Как создать пенсионный план с 10 миллиардами донгов?

Эксперты советуют тщательно оценить расходы, доход, финансовые цели и готовность к риску, прежде чем выделять 10 миллиардов донгов на инвестиционный пенсионный капитал.

В этом году мне 54 года, я только что вышел на пенсию. В молодости, помимо работы за зарплату, я подрабатывал, беря потребительские кредиты, а когда появлялись лишние деньги, покупал золото для хранения. В последние годы я пробовал инвестировать в землю. На сегодняшний день у меня более 10 миллиардов донгов, не считая двух участков земли в административном центре провинции, рыночная стоимость каждого из которых составляла около 3 миллиардов донгов.

Некоторое время назад я вложил немного денег в акции, но из-за недостатка знаний и усилий по отслеживанию рынка потерял более 50%. Я испугался и снял все деньги. Теперь я не знаю, что делать, кроме как положить их в банк, но процентная ставка, на мой взгляд, слишком низкая.

По мнению эксперта, как мне следует инвестировать 10 миллиардов донгов, чтобы нам с мужем (у нас есть пенсия и страховка) хватило денег на безбедную старость? Если останутся какие-то излишки, я использую их в качестве капитала для поддержки моих двоих детей, когда они захотят открыть свой бизнес.

Dinhdinh1969

Двое пожилых людей сидят дома и смотрят в планшет. Фото: Freepik — Двое пожилых людей сидят дома и смотрят в планшет. Фото: *Freepik*

Консультант:

Необходимость обеспечения финансовой безопасности в пенсионном возрасте крайне важна. Средняя продолжительность жизни вьетнамцев в настоящее время составляет около 75 лет, возможно, даже больше. Поэтому необходимо подготовиться к финансовому благополучию, чтобы наслаждаться безбедной старостью ещё как минимум 25–30 лет.

Нам также необходимо определить, что это инвестиции для выхода на пенсию, поэтому, прежде чем вкладывать капитал в инвестиционный портфель, необходимо оценить финансовое положение и потребности, связанные с выходом на пенсию. Ниже приведены факторы, которые следует учитывать.

Расходы

Расходы на пенсию включают в себя: медицинское обслуживание, поездки и социализацию, расходы на проживание. Расходы на здравоохранение зависят от наличия у вас страхования жизни с дополнительными продуктами, наличия дополнительной медицинской страховки, истории болезни и состояния здоровья. При наличии эффективного механизма медицинского страхования сумма средств, выделяемых на здравоохранение, уменьшается, и наоборот.

Расходы на поездки и общение возрастут. В это время вы будете больше времени уделять себе и нуждаться в общении со старыми друзьями и коллегами, поскольку рабочие отношения с выходом на пенсию сократятся.

Обычная стоимость жизни на пенсии не будет слишком высокой, поскольку большинству из нас больше не придётся нести бремя воспитания и обучения детей. Однако нам всё равно необходимо учитывать инфляцию, связанную с изменением образа жизни, когда стремление наслаждаться старостью и тратить больше средств на себя приведёт к значительному росту многих расходов.

Доход

Когда вы выйдете на пенсию, помимо пассивного дохода от пенсии, процентов по сбережениям, аренды дома или земли, вам необходимо оценить, какие ещё источники активного дохода у вас есть и насколько они стабильны. Можно упомянуть активный доход от перевода, консалтинга, преподавания, написания книг, онлайн-бизнеса или любой другой работы, подходящей для пенсионного возраста, которая приносит радость жизни, а не только приносит доход.

Если ваш общий доход стабилен, вам не нужно инвестировать в сегменты активов с высокой доходностью или высокой волатильностью, поскольку это сопряжено с высоким риском. Наличие стабильного источника дохода снизит давление при инвестировании, а также принесет радость и укрепит связь с обществом после выхода на пенсию.

Финансовые цели и наследие для детей

Вам необходимо ответить на следующие вопросы: Каковы ваши краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели? Планируете ли вы ежегодное путешествие за границу или длительную поездку за границу? Что вы планируете им подарить, когда женитесь, жените детей или когда вырастут внуки?

