Quando o bancário sai do balcão do caixa
No início da década de 2010, transferir dinheiro geralmente exigia que as pessoas reorganizassem suas agendas para ir ao banco, esperar em salas de espera lotadas, pegar uma senha, preencher formulários manualmente e aguardar a confirmação. Mesmo pequenas transações consumiam tempo e energia consideráveis. Naquela época, era difícil imaginar que, alguns anos depois, a maioria das transações financeiras pessoais poderia ser concluída em poucos segundos na tela de um celular.
Hoje em dia, os bancos "se afastaram" das agências físicas e agora cabem confortavelmente no seu bolso. Desde a transferência de dezenas de milhares a centenas de milhões de dongs, do pagamento de contas de serviços públicos e compra de passagens de trem, ônibus e avião até o depósito de poupança ou abertura de contas, tudo é feito pelo aplicativo do NHS. Os bancos não estão mais confinados a espaços físicos, mas acompanham os usuários em toda a sua jornada financeira diária. Para muitos jovens, o conceito de "ir ao banco" praticamente desapareceu do seu cotidiano.
Essa mudança decorre não apenas dos avanços tecnológicos, mas também de uma mudança na mentalidade de todo o setor. O NHS (Serviço Nacional de Saúde do Reino Unido) deixou de ser um "acréscimo" e se tornou um pilar estratégico. A cada ano, os aplicativos do NHS são reformulados, impulsionando a corrida pelas capacidades digitais. A maioria dos bancos comerciais considera a digitalização uma estratégia vital, com o mobile banking se tornando a nova "porta de entrada". Nessa corrida silenciosa, os processos estão se tornando cada vez mais simplificados, enquanto a experiência do cliente está gradualmente se tornando o indicador competitivo mais importante.
O panorama do Serviço Nacional de Saúde do Vietnã (NHS) está, portanto, se tornando dinâmico. Alguns bancos estão experimentando modelos de negócios digitais em conjunto com os serviços bancários tradicionais. Alguns bancos estão construindo agências automatizadas que não exigem a presença de funcionários. Outros estão incorporando inteligência artificial, reconhecimento biométrico e identificação eletrônica em todas as etapas da transação.
Nessa corrida digital, a transformação dos bancos vietnamitas é bastante evidente. O TPBank rapidamente se diferenciou com o LiveBank, que praticamente elimina a necessidade de agências físicas. O VPBank experimentou modelos de NHS voltados para o varejo bancário. O VIB acelerou a aplicação de dados e IA na personalização de produtos.O OCB construiu um ecossistema OMNI. O Nam A Bank desenvolveu espaços de transações digitais e agências automatizadas…
E a transformação é bastante perceptível…
Recentemente, muitas Instituições Financeiras Nacionais (IFN) surgiram após transferências obrigatórias, como o DongABank, que se tornou Vikki Bank após ser adquirido pelo HDBank . O DongABank se posiciona como uma IFN que atende PMEs (fornecendo produtos financeiros, serviços ou soluções tecnológicas especificamente para pequenas e médias empresas) e pessoas físicas, inteiramente em uma plataforma digital. O Construction Bank (NHXD) mudou seu nome para VCBNeo após unir forças com o Vietcombank, visando um modelo de IFN independente capaz de competir com fintechs e neobancos regionais, servindo também como um "laboratório" para o Vietcombank testar novos modelos financeiros em sua infraestrutura e ecossistema existentes.
Não apenas os grandes bancos, mas também organizações menores estão aderindo à tendência com espaços de transações digitais e modelos bancários de última geração focados em PMEs e clientes individuais por meio de canais digitais. Paralelamente a isso, colaborações entre bancos, fintechs e grandes empresas de tecnologia expandem o ecossistema e integram serviços financeiros a plataformas já conhecidas pelos usuários.
