ذاتی مالیات کے ستون

ماہرین کے مطابق، ہر ایک کو اپنی آمدنی اور اخراجات کو کنٹرول کرنے، قرض لینے اور واپس کرنے کا بہترین منصوبہ بنانے، سرمایہ کاری کا پورٹ فولیو بنانے اور مالی تحفظ کے اقدامات کو نافذ کرنے کی ضرورت ہے۔

میں نے ایک بار ذاتی مالیاتی انتظام کے چار ستونوں کے بارے میں سنا: قرض کی ادائیگی، بچت، انشورنس، اور سرمایہ کاری۔ اگر ان اقدامات پر ترتیب سے عمل کیا جاتا ہے اور اس کے مطابق ترجیح دی جاتی ہے، تو ہر شخص کی ایک مضبوط ذاتی مالی بنیاد ہوگی۔

ماہرین کے مطابق کیا یہ علم درست ہے؟ مجھے ذاتی مالیاتی انتظام کے ستونوں کو کیسے سمجھنا چاہیے؟

Thanh Thảo (31 سال کی عمر میں)

آمدنی اور اخراجات کا انتظام، اور بچت کی عادات کو فروغ دینا ذاتی مالیاتی انتظام میں ضروری اقدامات ہیں۔ (تصویر: فوربس)

کنسلٹنٹ:

ذاتی مالیاتی منصوبہ بناتے وقت، درج ذیل پانچ پہلوؤں کی شمولیت کو یقینی بنانا ضروری ہے: آمدنی اور اخراجات کا انتظام، نقد بہاؤ کو بہتر بنانا؛ ایک بہترین قرض لینے اور واپسی کا منصوبہ تیار کرنا؛ ایک سرمایہ کاری کا پورٹ فولیو بنانا جو خطرے کی رواداری، سرمایہ کاری کے اہداف، اور مالی ضروریات کے مطابق ہو۔ غیر متوقع حالات کی صورت میں مالی تحفظ کے اقدامات کا قیام؛ اور دیگر پہلوؤں بشمول ذاتی انکم ٹیکس، ریٹائرمنٹ فنڈز، سماجی تحفظ، وراثت، اور شادی۔

لہذا، آپ نے جن چار ستونوں کا ذکر کیا ہے وہ ذاتی مالیاتی تصویر کے صرف حصے ہیں، مکمل اور جامع نہیں۔ ذاتی مالیاتی انتظام کے پانچ پہلو یہ ہیں۔

آمدنی اور اخراجات کا انتظام اور نقد بہاؤ کو بہتر بنانا۔

جیسے گھر کی تعمیر، یہ ایک مضبوط بنیاد بنانے کے بارے میں ہے۔ آپ کو اس بات کا یقین کرنے کی ضرورت ہے کہ آپ کا نقد بہاؤ (آمدنی) بہتر ہے اور آپ کا نقد بہاؤ (خرچ) متوازن ہے، ایسے حالات سے گریز کرتے ہوئے جہاں آمدنی اخراجات کو پورا نہیں کرتی ہے۔

اس مرحلے پر، آپ مختلف طریقوں پر عمل کر سکتے ہیں جیسے "50-30-20 فارمولہ،" جو 50% ضروری اخراجات کے لیے، 30% لطف اندوزی اور تفریح ​​کے لیے، اور 20% بچت اور سرمایہ کاری کے لیے مختص کرتا ہے۔ تاہم، فارمولہ آمدنی کی سطح کے لحاظ سے مختلف ہوگا۔ آمدنی اور اخراجات کے انتظام کے بارے میں، میں آپ کو مندرجہ ذیل حالات سے بچنے کا مشورہ دیتا ہوں۔

سب سے پہلے، "ناگزیر" اخراجات کے بجائے غیر ضروری خواہشات، جذباتی اخراجات، یا عارضی تحریکوں پر پیسہ خرچ کرنے سے گریز کریں۔ آپ کو یہ یقینی بنانے کے لیے اپنے اخراجات کا جائزہ لینا چاہیے کہ یہ معقول اور درست ہے، اور غیر ضروری اخراجات کو کم کرنا چاہیے۔

