Kredi "odasını" ortadan kaldırmak: Büyümeyi teşvik ederken yönetimi yeniden şekillendirmek

Kredi tavanının etkisi azaldı.

Başbakan Pham Minh Chinh , 6 Ağustos 2025 tarihinde, Vietnam Devlet Bankası'nın, 2026'dan itibaren uygulanacak kredi büyüme hedefleri belirlemeye yönelik tedbirlerin kaldırılması için acilen bir yol haritası geliştirmesi ve pilot uygulama yapması amacıyla ilgili kurumlarla koordinasyon ve başkanlık yapmasını talep eden 128/CD-TTg sayılı Resmi Gönderiyi imzaladı.

Başbakan, Vietnam Devlet Bankası'na kredi kuruluşlarının (KK) etkin ve sağlıklı bir şekilde faaliyet göstermeleri, iyi yönetişim ve yönetim kabiliyetlerine sahip olmaları, bankacılık işlemlerinde güvenlik oranlarına uymaları ve yüksek güvenlik kredi kalitesi endekslerine sahip olmaları için standartlar ve kriterler geliştirme görevini verdi...

Devlet Bankası, teftiş, inceleme, gözetim ve son denetim yapmak, sistemik riskleri önlemek, kredi kuruluşları sisteminin güvenliğini ve emniyetini sağlamak ve enflasyonu belirlenen hedefler doğrultusunda kontrol altına almakla görevlidir.

Müşteriler BIDV'de işlem yapıyor. Fotoğraf: Quang Thai

BASICO Hukuk Bürosu CEO'su Avukat Tran Minh Hai'ye göre, kredi büyüme tavanı, Devlet Bankası'nın bir önceki yıla kıyasla vadesi geçmiş kredi büyümesini sınırlamak için bankacılık sektörüne uygulamaya devam ettiği belirli sınır oranının kısa bir ifadesidir.

Kredi büyüme tavanı, 2008'den bu yana devam eden ekonomik krizin ardından 2011 yılında ortaya çıkmış ve SBV'nin kriz döneminde bankacılık sistemini ayakta tutmasına yardımcı olmak için önemli bir çözüm olmuştur.

Ancak kredi büyüme tavanının olumlu etkileri giderek azaldı. Vietnam'daki kredi kuruluşları, Vietnam finans piyasasının ihtiyaçlarına ve gelişimine göre yeni bir büyüme aşamasına girmeye hazır.

Avukat Hai, "Mevcut kredi büyüme tavanı, finans piyasasının gelişimini kısıtlıyor. İyi likiditeye, iyi kredi kalitesine ve bol miktarda sermayeye sahip olmalarına rağmen, birçok bankanın büyüme limitini tükettikten sonra kredi açmasına hâlâ izin verilmiyor," dedi.

Nitekim, Devlet Bankası, 2024 yılından bu yana yabancı banka şubelerine, bu grubun özelliklerine ve kredi ölçeğine uygun bir kredi büyüme hedefi vermemiştir. Ancak, kalan kredi kuruluşları için Devlet Bankası kredi tahsis etmeye devam etmektedir; ancak toplu kredi vermek yerine, yıl başından itibaren %15'lik bir hedef belirlemiş ve yıl başından itibaren tüm kredi tahsislerini gerçekleştirmiştir.

Ekonomi uzmanı Dr. Le Xuan Nghia, "Bu, kredi büyüme sınırlama aracını tamamen ortadan kaldırma sürecinde önemli bir basamaktır. Ancak, Devlet Bankası'nın, hem bankacılık sisteminin işleyişinde özerkliği hem de enflasyonu etkin bir şekilde kontrol etmeyi ve ekonomik güvenliği sağlamayı garantileyen, Vietnam'ın özel koşullarına uygun kapsamlı bir yönetim politikasına sahip olması gerekiyor." dedi.

Avukat Hai'ye göre, devlet bankaları gibi büyük toplam varlıklara sahip bankalar için sadece yüzde bir büyüme, anonim bankaların tüm büyüme potansiyeline denk geliyor. Yukarıdaki sorun, ne kadar iyi olursa olsun, anonim bankaların, büyük toplam varlıklara sahip bankalarla kredi piyasası payı yarışında hız kazanmasını zorlaştırarak sağlıksız bir rekabete yol açıyor.

Avukat Hai, "Bu sınırlamalar nedeniyle, kredi büyüme tavanı kredi piyasasının gelişimini engelliyor ve bu durum sadece bankacılık sektörünü değil, aynı zamanda işletmeleri de doğrudan etkiliyor. İş dünyasının sermaye büyüme arzusu, bankaların -kendilerine sermaye sağlayan kurumların- kredi büyüme tavanını aşamaması durumunda zorlu bir engelle karşı karşıya kalıyor," dedi.

Yeni otomatik mekanizma oluşturmak için kredi tavanını kaldırın

Avukat Hai'ye göre iş iştir, işletmenin özerkliğidir, risk yönetimi her bankanın "zevkine" ve finansal potansiyeline göre belirlenir.