Este jogo não só exige um investimento tecnológico massivo, possivelmente enorme, demonstrando o elevado espírito de inovação do setor bancário. Em contrapartida, os bancos conquistam um mercado sem precedentes. Dezenas de milhões de adultos possuem contas de pagamento, milhares de milhões de transações digitais são realizadas anualmente e uma geração de clientes considera a experiência digital o padrão. As aplicações do NHS, meticulosamente desenvolvidas e perfeitas, tornaram-se agora motivo de orgulho e uma nova "identidade" para cada banco.
Desde transferências de dinheiro 24 horas por dia, 7 dias por semana, pagamentos de contas, poupança online e pedidos de cartão, até serviços mais complexos como empréstimos ao consumidor, pequenos investimentos e seguros, tudo está convenientemente reunido em um único aplicativo. Os pagamentos sem dinheiro físico estão, portanto, se espalhando em ritmo acelerado. Os códigos QR estão por toda parte, de supermercados a mercados locais, de cafés a estacionamentos. O crescimento explosivo das transações digitais reflete uma sociedade que está naturalmente se adaptando a novos hábitos financeiros graças aos investimentos do setor bancário.
O Serviço Nacional de Saúde do Vietnã (NHS Vietnam) alcançou progressos significativos, até mesmo impressionantes, em termos de experiência do usuário, cobertura e aceitação. No entanto, em um contexto regional e global mais amplo, grande parte dessa conquista permanece superficial – focando na digitalização, na conveniência de transações e pagamentos – em vez de abordar os valores essenciais de um modelo abrangente de NHS.
Os aplicativos do NHS se tornaram "supermercados financeiros" com uma ampla variedade de produtos, ofertas, investimentos, seguros etc., mas a experiência carece de fluidez e se concentra na digitalização de transações em vez de realmente se tornar o cérebro financeiro dos clientes. Enquanto isso, a IA, o big data e a automação estão avançando rapidamente. Uma lacuna está surgindo gradualmente: a tecnologia está se desenvolvendo mais rápido do que os bancos e os usuários finais conseguem absorvê-la.
Entretanto, em muitos países, o NHS (Serviço Nacional de Saúde do Reino Unido) há muito deixou de ser apenas um serviço de pagamentos. O Revolut, um banco digital fundado no Reino Unido em 2015, não possui agências físicas, mas oferece um ecossistema financeiro completo, desde contas em múltiplas moedas e transferências internacionais de dinheiro até gestão financeira pessoal e empresarial, investimentos, ativos digitais e ferramentas inteligentes com inteligência artificial. Com mais de 65 milhões de clientes em mais de 160 países e territórios, o Revolut é usado como um verdadeiro "centro de finanças pessoais".
Ou veja o caso do Monzo (Reino Unido), por exemplo. Tudo começou com um aplicativo simples que permitia aos usuários acompanhar despesas em tempo real, de forma transparente e fácil. Com o feedback direto da comunidade de usuários para a equipe de produto, o Monzo construiu seu sistema bancário com foco na experiência do usuário, nos dados e na confiança. A partir daí, o Monzo expandiu-se gradualmente para empréstimos, poupança, serviços de "compre agora, pague depois" e serviços para pequenas empresas. Após quase uma década, esse sistema bancário não só possui dezenas de milhões de clientes, como também construiu um modelo de negócios sustentável. Nesse caso, o sistema bancário é um modelo de negócios completo, e não uma versão digitalizada de um banco tradicional.
O KakaoBank (Coreia do Sul) também demonstrou que o NHS não se limita a pagamentos ou transferências de dinheiro convenientes, mas sim a uma ferramenta eficaz de alocação de crédito. Construído sobre o ecossistema do KakaoTalk, este banco utiliza dados comportamentais para avaliar a capacidade de crédito, personalizar produtos e fornecer financiamento totalmente online para indivíduos e pequenas empresas. Em 2021, o IPO do KakaoBank na Bolsa de Valores de Seul arrecadou aproximadamente US$ 2,2 bilhões, comprovando a confiança do mercado no modelo NHS além dos pagamentos.
