Bankalar da çaresizce borç alacak kişi arıyorlar.

Son dönemlerdeki kredi büyümesi, önceki yılların aynı dönemine kıyasla daha düşük seyretmiştir. Birçok bankacılık uzmanına göre bunun nedenleri arasında kredi talebindeki azalma, işletmelerin sermaye emilimindeki zorluklar ve ekonomi yer almaktadır. Bazı müşteri gruplarının krediye ihtiyacı vardır ancak kredi koşullarını karşılayamamakta veya yasal prosedür engelleriyle karşı karşıya kalmaktadırlar.

Tüketici talebini canlandırmak için birçok koordineli politikaya ihtiyaç vardır.

• Ekonomi çok zor durumda, tüketici talebi zayıf.

Birçok banka yöneticisi, bankaların KPI'lara (Temel Performans Göstergeleri) bağlı olarak kredi büyümesini artırma baskısı altında olduğunu, ancak kapsamlı bir aramadan sonra bile çok az müşterinin kredi kriterlerini karşıladığını söylüyor.

BIDV Genel Müdürü Sayın Le Ngoc Lam'a göre: Yılın ilk beş ayında BIDV'nin kredi büyümesi yaklaşık %5,5 olup, bankacılık sektörünün ortalaması olan %3,17'nin üzerinde gerçekleşmiştir; sermaye mobilizasyonu bankacılık sistemindeki ortalamanın üzerinde bir büyüme oranına ulaşmıştır; ve kredi kalitesi göstergeleri de kontrol altında tutulmuştur.

“Müşterilerin karşılaştığı zorlu duruma rağmen, Hükümet ve Vietnam Merkez Bankası'nın (SBV) direktifleri doğrultusunda, BIDV bu zorlukların üstesinden gelmek için işletmelerin yanında yer almıştır. SBV'nin politika faiz oranında üç kez indirim yapmasının ardından, BIDV hem mevduat hem de kredi faiz oranlarını düşürmüştür. Ayrıca, BIDV, üretim ve ticari faaliyetlerde ve geçim giderleri ve tüketim için alınan kredilerin geri ödemesinde zorluk çeken müşterilerin, kredi sınıflandırmalarını koruyarak borç yeniden yapılandırmasına hak kazanacaklarını öngören SBV Başkanı'nın 02/TT-NHNN sayılı Genelgesini uygulamaya koymuştur,” dedi Bay Le Ngoc Lam.

BIDV yönetiminin açıklamasına göre, zorlu ekonomik durum bankacılık sektörünü önemli ölçüde etkiledi. İşletmeler önce zorluklarla karşılaşıyor ve bankacılık sektörü de buna bağlı olarak, genellikle 3-6 ay sonra etkileniyor. 2022 yılının sonundan bu yana, işletmeler siparişlerde düşüş yaşadı ve bu da yılın ilk birkaç ayında kredi talebinde azalmaya yol açtı.

“Bankacılık sektörü, halktan mevduat alan bir aracı kurum görevi görüyor. İnsanlar para yatırmak için bankaya geliyor ve bankanın bunu reddetme hakkı yok. Eğer bir banka mevduat alıyor ama bunları kredi olarak veremiyorsa, işi verimsiz olur ve zarara yol açar. Bankalar kar elde etmek için kredi verebilmek istiyor. Zayıf ekonomik talep, azalan gelirler ve çok düşük sermaye emilimi nedeniyle, örneğin tüketici harcamalarında, konut yatırımlarında ve gayrimenkul piyasasında kredi talebi keskin bir şekilde düştü. BIDV ayrıca önümüzdeki dönemde faiz oranlarının düşmeye devam ederek yatırımları ve işletmelerin tüketim talebini canlandıracağını umuyor; ancak bunun da bir zaman gecikmesi olacağını belirtiyor.”

Bu yılki zorlu ekonomik duruma vurgu yapan VietinBank Yönetim Kurulu Başkanı Sayın Tran Minh Binh şunları söyledi: "VietinBank, mevduat toplama ve tasarruf maliyetlerinin aktif olarak düzenlenmesi de dahil olmak üzere, Hükümet ve Vietnam Merkez Bankası'nın politikalarını uygulamada çok proaktif davranmıştır. 31/2022/ND-CP sayılı Kararname kapsamındaki %2 faiz oranı destek politikasının uygulanması birçok zorlukla karşı karşıya kalmaktadır, ancak bankacılık sistemi içinde VietinBank'ın en iyi desteği sağladığı düşünülmektedir."

