«Подбирайте пальто по размеру ткани»

«Подбирайте одежду по размеру» — таков выбор многих покупателей жилья в настоящее время.

Знакомый познакомил г-жу Йен с участком земли в районе Биньчань (Хошимин) площадью 150 квадратных метров за 2,2 миллиарда донгов. После осмотра участка г-жа Йен очень понравилась. Сейчас у неё есть 1,5 миллиарда донгов. Если она купит этот участок, ей придётся занять ещё 700 миллионов донгов. «Хотя мне очень нравится этот участок, я всё ещё не решаюсь брать кредит в банке, несмотря на то, что процентная ставка значительно снизилась по сравнению с 2023 годом. Я подумаю, снизится ли процентная ставка ещё больше в будущем, или найду участок земли, который будет соответствовать моему бюджету, чтобы не беспокоиться о бремени погашения долга», — поделилась г-жа Йен.

Г-н Нам тоже хочет купить квартиру в 12-м районе (Хошимин), но, размышляя о необходимости занять в банке, он с тревогой сказал: «Если я куплю эту квартиру, мне придётся занять в банке ещё 500 миллионов донгов. С учётом льготной процентной ставки в 8,5% годовых в первый год и её повышения до 11–12% в следующем году, сумма, которую мне придётся выплачивать в качестве основного долга и процентов, составит около 9 миллионов донгов в месяц. Этот кредит оказывает давление на экономику моей семьи, поэтому я решил временно отложить покупку квартиры и дождаться дальнейшего снижения процентной ставки».

Согласно недавнему опросу Batdongsan.com.vn, 70% респондентов заявили, что подождут, пока банковские процентные ставки продолжат снижаться, прежде чем брать кредит на покупку дома. 65% заявили, что процентные ставки всё ещё очень высоки. Многие считают, что при нынешних процентных ставках, если покупатели жилья не будут хорошо рассчитываться, они не смогут выплатить банку всю сумму процентов в срок. Дело в том, что банки обычно предлагают льготные процентные ставки только в первый год, в зависимости от условий кредитного пакета. По окончании этого льготного периода плавающие процентные ставки, соответствующие рыночным, становятся неудобными для наёмных работников с нестабильным доходом, не говоря уже о других расходах. Поэтому для многих, кто хочет взять кредит на покупку дома, сейчас выбор — «кроить пальто по мерке».

Многие эксперты в области экономики утверждают, что банковские кредиты — популярный способ приобрести жильё без необходимости накопления средств. В настоящее время банки предлагают множество программ ипотечного кредитования с различными процентными ставками и сроками погашения 15–20 лет, а некоторые банки предлагают кредиты на 30–35 лет в зависимости от потребностей клиентов. Однако, независимо от срока кредита, самое главное — обеспечить возможность его погашения.

При принятии решения о сумме кредита заёмщикам необходимо учитывать коэффициент задолженности, чтобы не создавать чрезмерного финансового давления. В процессе оформления кредита кредиторы часто предоставляют информацию о максимальной сумме займа, размере основного долга и ежемесячном платеже по процентам. Поскольку суммы ипотечных кредитов, как правило, немалые, клиентам необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности, включая подробную информацию о семейном доходе и расходах на проживание, прежде чем определять сумму кредита. Это помогает заёмщикам контролировать свою способность ежемесячно погашать кредит.

Доктор Су Нгок Кхыонг, старший директор Savills Vietnam, отметил, что, хотя многие банки могут предоставлять кредиты в размере до 80% от стоимости недвижимости, клиентам следует брать лишь около 40–50%. Это считается «золотым сечением», помогающим поддерживать баланс между повседневными расходами и выплатой ипотеки. Например, если стоимость квартиры составляет 2 миллиарда донгов, идеальная сумма кредита составляет 800 миллионов донгов, что эквивалентно 40% от стоимости квартиры. Однако, чтобы гарантировать возможность погашения кредита, покупателям жилья необходимо учитывать совокупный доход семьи и рассчитывать ежемесячный платеж, исходя из суммы кредита, срока кредитования и процентной ставки.

Фактически, с начала 2023 года Государственный банк неоднократно снижал операционные процентные ставки, создавая условия для снижения процентных ставок по депозитам и кредитам. До сих пор процентные ставки по депозитам были на самом низком уровне за последнее десятилетие, а процентные ставки по ипотечным кредитам также значительно снизились. Более низкие процентные ставки по кредитам также означают, что финансовое давление при займах на покупку дома также ослабевает. Однако период льготной процентной ставки длится недолго, обычно 12-24 месяца, и после окончания периода льготной плавающей процентной ставки она снова вырастет. Не говоря уже о том, что цены на жилье все еще очень высоки, если источник дохода нестабилен, покупателям не следует брать кредит на покупку дома.

Источник