Os pagamentos por QR Code estão em plena expansão.
Lançado em 2021, o padrão VietQR é uma identidade visual comum para serviços de transferência de dinheiro via código QR processados pela rede NAPAS. Nos últimos três anos, a leitura de pagamentos por QR Code permeou todos os aspectos da vida, desde mercados locais a vendedores ambulantes e estacionamentos, etc.
A praticidade do VietQR promoveu hábitos de transações sem dinheiro entre os clientes, que utilizam aplicativos bancários (aplicativos móveis) para efetuar pagamentos de todos os tipos de bens e serviços.
Segundo a NAPAS, em outubro de 2025, quase 90 milhões de contas utilizavam o Mobile Banking para escanear códigos VietQR em transferências diárias de dinheiro. As transações de transferência de dinheiro via códigos VietQR registradas no sistema da NAPAS nos primeiros 10 meses de 2025 aumentaram mais de 52% em número (atingindo 3,6 bilhões de transações) e 85% em valor (9,2 milhões de VND) em comparação com o mesmo período de 2024.
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| Os pagamentos por código QR estão em plena expansão, trazendo muitos benefícios para pessoas e empresas. |
De fato, os pagamentos sem dinheiro em geral, e os pagamentos por código QR em particular, trazem benefícios práticos para o dia a dia. O Sr. Nguyen Duc Le, Vice-Chefe do Departamento de Gestão de Mercado da Agência de Gestão e Desenvolvimento do Mercado Interno (Ministério da Indústria e Comércio), analisou que os pagamentos sem dinheiro ajudam a eliminar barreiras físicas, aumentam a velocidade das transações e impulsionam a demanda agregada. Pagamentos rápidos reduzem o atrito no processo de compra e venda, especialmente em transações de pequeno valor e alta frequência. Pagamentos simples incentivam os consumidores a gastar mais, reduzindo o receio de pagar com dinheiro em espécie com apenas "um clique", em vez de esperar para trocar por notas de maior valor, e impulsionando o consumo no varejo, alimentação, turismo e serviços pessoais.
Em relação aos custos de investimento para pagamentos sem dinheiro, o Sr. Le afirmou que o investimento inicial é para pequenas empresas. Não são necessárias máquinas POS nem contratos complexos. Negócios domésticos, vendedores ambulantes, taxistas, mercados tradicionais, etc., podem implementá-lo. À medida que o número de pontos de venda aumenta, o consumo de bens e serviços cresce exponencialmente. Os códigos QR estão criando um boom de consumo no microvarejo, em serviços de alimentação e bebidas, transporte, turismo e hospedagem…
Acima de tudo, os pagamentos sem dinheiro em espécie geram confiança nas transações. Códigos QR padrão (como VietQR e VietQR Pay) limitam as transferências fraudulentas para contas incorretas. A transparência é aprimorada tanto para compradores quanto para vendedores. Os consumidores estão mais dispostos a gastar se sentirem segurança. Simultaneamente, isso promove novos modelos de vendas. Os códigos QR abrem caminho para faturas eletrônicas, códigos QR estáticos no caixa, códigos QR dinâmicos para cada pedido, códigos QR vinculados ao comércio eletrônico, códigos QR que levam a informações do produto (rastreabilidade), etc. Os consumidores se tornam mais informados, têm mais facilidade e acesso a mais transparência.
Mude rapidamente para o pagamento por código QR.
Os pagamentos por código QR explodiram e estão prestes a entrar em uma nova fase, passando de códigos QR para transferências de dinheiro para códigos QR para pagamentos em geral. De acordo com o Banco Central do Vietnã, muitas empresas atualmente utilizam códigos QR pessoais para receber pagamentos por bens e serviços. Embora esse método ofereça conveniência, rapidez, isenção de taxas e não exija contratos com provedores de serviços de pagamento, ele também apresenta alguns riscos, como: a impossibilidade de rastrear transações com precisão para fins de gestão; a falta de proteção ao consumidor em caso de reclamações; e a impossibilidade de integração com sistemas bilaterais de pagamento por código QR com outros países.