Кроме того, планируются ли какие-либо другие изменения в вашем текущем месте жительства или образе жизни, например, смена автомобиля или ремонт дома? Как вы планируете подготовить наследство для ваших двоих детей? Планируете ли вы оказывать финансовую поддержку своим детям или внукам в их повседневной жизни?

Толерантность к риску

Это показатель, позволяющий оценить готовность инвесторов принимать риски и получаемую от этого выгоду. Определение этого показателя поможет вам принимать количественные, а не эмоциональные инвестиционные решения. Высокая прибыль всегда сопряжена с высокими рисками, и наоборот: если инвестиции находятся в безопасной зоне, прибыль не будет высокой.

План действий на случай непредвиденных финансовых обстоятельств

Прежде чем инвестировать, вам необходимо создать резервный фонд на 6–12 месяцев расходов на проживание, а также откладывать деньги на срок в один месяц для покрытия непредвиденных расходов и медицинских расходов.

Уровень резерва будет зависеть от вашего дохода и его стабильности. Если вы не создадите резервный фонд, когда вам понадобятся деньги, вам придётся продать свои активы по низкой цене, и эффективность инвестиций не будет ожидаемой. Кроме того, вам необходимо иметь запасные планы на случай негативных сценариев, когда вам придётся соответствующим образом скорректировать свои доходы и расходы (уменьшить или увеличить на 30%).

На основании результатов вышеприведенной оценки вы сможете распределить капитал для формирования инвестиционного портфеля . В связи с отсутствием полной информации о вашем финансовом положении и пенсионных потребностях, которую можно было бы проанализировать и оценить, я могу лишь поделиться несколькими рекомендациями по методам распределения средств для большинства клиентов, планирующих пенсионные накопления.

Прежде всего, вам необходимо диверсифицировать свои инвестиционные продукты, включая сбережения, арендную недвижимость и открытые паевые инвестиционные фонды. Это поможет вам распределить риски и повысить доходность вашего инвестиционного портфеля.

У меня есть несколько замечаний по поводу инвестиционных активов. Депозиты в небольших банках имеют более высокие процентные ставки, чем депозиты в крупных банках. Текущая процентная ставка колеблется в пределах 8,5–9,5% годовых, что обеспечивает хорошую доходность и низкий риск по сравнению с другими инструментами инвестирования. Чем меньше стоимость квартиры, тем выше доходность от аренды. Однако стоит покупать только квартиры, сданные в аренду менее 5 лет назад, чтобы обеспечить рост цены. Таунхаусы, сдаваемые в аренду, имеют более низкую доходность от аренды, чем квартиры, но, зато, рост цен будет более стабильным и высоким.

Открытые паевые инвестиционные фонды, действующие на рынке, представляют собой форму пассивного инвестирования на фондовом рынке. Однако инвестировать следует не более 10% от общей стоимости активов, а инвестиционный цикл этого актива среднесрочный, от 5 до 7 лет.

Кроме того, прежде чем принять решение об инвестировании, необходимо изучить продукты, инвестиционный цикл каждого продукта, колебания прибыли, их ликвидность, инвестиционные процедуры, налоги и сопутствующие сборы. Это необходимо для того, чтобы вы инвестировали не эмоционально, а имели конкретный план.

Наконец, вам необходимо составить комплексный финансовый план на период вашей пенсии, эквивалентный следующим 30 годам, составив график денежных потоков на весь ожидаемый жизненный цикл. Этот план включает источники дохода на годы вперед с учетом их потенциального роста; личные расходы с учетом инфляции и уровня жизни на определенных этапах; другие сопутствующие цели; мониторинг и обновление результатов, инвестиционного статуса и роста активов.

Имея чёткое понимание и полную картину своего финансового положения на пенсии, вы будете чувствовать себя увереннее и сможете в полной мере насладиться жизнью на пенсии. Вы также можете обратиться за помощью к специалисту по личному финансовому планированию, чтобы составить подробный и продуманный план выхода на пенсию.

Тран Ти Май Хан

Эксперт по личному финансовому планированию в FIDT

Ссылка на источник