Банки также отчаянно ищут заемщиков.

В последнее время темпы роста кредитования ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. По мнению многих банковских экспертов, причинами являются снижение спроса на кредиты, трудности с освоением капитала предприятиями и состояние экономики . Некоторые группы клиентов нуждаются в кредите, но не соответствуют условиям кредитования или сталкиваются с юридическими процедурными препятствиями.

Для стимулирования потребительского спроса необходим целый ряд скоординированных мер.

• Экономическая ситуация очень сложная, потребительский спрос слабый.

Многие руководители банков говорят, что банки также находятся под давлением необходимости увеличения темпов кредитования, что связано с ключевыми показателями эффективности (KPI), но даже после тщательного поиска очень немногие клиенты соответствуют критериям для получения кредита.

По словам генерального директора BIDV г-на Ле Нгок Лама: за первые пять месяцев года рост кредитования BIDV составил приблизительно 5,5%, что выше среднего показателя по банковской отрасли (3,17%); мобилизация капитала продемонстрировала более высокие темпы роста, чем в среднем по банковской системе; а показатели качества кредитов также находились под контролем.

«Несмотря на сложную ситуацию, с которой столкнулись клиенты, в соответствии с директивами правительства и Государственного банка Вьетнама (ГБВ), BIDV оказал поддержку бизнесу в преодолении этих трудностей. После трех снижений учетной ставки ГБВ, BIDV снизил процентные ставки как по депозитам, так и по кредитам. Кроме того, BIDV выполнил циркуляр № 02/TT-NHNN управляющего ГБВ, который предусматривает, что клиенты, испытывающие трудности в производственной и деловой деятельности, а также в погашении кредитов на текущие расходы и потребление, имеют право на реструктуризацию долга при сохранении своей кредитной категории», — сказал г-н Ле Нгок Лам.

По словам руководства BIDV, сложная экономическая ситуация существенно повлияла на банковский сектор. Сначала трудности испытывают предприятия, а затем, как правило, через 3-6 месяцев, это сказывается и на банковской отрасли. С конца 2022 года по настоящее время наблюдается снижение объемов заказов, что привело к уменьшению спроса на кредиты в первые несколько месяцев этого года.

«Банковский сектор выступает в роли посредника, принимая депозиты от населения. Люди приходят в банк, чтобы внести деньги, и банк не имеет права отказывать. Если банк принимает депозиты, но не может выдать кредит, его деятельность будет неэффективной и приведет к убыткам. Банки стремятся выдавать кредиты, чтобы получать прибыль. Из-за слабого экономического спроса, снижения доходов населения и очень низкого уровня освоения капитала спрос на кредиты резко упал, например, в потребительских расходах, инвестициях в жилье, а рынок недвижимости вялый. BIDV также надеется, что в ближайшее время процентные ставки продолжат снижаться, стимулируя инвестиционный и потребительский спрос со стороны бизнеса; однако, будет и временная задержка», — выразил обеспокоенность один из руководителей BIDV.

Подчеркивая сложную экономическую ситуацию в этом году, г-н Чан Минь Бинь, председатель совета директоров VietinBank, заявил: «VietinBank очень активно реализует политику правительства и Государственного банка Вьетнама, которая включает в себя активное регулирование мобилизации депозитов и затрат на сбережения. Реализация политики поддержки процентной ставки в 2% в соответствии с Указом 31/2022/ND-CP сталкивается со многими трудностями, но в рамках банковской системы VietinBank считается оказывающим наилучшую поддержку».

В настоящее время показатели деятельности VietinBank соответствуют планам и ожиданиям, однако в мае 2023 года возникли трудности. За первые пять месяцев года совокупные активы банка достигли 1,82 трлн донгов, что на 0,7% больше по сравнению с концом 2022 года; непогашенные кредиты составили 1,34 трлн донгов, что на 6% больше по сравнению с концом 2022 года. Если бы общий объем непогашенных кредитов всего банковского сектора увеличился более чем на 3% по сравнению с концом 2022 года, VietinBank удвоил бы темпы роста кредитования в отрасли. Выдача кредитов осуществлялась в соответствии с указаниями правительства и Государственного банка Вьетнама, с упором на перерабатывающую и производственную промышленность, производственную и коммерческую деятельность, а также пять приоритетных секторов; коэффициент неработающих кредитов находится под контролем.

По мнению многих банковских экспертов, в настоящее время на банковском рынке насчитывается более 100 кредитных учреждений, что приводит к жесткой конкуренции и большому количеству поставщиков. Если предприятие не может получить кредит в одном банке, оно может получить доступ к капиталу в другом; однако предприятие должно соответствовать требованиям стандартов банковской отрасли.

По словам заместителя управляющего Государственного банка Вьетнама Фам Тхань Ха, банковская система прилагает значительные усилия для привлечения клиентов с целью стимулирования роста кредитования, но по-прежнему сталкивается с общими трудностями, замедляющими этот рост. По состоянию на конец мая 2023 года объем кредитования достиг 12,3 млн млрд донгов, что на 3,17% больше по сравнению с концом 2022 года.

Из них государственные коммерческие банки, на долю которых приходится приблизительно 44% кредитного рынка, достигли лишь около 35% от целевого показателя роста кредитования, установленного Государственным банком Вьетнама; в то время как акционерные коммерческие банки достигли около 50% от своего целевого показателя. Таким образом, обе эти группы (на долю которых приходится большая часть кредитного рынка) все еще имеют значительный потенциал роста до конца этого года.

