Що робити, якщо ваша родина дала вам 2 мільярди донгів?

VnExpress•30/08/2023

На думку експертів, доцільно створити резервний фонд, а потім розглянути можливість купівлі золота, нерухомості або акцій залежно від очікуваної прибутковості та толерантності до ризику.

Вітаю, експерте. Мої батьки вирішили повністю вийти на пенсію та насолоджуватися старістю. Я не вирішив успадковувати сімейний бізнес, як мої брати і сестри, тому батьки дали мені 2 мільярди донгів, щоб я міг використовувати їх як капітал на майбутнє.

Наразі мені все ще подобається моя офісна робота, і я не маю наміру розширювати свою діяльність, щоб розпочати власний бізнес. Мого щомісячного доходу вистачає, щоб утримувати себе (і кота), заощаджувати гроші, оплачувати страховку та іноді подорожувати ... Тому згадані 2 мільярди донгів – це гроші, до яких я не торкнуся щонайменше ще 5 років.

Я хотів би попросити поради експерта щодо того, як безпечно розпоряджатися цими грошима та розподіляти їх, уникати девальвації та, в ідеалі, отримувати середній дохід. Дякую!

Тхань Тан

Консультант:

У вас стабільний дохід, план фінансового захисту через страхування життя та наразі немає фінансово утриманців. Перш ніж розподілити 2 мільярди донгів, отриманих у подарунок, та мати вільні кошти на наступні 5 років, вам слід розглянути наступні два кроки.

Спочатку створіть резервний фонд (якщо у вас його ще немає). Цей фонд буде використано в непередбачених ситуаціях, таких як раптове зменшення або втрата доходу, або термінова потреба надіслати гроші батькам.

Резервний фонд зазвичай еквівалентний витратам від 3 до 6 місяців. У вашому випадку (без фінансово утриманців та страхування життя) цей фонд має бути встановлений на рівні еквівалента витрат від 3 місяців та зберігатися на ощадному рахунку протягом одного місяця.

По-друге, визначте відповідні фактори перед розподілом. Вам слід враховувати свій загальний портфель (включаючи поточні заощадження), а не лише те, як розподілити 2 мільярди донгів. Розподіл буде дуже відрізнятися, якщо у вас є 1 мільярд донгів заощаджень, що еквівалентно 33,33% вашого загального портфеля активів (3 мільярди донгів), порівняно з тим, якщо у вас є 500 мільйонів донгів заощаджень, що еквівалентно 20% вашого загального портфеля активів (2,5 мільярда донгів).

Вам потрібно самостійно відповісти на це питання: чи є загальний розподіл портфеля ефективним з точки зору дохідності (сумісність з вашим апетитом до ризику)? Ви згадали, що хочете лише «середню» дохідність, але не уточнили, що означає ця середня дохідність, що також потребує чіткого визначення.

Якщо ваша бажана прибутковість становить 6-8% на рік, банківські ощадні рахунки все ще відповідають цій меті, а ризик практично відсутній.

Якщо ваша бажана прибутковість становить 8-10% на рік, вам слід розглянути можливість додавання класів активів з вищим потенціалом зростання, ніж банківські заощадження, таких як облігації, квартири віком до 6 років або житлова нерухомість. Хоча процентні ставки за заощадженнями досягли 11% на рік наприкінці минулого та на початку цього року, у середньостроковій перспективі очікується, що процентні ставки залишатимуться в діапазоні 6-6,5% на рік.

Якщо ваша бажана прибутковість становить близько 12-15% на рік, вам потрібно буде включити додаткові класи активів із сильним потенціалом зростання, такі як акції (сертифікати фондів або прямі інвестиції), заміська нерухомість та сільськогосподарська нерухомість.

Важливо враховувати свою толерантність до ризику, оскільки активи з високими темпами зростання пов'язані з вищими ризиками. Якщо ви очікуєте, що ваші активи зростатимуть на 12-15% щорічно, вам потрібно прийняти, що будуть часи, коли активи з високими темпами зростання, такі як акції, втрачатимуть 15% або навіть 30%. Якщо ви не можете прийняти такий рівень ризику, вам слід переглянути бажану ефективність.

Крім того, вам потрібно знайти відповіді на такі питання: Чи достатньо диверсифікований портфель? Чи є достатня ліквідність або можливість перемикати грошові потоки за потреби? Чи забезпечує ваш портфель активів бажану прибутковість і має оптимальне управління ризиками?

Пропозиції щодо класів активів

По-перше, розгляньте банківські заощадження . Вам слід вносити кошти на 1 місяць (для екстрених коштів), 6 місяців або 12 місяців для оптимізації ліквідності. Причина полягає в тому, що процентні ставки для 1- та 3-місячних або 6- та 9-місячних термінів майже однакові.

Ви можете розглянути золото . Я рекомендую тримати в ньому близько 5% свого портфеля. Воно залишається придатним захисним активом для довгострокового утримання.

Що стосується нерухомості , то ринок заморожений, що поєднується з такими факторами, як високі процентні ставки за кредитами та низька ліквідність, що створює тиск на інвесторів, які володіють нерухомістю. Тому в цьому секторі багато об'єктів нерухомості будуть продаватися за ціною нижчою за ринкову в четвертому кварталі 2023 року або в першому кварталі наступного року.

Нарешті, є акції . На початку року ринок був історично недооцінений. Наразі ринок значно зріс, але нещодавно з початку року зазнав різкого падіння та волатильності. Інвестування в акції в цей час пов'язане з короткостроковими ризиками (потенційними збитками), але в довгостроковій перспективі ринок залишається привабливим, оскільки такі показники, як коефіцієнти P/E та P/B, не перевищили своїх 10-річних середніх значень. Акції все ще мають значний потенціал.

Нгуєн Тхі Туй Чі
Експерт з особистого фінансового планування
Компанія з інвестиційного консалтингу та управління активами FIDT

Посилання на джерело