Esforços para 'abrir' o fluxo de crédito

unblock-credit-file-3(1).jpg — A exigência de garantias ainda é uma das muitas barreiras que empresas e empreendimentos enfrentam para acessar capital de crédito. Na foto: o estacionamento de carros usados desta concessionária não é aceito como garantia para empréstimos bancários.

"Desbloquear" os fluxos de crédito não é apenas uma meta de crescimento do próprio banco, mas também cria uma força motriz para impulsionar toda a economia .

Empresas se manifestam…

As empresas privadas, especialmente as empresas familiares e as pequenas e médias empresas, representam uma parcela significativa da comunidade empresarial no Vietnã. Hai Duong não é exceção a essa tendência. No entanto, esse grupo de empresas familiares e empresas frequentemente enfrenta algumas barreiras no acesso a capital bancário.

Por exemplo, considere a empresa familiar Hai Phat Auto (bairro Tu Minh, cidade de Hai Duong). Embora o comércio de carros usados, um setor com alta rotatividade de capital, exija um grande volume de capital de giro, o proprietário dessa empresa familiar recorre principalmente a empréstimos bancários, oferecendo bens pessoais como garantia. Isso ocorre, em parte, porque os produtos de crédito bancário para empresas familiares não são tão diversificados quanto os oferecidos para grandes empresas.

“Mesmo que desejemos nos transformar em uma empresa para expandir nossa escala e padronizar nossas operações financeiras, acessar crédito bancário não é fácil. O mais difícil é a garantia. Nosso estoque de veículos é composto por veículos usados, todos avaliados em 500 milhões de VND ou mais. No entanto, esses veículos não são reconhecidos como garantia para empréstimos bancários por serem usados”, disse o Sr. Le Phu Da, proprietário da empresa.

Outro motivo é que a principal fonte de entrada, carros usados, é adquirida principalmente de moradores. “As transações de carros são feitas principalmente por meio de contratos autenticados em cartório, sem notas fiscais. Isso nos impede de emitir notas fiscais com IVA (notas fiscais de valor agregado). Portanto, é difícil para nós comprovar a receita e o fluxo de caixa para os bancos”, explicou o Sr. Da.

A Moc An Hai Company Limited, na comuna de Luong Dien (Cam Giang), também enfrenta o problema de garantias e luta há anos para obter empréstimos bancários. O Sr. Pham Van Chuong, diretor da empresa, relatou que, desde sua fundação em 2022, o capital para manter as operações da empresa provém exclusivamente de pessoas físicas.

“Para pessoas físicas, é preciso obter empréstimos e usar esse capital para investir na empresa. Para grandes grupos econômicos, o acesso a capital pode ser fácil. No entanto, para pequenas empresas como a nossa, os bancos geralmente baseiam suas avaliações em ativos de alta liquidez, principalmente imóveis, que não possuímos. Além disso, máquinas e produtos não são aceitos como garantia para empréstimos”, explicou o Sr. Chuong.

Muitas empresas esperam que os bancos desenvolvam produtos financeiros especializados, como empréstimos com garantia de produção...

Segundo dados do Banco Estatal da Região 6, estima-se que, ao final do segundo trimestre de 2025, o total da dívida pendente do setor bancário na província de Hai Duong alcance 163,434 bilhões de VND, um aumento de quase 1,5 trilhão de VND em comparação com o final de maio de 2025. Entretanto, o capital total mobilizado é de 228,590 bilhões de VND, um aumento de mais de 1,8 trilhão de VND em comparação com o final de maio de 2025. Portanto, a diferença entre o capital mobilizado e a dívida pendente aumentou para quase 65,160 bilhões de VND, um acréscimo de quase 400 bilhões de VND em comparação com o final de maio.

…aguardando uma resposta do banco

A taxa de juros de mobilização no primeiro semestre deste ano manteve-se em um patamar baixo, em torno de 5% ao ano para um prazo de 12 meses em bancos sem capital estatal, e em torno de 4,7% ao ano para o mesmo prazo em bancos estatais. Isso criou condições para a manutenção de baixas taxas de juros para empréstimos. Em alguns bancos, como a agência Hai Duong do Agribank , o BIDV Thanh Dong e o MB Hai Duong, as taxas de juros para empréstimos de curto prazo geralmente variavam de 4% a 8,2% ao ano, enquanto as taxas para empréstimos de médio e longo prazo variavam de 7,2% a 10% ao ano.

As baixas taxas de juros para depósitos ainda atraem depósitos, assim como as baixas taxas de juros para empréstimos, mas a diferença entre depósitos e empréstimos em aberto permanece alta. “Isso mostra que a poupança ainda é um canal atrativo para as pessoas, devido à busca por um investimento seguro em um contexto econômico imprevisível. Por outro lado, a demanda por empréstimos e a capacidade de absorção de crédito ainda são limitadas. Em outras palavras, o fluxo de crédito para as empresas ainda pode ser desigual”, analisou Nguyen Duy Binh, vice-diretor do BIDV Thanh Dong.

É compreensível e legal dar prioridade ao crédito a clientes com garantias de alto valor e bom histórico de crédito, pois os bancos, por natureza, são empresas de negociação de capital e são obrigados a cumprir regulamentações rigorosas sobre segurança de crédito.

“Além dos esforços para manter fontes de capital baratas por meio de pacotes de crédito preferenciais, implementaremos uma variedade de produtos de crédito adequados a cada setor industrial e econômico da região. Dessa forma, promoveremos o crescimento do crédito e reduziremos a lacuna entre a mobilização e a concessão de empréstimos”, afirmou o Sr. Binh.

Muitas empresas esperam que os bancos desenvolvam produtos financeiros especializados, como empréstimos sem garantia baseados no fluxo de caixa da empresa, empréstimos baseados em ativos criados a partir do capital do empréstimo ou empréstimos baseados em contratos de produção...

Além disso, os bancos devem expandir seus modelos de avaliação de crédito com base em dados reais de transações, em vez de se concentrarem apenas em garantias. Big data e inteligência artificial podem ser usados para avaliar a solvência corporativa com base em dados de transações, faturas eletrônicas, histórico de pagamentos, etc.

Desbloquear o capital de crédito não é tarefa apenas dos bancos ou das empresas, mas requer um mecanismo legal sincronizado, políticas transparentes e iniciativa de ambas as partes.

“No entanto, para expandir o crédito sem garantia, é necessário criar um arcabouço legal mais claro e específico para empréstimos com base no fluxo de caixa”, disse um representante de um banco da província.

De fato, nos últimos tempos, o sistema bancário tem adotado diversas políticas práticas para acompanhar as empresas privadas, como a reestruturação dos prazos de pagamento de dívidas, a isenção de juros e o apoio à recuperação após epidemias e desastres naturais. Os bancos comerciais também têm inovado constantemente, diversificado seus produtos de crédito e digitalizado os processos de empréstimo.

Portanto, o acesso ao capital não depende apenas do banco, mas também exige que as empresas mudem. As empresas precisam ser transparentes em seus relatórios financeiros, desenvolver proativamente planos de negócios claros e viáveis, bem como planos de utilização de capital. Quando a confiança e a transparência caminham juntas, os fluxos de capital serão desobstruídos e funcionarão sem problemas, como os vasos sanguíneos que nutrem a economia.

HA KIEN

Fonte: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html