طوفان کے بعد تبدیلی

کنزیومر کریڈٹ نے تاریخ میں اپنے سب سے ہنگامہ خیز سال کا تجربہ کیا، کیونکہ کھپت - جو کہ اقتصادی ترقی کے محرکوں میں سے ایک تھی - 2023 میں بحال ہونے میں ناکام رہی۔ محرک اقدامات، قوت خرید میں اضافہ، اور کریڈٹ اداروں کے اندرونی کام کے اندر تبدیلیوں کے باوجود، تصویر "اتنی ہی خراب" رہنے کی امید ہے جتنا اسے مل سکتا ہے۔

Mccredit، اپنی "انسانی قرضے" اور "انسانی قرض کی وصولی" کی حکمت عملیوں پر عمل کرتے ہوئے، صارفین کو مرکز میں رکھتا ہے۔

دوہرے چیلنج سے نمٹنا

گہری رعایتوں اور بڑے پیمانے پر پروموشنز کے باوجود، مانگ کمزور رہتی ہے - موٹرسائیکل مارکیٹ، جو عام طور پر قمری نئے سال کے سیزن کے دوران فروخت کے ساتھ ہلچل کرتی ہے، ڈریگن کے سال تک جانے والے مہینے میں ایک اداس لہجہ دکھا رہی ہے۔ ویتنام موٹرسائیکل مینوفیکچررز ایسوسی ایشن (VAMM) کا ڈیٹا 2023 میں فروخت میں نمایاں کمی کو ظاہر کرتا ہے: پانچ رکن مینوفیکچررز کی طرف سے صرف 2.52 ملین موٹر سائیکلیں فروخت کی گئیں، جو پچھلے سال کے مقابلے میں 16.21 فیصد کی کمی ہے۔

ہنوئی میں ایک بڑی موٹرسائیکل ڈیلرشپ کے مینیجر مسٹر ہیو نے کہا کہ 2023 کے وسط سے کاروبار میں نمایاں کمی آئی ہے اور اس کے بعد سے اس میں کوئی بہتری نہیں آئی ہے۔ اگرچہ فروخت میں زبردست کمی نہیں آئی ہے، قیمتوں میں کمی کی وجہ سے آمدنی میں کمی آئی ہے، یہاں تک کہ کچھ ماڈلز کے لیے مینوفیکچرر کی تجویز کردہ خوردہ قیمت سے بھی کم فروخت ہو رہی ہے۔

الیکٹرانکس اور گھریلو آلات بھی ان مصنوعات میں شامل ہیں جن پر لوگ "اپنے اخراجات کو سخت" کر رہے ہیں۔ MWG، ایک خوردہ کمپنی جو کہ سالانہ اربوں ڈالر کماتی ہے، نے اس سال 20.1 ٹریلین VND سے زیادہ کی آمدنی میں کمی دیکھی، جو کہ اس کے دو برانڈز، The Gioi Dien May اور Dien May Xanh میں، 14% کمی کے برابر ہے۔ MWG کے سربراہ کے مطابق، 2023 اس کی تاریخ کے سب سے مشکل سالوں میں سے ایک تھا۔

کم آمدنی اور صارفین کے کمزور اعتماد کے ساتھ قوت خرید میں وبائی امراض کے بعد کی بحالی کا منظر نامہ توقع کے مطابق سامنے نہیں آیا۔ اس کی وجہ سے صارفین کو قرضے دینے میں بھی کمی آئی ہے اور آگے ایک مشکل دور ہے۔

خاص طور پر، فنانس کمپنیوں کے گروپ کے اندر، جو سب پرائم کسٹمر سیگمنٹ کو سرمایہ فراہم کرتی ہے (اکثر بینک کریڈٹ تک رسائی میں دشواری کا سامنا کرنا پڑتا ہے)، تازہ ترین اپ ڈیٹ کردہ اعداد و شمار کے مطابق، صارفین کے بقایا کریڈٹ میں گزشتہ سال کے اختتام کے مقابلے میں تقریباً 40 فیصد کمی واقع ہوئی ہے۔ خاص طور پر، Q3 2023 کے اختتام تک، فنانس کمپنیوں کے کل بقایا قرضے صرف VND 134,000 بلین تھے، جبکہ غیر فعال قرضوں میں 10-15% کا اضافہ ہوا۔

