Wysiłki mające na celu „otwarcie” przepływów kredytowych

Prywatna gospodarka odgrywa coraz ważniejszą rolę we wzroście gospodarczym, stąd pilna potrzeba dostępu do kapitału kredytowego.

Zabezpieczenie nadal stanowi jedną z wielu barier, z którymi firmy i przedsiębiorstwa muszą się zmierzyć, aby uzyskać dostęp do kapitału kredytowego. Na zdjęciu: Parking samochodów używanych w tym salonie nie jest akceptowany jako zabezpieczenie kredytów bankowych.

„Uwolnienie” przepływów kredytowych to nie tylko cel rozwoju samego banku, ale także siła napędowa wspierająca całą gospodarkę .

Firmy zabierają głos…

Przedsiębiorstwa prywatne, zwłaszcza przedsiębiorstwa domowe oraz małe i średnie przedsiębiorstwa, stanowią sektor gospodarki, który stanowi bardzo dużą część społeczności biznesowej w Wietnamie. Hai Duong nie jest wyjątkiem od tej tendencji. Jednak ta grupa przedsiębiorstw domowych i przedsiębiorstw często napotyka pewne bariery w dostępie do kapitału bankowego.

Na przykład w przypadku gospodarstwa domowego Hai Phat Auto (dzielnica Tu Minh, miasto Hai Duong). Chociaż handel używanymi samochodami, branża o szybkim tempie rotacji kapitału, wymaga dużego kapitału obrotowego, właściciel tego gospodarstwa domowego pożycza pieniądze głównie z banków, zastawiając majątek osobisty. Dzieje się tak częściowo dlatego, że bankowe produkty kredytowe dla gospodarstw domowych nie są tak zróżnicowane jak dla przedsiębiorstw.

„Nawet jeśli chcemy przekształcić się w firmę, aby zwiększyć skalę działalności i ujednolicić operacje finansowe, uzyskanie kredytu bankowego nie jest łatwe. Najtrudniejszą kwestią jest zabezpieczenie. Posiadamy pojazdy używane, wszystkie o wartości 500 milionów VND lub więcej. Jednak pojazdy te nie są uznawane za zabezpieczenie kredytów bankowych, ponieważ są używane” – powiedział pan Le Phu Da, właściciel firmy.

Innym powodem jest to, że źródło finansowania, czyli samochody używane, jest kupowane głównie od mieszkańców. „Transakcje dotyczące samochodów odbywają się głównie na podstawie umów poświadczonych notarialnie, bez faktur. To uniemożliwia wystawianie faktur VAT (faktur VAT). W związku z tym trudno nam udowadniać bankom przychody i przepływy pieniężne” – analizował dalej pan Da.

Moc An Hai Company Limited z gminy Luong Dien (Cam Giang), również borykająca się z problemem zabezpieczeń, od wielu lat zmaga się z problemem pożyczania kapitału od banków. Pan Pham Van Chuong, dyrektor tego przedsiębiorstwa, poinformował, że od momentu jego powstania w 2022 roku, cały kapitał na utrzymanie działalności przedsiębiorstwa pochodzi od osób fizycznych.

„Musimy pożyczać pakiety kredytowe dla osób fizycznych, a następnie wykorzystywać ten kapitał do wspierania firmy. Dla dużych grup ekonomicznych dostęp do kapitału może być łatwy. Jednak w przypadku małych firm, takich jak nasza, banki będą zasadniczo opierać swoją wycenę na wysoce płynnych aktywach, głównie nieruchomościach, których nie posiadamy. Tymczasem maszyny i produkty nie są akceptowane jako zabezpieczenie kredytów” – powiedział pan Chuong.

Wiele przedsiębiorstw oczekuje, że banki opracują specjalistyczne produkty finansowe, takie jak kredyty pod zastaw kontraktów...

Według raportu Banku Państwowego Regionu 6, do końca drugiego kwartału 2025 r. łączny niespłacony dług sektora bankowego w prowincji Hai Duong ma osiągnąć 163 434 mld VND, co stanowi wzrost o prawie 1500 mld VND w porównaniu z końcem maja 2025 r. Jednakże całkowity zmobilizowany kapitał wynosi 228 590 mld VND, co stanowi wzrost o ponad 1800 mld VND w porównaniu z końcem maja 2025 r. Zatem różnica między mobilizacją a niespłaconym długiem powiększyła się do prawie 65 160 mld VND, co stanowi wzrost o prawie 400 mld VND w porównaniu z końcem maja.