Como exemplo, um especialista financeiro afirmou: a Empresa A assina um contrato com a Empresa B, mas, ao efetuar o pagamento, utiliza um código QR (para transferência bancária) de uma conta pessoal. Esses hábitos existem há décadas, portanto, embora esse método de pagamento tenha se desenvolvido rapidamente e se tornado comum, ele não reflete com precisão a natureza dos pagamentos comerciais. Isso representa uma brecha para sonegação fiscal, lavagem de dinheiro e fraude...
Uma das consequências preocupantes do uso de códigos QR para transferências de dinheiro é a mistura de fundos pessoais e organizacionais, dificultando o monitoramento e o rastreamento. Em particular, com a implementação do plano das autoridades fiscais para abolir o imposto fixo para empresas familiares a partir de 1º de janeiro de 2026 e a aplicação de regulamentações sobre a emissão de notas fiscais geradas por caixas registradoras, muitas famílias têm contornado a lei proativamente, exigindo que os clientes transfiram dinheiro para várias contas de pagamento pessoais sem registrar os detalhes da transação. Da mesma forma, muitas empresas usam contas de pagamento pessoais para receber pagamentos por bens e serviços.
Com o objetivo de expandir a conectividade internacional, combater a lavagem de dinheiro e controlar a receita orçamentária, especialistas acreditam que o Vietnã precisa acelerar a transição das transferências de dinheiro por código QR para pagamentos por código QR, em consonância com as práticas internacionais e as exigências da gestão moderna.
No entanto, isso também enfrentará inúmeros desafios, especialmente a transição de códigos QR para transferências de dinheiro entre pessoas (P2P) para códigos QR para pagamentos (QR Pay/P2M). A Sra. Phan Thi Thanh Nhan, Diretora do Centro de Cartões e Operações do BIDV , observou que os maiores desafios para o desenvolvimento giram em torno dos custos e hábitos dos usuários, juntamente com as barreiras técnicas e regulatórias relacionadas às transações internacionais.
Além disso, a falta de coordenação e interconexão entre os provedores de serviços de pagamento (como carteiras eletrônicas e bancos) também representa um obstáculo. Da mesma forma, os riscos de pagamento e a gestão de riscos relacionados à AML (combate à lavagem de dinheiro) na implementação de pagamentos QR transfronteiriços também são desafios enfrentados pelos bancos comerciais e pelo Banco Central do Vietnã.
Do ponto de vista da agência reguladora, o Sr. Pham Anh Tuan também apontou alguns desafios no processo de implementação de pagamentos por código QR, nomeadamente o facto de muitas unidades de aceitação de pagamentos estarem habituadas a utilizar códigos QR pessoais para receber pagamentos por bens e serviços dos clientes, devido às vantagens que este método de pagamento oferece (conveniência, rapidez, isenção de taxas, não necessidade de assinar contratos...).
Além disso, as entidades emissoras de códigos QR ainda não cooperaram verdadeiramente entre si para alcançar a interoperabilidade nos pagamentos por código QR, o que causa inconvenientes aos clientes ao utilizarem esses serviços; os consumidores não estão protegidos em caso de reclamações nem conseguem conectar-se a sistemas bilaterais de pagamento por código QR com outros países.
Portanto, para desenvolver uma rede de pontos de aceitação de pagamentos usando o QR Pay, os provedores de serviços e intermediários de pagamento precisam de soluções robustas para incentivar os pontos de aceitação a migrarem para o sistema, além de alocar recursos para expandir a infraestrutura.
Além disso, quando a transição do QR Code para o QR Pay for implementada, muitos setores estarão envolvidos e se beneficiarão: desde o desenvolvimento do mercado interno (Ministério da Indústria e Comércio), o aumento da transparência das vendas para o cálculo do imposto de renda (Departamento de Impostos - Ministério da Fazenda ) até as empresas fintech que fornecem serviços de suporte.
Fonte: https://thoibaonganhang.vn/nhanh-chong-chuyen-tu-qr-code-sang-qr-pay-173916.html
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