ذاتی مالیات کے ستون

ماہرین کے مطابق، ہر فرد کو آمدنی اور اخراجات کو کنٹرول کرنے، قرض لینے اور قرض کی ادائیگی کے بہترین منصوبے، سرمایہ کاری کا پورٹ فولیو اور مالیاتی تحفظ کے منصوبے بنانے کی ضرورت ہے۔

میں نے ایک بار سنا تھا کہ ذاتی مالیات کے چار ستون ہیں: قرض کی ادائیگی، بچت، انشورنس، اور سرمایہ کاری۔ اگر آپ ترتیب سے ان اقدامات کی پیروی کرتے ہیں اور انہیں ترجیح دیتے ہیں، تو آپ کے پاس اپنے ذاتی مالی معاملات کی مضبوط بنیاد ہوگی۔

ماہرین کے مطابق کیا مندرجہ بالا علم درست ہے؟ مجھے ذاتی مالیاتی انتظام کے ستونوں کو کیسے سمجھنا چاہیے؟

Thanh Thao (31 سال)

آمدنی اور اخراجات کا نظم و نسق اور بچت کی عادت پر عمل کرنا وہ کچھ چیزیں ہیں جو آپ کو اپنے ذاتی مالیات کا انتظام کرتے وقت کرنے کی ضرورت ہے۔ تصویر: فوربس — آمدنی اور اخراجات کا نظم و نسق اور بچت کی عادت پر عمل کرنا وہ کچھ چیزیں ہیں جو آپ کو اپنے ذاتی مالیات کا انتظام کرتے وقت کرنے کی ضرورت ہے۔ تصویر: *فوربس*

کنسلٹنٹ:

ذاتی مالیاتی منصوبہ بناتے وقت، مندرجہ ذیل پانچ پہلوؤں کی موجودگی کو یقینی بنانا ضروری ہے: آمدنی اور اخراجات کا انتظام، نقد بہاؤ کو بہتر بنانا؛ ایک بہترین قرض لینے اور قرض کی ادائیگی کا منصوبہ بنانا؛ خطرے کی بھوک، سرمایہ کاری کے اہداف اور مالی ضروریات کے لیے موزوں سرمایہ کاری کا پورٹ فولیو بنانا؛ واقعات کی صورت میں مالی تحفظ کے منصوبے بنانا؛ دوسرے پہلوؤں میں ذاتی انکم ٹیکس، پنشن فنڈز، سماجی انشورنس، وراثت اور شادی شامل ہیں۔

لہذا آپ نے جن چار ستونوں کا ذکر کیا ہے وہ ذاتی مالیاتی تصویر کے صرف حصے ہیں، پوری تصویر نہیں۔ پرسنل فنانس مینجمنٹ کے پانچ پہلو یہ ہیں۔

آمدنی اور اخراجات کا نظم کریں اور کیش فلو کو بہتر بنائیں

گھر کی تعمیر کی طرح، یہ ایک مضبوط بنیاد بنانے کا طریقہ ہے۔ آپ کو اس بات کو یقینی بنانے کی ضرورت ہے کہ نقد آمد (آمدنی) کو بہتر بنایا جائے اور نقد اخراج (خرچ) کو مناسب طریقے سے یقینی بنایا جائے، بہت دور جانے کی صورت حال سے گریز کرتے ہوئے، جہاں آمدنی اخراجات کو پورا نہیں کرسکتی ہے۔

اس مرحلے پر، آپ بہت سے طریقوں پر عمل کر سکتے ہیں جیسے "50-30-20 فارمولہ" بشمول 50% ضروری اخراجات کے لیے، 30% لطف اندوزی اور تفریح کے لیے، اور 20% بچت اور سرمایہ کاری کے لیے۔ تاہم، مختلف آمدنی کی سطحوں کے لیے فارمولہ بدل جائے گا۔ آمدنی اور اخراجات کے انتظام کے لیے، میں آپ کو مندرجہ ذیل حالات سے بچنے کا مشورہ دیتا ہوں۔