İyi bir banka, iyi bir risk yönetimi, iyi bir insan kaynağı ve sağlıklı bir finansal yapı söz konusu olduğunda, kredi büyüme tavanı kaldırılmadığı takdirde bankanın gerçek kapasitesine göre serbestçe gelişip kâr elde etmesi mümkün olmayacaktır.

Kredi tavanının kaldırılmasıyla birlikte Devlet Bankası, kredi kuruluşlarının uyguladığı güvenlik oranı veya riskli bankaları sınıflandırmak, müdahale etmek, kontrol etmek ve izlemek için yasal araçlar aracılığıyla kredi kalitesini ve sistemik likidite risklerini yönetmek için yeterli önlemlere sahip olmaya devam etmektedir.

Avukat Hai, "Bu nedenle mevcut kredi büyüme tavanının kaldırılarak bankacılık sektörünün yeniden yapılandırılmasının zamanı gelmiştir" dedi.

Vietnam Bankalar Birliği Başkan Yardımcısı ve Genel Sekreteri Dr. Nguyen Quoc Hung, "kredi odası"nın kaldırılması ve piyasa mekanizmalarına göre faaliyet gösterilmesi yönündeki adımların önemli olduğunu ancak bunun dikkatli ve net bir yol haritasıyla uygulanması gerektiğini söyledi.

Özellikle, Devlet Bankası, sermaye güvenliği tamponları hakkında oldukça detaylı düzenlemeler getiren 14/2025/TT-NHNN sayılı Genelge'yi yayınladı, bu nedenle kredi kuruluşlarının bunları ciddiyetle incelemeleri ve uygulamaları gerekiyor. Kredi limitleri kaldırılırken, Devlet Bankası'nın sermaye güvenliği göstergelerini hesaplaması yerine, kredi kuruluşları bunları kendileri hesaplamalı ve tüm sorumluluğu üstlenmelidir. Bir ihlal durumunda, banka erken uyarı sistemine alınacak ve sıkı bir disiplin cezasına çarptırılacaktır.

Aslında bankalar "dönüşüme" hazır. Agribank Kredi Politikası Departmanı Başkan Yardımcısı Sayın Nguyen Quang Ngoc'un da belirttiği gibi, kredi odasının kapatılması durumunda, Agribank gibi kredi kuruluşları proaktif olarak yıllık kredi büyüme planları oluşturuyor.

Bu plan sadece sermaye ve varlık büyüklüğüne dayalı olmamalı, aynı zamanda sistemdeki her birimin risk yönetim kapasitesini de doğru bir şekilde yansıtmalıdır.

Bay Ngoc, riskleri sınırlamak için Agribank'ın iç denetim ve kontrol sistemini mükemmelleştirerek kredi kontrolünü güçlendirdiğini söyledi.

Şubelerde, her işlemi günlük olarak izlemek ve kontrol etmek üzere denetim sonrası birimler oluşturulmuştur. Bankanın genel merkezinde ise, özellikle limitin tükendiği kredi verme faaliyetleri olmak üzere, sistem genelindeki faaliyetleri izlemek üzere her birim için iç denetim ve kontrol komiteleri oluşturulmuştur. Agribank, kredi konularının yanı sıra risk yönetiminde bilgi teknolojilerinin uygulanmasını da teşvik etmektedir.

"Bir diğer önemli çözüm ise, özellikle küçük ve orta ölçekli işletmeler için, iç kredi derecelendirme sisteminin mükemmelleştirilmesidir. Bu sayede, kredi derecelendirme sistemi hem standart hem de gelişmiş yöntemlere dayalı olarak oluşturulmakta ve bankaların her konuyu ve kuruluştaki her krediyi ayrıntılı olarak analiz edebilmelerine olanak tanımaktadır," dedi Bay Ngoc.

Bankacılık eğitimi ve danışmanlık uzmanı (Entegre Finansal Çözümler Anonim Şirketi) Bay Le Hoai An, mevcut makroekonomik bağlamda, kredi "odasının" kaldırılması politikasının bir yandan ticari bankacılık sektörünün kapasitesini serbest bıraktığını, diğer yandan da 2026-2030 dönemi için çift haneli GSYİH büyüme hedefini desteklemek üzere daha fazla orta ve uzun vadeli sermaye alanı yarattığını belirtti.

"Kredi tavanının kaldırılması, SBV'nin ticari bankacılık sektörü üzerindeki kontrolünün tamamen kısıtlanacağı anlamına gelmiyor. Yönetim kurumu, doğrudan sınırlamalar getirmek yerine, kredi akışlarını izlemek için dolaylı bir yönteme geçecek ve kredi verme faaliyetlerinin ekonomik yönelimle uyumlu kalmasını sağlayacak, aynı zamanda bankaları güçlü finansal yönetim temelinde proaktif olarak kredi geliştirmeye teşvik edecek. Bu, önceki salt idari çerçeveye kıyasla daha esnek, daha şeffaf ve ekonomik döngüye daha yakın yeni bir otomatik mekanizma," diye yorumladı Sayın An.

Kaynak: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html