Если посмотреть на тот же период 2022 года (до конца мая 2022 года), то объем кредитования увеличился примерно на 8% по сравнению с концом 2021 года. Таким образом, при условии, что кредитная политика Государственного банка Вьетнама останется неизменной (целевой показатель роста кредитования на 2022 год составляет 14%, в этом году немного выше, с 14% до 15%), тот факт, что рост кредитования настолько низок, ясно указывает на слабую способность экономики поглощать капитал, значительно слабее, чем в прошлом году.

Заместитель управляющего Фам Тхань Ха назвал три основные причины: во-первых, для производственных предприятий потребление продукции сталкивается с трудностями из-за недостатка заказов, что приводит к снижению спроса на новые кредиты для производства; во-вторых, для малых и средних предприятий некоторые виды деятельности имеют слабое финансовое положение и не имеют жизнеспособных планов, поэтому не могут соответствовать требованиям банков по предоставлению кредитов; в-третьих, что касается кредитования в сфере недвижимости, многие проекты в этой области сталкиваются с трудностями, в основном из-за юридических проблем, и при этом запускается мало новых проектов, что снижает спрос на кредиты в сфере недвижимости.

• Банки продолжают предлагать кредитные пакеты и снижать процентные ставки для стимулирования спроса.

В беседе с корреспондентом газеты Tin Tuc генеральный директор Lienvietpostbank (LPB) г-н Хо Нам Тьен заявил: «Снижение процентных ставок и поддержка бизнеса в это время крайне необходимы. LPBank обязуется и впредь активно и новаторски сотрудничать с правительством».

По словам г-на Хо Нам Тьена, менее чем за месяц LPBank снизил процентные ставки в третий раз. В настоящее время LPBank выделил 8 000 миллиардов донгов на реализацию программы льготных процентных ставок по краткосрочным бизнес-кредитам для частных и корпоративных клиентов, при этом льготные процентные ставки начинаются всего с 7,5% годовых. LPBank разработал политику снижения процентных ставок по кредитам с лимитом в 5 000 миллиардов донгов для корпоративных клиентов и 3 000 миллиардов донгов для частных лиц.

«Процентная ставка по кредитам для корпоративных клиентов начинается от 7,5% годовых, а для частных лиц — от 8,5% годовых. Это также одна из своевременных мер, принятых Банком для поддержки Государственного банка Вьетнама в решении проблем бизнеса, особенно тех предприятий, которым необходимы краткосрочные кредиты для производства и ведения бизнеса, в частности, в условиях, когда многим предприятиям приходится брать кредиты под процентные ставки выше 10%», — поделился г-н Хо Нам Тьен.

Помимо снижения процентных ставок по кредитам, банк также внедрил множество пакетов решений для предоставления гибких финансовых возможностей клиентам. LPBank официально запустил продукт «Сверхбыстрый бизнес-кредит в течение 24 часов», отличительной особенностью которого является уведомление об одобрении кредита в течение 24 часов, а также простая и гибкая процедура подачи заявки.

«Мы продолжим давать указания организациям внедрять эту политику для поддержки существующих кредитов, выданных предприятиям. Что касается новых кредитов, банки будут продолжать активно предоставлять займы соответствующим требованиям клиентам. Очевидно, что банковская система мобилизует капитал для кредитования, поэтому соответствующие требованиям клиенты, безусловно, будут иметь доступ к кредитам», — заявил заместитель управляющего Фам Тхань Ха.

Помимо решений, принимаемых банковским сектором, заместитель главы администрации Фам Тхань Ха считает, что решающее значение имеет увеличение спроса в экономике. Поэтому министерствам и ведомствам необходимо продолжать продвигать политику поддержки бизнеса, развития малых и средних предприятий, содействия, поиска, развития и решения проблем на потребительском рынке и рынке недвижимости, тем самым облегчая трудности для бизнеса, а также улучшая финансовые возможности и доступ к кредитам.

Государственный банк Вьетнама продолжит давать указания коммерческим банкам сокращать операционные расходы, чтобы они могли и дальше снижать процентные ставки и делиться прибылью с предприятиями; реструктурировать долги и вносить изменения в некоторые пункты Циркуляра 39/2016/TT-NHNN, регулирующего кредитную деятельность кредитных учреждений и филиалов иностранных банков по отношению к клиентам, таким образом, чтобы это было «более открыто, но без снижения стандартов».

Генеральный секретарь Вьетнамской банковской ассоциации г-н Нгуен Куок Хунг однажды заявил: «Государственный банк Вьетнама должен продолжать поддерживать ликвидность банков путем укрепления инструментов операций на открытом рынке (ОМО)… уделяя приоритетное внимание удовлетворению максимальных потребностей банков в капитале через канал ОМО. Это снизит давление высоких резервов ликвидности для банков, способствуя снижению межбанковских процентных ставок, а также процентных ставок по депозитам клиентов».

В долгосрочной перспективе необходимо внести поправки и дополнения в ряд правовых документов, таких как Циркуляр 39, Циркуляр 22 и проект пересмотренного Закона о кредитных учреждениях... с целью скорейшего создания и завершения правовой базы для стабильной, надежной и эффективной работы кредитных учреждений.