طوفان کے بعد تبدیلی

کنزیومر کریڈٹ نے تاریخ کے سب سے زیادہ سنگین سال کا تجربہ کیا ہے جب کھپت - جو کہ اقتصادی ترقی کی محرک قوتوں میں سے ایک ہے - 2023 میں ابھی بحال ہونا ہے۔ طلب میں اضافہ، قوت خرید اور کریڈٹ اداروں کی اندرونی طاقت سے ہونے والی تبدیلیوں سے توقع کی جاتی ہے کہ تصویر "بدتر نہیں ہوگی"۔

"انسانی قرضے" اور "انسانی قرضوں کی وصولی" کی حکمت عملی کا وفادار Mccredit صارفین کو مرکز کے طور پر لیتا ہے۔

دوہری چیلنج کا مقابلہ کرنا

گہری رعایتیں، بہت زیادہ پروموشنز لیکن کمزور ڈیمانڈ - موٹر بائیک مارکیٹ، جو عام طور پر Tet کے ارد گرد "سیل ہنٹنگ" سے بھری رہتی ہے، Tet Giap Thin سے پہلے مہینے میں ایک اداس لہجہ ہے۔ ویتنام ایسوسی ایشن آف موٹرسائیکل مینوفیکچررز (VAMM) کا ڈیٹا 2023 میں فروخت میں نمایاں کمی کو ظاہر کرتا ہے: صرف 2.52 ملین گاڑیاں 5 رکن کمپنیوں نے فروخت کیں، جو پچھلے سال کے مقابلے میں 16.21 فیصد کم ہیں۔

ہنوئی میں موٹر بائیک کی ایک بڑی ڈیلرشپ کا انتظام کرتے ہوئے، مسٹر ہیو نے کہا کہ 2023 کے وسط سے کاروبار نمایاں طور پر بدتر ہے اور اب تک اس میں کوئی بہتری نہیں آئی ہے۔ فروخت میں خوش قسمتی سے بہت زیادہ کمی نہیں آئی ہے، لیکن آمدنی میں تیزی سے کمی آئی ہے کیونکہ ڈیلرشپ نے قیمتیں کم کر دی ہیں، یہاں تک کہ کچھ ماڈلز کے لیے مینوفیکچرر کی تجویز کردہ قیمت سے بھی کم فروخت کرنا قبول کر لیا ہے۔

الیکٹرانکس اور ریفریجریشن مصنوعات بھی ان لوگوں کے گروپ میں شامل ہیں جو "اپنے اخراجات کو سخت کر رہے ہیں"۔ MWG، ایک خوردہ کمپنی جو ہر سال اربوں ڈالر کماتا ہے، اس سال آمدنی میں VND20,100 بلین سے زیادہ کی کمی دیکھی گئی، جو کہ دو برانڈز موبائل ورلڈ اور Dien May Xanh میں 14% کمی کے برابر ہے۔ 2023، MWG کے سربراہ کے مطابق، اس کے آپریشن کی تاریخ میں سب سے زیادہ شدید سالوں میں سے ایک ہے۔

وبائی امراض کے بعد بحالی کا منظر نامہ اس وقت توقع کے مطابق نہیں چلا جب صارفین کی آمدنی اور اعتماد کم مثبت تھا۔ اس کے علاوہ کمزور کھپت کی وجہ سے، صارفین کو قرض دینے کی رفتار سست پڑ گئی اور ایک مشکل سفر سے گزرا۔

اکیلے فنانس کمپنیوں کے لحاظ سے، جو سب پرائم کسٹمر سیگمنٹ کو سرمایہ فراہم کرتی ہیں (اکثر بینک کریڈٹ تک رسائی میں دشواری ہوتی ہے)، تازہ ترین اپ ڈیٹ کردہ ڈیٹا کے مطابق بقایا صارفین کے کریڈٹ میں گزشتہ سال کے اختتام کے مقابلے میں تقریباً 40 فیصد کمی واقع ہوئی ہے۔ خاص طور پر، 2023 کی تیسری سہ ماہی کے اختتام تک، فنانس کمپنیوں کے کل بقایا قرضے صرف 134,000 بلین وی این ڈی تھے، جبکہ خراب قرضوں میں 10-15% اضافہ ہوا ہے۔

FE کریڈٹ کے بقایا کسٹمر قرضے - جو صنعت کی سب سے بڑی مالیاتی کمپنی ہے - میں سال کے آغاز کے مقابلے میں 14.6% کی کمی کا تخمینہ لگایا گیا ہے۔ 2023 میں، FE کریڈٹ نے VND 3,699 بلین کے نقصان کی اطلاع دی۔ غیر ملکی سرمایہ کاری والی مالیاتی کمپنیاں Mirae Asset Finance، JACCS اور Shinhan Finance سبھی کو نمایاں نقصان اٹھانا پڑا۔