صنعت کی سب سے بڑی مالیاتی کمپنی FE کریڈٹ کا تخمینہ ہے کہ اس کے کسٹمر لون بیلنس میں سال کے آغاز کے مقابلے میں 14.6 فیصد کمی واقع ہوئی ہے۔ 2023 میں، FE کریڈٹ نے VND 3,699 بلین کے نقصان کی اطلاع دی۔ غیر ملکی ملکیتی مالیاتی کمپنیاں جیسے Mirae Asset Finance، JACCS، اور Shinhan Finance سبھی کو نمایاں نقصان اٹھانا پڑا۔

ای وی این فنانس، ہوم کریڈٹ، اور میکریڈیٹ نے اب بھی مثبت منافع برقرار رکھا، حالانکہ پچھلے سال کی اسی مدت سے کم ہے۔ کنزیومر فنانس کمپنیوں میں، ای وی این فائنانس نے منافع میں سب سے چھوٹی کمی (تقریباً 10.4%) کی اطلاع دی، لیکن اس کی بنیادی وجہ اس کے حصص کے پورٹ فولیو کے ایک اہم حصے سے منافع حاصل کرنا تھا۔

MB Shinsei Finance Company Limited (Mcredit) کے جنرل ڈائریکٹر اور کنزیومر فنانس کلب کے چیئرمین مسٹر Le Quoc Ninh کے مطابق، فنانس کمپنیوں کو پچھلے سال ایک "دوہری" چیلنج کا سامنا کرنا پڑا۔ خاص طور پر موٹرسائیکل، ٹیلی ویژن اور موبائل فون جیسی پائیدار اشیا کے لیے نمایاں طور پر کمزور ہونے والی صارفین کی طلب کے علاوہ، صارفین کی قرضوں کی ادائیگی کی صلاحیت بھی متاثر ہوئی۔ بڑھتی ہوئی بے روزگاری، گرتے ہوئے آرڈرز اور اوور ٹائم کام سے اضافی آمدنی کی کمی کے درمیان مزدوروں کی آمدنی میں کمی آئی۔

مزید برآں، کچھ صارفین کے قرضوں پر نادہندہ ہونے کے رجحان سے نہ صرف خراب قرض میں اضافہ ہوتا ہے بلکہ صارفین کو قرض دینے کی سرگرمیوں میں سخت خطرے کے انتظام کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ کار ڈیلرشپ پر، جیسا کہ مسٹر ہیو کا انتظام ہے، جزوی طور پر یہی وجہ ہے کہ قسطوں کے منصوبوں کے ذریعے کی جانے والی کاروں کی خریداری کا تناسب تیزی سے کم ہوا ہے۔

قرض لینے والوں کی بڑھتی ہوئی شرح کے ساتھ، ناکافی پابندیوں اور کم مالیت والے قرضوں کے لیے قانونی کارروائی کرنے میں مشکلات کے ساتھ، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن (VNBA) کے سیکرٹری جنرل ڈاکٹر نگوین کووک ہنگ کا اندازہ ہے کہ فنانس کمپنی گروپ میں اوسط غیر فعال قرض کا تناسب %15 کے خطرے سے دوچار ہے۔

پالیسی سے نیا محرک

معاشی مشکلات کے پیش نظر محتاط جذبات نے قوت خرید میں کمی اور عوام کی طرف سے سخت اخراجات کا باعث بنا ہے۔ یہ رجحان 2023 تک جاری رہا۔ صارفین کی طلب کو متحرک کرنے کی کوششوں کے باوجود، پہلی سہ ماہی میں گھریلو صارفین کی طلب میں اضافے کی شرح 2023 کی اسی مدت اور 2011-2019 کے وبائی امراض سے پہلے کے سالوں سے کم رہی۔ نئے جاری کیے گئے معاشی اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ سامان کی کل خوردہ فروخت اور صارفی خدمات کی آمدنی میں سال بہ سال صرف 8.2 فیصد اضافہ ہوا، جو پچھلے سالوں میں دیکھی گئی 9 فیصد سے زیادہ نمو سے کم ہے۔