Şu anda VietinBank'ın iş performansı plan ve beklentiler doğrultusunda ilerlemektedir, ancak Mayıs 2023'te bazı zorluklar ortaya çıkmıştır. Yılın ilk beş ayında bankanın toplam varlıkları 1,82 trilyon VND'ye ulaşarak 2022 yıl sonuna göre %0,7 artış göstermiştir; kredi bakiyesi ise 1,34 trilyon VND'ye ulaşarak 2022 yıl sonuna göre %6 artış göstermiştir. Eğer tüm bankacılık sektörünün toplam kredi bakiyesi 2022 yıl sonuna göre %3'ten fazla artmış olsaydı, VietinBank sektörün kredi büyümesini ikiye katlamış olurdu. Kredi dağıtımları, hükümet ve Vietnam Merkez Bankası'nın yönergelerine uygun olarak, işleme ve imalat sanayileri, üretim ve ticari faaliyetler ile beş öncelikli sektöre odaklanılarak gerçekleştirilmiştir; takipteki kredi oranı iyi bir şekilde kontrol edilmektedir.

Birçok bankacılık uzmanına göre, bankacılık piyasasında şu anda 100'den fazla kredi kuruluşu bulunmakta olup, bu durum yoğun rekabete ve çok sayıda tedarikçiye yol açmaktadır. Bir işletme bir bankadan kredi alamıyorsa, başka bir bankadan sermaye temin edebilir; ancak işletmenin bankacılık sektörünün standartlarına göre belirlenen şartları karşılaması gerekmektedir.

Vietnam Devlet Bankası Başkan Yardımcısı Pham Thanh Ha'ya göre, bankacılık sistemi kredi büyümesini artırmak için müşteri çekmek adına büyük çaba sarf ediyor, ancak kredi büyümesini yavaşlatan ortak zorluklarla karşı karşıya kalmaya devam ediyor. Mayıs 2023 sonu itibarıyla kredi hacmi 12,3 milyon milyar VND'ye ulaşarak 2022 sonuna göre %3,17 artış gösterdi.

Bunlardan, kredi piyasası payının yaklaşık %44'ünü oluşturan devlet bankaları, Vietnam Merkez Bankası tarafından belirlenen kredi büyüme hedefinin yalnızca yaklaşık %35'ine ulaşmışken; anonim şirket statüsündeki ticari bankalar hedeflerinin yaklaşık %50'sine ulaşmıştır. Dolayısıyla, (kredi piyasası payının büyük çoğunluğunu oluşturan) bu iki grubun da yılın geri kalanında önemli bir büyüme potansiyeli bulunmaktadır.

2022 yılının aynı dönemine (Mayıs 2022 sonuna kadar) baktığımızda, kredilerin 2021 yıl sonuna kıyasla yaklaşık %8 arttığını görüyoruz. Dolayısıyla, Vietnam Merkez Bankası'nın kredi politikasının değişmeden kalması koşuluyla (2022 için kredi büyüme hedefi %14, bu yıl biraz daha yüksek, %14'ten %15'e), kredi büyümesinin bu kadar düşük olması, ekonominin sermayeyi absorbe etme yeteneğinin zayıf olduğunu, geçen yıla göre önemli ölçüde daha zayıf olduğunu açıkça göstermektedir.

Vali Yardımcısı Pham Thanh Ha üç ana neden sıraladı: Birincisi, imalat sektöründe sipariş eksikliği nedeniyle ürün tüketiminde zorluklar yaşanıyor ve bu da üretim için yeni kredilere olan talebi azaltıyor; ikincisi, küçük ve orta ölçekli işletmelerin bazılarının mali durumları zayıf ve uygulanabilir planları yok, bu nedenle bankaların kredi şartlarını karşılayamıyorlar; üçüncüsü, gayrimenkul kredisi konusunda, birçok gayrimenkul projesi, özellikle yasal sorunlar nedeniyle zorluklarla karşılaşıyor ve yeni projelerin sayısı az, bu da gayrimenkul kredisine olan talebi azaltıyor.

• Bankalar, talebi canlandırmak için kredi paketleri sunmaya ve faiz oranlarını düşürmeye devam ediyor.

Tin Tuc gazetesinden bir muhabirle konuşan Lienvietpostbank (LPB) Genel Müdürü Ho Nam Tien, "Bu dönemde faiz oranlarını düşürmek ve işletmeleri desteklemek çok gerekli. LPBank, hükümetle proaktif ve öncü bir şekilde iş birliğine devam etmeye kararlıdır." dedi.

