Gestionarea creanțelor neperformante va fi diferențiată.

Potrivit Dr. Chau Dinh Linh (Universitatea de Bancă din Ho Chi Minh City), Decretul guvernamental nr. 304/2025/ND-CP, care stipulează condițiile pentru confiscarea activelor garantate pentru creanțe neperformante, creează un cadru mai clar pentru confiscarea și gestionarea activelor garantate, ridicând totodată îngrijorări cu privire la costuri și necesitând o schimbare a culturii de gestionare a riscurilor în cadrul băncilor.

Dr. Chau Dinh Linh (Universitatea Bancară din Ho Chi Minh City)

Cum va afecta Decretul nr. 04/2025/ND-CP băncile în gestionarea datoriilor neperformante, domnule?

În opinia mea, Decretul nr. 304/2025/ND-CP reflectă o abordare care echilibrează interesele tuturor părților interesate, inclusiv ale creditorilor și debitorilor. Un aspect notabil este faptul că Decretul clarifică condițiile pentru confiscarea legală a garanțiilor, în special în cazurile în care garanția are o natură specifică, cum ar fi reședința unică sau principalul mijloc de trai al debitorului.

În astfel de cazuri, atunci când băncile confiscă și procesează garanții, susținând în același timp mijloacele de trai ale debitorului, acest lucru asigură atât un tratament uman, cât și o definire mai clară a drepturilor și obligațiilor dintre părți, în loc să permită ca activitățile de confiscare să devină complicate sau să ducă la litigii prelungite, așa cum s-a întâmplat în trecut.

Dintr-o perspectivă bancară, Decretul nr. 304/2025/ND-CP oferă un cadru mai clar pentru gestionarea datoriilor neperformante, crescând astfel rata de recuperare a „banilor reali” în loc să permită ca datoriile neperformante să persistă în evidență. Cu toate acestea, trebuie menționat și faptul că obligația de a sprijini mijloacele de trai va crește costul soluționării datoriilor, iar acest lucru va avea cu siguranță un impact asupra profiturilor băncilor. Atunci când costurile cresc, profiturile scad, afectând rentabilitatea capitalului propriu (ROE), iar acest lucru ar putea afecta ulterior evaluarea acțiunilor băncilor.

Multe bănci intensifică vânzarea creanțelor neperformante. În opinia dumneavoastră, este acesta un semn că procesul de gestionare și vânzare a creanțelor neperformante va deveni mai ușor?

Da, noile reglementări din Decretul nr. 304/2025/ND-CP vor crea un impuls pentru ca băncile să accelereze gestionarea activelor garantate și recuperarea creanțelor neperformante. În special acele active garantate cu o bună reputație juridică vor fi prioritizate pentru procesarea de către bănci.

Cu toate acestea, în opinia mea, factorul crucial care determină băncile să își consolideze gestionarea garanțiilor rămâne presiunea de a îndeplini obiectivele și indicatorii cheie de performanță (KPI) până la sfârșitul anului fiscal 2025. Dacă datoriile neperformante sunt gestionate corespunzător, băncile pot storna provizioanele, pot îmbunătăți profitabilitatea și pot reduce rata datoriilor neperformante din rapoartele lor. Acest lucru este deosebit de important în pregătirea pentru creșterea creditării în 2026. Având în vedere obiectivul de creștere a creditării la nivel de sistem de aproximativ 15%, fiecare bancă trebuie să îndeplinească în continuare anumite condiții, indicatori și niveluri de conformitate pentru a i se aloca o limită de credit specifică.

Cu noile politici, cum credeți că va arăta imaginea gestionării datoriilor neperformante în 2026?

În opinia mea, imaginea gestionării datoriilor neperformante va diferenția în mod clar între grupurile de bănci. Pentru băncile mari, acest proces este în general mai ușor datorită sistemelor lor relativ complete de gestionare a riscurilor; multe bănci au abordat standarde înalte, cum ar fi Basel III. Experiența și resursele le ajută să gestioneze procesul mai sistematic, concentrându-se pe recuperarea datoriilor cu garanții legale clare sau pe împrumuturi acordate întreprinderilor care încă au potențialul de a recupera fluxul de numerar.

În schimb, băncile mai mici se confruntă cu mai multe provocări. Calitatea garanțiilor este în general scăzută, coroborată cu o capacitate financiară slabă a clienților, în timp ce datoriile vechi nerezolvate creează o presiune continuă asupra băncilor. Dacă sistemul de gestionare a riscurilor al băncii nu este standardizat, iar resursele și experiența în gestionarea datoriilor sunt limitate, viteza de rezoluție este adesea semnificativ mai lentă. În acest context, cerința este ca băncile să clasifice datoriile mai amănunțit și mai realist. Aceasta nu ar trebui să se limiteze la categoriile de datorii standard contabile, ci ar trebui clasificate în funcție de potențialul lor de remediere: recuperabile rapid, care necesită restructurare, adecvate pentru vânzare sau ar trebui transferate către VAMC. Cu alte cuvinte, clasificarea este necesară pentru a determina ordinea corectă de prioritate și planul de rezoluție pentru fiecare categorie de datorii.

Prin urmare, rolul VAMC va fi deosebit de important, în special pentru băncile mai mici. Prin sprijinirea soluționării datoriilor și transferul de experiență, VAMC ajută aceste bănci să își îmbunătățească capacitatea de soluționare a datoriilor într-un mod mai sistematic.

Sursă: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html