Коли гаманець стає... невидимим

Сучасні цифрові гаманці не просто зберігають гроші. Вони зберігають особисті дані. Вони зберігають історію транзакцій. Вони надають доступ до державних та приватних послуг. Одне дотик може розблокувати ціле сучасне життя або непомітно його закрити. І найважливіше питання вже не в тому, скільки грошей у гаманці, а в тому, хто його розробив і хто контролює те, що за ним стоїть.

Коли гаманець перестає бути просто гаманцем.

Роками дебати щодо цифрових активів оберталися навколо грошей: криптовалют, стейблкоїнів, цифрових валют центральних банків (CBDC). Але це лише поверхнева перспектива. Справжні зміни відбуваються в іншому: у гаманці.

Цифрові гаманці – це перетин усього. Фінанси. Особистість. Доступ. Той, хто контролює гаманець, контролює ворота в економіку . Коли система гаманців стає системою за замовчуванням, «вихід» більше не є практичним варіантом. Нікого не змушують. Але дуже мало хто має терпіння жити поза цією зручною системою.

Історія технологій показує, що це не щось нове. Коли платформа стає шлюзом, користувачі залишаються не тому, що їх змушують, а тому, що ціна відходу занадто висока. У цифровому просторі ця ціна — не просто гроші. Це втрата зв’язку, втрата зручності, втрата можливості брати участь у звичайному житті.

Отже, цифрові гаманці — це не суто технологічні продукти. Вони є м’яким інститутом, формою мініатюрної держави, але без необхідності декларувати суверенітет .

Різні моделі цифрових гаманців

Країни почали відповідати на це питання дуже по-різному. У Китаї цифрові гаманці, прив'язані до цифрового юаня, були розгорнуті швидко, зручно та широко. Платежі стали безперебійними, але дані централізовані, а повноваження нагляду чітко визначені.

У Європі цифрові гаманці для ідентифікації розроблені як продовження верховенства права. Влада належить державним установам, що регулюються законами та стандартами захисту даних.

У США немає національного цифрового гаманця. Немає публічно доступної доктрини цифрової валюти. Але саме ця «відсутність вибору» створила негласний порядок. Приватні гаманці конкурують та швидко впроваджують інновації, але працюють у знайомій правовій та фінансовій екосистемі. Користувачі думають, що обирають додаток, але насправді вони обирають свободу, як її визначають інші.

Якби історія зупинилася на цифрових гаманцях, це все одно була б просто стаття про технології та конфіденційність. Але на цьому вона не закінчується. Тому що жоден гаманець, приватний чи публічний, відкритий чи закритий, не стоїть сам по собі. За всім цим стоїть більший, тихий, але потужний грошовий порядок.

У доларах США. Не доларах США, надрукованих на папері. Не доларах США в сейфі. А доларах США у вигляді коду.

Долар США, коли йому не потрібна назва.

У нинішньому грошовому порядку існує цікавий парадокс: чим менше говорять про долар США, тим важче оскаржити його силу.

У повсякденному житті дуже мало людей вважають себе тими, хто «користується доларом США». Вони розплачуються цифровими гаманцями, купують і продають у місцевих валютах, а також торгують стейблкоїнами. Але на глибшому рівні, коли платежі узгоджуються, ризики оцінюються, а системи повинні взаємодіяти одна з одною, долар США залишається мовою за замовчуванням.

Це вже не історія про сильну чи слабку валюту. Це історія про стандарт функціонування. Як напруга в розетці чи інтернет-протокол, долар США існує як фундаментальна умова. Не потрібна реклама. Не потрібні переконання. Все просто має бути розроблено так, щоб бути сумісним з нею.

За старого порядку монетарна влада полягала в тому, хто міг друкувати гроші. За нового порядку влада полягає в тому, хто може змусити інших організувати свої системи навколо єдиного стандарту. Долар США досягає цього не за допомогою командування, а завдяки системній інерції.

Банки та інвестиційні фонди формують портфелі навколо долара США, оскільки ринок капіталу звик до такого ціноутворення на фінансові продукти та послуги. Платіжні платформи обирають долар США, оскільки там є ліквідність. Міжнародні стандарти фінансової відповідності відображають законодавство США, оскільки це найдешевший спосіб уникнути ризику. Нікого не змушують. Але дуже мало людей мають інші, достатньо безпечні варіанти.

Отже, силу долара США не потрібно демонструвати в інтерфейсі користувача. Вона полягає в тому, що всі фінансові шляхи вже прокладені через нього.

Коли номер гаманця зустрічає код USD

Саме тут зустрічаються дві історії. Цифровий гаманець – це вхідні двері до цифрового життя. Долар США – це операційна система, що стоїть за ним. Користувачі відкривають гаманець, але система спрямовує кошти відповідно до стандарту долара США. Користувачі підтверджують свою особу, але вартість вимірюється в доларах США. Користувачі думають, що вони обирають платформу, але платформа вже обрала валютну систему.

