilizacją a niespłaconym długiem powiększyła się do prawie 65 160 mld VND, co stanowi wzrost o prawie 400 mld VND w porównaniu z końcem maja.

…czekam na odpowiedź z banku

W pierwszej połowie tego roku oprocentowanie kredytów mobilizacyjnych utrzymywało się na niskim poziomie, około 5% rocznie na okres 12 miesięcy w bankach bez kapitału państwowego i około 4,7% rocznie na ten sam okres w bankach państwowych. Stworzyło to warunki do utrzymania niskiego oprocentowania kredytów. W niektórych bankach, takich jak oddział Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong..., oprocentowanie kredytów krótkoterminowych wynosiło zazwyczaj 4–8,2% rocznie, a średnio- i długoterminowe – 7,2–10% rocznie.

Niskie oprocentowanie depozytów nadal przyciąga depozyty, niskie oprocentowanie kredytów, ale różnica między depozytami a niespłaconymi kredytami pozostaje wysoka. „To pokazuje, że kanał oszczędności jest nadal atrakcyjny dla ludzi, ze względu na psychologię poszukiwania bezpiecznego miejsca do inwestowania w kontekście nieprzewidywalnej sytuacji gospodarczej. Z drugiej strony, popyt na kredyty i możliwości absorpcji kredytów są nadal ograniczone. Innymi słowy, przepływ kredytów do przedsiębiorstw może być nadal nierównomierny” – analizuje Nguyen Duy Binh, zastępca dyrektora BIDV Thanh Dong.

Zrozumiałe i zgodne z prawem jest udzielanie pożyczek w pierwszej kolejności klientom posiadającym zabezpieczenia o dużej wartości i dobrą historię kredytową, ponieważ banki są ze swej natury przedsiębiorstwami obracającymi kapitałem i muszą przestrzegać rygorystycznych przepisów dotyczących bezpieczeństwa kredytowego.

„Oprócz działań mających na celu utrzymanie tanich źródeł kapitału poprzez preferencyjne pakiety kredytowe, wdrożymy szereg produktów kredytowych odpowiednich dla każdej branży i sektora gospodarki w regionie. W ten sposób będziemy promować wzrost kredytów, zmniejszając lukę między mobilizacją a udzielaniem pożyczek” – powiedział pan Binh.

Wiele przedsiębiorstw oczekuje, że banki opracują specjalistyczne produkty finansowe, takie jak niezabezpieczone pożyczki oparte na przepływach pieniężnych przedsiębiorstwa, pożyczki oparte na aktywach utworzonych z kapitału pożyczkowego lub pożyczki oparte na kontraktach wyjściowych...

Ponadto banki powinny rozwijać swoje modele oceny kredytowej w oparciu o rzeczywiste dane transakcyjne, zamiast koncentrować się wyłącznie na zabezpieczeniach. Big data i sztuczna inteligencja mogą być wykorzystywane do oceny wiarygodności kredytowej przedsiębiorstw na podstawie danych transakcyjnych, faktur elektronicznych, historii płatności itp.

Odblokowanie kapitału kredytowego nie jest zadaniem wyłącznie banków lub przedsiębiorstw, ale wymaga synchronicznego korytarza prawnego, przejrzystej polityki i inicjatywy z obu stron.

„Aby jednak rozszerzyć zakres kredytów niezabezpieczonych, konieczne jest utworzenie bardziej przejrzystego i szczegółowego korytarza prawnego dla udzielania pożyczek na przepływy pieniężne” – powiedział przedstawiciel banku w prowincji.

W rzeczywistości, w ostatnim czasie system bankowy wprowadził wiele praktycznych rozwiązań wspierających przedsiębiorstwa prywatne, takich jak restrukturyzacja warunków spłaty zadłużenia, zniesienie stóp procentowych czy wspieranie odbudowy po epidemiach i klęskach żywiołowych. Banki komercyjne również stale wprowadzają innowacje, dywersyfikują produkty kredytowe i digitalizują procesy udzielania pożyczek.

Zatem dostęp do kapitału nie zależy tylko od banku, ale wymaga również zmian w przedsiębiorstwach. Firmy muszą być transparentne w swoich sprawozdaniach finansowych, proaktywnie opracowywać jasne i wykonalne plany biznesowe oraz plany wykorzystania kapitału. Gdy zaufanie i przejrzystość idą w parze, przepływy kapitału zostaną odblokowane i będą działać płynnie, niczym naczynia krwionośne, które odżywiają gospodarkę.

HA KIEN

Źródło: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html