دوم، طویل مدتی اخراجات پر قلیل مدتی اخراجات کو ترجیح دیں۔ یاد رکھیں، نظم و ضبط سے خرچ کرنے کی عادتیں مستقبل میں پائیداری پیدا کرتی ہیں۔ آپ 30 سال کے لیے قلیل مدتی خرچ کر کے یا بہت کم بچت کر کے ریٹائرمنٹ فنڈ نہیں بنا سکتے (<10% آمدنی)۔ ہمیشہ اپنے لیے ایک طویل مدتی بجٹ مختص کریں۔

معقول اخراجات کو یقینی بنانے کے علاوہ، یہ نہ بھولیں کہ آپ کو نئی مہارتیں سیکھ کر اور ترقی دے کر اپنی آمدنی کے سلسلے کو بڑھانے کی ضرورت ہے۔ اپنی آمدنی کو متنوع بنانا خطرے کے اچھے انتظام کو یقینی بنانے میں مدد کرتا ہے اور آپ کے اثاثوں کو پائیدار طور پر بڑھانے میں بھی مدد کرتا ہے۔ ہر ہنر جو آپ سیکھتے ہیں وہ آپ کی آمدنی بڑھانے کا موقع ہے۔ متعدد نقد بہاؤ پیدا کرنا سیکھتے رہیں۔

قرضوں اور قرضوں کی تنظیم نو

قرض کی ادائیگی ایک پہلو ہے جس کا آپ نے ذکر کیا ہے، اور اپنے قرض کو بہتر بنانا دوسرا ہے۔ یاد رکھنے کا اصول یہ ہے کہ قرض کو بتدریج کم کریں اور سمجھداری سے قرض لیں۔

قرض ہمیشہ آپ کی ماہانہ آمدنی سے ادا کرنے کی صلاحیت کے اندر ہونا چاہیے۔ تمیز کرنے کے لیے قرض کی دو قسمیں ہیں: سرمایہ کاری کے اثاثوں پر طویل مدتی قرض (جیسے رہن) یا قابل استعمال اثاثوں پر قلیل مدتی قرض (جیسے فون یا لیپ ٹاپ کے لیے قرض)۔ سرمایہ کاری کے اثاثوں پر طویل مدتی قرض کے لیے، ماہانہ ادائیگی بنیادی طور پر بچت اور سرمایہ کاری کی لاگت ہے، اور آپ کی آمدنی کا زیادہ سے زیادہ 30% ہونا چاہیے۔

قابل استعمال اثاثوں پر قلیل مدتی قرض کے لیے، ماہانہ ادائیگی لطف اندوزی اور تفریحی اخراجات کے لیے ہونی چاہیے، مثالی طور پر آمدنی کے 10-15% پر۔ آپ دو طریقوں سے قرض کی ادائیگی کر سکتے ہیں: آپ کے حالات پر منحصر ہے، پہلے چھوٹی رقم ادا کریں یا پہلے بڑی رقم۔

دوم، سمارٹ لون لینا بہترین ہے۔ زیادہ سود کی شرح ادا کرنے کے بجائے، اگر آپ قرض کی رقم، شرح سود، متغیر سود کی شرح، ترجیحی مدت، اور انشورنس مراعات اور جلد ادائیگی کے جرمانے جیسے معیارات کی بنیاد پر قرض کی شرائط پر تحقیق کرنے کے لیے وقت نکالتے ہیں، تو آپ سمارٹ قرضے سے اضافی فنڈز پیدا کر سکتے ہیں۔ اگر آپ کا قرض بڑا اور طویل مدتی ہے تو یہ نقد بہاؤ کی ایک اہم مقدار ہے۔ مثال کے طور پر، گاہک A بینک B سے 12% فی سال قرض لیتا ہے جبکہ بینک C 10% فی سال قرض کی پیشکش کرتا ہے۔ اگر صارف A بینک B کے بجائے بینک C کا انتخاب کرتا ہے، تو ان کے پاس دوسری چیزوں پر خرچ کرنے کے لیے اضافی فنڈز ہوں گے۔