Esperamos que, num futuro não muito distante, quando voltarmos a tocar nos ecrãs dos nossos telemóveis para efetuar uma transação familiar, por detrás desse toque esteja um verdadeiro SNS (Serviço Nacional de Saúde), silencioso mas inteligente, a acompanhar-nos integralmente ao longo da vida.
É necessário um quadro legal completo.
Por que o Vietnã não avançou tanto assim? Especialistas acreditam que o Vietnã enfrenta desafios únicos, como um arcabouço legal cauteloso, altos requisitos de segurança de sistemas, um mercado financeiro fortemente dependente de bancos tradicionais e uma prontidão desigual em relação aos dados. Os bancos precisam, simultaneamente, digitalizar seus sistemas, gerenciar suas tecnologias legadas e atender a requisitos de conformidade cada vez mais rigorosos. Nesse contexto, priorizar os pagamentos, um setor com eficiência evidente e baixo risco, é uma escolha lógica.
Mas, parando por aí, o NHS terá dificuldades para avançar significativamente. Os pagamentos antecipados se tornam um "bem comum", onde as vantagens competitivas são rapidamente corroídas. Para ir além, os serviços precisam ser expandidos, e a chave para essa expansão não é apenas a tecnologia, mas também os dados. Por exemplo, no setor de empréstimos, os bancos precisam tomar decisões antes que os riscos se concretizem. Os dados ajudam os bancos a prever a capacidade de pagamento futura, em vez de dependerem exclusivamente de garantias e registros anteriores. Por meio de dados de transações, fluxo de caixa, comportamento de gastos e histórico de pagamentos, os bancos podem avaliar a capacidade de crédito com mais precisão, personalizar limites de crédito e taxas de juros para cada cliente e monitorar os empréstimos em tempo real para fornecer alertas precoces de risco.
No entanto, no Vietnã, a exploração e o compartilhamento de dados ainda enfrentam muitos obstáculos devido às altas exigências de segurança da informação e a um arcabouço legal cauteloso. Os dados estão dispersos, carentes de mecanismos para conexão e compartilhamento controlados, o que dificulta aos bancos a construção de um perfil completo de seus clientes. Essa é também uma das razões pelas quais o crédito digital não conseguiu se consolidar com a mesma força que em muitos mercados desenvolvidos.
A experiência global demonstra que os dados são um ativo fundamental do NHS (Serviço Nacional de Saúde do Reino Unido). A utilização adequada dos dados, aliada às capacidades tecnológicas e ao compartilhamento dentro de um ecossistema interconectado, ajuda os bancos a gerenciar melhor os riscos e a criar valor real para os clientes. Os dados não se resumem mais a coletar o máximo possível, mas sim a serem precisos, íntegros, autorizados e transformáveis em informações para a tomada de decisões. Isso exige que os bancos gerenciem integralmente a jornada do cliente e redefinam os papéis da tecnologia e das pessoas: IA para previsão e orientação, e recursos humanos para aconselhamento e resolução de problemas. Somente aprimorando seriamente suas capacidades digitais o NHS poderá se transformar de uma carteira de pagamentos conveniente em um sistema de saúde verdadeiramente eficaz.
Toda primavera, as pessoas falam sobre esperança. Para a NHS Vietnam, a esperança não reside na quantidade de novos recursos adicionados, mas na ousadia de se reinventar. De um aplicativo de pagamentos prático, a NHS pode se tornar uma parceira financeira inteligente: compreendendo os clientes, ajudando-os a tomar melhores decisões, a se sentirem mais seguros e a terem mais liberdade na gestão do seu dinheiro. Esse caminho não é curto, não é fácil e não pode ser simplesmente copiado do resto do mundo. Mas o que já foi conquistado demonstra que o Vietnã tem a base, o mercado e a ambição.
De acordo com sggp.org.vn
Fonte: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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