ای وی این فنانس، ہوم کریڈٹ اور میکریڈیٹ نے گزشتہ سال کی اسی مدت کے مقابلے میں کمی کے باوجود مثبت منافع برقرار رکھا۔ کنزیومر فنانس کمپنیوں میں، ای وی این فائنانس نے منافع میں سب سے چھوٹی کمی کی اطلاع دی (تقریباً 10.4%)، لیکن بنیادی طور پر اس کے پورٹ فولیو میں بڑی تعداد میں اسٹاکس سے منافع کی وصولی کی بدولت۔

MB Shinsei Finance Company Limited (Mcredit) کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh کے مطابق، کنزیومر فنانس کلب کے چیئرمین، گزشتہ سال مالیاتی کمپنیوں کے آپریشنز کو بیک وقت ایک "دوہری" چیلنج کا سامنا کرنا پڑا۔ صارفین کی طلب کے علاوہ، خاص طور پر پائیدار مصنوعات جیسے کہ موٹر بائیکس، ٹیلی ویژن، فون وغیرہ، جو واضح طور پر کمزور ہوئی، گزشتہ سال صارفین کی قرض ادا کرنے کی صلاحیت بھی متاثر ہوئی۔ بڑھتی ہوئی بے روزگاری، کم ہوتے آرڈرز، اور اوور ٹائم سے مزید اضافی آمدنی نہ ہونے کے تناظر میں کارکنوں کی آمدنی میں تیزی سے کمی آئی ہے۔

ایک ہی وقت میں، صارفین کے ایک طبقے کی طرف سے "قرض پر نادہندہ" ہونے کا رجحان نہ صرف خراب قرض کو بڑھاتا ہے بلکہ صارفین کے قرضوں کی تقسیم کی سرگرمیوں میں سخت خطرے کے انتظام کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ کار ڈیلرشپ پر، جیسا کہ مسٹر ہیو کا انتظام کرتا ہے، جزوی طور پر اس وجہ سے، قسطوں پر کاروں کی خریداری کا تناسب تیزی سے کم ہوا ہے۔

قرض لینے والوں کی جانب سے اپنے قرضوں کی ادائیگی نہ کرنے کی شرح بڑھ رہی ہے، جبکہ قرض لینے والوں کے خلاف پابندیاں کافی نہیں ہیں، اور کم مالیت کے قرضوں کے ساتھ قانونی چارہ جوئی کرنا مشکل ہے۔ ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن (VNBA) کے جنرل سیکرٹری ڈاکٹر Nguyen Quoc Hung نے اندازہ لگایا کہ مالیاتی کمپنیوں کے گروپ میں اوسط خراب قرضوں کا تناسب 15% سے زیادہ بڑھنے کا خطرہ ہے۔

پالیسی سے نیا محرک

معاشی مشکلات کے پیش نظر محتاط نفسیات نے قوت خرید کو کم کر دیا ہے جس کی وجہ سے لوگ اخراجات کو تنگ کر رہے ہیں۔ یہ 2023 میں نہیں رکا ہے۔ کھپت کو تیز کرنے کی کوششوں کے باوجود، پہلی سہ ماہی میں گھریلو کھپت کی طلب میں اضافے کی شرح 2023 کی اسی مدت اور 2011 - 2019 کے وبائی مرض سے پہلے کے سالوں کے مقابلے اب بھی کم ہے۔ حال ہی میں جاری کردہ اقتصادی اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ اشیا کی کل خوردہ فروخت اور صارفین کی خدمات کی آمدنی کے مقابلے میں اسی مدت کے مقابلے میں صرف %88 کی کم شرح سے اضافہ ہوا۔ پچھلے سالوں میں 9 فیصد۔

مارچ 2024 میں باقاعدہ حکومتی میٹنگ میں، کم گھریلو مارکیٹ کی طلب اور زیادہ مسابقت آج مینوفیکچرنگ انٹرپرائزز کو درپیش سب سے بڑی مشکلات ہیں۔ لہذا، کھپت سمیت روایتی ترقی کے ڈرائیوروں کی تجدید جاری رکھنا بھی ان پانچ اہم کاموں میں سے ایک ہے جن پر عمل درآمد کو ترجیح دینے کی حکومت کے سربراہ نے درخواست کی ہے۔

بینکنگ سیکٹر کی طرف سے سال کے آغاز سے ہی صارفین کو قرضے فراہم کرنے کے کام کو اولین ترجیح دی گئی ہے۔ سٹیٹ بنک کے مستقل ڈپٹی گورنر مسٹر ڈاؤ من ٹو کے مطابق، صرف صارفین کو قرضہ دینے سے قوت خرید کو فروغ دیا جا سکتا ہے، اس طرح کاروباری اداروں کی مصنوعات کی پیداوار کو صاف کیا جا سکتا ہے اور صارفین کی سرمایہ کی طلب میں دوبارہ اضافہ ہو سکتا ہے...