سمارٹ سرمایہ کاری اور پورٹ فولیو کی اصلاح

سرمایہ کاری میں، آپ کو "اپنے تمام انڈے ایک ہی ٹوکری میں نہیں رکھنا چاہئے" اور یہ جاننا چاہیے کہ اپنے پورٹ فولیو کو کس طرح متنوع بنانا ہے تاکہ منافع کو بہتر بنایا جا سکے اور خطرے کا انتظام کیا جا سکے۔ اگر آپ کے پاس زیادہ وقت اور تجربہ نہیں ہے، تو تھوڑی سی سرمایہ سے شروع کریں، یا مستقل طور پر محفوظ طریقے سے اثاثے جمع کریں۔ ماہرین اور مالیاتی مشیروں سے مشورہ لینا بھی کم تجربہ رکھنے والوں کے لیے ایک اچھا اختیار ہے۔

مالیاتی ہنگامی منصوبے تیار کریں۔

یہ غیر متوقع خطرات کے لیے تیاری کے بارے میں ہے۔ آپ کو یہ سمجھنے کی ضرورت ہے کہ مالی نقصانات یا آمدنی کا مکمل نقصان کی دو اہم اقسام ہیں۔

سب سے پہلے، ملازمت میں کمی یا برطرفی۔ اس صورت حال کے لیے آپ کو نئی نوکری پر جانے کی ضرورت ہے یا آپ کو ایڈجسٹمنٹ کی مدت درکار ہے۔ اس کے لیے ایک ہنگامی فنڈ بنانا، جو کہ 3-6 ماہ کی آمدنی کے برابر ہے، ضروری اور مشورہ دیا جاتا ہے۔

دوم، غیر متوقع واقعات رونما ہو سکتے ہیں، جیسے کہ حادثات، بیماریاں، سنگین بیماریاں، یا یہاں تک کہ افرادی قوت میں رہتے ہوئے قبل از وقت موت بھی۔ اگرچہ ان حالات کے لیے بہت سے ہنگامی منصوبے موجود ہیں، سب سے بنیادی ہیلتھ انشورنس اور سوشل انشورنس ہیں۔ تاہم، "اچھے کھانے اور عمدہ لباس" کی موجودہ مانگ کو دیکھتے ہوئے لائف انشورنس یا ہیلتھ انشورنس پر غور کرنا مناسب ہے۔ سرمایہ کاری کی طرح، آپ کو محتاط، مکمل، اور اہل ماہرین اور مشیروں کو تلاش کرنے کی ضرورت ہے کیونکہ انشورنس پالیسیاں طویل مدتی اور پیچیدہ ہوتی ہیں، جس میں بچت اور سرمایہ کاری دونوں شامل ہوتے ہیں۔

ذاتی مالیات کے دیگر پہلو

ذاتی مالیات میں، سماجی تحفظ، ریٹائرمنٹ فنڈز، ذاتی انکم ٹیکس اور دیگر ٹیکس، وراثت، اور ازدواجی اثاثے وہ تمام مسائل ہیں جن کے بارے میں آپ کو فکر مند ہونا چاہیے۔ قلیل مدتی خدشات میں ٹیکس اور ازدواجی اثاثے شامل ہیں۔ طویل مدتی مسائل میں ریٹائرمنٹ فنڈز، وراثت اور سماجی تحفظ شامل ہیں۔ ان پہلوؤں کو بہتر طور پر سمجھنے سے آپ کو مستقبل کے لیے ایک مضبوط مالی بنیاد بنانے میں بھی مدد ملے گی۔

تران مان ہوانگ ویت

ذاتی مالیاتی منصوبہ بندی کا ماہر

FIDT انویسٹمنٹ کنسلٹنگ اینڈ ایسٹ مینجمنٹ کمپنی میں

ماخذ لنک: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html