…czekam na odpowiedź z banku

W pierwszej połowie tego roku oprocentowanie kredytów mobilizacyjnych utrzymywało się na niskim poziomie, około 5% rocznie na okres 12 miesięcy w bankach bez kapitału państwowego i około 4,7% rocznie na ten sam okres w bankach państwowych. Stworzyło to warunki do utrzymania niskiego oprocentowania kredytów. W niektórych bankach, takich jak oddział Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong..., oprocentowanie kredytów krótkoterminowych wynosiło zazwyczaj 4–8,2% rocznie, a średnio- i długoterminowe – 7,2–10% rocznie.

Niskie oprocentowanie depozytów nadal przyciąga depozyty, niskie oprocentowanie kredytów, ale różnica między depozytami a niespłaconymi pożyczkami pozostaje wysoka. „To pokazuje, że kanał oszczędności jest nadal atrakcyjny dla ludzi, ze względu na psychologię poszukiwania bezpiecznego miejsca do inwestowania w kontekście nieprzewidywalnej sytuacji gospodarczej. Z drugiej strony, popyt na kredyty i możliwości absorpcji kredytu są nadal ograniczone. Innymi słowy, przepływ kredytów do przedsiębiorstw może być nadal nierównomierny” – analizuje Nguyen Duy Binh, zastępca dyrektora BIDV Thanh Dong.

Priorytetowe udzielanie pożyczek klientom posiadającym zabezpieczenia o dużej wartości i dobrą historię kredytową jest zrozumiałe i zgodne z prawem, ponieważ banki, jako przedsiębiorstwa obracające kapitałem, muszą przestrzegać rygorystycznych przepisów dotyczących bezpieczeństwa kredytowego.

„Oprócz działań mających na celu utrzymanie taniego kapitału poprzez preferencyjne pakiety kredytowe, wdrożymy szereg produktów kredytowych odpowiednich dla każdej branży i sektora gospodarki w regionie. W ten sposób będziemy promować wzrost kredytów, zmniejszając lukę między mobilizacją a udzielaniem pożyczek” – powiedział pan Binh.

Wiele przedsiębiorstw oczekuje, że banki opracują specjalistyczne produkty finansowe, takie jak niezabezpieczone pożyczki oparte na przepływach pieniężnych przedsiębiorstwa, pożyczki oparte na aktywach utworzonych z pożyczonego kapitału lub pożyczki oparte na kontraktach wyjściowych...

Ponadto banki powinny rozwijać swoje modele oceny kredytowej w oparciu o rzeczywiste dane transakcyjne, zamiast koncentrować się wyłącznie na zabezpieczeniach. Big data i sztuczna inteligencja mogą być wykorzystywane do oceny wiarygodności kredytowej przedsiębiorstw na podstawie danych transakcyjnych, faktur elektronicznych, historii płatności itp.

Odblokowanie kapitału kredytowego nie jest zadaniem wyłącznie banków lub przedsiębiorstw, ale wymaga synchronicznego korytarza prawnego, przejrzystej polityki i inicjatywy z obu stron.

„Aby jednak rozszerzyć zakres kredytów niezabezpieczonych, konieczne jest utworzenie bardziej przejrzystego i szczegółowego korytarza prawnego dla udzielania pożyczek na przepływy pieniężne” – powiedział przedstawiciel banku w prowincji.

W rzeczywistości, w ostatnim czasie system bankowy wprowadził wiele praktycznych rozwiązań wspierających przedsiębiorstwa prywatne, takich jak restrukturyzacja warunków spłaty zadłużenia, zniesienie stóp procentowych, wspieranie odbudowy po epidemiach i klęskach żywiołowych. Banki komercyjne również stale wprowadzają innowacje, dywersyfikując produkty kredytowe i digitalizując procesy kredytowe.

Zatem dostęp do kapitału nie zależy tylko od banku, ale wymaga również zmian w przedsiębiorstwach. Firmy muszą być transparentne w swoich sprawozdaniach finansowych, proaktywnie opracowywać biznesplany i jasne, wykonalne plany wykorzystania kapitału. Gdy zaufanie i przejrzystość idą w parze, przepływy kapitału zostaną odblokowane i będą działać płynnie, niczym naczynia krwionośne, które odżywiają gospodarkę.

HA KIEN

Źródło: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html