سب سے پہلے، ضروریات کے بجائے خواہشات پر پیسہ خرچ کریں، جذباتی اخراجات، عارضی خواہشات کے بجائے "ضروریات" کے بجائے. آپ کو اپنی اخراجات کی سرگرمیوں کا جائزہ لینا چاہیے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ وہ معقول، درست ہیں اور اضافی اخراجات کو ختم کر دیں۔

دوسرا، طویل مدتی کے بجائے مختصر مدت کے لیے خرچ کریں۔ یاد رکھیں، نظم و ضبط سے خرچ کرنے کی عادت مستقبل میں پائیداری پیدا کرتی ہے، آپ قلیل مدتی خرچ کر کے، یا بہت کم بچت کر کے 30 سالہ ریٹائرمنٹ فنڈ نہیں بنا سکتے (<10% آمدنی)۔ ہمیشہ اپنے لیے ایک طویل مدتی مستقبل کے اخراجات کو الگ رکھیں۔

اس بات کو یقینی بنانے کے علاوہ کہ آپ کا خرچ مناسب ہے، یہ نہ بھولیں کہ آپ کو نئی مہارتیں سیکھنے اور تیار کرنے کے ذریعے اپنی آمدنی کے ذرائع کو بڑھانے کی ضرورت ہے۔ اپنی آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنانے سے خطرے کے اچھے انتظام کو یقینی بنانے میں مدد ملتی ہے، جبکہ پائیدار اثاثوں کو بڑھانے میں بھی مدد ملتی ہے۔ آپ جو بھی ہنر سیکھتے ہیں وہ آپ کی آمدنی میں اضافہ کرنے کا موقع ہے، اور مسلسل متعدد نقد بہاؤ پیدا کرنے کے قابل ہونا سیکھیں۔

قرضوں اور قرضوں کی تنظیم نو

قرض کی ادائیگی ایک حصہ ہے جس کا آپ نے ذکر کیا ہے اور اپنے قرض کو بہتر بنانا دوسرا ہے۔ یاد رکھنے کا اصول یہ ہے کہ قرض کو کم کریں، سمجھداری سے قرض لیں۔

قرض ہمیشہ آپ کی ماہانہ آمدنی سے ادا کرنے کی صلاحیت کے اندر ہونا چاہیے۔ تمیز کرنے کے لیے قرض کی دو قسمیں ہیں: سرمایہ کاری کے اثاثوں پر طویل مدتی قرض (جیسے گھر کے قرضے) یا قابل استعمال اثاثوں پر قلیل مدتی قرض (جیسے فون، لیپ ٹاپ خریدنے کے لیے قرض)۔ سرمایہ کاری کے اثاثوں پر طویل مدتی قرض کے لیے، ماہانہ ادائیگی بچت اور سرمایہ کاری کی لاگت ہے، جو آمدنی کا زیادہ سے زیادہ 30% ہونی چاہیے۔

قابل استعمال اثاثوں پر قلیل مدتی قرض کے لیے، ماہانہ ادائیگی لطف اندوزی اور تفریحی اخراجات کے لیے ہے، جو کہ آمدنی کے 10-15% پر ہونی چاہیے۔ قرض کی ادائیگی کرتے وقت، آپ دو طریقوں سے ادائیگی کر سکتے ہیں، پہلے چھوٹی ادائیگیاں یا پہلے بڑی ادائیگی، آپ کے حالات پر منحصر ہے۔

دوسرا سمارٹ قرضوں کے لیے بہتر بنانا ہے۔ زیادہ شرح سود ادا کرنے کے بجائے، اگر آپ قرض کی رقم، شرح سود، تیرتے ہوئے سود کی شرح، ترجیحی مدت، ساتھ کی شرائط جیسے انشورنس مراعات، قبل از ادائیگی جرمانے کے معیار کے مطابق قرض کی شرائط کے بارے میں جاننے کے لیے وقت نکالیں، تو آپ سمارٹ قرضوں سے اضافی رقم حاصل کر سکتے ہیں۔ اگر آپ کا لون پیکج بڑا اور طویل مدتی ہے تو یہ کوئی چھوٹا کیش فلو نہیں ہے۔ مثال کے طور پر، گاہک A بینک B سے ہر سال 12% قرض لیتا ہے جبکہ بینک C کے پاس ہر سال 10% کا قرض پیکیج ہوتا ہے۔ اگر صارف A بینک B کے بجائے بینک C کا انتخاب کرتا ہے، تو اس کے پاس دوسری چیزوں پر خرچ کرنے کے لیے اضافی رقم ہوگی۔