Sayın Ho Nam Tien'e göre, LPBank bir aydan kısa bir süre içinde üçüncü kez faiz oranlarını düşürdü. Şu anda LPBank, bireysel ve kurumsal müşteriler için kısa vadeli ticari kredilerde tercihli faiz oranı programını uygulamak üzere 8.000 milyar VND ayırdı ve tercihli faiz oranları yıllık sadece %7,5'ten başlıyor. LPBank, kurumsal müşteriler için 5.000 milyar VND ve bireysel müşteriler için 3.000 milyar VND limitli kredilerde faiz oranlarını düşürme politikası geliştirdi.

“Kurumsal müşteriler için kredi faiz oranı yıllık %7,5'ten, bireysel müşteriler için ise yıllık %8,5'ten başlıyor. Bu, özellikle üretim ve iş faaliyetlerini sürdürmek için kısa vadeli kredilere ihtiyaç duyan işletmelerin yaşadığı zorlukları gidermede Vietnam Devlet Bankası'nı desteklemek amacıyla Bankamızın zamanında uyguladığı politikalardan biridir; özellikle de birçok işletmenin %10'un üzerinde faiz oranlarıyla borçlanmak zorunda kaldığı bir dönemde,” diye belirtti Bay Ho Nam Tien.

Banka, kredi faiz oranlarını düşürmenin yanı sıra, müşterilerine esnek finansal çözümler sunmak için birçok çözüm paketi de uygulamaya koydu. LPBank, 24 saat içinde kredi onay bildirimi, basit ve esnek başvuru prosedürleri gibi üstün avantajlarıyla "24 Saat İçinde Süper Hızlı İşletme Kredisi" ürününü resmen başlattı.

"Mevcut işletme kredilerini desteklemek için kuruluşları bu politikayı uygulamaya yönlendirmeye devam edeceğiz. Yeni kredilere gelince, bankalar uygun müşterilere aktif olarak kredi vermeye devam edecek. Bankacılık sisteminin kredi vermek için sermaye seferber ettiği açıkça ortada, bu nedenle uygun müşterilerin krediye erişimi kesinlikle mümkün olacak," dedi Vali Yardımcısı Pham Thanh Ha.

Vali Yardımcısı Pham Thanh Ha, bankacılık sektöründen gelen çözümlerin yanı sıra, ekonomideki talebin artırılmasının da çok önemli olduğuna inanıyor. Bu nedenle, bakanlıklar ve kurumlar, işletmeleri desteklemeye, küçük ve orta ölçekli işletmeleri geliştirmeye, tüketici pazarı ve gayrimenkul pazarındaki zorlukları gidermeye, geliştirmeye ve iyileştirmeye yönelik politikaları sürdürmelidir. Böylece işletmelerin zorlukları hafifletilirken, finansal kapasite ve krediye erişim de iyileştirilir.

Vietnam Merkez Bankası, ticari bankaları işletme maliyetlerini düşürmeye, böylece faiz oranlarını daha da düşürmeye ve işletmelerle kar paylaşımına olanak sağlamaya; borçları yeniden yapılandırmaya ve kredi kuruluşlarının ve yabancı banka şubelerinin müşterilere yönelik kredi faaliyetlerini düzenleyen 39/2016/TT-NHNN sayılı Genelge'nin bazı maddelerini "daha açık ancak standartlardan ödün vermeyen" bir şekilde değiştirmeye yönlendirmeye devam edecektir.

Vietnam Bankalar Birliği Genel Sekreteri Sayın Nguyen Quoc Hung bir keresinde şunları paylaşmıştı: Vietnam Merkez Bankası, açık piyasa işlemleri (OMO) araçlarını güçlendirerek bankalar için likidite desteğini sürdürmelidir… OMO kanalı aracılığıyla bankaların azami sermaye ihtiyaçlarını karşılamaya öncelik verilmelidir. Bu, bankalar üzerindeki yüksek likidite rezervi baskısını azaltacak ve bankalararası işlem faiz oranlarının yanı sıra müşterilerden alınan mevduat faiz oranlarının da düşmesine katkıda bulunacaktır.

Uzun vadede, kredi kuruluşlarının istikrarlı, sağlam ve etkili bir şekilde faaliyet göstermesi için yasal çerçevenin hızlı bir şekilde oluşturulması ve tamamlanması amacıyla, 39 sayılı Genelge, 22 sayılı Genelge ve Kredi Kuruluşları Hakkındaki revize edilmiş Kanun taslağı gibi çeşitli yasal belgelerin değiştirilmesi ve tamamlanması gerekmektedir.