З капіталом у 400 мільйонів донгів експерти радять брати іпотеку для купівлі кіоску, але необхідна ретельна оцінка ціни, місця розташування та бізнес-плану.
Доброго дня, експерте, мені 31 рік, я неодружений/незаміжня і живу в сільській провінції в Центральному В'єтнамі. Наразі в мене заощадження лише 400 мільйонів донгів. Оскільки я живу з батьками, мої щомісячні витрати становлять близько 5 мільйонів донгів. Мій середньомісячний дохід становить 20 мільйонів донгів.
Я планую купити земельну ділянку в районі на околиці столиці провінції, де я зараз живу, приблизно за 800 мільйонів донгів. Решту суми я позичу в банку. Зараз я досліджую та шукаю землю.
Окрім вищезгаданого варіанту, я бачив ринковий проєкт у місті, де я живу, який продає двоповерхові кіоски приблизно за 800 мільйонів донгів. У мене немає жодного досвіду в бізнесі, і якщо я куплю кіоск, то переважно залишу його для себе, здам в оренду або дозволю членам родини використовувати його для бізнесу, якщо вони захочуть.
Я помітив, що традиційні ринкові кіоски мають дуже мало клієнтів через зростання популярності онлайн-шопінгу. У мене також немає попереднього досвіду ведення бізнесу та зараз я працюю на адміністративній посаді. Я не впевнений щодо ризиків, пов'язаних з купівлею кіоску. Буду вдячний за будь-яку пораду експерта. Щиро дякую!
Вінь2293
Консультант:
В умовах стрімкого розвитку економіки інвестування в комерційну нерухомість стало одним із привабливих інвестиційних трендів. Однак не всі знають, як ефективно підходити до ситуацій та вирішувати їх. Виходячи з вашого конкретного випадку, ми можемо зробити такі висновки щодо необхідних аспектів управління особистими фінансами при розгляді можливості інвестування в кіоск у вашому районі.
Щодо доходу та потенційного профіциту, ваш щомісячний дохід становить 20 мільйонів донгів, заощадження – 400 мільйонів донгів, а щомісячні витрати на проживання – 5 мільйонів донгів. Ваш щомісячний профіцит становить 15 мільйонів донгів, що еквівалентно 75% вашого доходу. Це чудовий показник та фундаментальний фінансовий ресурс для будь-якого інвестиційного рішення.
Далі ми оцінимо інвестиційні цілі та фактори, пов'язані з управлінням кредитами та управлінням ризиками. Ви хочете придбати землю або кіоск у районі для ведення бізнесу, прагнучи стабільності та потенційного пасивного доходу, а також доходу від зростання вартості нерухомості. Ваш бюджет на кіоск становить 800 мільйонів донгів. Тому, враховуючи ваше поточне фінансове становище, вам потрібно буде позичити 400 мільйонів донгів у банку.
Щодо використання фінансового левериджу в банку, я рекомендую вам розглянути іпотечний кредит на нерухомість, використовуючи нерухомість, яку ви маєте намір придбати, як заставу. Наразі, згідно із законом, кіоскам можуть видавати сертифікати на право користування землею. Окрім юридичних питань, будь ласка, зверніть увагу на наступні принципи під час отримання банківського кредиту.
Відсотки за кредитом та основна сума платежів становлять близько 30% вашого доходу. Ця цифра може зростати в межах відповідного діапазону залежно від ваших потреб, оскільки ваш поточний профіцит становить дуже високий рівень – близько 75%.
Вам також потрібно звертати увагу на такі правила, як процентні ставки та умови кредитування. Довші кредити призводять до менших щомісячних платежів за основною сумою боргу та відсотками; коротші кредити зменшують суму банківських відсотків, але створюють тиск на ваш щомісячний грошовий потік. Крім того, вам слід знати про правила банку щодо плаваючих процентних ставок (які суттєво вплинуть на кредит, коли процентні ставки зростуть) та штрафи за дострокове погашення.
Крім того, для управління кредитним ризиком за непередбачених обставин, що потребують великих сум грошей, таких як хвороба, лікування, нещасні випадки або втрата роботи, вам слід підготувати резервний фонд, еквівалентний 3-6 місячним доходам, та поліс страхування життя.
Ви можете ознайомитися з деякими з останніх процентних ставок за кредитами приватних банків у таблиці, яку я склав нижче.
