Трансформація цифрового банкінгу: 3 виклики

Прискорення цифровізації

Цифрова трансформація у банківській галузі В'єтнаму відбувається активними темпами, з метою переведення 50% операцій та 70% транзакцій клієнтів на цифрові платформи до 2025 року. Однак галузь все ще стикається з трьома основними викликами: кібербезпека та безпека даних, нестача цифрових людських ресурсів та необхідність удосконалення політичних механізмів, щоб йти в ногу з темпами технологічного розвитку та новими бізнес-моделями.

До початку 2025 року кількість особистих платіжних рахунків у В'єтнамі перевищила 200 мільйонів, що відображає значне розширення доступу до банківських послуг. Зростання транзакцій відобразилося у зростанні інтернет-транзакцій на 35%, мобільних транзакцій на 33% та проривному зростанні транзакцій з QR-кодами на 66% порівняно з аналогічним періодом 2024 року.

Бурхливе поширення сучасних методів оплати сприяло прискоренню безготівкового процесу, стимулюванню споживання та покращенню охоплення фінансовими послугами, що є основною метою національної стратегії фінансової інклюзії.

Chuyển đổi số ngân hàng: Đối mặt 3 thách thức

Інновації – це не просто «цифрова гра», а реальна участь комерційних банків. Фото: Agribank

Цифрова трансформація не лише допомагає підвищити операційну ефективність, але й допомагає багатьом банкам знизити коефіцієнт співвідношення витрат до доходу (CIR) до рівня нижче 30%, показник, який раніше вважався золотим стандартом лише для провідних фінансових установ регіону.

Інновації – це не просто «цифрова гра», а реальна участь комерційних банків. Згідно з Рішенням 810/QD-NHNN про цифрову трансформацію банківської галузі до 2025 року з перспективою до 2030 року, в'єтнамські банки проактивно «впроваджують» технології майже на кожному етапі діяльності. Від штучного інтелекту, великих даних, машинного навчання, хмарних обчислень до роботизованої автоматизації (RPA) – усі вони створюють «розумні машини», здатні прогнозувати поведінку користувачів, ранньо виявляти шахрайство, відмивання грошей та приймати оптимальні кредитні рішення. І, перш за все, гіперперсоналізація для задоволення потреб «адаптації» кожної транзакції та кожного користувача.

Підключення до національної бази даних населення та впровадження електронної ідентифікації за допомогою чіпових посвідчень особи громадян також проклало шлях до того, щоб цифрові фінансові послуги стали простішими, швидшими та безпечнішими, ніж будь-коли.

Виступаючи на конференції WFIS 2025 на тему «Фінансові інновації», що відбулася 15 квітня 2025 року, пан Ле Ань Зунг, заступник директора Департаменту платежів Державного банку, заявив, що В'єтнам вступає на новий етап розвитку, прагнучи стати розвиненою країною до 2045 року. Цифрова трансформація є основною рушійною силою досягнення цієї мети. Як життєва сила економіки , банківська галузь відіграє піонерську роль у процесі цифрової трансформації, не лише задовольняючи зростаючі потреби клієнтів, але й сприяючи досягненню мети цифрової трансформації.

Понад 90% фінансових транзакцій зараз здійснюються через цифрові канали, і цього достатньо, щоб показати, що поведінка споживачів сильно змінюється, що вимагає від банків не лише оцифровувати, а й «гуманізувати» користувацький досвід.

На конференції виступив пан Нгуєн Куок Хунг, заступник голови та генеральний секретар Асоціації банків В'єтнаму. Фото: Дуй Мінь

Надаючи більше інформації про цифрову трансформацію в банківській системі, пан Нгуєн Куок Хунг, віцепрезидент і генеральний секретар В'єтнамської банківської асоціації, зазначив, що банки пропонують багато практичних продуктів і послуг, покращуючи досвід для людей і бізнесу, сприяючи успішній реалізації урядового проекту 06. Були застосовані сучасні технології, такі як біометрична автентифікація та оплата одним дотиком за допомогою QR-коду.

«Крім того, банки зараз активно застосовують штучний інтелект у двох основних сферах: управління та аналіз даних для прогнозування та управління бізнесом, а також виявлення ризиків шахрайства та відмивання грошей для управління ризиками та дотримання вимог», – наголосив пан Хунг.

Визначте проблеми та вирішіть їх

Однак, у процесі активної цифрової трансформації банківської галузі, окрім визначних досягнень, також виявляється багато викликів, які необхідно швидко виявити та вирішити.

За словами представника Департаменту платежів, безпека мережі та безпека даних є головними викликами сьогодення. Високотехнологічні атаки, такі як діпфейк або шахрайство з цифровою ідентифікацією, стають все складнішими та масштабнішими, що створює нагальну потребу в покращенні можливостей захисту мережі та вдосконаленні рішень для безпечної автентифікації.

Поряд із цим, чималий тиск створює проблема інвестування в сучасну технологічну інфраструктуру та розвитку цифрових людських ресурсів. Хоча технології постійно змінюються, дефіцит високоякісних людських ресурсів у сфері даних, штучного інтелекту, кібербезпеки тощо уповільнює процес цифровізації в деяких кредитних установах. Розвиток цифрової інфраструктури також вимагає значних фінансових ресурсів та синхронної координації між відповідними сторонами.

Конференція WFIS 2025 на тему «Фінансові інновації». Фото: Дуй Мінь

З іншого боку, чинна система механізмів та політик все ще потребує вдосконалення, щоб не відставати від швидкості розвитку нових моделей, таких як цифрові банки (необанки), супердодатки або вбудовані фінанси..., які активно розвиваються в цифрову епоху.

План цифрової трансформації банківського сектору відповідно до Рішення 810 встановлює мету, що до 2025 року щонайменше 50% банківських операцій будуть повністю оцифровані, а 70% клієнтських транзакцій будуть здійснюватися через цифрові канали. Резолюція 57 Політбюро також наголошує на інституційних проривах, сприянні розвитку науки, технологій, інновацій та національної цифрової трансформації в галузях промисловості та сферах.

Для досягнення цих цілей, за словами пана Нгуєн Куок Хунга, найближчим часом процес цифрової трансформації у фінансово-банківській галузі продовжуватиме прискорюватися та зосереджуватиметься на таких ключових завданнях, як: продовження створення та вдосконалення правової бази для сприяння цифровій трансформації в банківській галузі, заохочення застосування цифрових технологій, таких як штучний інтелект та блокчейн, розвиток відкритого банкінгу, електронних транзакцій, безпеки та захисту в Інтернеті, а також тестування фінтех-технологій через «пісочницю». Крім того, необхідно впровадити стандартизацію даних та техніки для зв’язку та обміну даними всередині та за межами банківської галузі, а також дослідження цифрової валюти Центральним банком.

Водночас розвивати високоякісні людські ресурси за допомогою спеціалізованих навчальних програм, співпраці з університетами та технологічними підприємствами; вдосконалювати гнучку та адаптивну правову базу, заохочувати інновації, водночас забезпечуючи безпеку системи та права споживачів.

Банківський сектор також сприяв використанню та розвитку онлайн-державних послуг, ефективно інтегруючи їх у Національний портал державних послуг. Понад 90% робочих записів обробляються та зберігаються онлайн, при цьому майже 14,6 мільйона облікових записів та 46,2 мільйона записів подано через Національний портал державних послуг, здійснено майже 26,8 мільйона онлайн-платіжних транзакцій на загальну суму понад 12,9 трильйона донгів.

Туї Лінь

Джерело: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-doi-mat-3-thach-thuc-383092.html