Cardurile de credit și povestea controlului cheltuielilor.

Dezvoltarea rapidă a plăților fără numerar și tendința către consumul digital fac ca cardurile de credit să devină din ce în ce mai populare, în special în rândul tinerilor și al angajaților de birou. Cu toate acestea, pe lângă confort și numeroasele beneficii atractive, riscul cheltuielilor necontrolate și creșterea poverii datoriilor cauzate de cardurile de credit devine, de asemenea, o preocupare.

În ultimii ani, băncile comerciale au promovat continuu emiterea de carduri de credit pentru a încuraja plățile fără numerar. Multe bănci au integrat eKYC, procese de aprobare online și au scurtat timpii de emitere a cardurilor la doar câteva minute. Odată cu acestea, o serie de programe promoționale, cum ar fi renunțarea la taxele anuale, cashback-ul, punctele de recompensă, plățile în rate cu 0%, reducerile la cumpărături, călătorii și restaurante au dus la o creștere a cererii de carduri de credit, în special în rândul clienților tineri și al angajaților de birou.

Potrivit experților financiari, mecanismul „cheltuiește acum, plătește mai târziu” face ca cheltuielile să fie mai convenabile pentru utilizatori, dar prezintă și multe riscuri dacă fluxul de numerar nu este gestionat corespunzător. Mentalitatea de a cumpăra în rate cu 0% dobândă, de a căuta oferte sau de a profita de cashback îi determină pe mulți oameni să cheltuiască peste capacitatea lor financiară reală. Dacă clienții nu înțeleg pe deplin ratele dobânzilor, penalitățile și obligațiile de plată ale cardurilor de credit, acest lucru poate duce cu ușurință la întârzieri prelungite ale plăților. Consecințele nu sunt doar presiunea ratelor dobânzilor mari, ci și riscul de creanțe neperformante, afectându-le istoricul de credit personal pe termen lung.

Dna Hoang Thi Hanh ( din provincia Hung Yen ) a declarat că în urmă cu doi ani a deschis un card de credit cu o limită de 100 de milioane de VND pentru a acoperi cheltuielile personale. Inițial, a efectuat plăți la timp, dar cheltuielile necontrolate i-au epuizat rapid limita de credit.

„În primele luni, am încercat să fac plățile minime pentru a evita penalitățile. Dar în ultimele luni, mi-am pierdut veniturile și nu-mi mai permit să achit datoria”, a declarat dna Hanh.

Potrivit acesteia, datoria totală restantă și dobânzile acumulate au ajuns acum la aproximativ 146 de milioane de VND. Recent, banca a sunat-o constant pentru a-i reaminti de datorie, trimițând e-mailuri prin care solicită rambursarea integrală și avertizând-o că ar putea lua măsuri legale dacă nu își îndeplinește angajamentele.

„Sunt sub multă presiune acum, pentru că nu știu cum voi gestiona această datorie”, a spus ea.

În mod similar, dl. Nguyen Duc Tuan ( Hanoi ) a declarat că își deschisese un card de credit cu o limită de 55 de milioane de VND când a început să lucreze. Inițial, a folosit cardul destul de înțelept și a plătit întotdeauna integral pentru a evita dobânzile. Cu toate acestea, după un timp, cheltuielile sale au scăpat de sub control, ceea ce a dus la o creștere rapidă a datoriei sale restante.

„Sunt șomer de aproximativ doi ani, așa că nu mai pot face plăți. Principalul și dobânzile totale se ridică acum la aproximativ 150 de milioane de VND. Primirea constantă de apeluri telefonice de reamintire a datoriilor și notificări de acțiuni în justiție din partea băncii mi-au cauzat un stres prelungit”, a împărtășit domnul Tuan.

Realitatea actuală arată că mulți utilizatori se concentrează doar pe perioada fără dobândă de 45-55 de zile și nu acordă suficientă atenție ratei dobânzii dacă întârzie cu plata. Potrivit experților financiari, ratele dobânzii la cardurile de credit sunt de obicei semnificativ mai mari decât cele ale împrumuturilor obișnuite, deoarece acestea sunt împrumuturi negarantate cu flexibilitate ridicată. Dacă cheltuielile nu sunt bine controlate sau plățile nu sunt efectuate la timp, soldul restant poate crește rapid din cauza dobânzilor și comisioanelor.

Dacă cheltuielile nu sunt gestionate corect, titularii de carduri de credit se pot confrunta cu datorii neperformante.

Expertul financiar-bancar Dr. Nguyen Tri Hieu a afirmat că cardurile de credit sunt, în esență, împrumuturi de consum pe termen scurt, cu costuri de capital relativ ridicate. Dacă utilizatorii nu își gestionează bine fluxul de numerar, pot ajunge cu ușurință într-o situație în care datoria lor restantă crește rapid din cauza dobânzilor și comisioanelor. Potrivit Dr. Hieu, mulți oameni confundă adesea limita de credit cu „fondurile disponibile” în loc de un împrumut care trebuie rambursat la timp.

„Plata doar a sumei minime poate duce la datorii prelungite și la dobânzi acumulate din ce în ce mai mari din cauza dobânzii compuse. Prin urmare, utilizatorii ar trebui să utilizeze cardurile de credit în limita posibilităților lor financiare, să acorde prioritate achitării întregului sold la timp și să limiteze utilizarea cardului pentru cheltuieli inutile. În același timp, este esențial să se asigure în mod absolut codurile OTP și CVV și să se monitorizeze în mod regulat activitatea tranzacțiilor pentru a minimiza riscurile”, a mai remarcat Dr. Hieu.

Din perspectiva managementului, Banca de Stat a Vietnamului solicită, de asemenea, instituțiilor de credit să revizuiască comisioanele, ratele dobânzilor și metodele de calcul al dobânzilor pentru fiecare tip de card, sporind în același timp transparența informațiilor, astfel încât clienții să înțeleagă clar obligațiile lor de plată și riscurile potențiale. Multe bănci își consolidează acum controlul asupra emiterii cardurilor de credit, promovând aplicarea inteligenței artificiale în scorarea creditelor, analizând comportamentul de cheltuieli și oferind avertizări timpurii cu privire la riscurile restante.

Potrivit experților, utilizarea necontrolată a cardurilor de credit nu numai că creează o presiune financiară imediată, dar riscă și să fie clasificați drept debitori neperformanți, afectând scorurile de credit din sistemul CIC și accesul viitor la capital. Prin urmare, atunci când apar datorii restante, clienții trebuie să colaboreze proactiv cu banca pentru a dezvolta un plan de plată adecvat și, în același timp, să fie atenți la ofertele de „achitare a datoriilor neperformante CIC” de pe rețelele de socializare sau prin telefon, pentru a evita riscul de fraudă, furt de active sau informații personale.

Sursă: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html