Банк | Незабезпечений кредит (%/рік) | Іпотечний кредит (%/рік) |
|---|---|---|
7.0 - 17 | 6,5 - 7,5 | |
13.78 - 16 | 5.99 - 12.99 | |
ВПБанк | 14 - 20 | 6,9 - 8,6 |
АКБ | 12,5 - 20 | 6.9 - 12 |
ТП-Банк | 8,7 - 17 | 6.4 - 12.03 |
HDBank | 13 - 24 | 6,6 - 10,6 |
Сакомбанк | 9.6 - 18 | 7.49 - 12 |
ВІБ | 16 - 18 | 7,8 - 11,4 |
ШБ | 8,5 - 17 | 6.99 - 10 |
ОКБ | з 20.2 | 5.99 - 9.5 |
МСБ | 9.6 - 18 | 5.99 - 9.1 |
В'єткомбанк | 10,8 - 14,4 | 7 - 9 |
В'єтінбанк | 9.6 | 7,7 - 8,5 |
В'єтнамська версія | 14,9 - 20,5 | 8,49 - 14,8 |
МБ | 11.9 | 7 - 9 |
МБ Банк | 12,5 - 20 | 6 - 9,5 |
Примітка: Наведена вище таблиця порівняння процентних ставок за банківськими кредитами наведена лише для ознайомлення. Процентні ставки за банківськими кредитами можуть змінюватися з часом залежно від кредитної політики банку. Щоб отримати детальну консультацію щодо кредитних пакетів та політик, зверніться безпосередньо до банків.
Оцінка майна, юридична оцінка та інвестиційний/бізнес-план.
Вам бракує досвіду в прямому або онлайн-бізнесі, що збільшує ризик інвестування в цю сферу. Ось деякі важливі критерії, які вам потрібно ретельно врахувати, перш ніж приймати рішення:
Спочатку вам потрібно оцінити вартість нерухомості. Вам потрібно дослідити минулі та поточні ціни на кіоски та визначити фактори, що визначають їх потенціал для майбутнього зростання цін. Вам також потрібно оцінити щомісячний грошовий потік від бізнес-операцій або оренди в кіосках. Якщо кіоски ще не працюють, ви повинні оцінити їхній прогнозований дохід та прибуток.
По-друге, вам потрібно оцінити макроекономічну ситуацію. Це вкрай важливо для визначення правильності моменту прийняття інвестиційного рішення. Наприклад, якщо ви володієте нерухомістю в період буму, ціни могли зрости занадто різко, а використання фінансового левериджу призведе до підвищення процентних ставок, а нерухомість може втратити свій потенціал зростання через попередній сплеск. Ці інвестиції стануть неефективними. Якщо вам бракує досвіду, ви можете звернутися до фахівців з особистих фінансів для отримання комплексної перспективи.
По-третє, оцініть розташування та потенціал нерухомості. Кіоск у густонаселеному районі буде повністю відрізнятися від кіоску в новому районі, оскільки основною метою будівництва кіоску є ведення бізнесу. Без мешканця приріст капіталу (прибуток від збільшення вартості нерухомості) та грошовий потік (прибуток від підприємницької діяльності на землі) не будуть ефективними. Тому ретельне дослідження розташування кіоску, його потенціалу, щільності населення, комунальних послуг (електроенергії, доріг, шкіл та інших зручностей) в навколишньому районі допоможе вам прийняти більш точне інвестиційне рішення.
По-четверте, це юридична оцінка нерухомості. Для досвідчених інвесторів це відносно просто. Однак, тим, хто має мало досвіду, слід приділити час дослідженню необхідних юридичних процедур та правил щодо податків, які сплачуватимуться під час володіння нерухомістю, щоб уникнути зайвих ризиків. Наразі володіння нерухомістю вимагає уваги до реєстраційних зборів та щорічного податку на користування землею. Якщо це кіоск, вам потрібно з'ясувати, чи стягується в цьому районі плата за обслуговування чи плата за утримання. Також слід враховувати плату за право користування землею.
Зрештою, оцініть свої інвестиційні та бізнес-план. Я рекомендую мати детальний план для цієї діяльності, оскільки вона майже повністю поглине ваші заощадження та частину вашого щомісячного надлишку. Тому створення детального плану є надзвичайно важливим. Ви можете зосередитися на таких трьох елементах: оцінка ваших фінансових можливостей, складання бюджету та управління грошовими потоками (доходи та витрати).
Тран Мань Хоанг В'єт
Експерт з особистого фінансового планування
Компанія з інвестиційного консалтингу та управління активами FIDT
Посилання на джерело
Коментар (0)