کنزیومر کریڈٹ کو فروغ دینے کے لیے ریگولیٹری ایجنسی کی جانب سے ایک نیا پالیسی میکنزم جلد ہی 1 جولائی 2024 سے فعال ہو جائے گا۔ اس کے مطابق چھوٹے قرضوں کو سرمائے کے استعمال کا مقصد ثابت کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی، اس طرح ریٹیل قرض دینے کی سرگرمیوں کو مضبوطی سے تحریک ملے گی - خاص طور پر چھوٹے قرضے۔

اگرچہ طریقہ کار کو "ہٹا دیا گیا ہے"، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سیکرٹری نے اس بات پر زور دیا کہ کریڈٹ ادارے ہر قیمت پر خوردہ قرضے کو فروغ نہیں دیں گے لیکن خراب قرضوں کے رجحان کے پیش نظر محتاط رہیں گے جس میں تیزی سے اضافہ ہو سکتا ہے، اور قرض کی وصولی اور تصفیہ کے لیے قانونی راہداری میں ابھی بھی بہت سی رکاوٹیں ہیں۔

کریڈٹ کی تقسیم کو فروغ دینے کی پالیسی کے علاوہ، ماہرین توقع کرتے ہیں کہ قرضوں کی وصولی جلد ہی بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں کے لیے زیادہ سازگار ہو جائے گی جب کہ جلد ہی ڈیٹا کو براہ راست وزارتِ عوامی تحفظ کے ڈیٹا سے جوڑا جا سکتا ہے۔ اسٹیٹ بینک نے کہا ہے کہ وہ پراجیکٹ 06 کے ڈیٹا کا استعمال کرتے ہوئے آبادی، شناخت اور الیکٹرانک تصدیق کے لیے ایپلی کیشنز تیار کرنے کے لیے پبلک سیکیورٹی کی وزارت کے ساتھ رابطہ قائم کرے گا تاکہ صارفین کو قرضے دینے میں سہولت فراہم کرنے کے لیے ڈیجیٹل تبدیلی کی جاسکے۔

اب تک، عوامی تحفظ کی وزارت نے 5 بینکوں (Vietcombank, Vietinbank, Pvcombank, VIB, BIDV) اور 1 کریڈٹ انسٹی ٹیوشن (Mcredit) کے ساتھ تکنیکی حل مکمل کرنے اور قرض دہندگان کی ساکھ کی اہلیت کا جائزہ لینے کے لیے مصنوعات کی تعیناتی کے لیے تعاون کیا ہے۔

صارفین کی طلب کو متحرک کرنا معیشت کے لیے ایک عام مسئلہ ہے۔ کمزور مانگ کا سامنا کرتے ہوئے، مصنوعات کی قیمتوں کو کم کرنے کی کوششیں اور پروموشنل پروگرام حالیہ دنوں میں بہت سے مینوفیکچررز نے نافذ کیے ہیں۔ MWG جیسی ٹریڈنگ کمپنی کے لیے، فلیٹ صارفین کی طلب کی محتاط پیش گوئی کرنے کے باوجود، اس خوردہ فروش کا مقصد 2023 میں کم بنیاد کی سطح کے مقابلے میں آمدنی میں اضافہ 6% اور منافع کو مضبوطی سے بحال کرنا ہے۔

کنزیومر کریڈٹ سیکٹر میں، ریکوری اکثر میکرو اکنامک سگنلز سے پیچھے رہ جاتی ہے۔ MB Shinsei Finance Company Limited (Mcredit) کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh نے کہا کہ یہ سال ابھی تک اس شعبے کے لیے واقعی اچھے اشارے والا سال نہیں ہے۔ تاہم، مسٹر نین کے مطابق، مارکیٹ سب سے مشکل دور سے گزر چکی ہے اور یہ مزید خراب نہیں ہو سکتی، خاص طور پر حکومت کی جانب سے کھپت کو فروغ دینے کے ذریعے اقتصادی ترقی کو سہارا دینے کی کوششوں سے۔ ساتھ ہی، 2023 کی مشکلات بھی صارفین کی مالیاتی صنعت کے لیے پیچھے مڑ کر دیکھنے اور بدلنے کا ایک موقع ہے۔

"صارفین کے مالیاتی شعبے کو اسٹیٹ بینک سے کچھ نئے انتظامی میکانزم کی ضرورت ہوگی۔ واقعات کے بعد، بے ساختہ چیزوں کا دوبارہ جائزہ لیا جائے گا اور وہ عمل بن جائیں گے۔ مالیاتی کمپنیاں اور صارفین دونوں اس تبدیلی سے فائدہ اٹھائیں گے،" Mccredit کے سی ای او نے زور دیا۔

Mccredit میں، ہم گاہکوں کو مرکز کے طور پر لے کر، "انسانی قرضے" اور "انسانی قرضوں کی وصولی" کی حکمت عملی کے وفادار ہیں۔ کسٹمر پروفائلز کو واضح اور تفصیل سے قرض کی مصنوعات اور صارفین کی مصنوعات فراہم کرنے کے لیے بنایا گیا ہے جو ان کی ضروریات اور مالی صلاحیت کے مطابق ہیں، اس طرح قرض کی پائیدار نمو کو بڑھانے اور قرض کے معیار کو اچھی طرح سے کنٹرول کرنے میں مدد ملتی ہے۔

ماخذ