Таке поєднання створює нову форму влади: жодного нав'язування, жодних декларацій, просто становлення за замовчуванням.

Суверенітет в епоху кодів

Для країн середнього розміру це не лише історія багатих країн. Кожна зміна у світовій монетарній інфраструктурі має хвильовий вплив на внутрішні монетарні системи та фінансову стабільність. Завдання полягає в розумінні того, як працює новий порядок. Коли долар США стає кодом, питання полягає не лише в тому, скільки доларів США тримати.

Ключовим є те, на якому рівні ви берете участь у системі. Як кінцевий користувач? Як сторона, що дотримується вимог? Чи як співрозробник правил гри в певних сферах та технічних контекстах?

У новому порядку монетарний суверенітет більше не є абсолютним. Він перетворюється на здатність керувати залежністю: знати, від кого залежати, якою мірою та коли дотримуватися дистанції.

Весна – це пора, коли люди прибирають у своїх будинках. Вони протирають вівтар. Вони переставляють свої шафи. Вони викидають речі, якими більше не користуються, залишаючи лише найнеобхідніше.

Можливо, в цифрову епоху настав час реорганізувати наші гаманці. Не лише для того, щоб побачити, скільки в них грошей, а й щоб побачити, хто тримає ключ, хто пише правила і для кого ці правила написані.

Найпотужніша сила — це сила, яку не потрібно демонструвати. Найпотужніші гроші — це гроші, які не потрібно тримати. А найнебезпечніший гаманець — це той, який ми відкриваємо щодня, навіть не задавшись питанням: у яку систему я вступаю?

З приходом весни людям все ще потрібна віра, чи то в їхніх руках, чи в якомусь коді.

Що таке цифровий гаманець і чому він небезпечніший, ніж ми думаємо?

Цифрові гаманці, на перший погляд, здаються дуже нешкідливим винаходом. Вони дозволяють здійснювати швидкі платежі, усуваючи потребу в готівці, запам'ятовуванні довгих банківських паролів або носінні кількох карток. Просто відкрийте телефон, торкніться, і все готово. У насиченому світі ця зручність легко дає людям відчуття безпеки, що вони рухаються вперед.

Але сучасні цифрові гаманці не просто зберігають гроші. Вони зберігають особу. Вони підтверджують, хто ми є, що нам дозволено робити та до яких частин цифрового світу ми маємо доступ. Від покупок і подорожей до освіти та державних послуг, гаманець стає шлюзом за замовчуванням. Без гаманця або із заблокованим гаманцем люди не лише стикаються з незручностями, але й можуть бути позбавлені можливості займатися, здавалося б, звичайною діяльністю.

Цікаво, що цифрові гаманці не обов'язково мають бути примусовими, щоб стати потужними. Вони просто повинні бути достатньо зручними. Коли ними користуються всі, невикористання стає дорогим варіантом. Теоретично, будь-хто може відмовитися. Насправді ж дуже мало людей мають терпіння жити поза такою зручною системою.

Небезпека цифрових гаманців полягає не в їхніх притаманних недоліках, а в тому, що вони занадто хороші, щоб їх підозрювали. Користувачі звикли запитувати, чи гаманець дешевий, швидкий чи простий у використанні, але рідко запитують, хто пише для нього правила, куди надходять дані та хто має останнє слово у разі виникнення спору. Ці питання не з'являються на екрані телефону, але вони формують свободу користувача в довгостроковій перспективі більше, ніж будь-яка інша функція.

У цифрову епоху свобода — це не лише те, скільки грошей у вашому гаманці. Свобода — це також можливість залишити цей гаманець і продовжувати жити нормальним життям. Коли гаманець стає інфраструктурою, а інфраструктура ніколи не буває нейтральною, важливим питанням вже не є зручність цифрового гаманця, а те, в яку систему влади ми вступаємо щоразу, коли його відкриваємо.

Грошовий стандарт, який ми не обирали.

Під час місячного Нового року мало хто замислюється про світову валюту. Люди роблять покупки, переказують гроші та дарують щасливі гроші за допомогою знайомих додатків. Все відбувається так гладко, що здається, що жодного основного замовлення не потрібно.

Але ця плинність не відбувається природним шляхом. Вона спирається на встановлені стандарти, які іноді обираємо не ми, а тому, що світ звик працювати саме так. У багатьох транскордонних транзакціях, у тому, як порівнюються ціни, як розраховуються ризики, існує спільний орієнтир, який дуже мало країн можуть дозволити собі ігнорувати.

Ключовим міркуванням є не те, чи є цей стандарт сильним чи слабким, а радше самостійність кожної економіки, коли їй доводиться покладатися на стандарт, який вона не встановлювала. У новорічний день, обговорюючи цифровізацію та майбутнє, можливо, важливо не вірити в якусь конкретну валюту, а розуміти, де і якою мірою ми залежимо.

Проф. доктор Тран Нгок Тхо, Економічний університет Хошиміна

Джерело: https://www.sggp.org.vn/khi-chiec-vi-tro-nen-vo-hinh-post838109.html