اسمارٹ انویسٹنگ اور پورٹ فولیو آپٹیمائزیشن

سرمایہ کاری میں، آپ کو "اپنے تمام انڈے ایک ہی ٹوکری میں نہیں ڈالنے چاہئیں" اور یہ جاننا چاہیے کہ منافع کو بہتر بنانے اور خطرات کا انتظام کرنے کے لیے اپنے سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کو کیسے مختص کرنا ہے۔ اگر آپ کے پاس زیادہ وقت اور تجربہ نہیں ہے، تو تھوڑی سی سرمائے سے شروع کریں، یا باقاعدگی سے محفوظ طریقے سے اثاثے جمع کریں۔ ماہرین اور مالیاتی مشیروں کی تلاش ان لوگوں کے لیے بھی ایک طریقہ ہے جن کا تجربہ بہت کم ہے۔

مالیاتی ہنگامی منصوبے بنائیں

یہ غیر متوقع خطرات کے لیے تیاری کے بارے میں ہے۔ آپ کو یہ سمجھنے کی ضرورت ہے کہ دو اہم قسمیں ہیں جو مالی نقصان یا آمدنی کے مکمل نقصان کا باعث بنتی ہیں۔

سب سے پہلے، آپ کی ملازمت سے محروم یا برطرف کیا جا رہا ہے. اس صورت حال کے لیے آپ کو کسی نئی نوکری پر جانے یا ایڈجسٹمنٹ کی مدت کی ضرورت ہے۔ اس کیس کے لیے 3-6 ماہ کی آمدنی سے ہنگامی فنڈ بنانا ضروری اور مشورہ دیا جاتا ہے۔

دوسرا، کام کرنے کی عمر میں حادثات، بیماری، سنگین بیماری یا جلد موت جیسے غیر متوقع واقعات ہوتے ہیں۔ ان حالات کے لیے بہت سے بیک اپ پلان ہیں، لیکن سب سے بنیادی ہیلتھ انشورنس اور سوشل انشورنس ہیں۔ تاہم، "اچھا کھانا، اچھا لباس" کی موجودہ ضرورت کے ساتھ، لائف انشورنس یا ہیلتھ انشورنس کے مالک ہونے پر غور کرنا ایک اچھی بات ہے۔ سرمایہ کاری کی طرح، آپ کو محتاط، مکمل اور معیاری ماہرین اور مشیر تلاش کرنے کی ضرورت ہے کیونکہ انشورنس کی مدت طویل ہے، اور یہ ایک پیچیدہ پروڈکٹ لائن ہے کیونکہ اس میں بچت اور سرمایہ کاری دونوں شامل ہیں۔

ذاتی مالیات کے دیگر پہلو

ذاتی مالیات میں، سماجی تحفظ، پنشن فنڈز، ذاتی انکم ٹیکس اور دیگر ٹیکس، وراثت اور ازدواجی اثاثے بھی ایسے مسائل ہیں جن کے بارے میں آپ کو فکر مند ہونا چاہیے۔ قلیل مدتی خدشات ٹیکس اور ازدواجی اثاثے ہیں۔ طویل مدتی مسائل میں پنشن فنڈز، وراثت اور سماجی تحفظ شامل ہیں۔ ان پہلوؤں کو بہتر طور پر سمجھنے سے آپ کو مستقبل کے لیے ایک مضبوط مالی بنیاد بنانے میں بھی مدد ملے گی۔

تران مان ہوانگ ویت

ذاتی مالیاتی منصوبہ بندی کا ماہر

FIDT انویسٹمنٹ کنسلٹنگ اینڈ ایسٹ مینجمنٹ کمپنی میں

ماخذ لنک