Esforços para “abrir” o fluxo de crédito

desbloquear-arquivo-de-crédito-3(1).jpg — A garantia ainda é uma das muitas barreiras quando empresas e empreendimentos buscam acesso a capital de crédito. Na foto: O estacionamento de carros usados deste showroom não é aceito como garantia para empréstimos bancários.

"Desbloquear" os fluxos de crédito não é apenas a meta de crescimento do banco, mas também cria uma força motriz para promover toda a economia .

As empresas se manifestam…

Empresas privadas, especialmente famílias empresárias e pequenas e médias empresas, são um setor econômico que representa uma proporção muito grande da comunidade empresarial no Vietnã. Hai Duong não é exceção a essa tendência. No entanto, esse grupo de famílias empresárias e empresas frequentemente enfrenta algumas barreiras no acesso ao capital bancário.

Por exemplo, com a empresa familiar Hai Phat Auto (bairro de Tu Minh, cidade de Hai Duong). Embora o negócio de carros usados, um setor com alta rotatividade de capital, exija um grande volume de capital de giro, o proprietário dessa empresa familiar recorre principalmente a empréstimos bancários por meio de hipotecas com ativos pessoais. Isso se deve, em parte, ao fato de os produtos de crédito bancário para empresas familiares não serem tão diversificados quanto para empresas.

“Mesmo que queiramos nos transformar em uma empresa para expandir nossa escala e padronizar nossas operações financeiras, o acesso ao crédito bancário não é fácil. O mais difícil é a garantia. Nosso estoque de veículos é composto por veículos usados, todos avaliados em VND 500 milhões ou mais. No entanto, esses veículos não são reconhecidos como garantia para empréstimos bancários por serem usados”, disse o Sr. Le Phu Da, proprietário da empresa.

Outro motivo é que a fonte de entrada, que são carros usados, é comprada principalmente de moradores. "As transações de carros são feitas principalmente por meio de contratos autenticados em cartório, sem notas fiscais de entrada. Isso impossibilita a emissão de notas fiscais com IVA (faturas com valor agregado). Portanto, é difícil para nós comprovar a receita e o fluxo de caixa aos bancos", analisou o Sr. Da.

Também enfrentando a questão das garantias, a Moc An Hai Company Limited, na Comuna de Luong Dien (Cam Giang), vem enfrentando o problema de obter capital emprestado de bancos há muitos anos. O Sr. Pham Van Chuong, diretor da empresa, compartilhou que, desde sua fundação em 2022, o capital para manter as operações da empresa vem integralmente de pessoas físicas.

“É preciso tomar empréstimos para pessoas físicas e, em seguida, usar esse capital para contribuir com a empresa. Para grandes grupos econômicos, o acesso ao capital pode ser fácil. No entanto, para pequenas empresas como a nossa, os bancos basicamente baseiam sua avaliação em ativos de alta liquidez, principalmente imóveis, que não possuímos. Já máquinas e produtos não são aceitos como garantia para empréstimos”, compartilhou o Sr. Chuong.

desbloquear-arquivo-de-crédito-2.jpg — Muitas empresas esperam que os bancos desenvolvam produtos financeiros especializados, como empréstimos contratuais de produção...

De acordo com os dados do relatório do Banco Estatal da Região 6, até o final do segundo trimestre de 2025, a dívida total pendente do setor bancário na província de Hai Duong deverá atingir 163.434 bilhões de VND, um aumento de quase 1.500 bilhões de VND em comparação ao final de maio de 2025. No entanto, o capital total mobilizado está em 228.590 bilhões de VND, um aumento de mais de 1.800 bilhões de VND em comparação ao final de maio de 2025. Portanto, a lacuna entre a mobilização e a dívida pendente aumentou para quase 65.160 bilhões de VND, um aumento de quase 400 bilhões de VND em comparação ao final de maio.

…esperando uma resposta do banco

A taxa de juros de mobilização no primeiro semestre deste ano manteve-se baixa, em torno de 5% ao ano, com prazo de 12 meses, nos bancos sem capital estatal, e em torno de 4,7% ao ano, com prazo semelhante, nos bancos estatais. Isso criou condições para a manutenção de uma taxa de juros baixa para empréstimos. Em alguns bancos, como a agência do Agribank Hai Duong, o BIDV Thanh Dong, o MB Hai Duong..., as taxas de juros para empréstimos de curto prazo eram geralmente de 4% a 8,2% ao ano, enquanto as taxas de juros para empréstimos de médio e longo prazo variavam de 7,2% a 10% ao ano.

As baixas taxas de juros sobre depósitos ainda atraem depósitos, assim como as baixas taxas de juros sobre empréstimos, mas a diferença entre depósitos e empréstimos pendentes permanece alta. "Isso mostra que o canal de poupança ainda é atraente para as pessoas, devido à psicologia de querer encontrar um lugar seguro para investir no contexto de uma situação econômica imprevisível. Por outro lado, a demanda por empréstimos e a capacidade de absorção de crédito ainda são limitadas. Em outras palavras, o fluxo de crédito para as empresas ainda pode ser desigual", analisou o Sr. Nguyen Duy Binh, Diretor Adjunto do BIDV Thanh Dong.

É compreensível e legal dar prioridade a empréstimos a clientes com garantias de alto valor e bons históricos de crédito, porque os bancos, por natureza, são empresas de negociação de capital e são obrigados a cumprir regulamentações rígidas sobre segurança de crédito.

“Além dos esforços para manter fontes de capital baratas por meio de pacotes de crédito preferenciais, implementaremos uma variedade de produtos de crédito adequados a cada indústria e setor econômico da região. Promovendo assim o crescimento do crédito e reduzindo a lacuna entre a mobilização e a concessão de empréstimos”, disse o Sr. Binh.

Muitas empresas esperam que os bancos desenvolvam produtos financeiros especializados, como empréstimos não garantidos com base no fluxo de caixa da empresa, empréstimos com base em ativos criados a partir de capital de empréstimo ou empréstimos com base em contratos de produção...

Além disso, os bancos devem expandir seus modelos de avaliação de crédito com base em dados reais de transações, em vez de se concentrarem apenas em garantias. Big data e inteligência artificial podem ser usados para avaliar a capacidade de crédito de uma empresa com base em dados de transações, faturas eletrônicas, histórico de pagamentos, etc.

desbloquear-arquivo-de-crédito-1.jpg — Desbloquear o capital de crédito não é tarefa apenas de bancos ou empresas, mas requer um corredor legal sincronizado, políticas transparentes e iniciativa de ambos os lados.

“No entanto, para expandir o crédito sem garantia, é necessário formar um corredor legal mais claro e específico para empréstimos de fluxo de caixa”, disse um representante de um banco da província.

De fato, nos últimos tempos, o sistema bancário adotou diversas políticas práticas para acompanhar empresas privadas, como a reestruturação dos prazos de pagamento de dívidas, a isenção de taxas de juros e o apoio à recuperação após epidemias e desastres naturais. Os bancos comerciais também têm inovado constantemente, diversificado produtos de crédito e digitalizado processos de empréstimo.

Portanto, o acesso ao capital não depende apenas do banco, mas também exige mudanças nas empresas. As empresas precisam ser transparentes em seus relatórios financeiros e desenvolver proativamente planos de negócios e de uso de capital claros e viáveis. Quando confiança e transparência andam de mãos dadas, os fluxos de capital serão desbloqueados e funcionarão sem problemas, como os vasos sanguíneos que nutrem a economia.

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