Produse de creditare flexibile pentru IMM-uri

Tendința de extindere a pachetelor de credit pentru IMM-uri cu limite ridicate de împrumuturi negarantate și de acceptare a diverselor tipuri de garanții este adoptată de multe bănci comerciale, deschizând oportunități pentru multe sectoare economice de a dezvolta producția și afacerile.

În luna mai, HDBank a lansat simultan produse de credit preferențiale pentru IMM-uri din sectoarele producției, comerțului și import-export. Mai exact, în sectorul logisticii, banca a lansat un pachet de credite în valoare de 2.000 de miliarde VND, oferind împrumuturi negarantate de până la 30 de miliarde VND întreprinderilor cu flux de numerar stabil, cu rate ale dobânzii începând de la aproximativ 8,7% pe an.

Pentru contractorii care participă la proiecte finanțate din buget, proiecte ODA sau proiecte PPP, această bancă folosește creanțele din contracte ca bază pentru acordarea de credite, acordând împrumuturi de până la 85% din valoarea creanței și finanțând până la 100% din valoarea garanției. În plus, în sectorul distribuției și al bunurilor de larg consum, HDBank oferă și un model de finanțare a lanțului de aprovizionare, oferind împrumuturi negarantate de până la 5 miliarde VND distribuitorilor și agenților, pe baza liniilor de produse, a volumului vânzărilor și a istoricului tranzacțiilor din întregul lanț, în loc să solicite garanții imobiliare ca înainte.

Alte bănci se concentrează, de asemenea, pe dezvoltarea de produse de creditare bazate pe date pentru fluxul de numerar.ACB oferă în prezent pachete de credite cu rate ale dobânzii începând de la aproximativ 5,2% pe an pentru împrumuturi care deservesc producția în industrii precum textile, încălțăminte, electronică, alimentară și băuturi. În plus, banca promovează și produse de descoperit de cont pentru cheltuielile întreprinderilor mici, cu un termen maxim de 12 luni, permițând întreprinderilor să cheltuiască dincolo de soldul contului curent și să plătească dobândă doar la suma efectiv utilizată.

Pentru microîntreprinderi și afaceri gospodării recent în tranziție, VPBank se concentrează pe creditul digital și bazat pe fluxul de numerar. Prin intermediul platformei sale VPBank SMEConnect, banca oferă împrumuturi online negarantate întreprinderilor care funcționează de doi ani sau mai mult, pe baza situațiilor financiare depuse la autoritățile fiscale și a datelor tranzacțiilor comerciale. Unele pachete de împrumuturi negarantate pentru microîntreprinderi de la VPBank au în prezent limite de credit de până la 1,5 miliarde VND, fără a fi necesare garanții. În plus, întreprinderile pot obține, de asemenea, descoperiri de cont online de până la 200 de milioane VND, pe baza datelor facturilor electronice.

Băncile comerciale se concentrează pe furnizarea de soluții de plată și colectare, permițându-le astfel să urmărească fluxul de numerar al proprietarilor individuali de afaceri și să ofere creditul adecvat.

Mai multe alte bănci extind, de asemenea, acest model. De exemplu, MB oferă pachete de descoperit de cont bazate pe fluxul de numerar pentru afacerile cu venituri sub 100 de miliarde VND; Agribank implementează programe de creditare preferențială pentru afacerile deținute de femei și agricultura verde, cu rate ale dobânzii mai mici decât de obicei, cu aproximativ 0,5-0,7% pe an. BIDV extinde, de asemenea, împrumuturile către afacerile de dezvoltare durabilă, agricultura circulară sau afacerile deținute de femei prin surse internaționale de finanțare.

Potrivit experților financiari și bancari, creșterea recentă a creditării de către băncile comerciale pe baza fluxului de numerar reflectă o schimbare semnificativă în gândirea privind gestionarea riscurilor și structura garanțiilor în cadrul sistemului bancar.

Profesorul asociat Dr. Nguyen Huu Huan, vicepreședinte al Centrului Financiar Internațional din orașul Ho Chi Minh, consideră că dezvoltarea tehnologiei a făcut controlul fluxului de numerar și evaluarea performanței afacerilor mult mai ușoare decât înainte. Aceasta oferă o bază pentru extinderea treptată a formelor de creditare care nu se bazează în întregime pe garanții. Ministerul Finanțelor propune un mecanism pilot pentru acordarea de credite bazate pe date despre fluxul de numerar pentru IMM-uri, ceea ce este semnificativ în perfecționarea cadrului legal pentru noile modele de creditare.

„Dacă există un mecanism de testare adecvat, companiile vor avea mai multe oportunități de a accesa capital, iar agențiile de reglementare vor avea, de asemenea, oportunitatea de a evalua riscurile reale înainte de a finaliza politicile”, a comentat dl Huan.

Dintr-o perspectivă de afaceri, dna Nguyen Thi Bich Hue, directoarea unei companii de logistică din orașul Ho Chi Minh, a declarat că industria este caracterizată de comenzi, contracte și flux rapid de numerar, însă garanțiile sunt adesea insuficiente pentru a îndeplini cerințele de împrumut pentru contractele economice mari. Dacă se implementează un mecanism de creditare bazat pe fluxul de numerar, creșterea preconizată a creanțelor va oferi un acces mai mare la capital pentru întreprinderile cu comenzi existente, o rotație rapidă a capitalului și venituri stabile. Pentru ca politicile de sprijin financiar și de creditare pentru IMM-uri să fie eficiente, cadrul legal pentru „activele non-profit” trebuie încă cercetat și rafinat în continuare de către ministerele, agențiile relevante și Guvern.

În special, Decizia nr. 12/2026/QD-TTg de modificare a regulamentului privind garanțiile de credit pentru IMM-urile care împrumută capital de la băncile comerciale a intrat oficial în vigoare la 15 mai 2026. Potrivit experților, ministerele, sectoarele și localitățile trebuie să emită prompt linii directoare pentru implementarea acestei decizii, promovând astfel rolul mecanismului de garantare a creditelor în partajarea riscurilor și sprijinirea IMM-urilor care nu au garanții, dar cu planuri de afaceri fezabile și un flux de numerar stabil.

Sursă: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html