مارچ 2024 میں باقاعدہ حکومتی میٹنگ میں، کم گھریلو مارکیٹ کی طلب اور زیادہ مسابقت کو آج مینوفیکچرنگ کاروباروں کو درپیش سب سے بڑے چیلنجوں کے طور پر شناخت کیا گیا۔ لہذا، کھپت سمیت روایتی ترقی کے محرکات کو زندہ کرنا جاری رکھنا، ان پانچ اہم کاموں میں سے ایک ہے جن کی حکومت کے سربراہ نے ترجیح دینے کی درخواست کی ہے۔

بینکنگ سیکٹر کے نقطہ نظر سے، ترجیح سال کے آغاز سے ہی صارفین کے قرضے کو بڑھا رہی ہے۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے مستقل ڈپٹی گورنر مسٹر ڈاؤ من ٹو کے مطابق، صرف صارفین کے قرضے کو بڑھا کر ہی طلب کو متحرک کیا جا سکتا ہے، اس طرح کاروبار کی مصنوعات کے لیے مارکیٹ کھلتی ہے اور نتیجتاً سرمایہ کے لیے صارفین کی طلب میں اضافہ ہوتا ہے۔

ریگولیٹری اتھارٹیز کی جانب سے ایک نیا پالیسی میکانزم جس کا مقصد صارفین کے کریڈٹ کو بڑھانا ہے جلد ہی 1 جولائی 2024 سے فعال ہو جائے گا۔ اس لیے چھوٹے قرضوں کو فنڈز کے مقصد کے ثبوت کی ضرورت نہیں پڑے گی، اس طرح خوردہ قرضے خاص طور پر چھوٹے قرضوں کی حوصلہ افزائی ہوگی۔

طریقہ کار کو ہموار کرنے کے باوجود، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سیکرٹری نے اس بات پر زور دیا کہ کریڈٹ ادارے ہر قیمت پر چھوٹے پیمانے پر قرض دینے کو جارحانہ طور پر فروغ نہیں دیں گے، لیکن خراب قرضوں میں مسلسل تیزی سے اضافے کے امکانات اور قرض کی وصولی اور حل کے قانونی فریم ورک میں موجود بے شمار رکاوٹوں کے پیش نظر محتاط رہیں گے۔

کریڈٹ کی تقسیم کو فروغ دینے کی پالیسیوں کے علاوہ، ماہرین توقع کرتے ہیں کہ بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں کے لیے قرض کی وصولی جلد ہی آسان ہو جائے گی کیونکہ جلد ہی ڈیٹا کو براہ راست وزارت پبلک سیکیورٹی کے ڈیٹا سے جوڑا جا سکتا ہے۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے پہلے کہا تھا کہ وہ پراجیکٹ 06 کے ڈیٹا کا استعمال کرتے ہوئے، ڈیجیٹل تبدیلی کی خدمت کرنے اور صارفین کو قرض دینے کی سہولت فراہم کرنے کے لیے آبادی کے اعداد و شمار، شناخت، اور الیکٹرانک تصدیق کی ایپلی کیشنز تیار کرنے کے لیے، پبلک سیکیورٹی کی وزارت کے ساتھ تعاون کرے گا۔

آج تک، پبلک سیکورٹی کی وزارت نے تکنیکی حل کو حتمی شکل دینے کے لیے پانچ بینکوں (Vietcombank, Vietinbank, Pvcombank, VIB, BIDV) اور ایک کریڈٹ انسٹی ٹیوشن (Mcredit) کے ساتھ تعاون کیا ہے اور قرض کے صارفین کی ساکھ کی اہلیت کا اندازہ لگانے کے لیے ایک پروڈکٹ تعینات کیا ہے۔

صارفین کی طلب کو متحرک کرنا معیشت کے لیے ایک مشترکہ چیلنج ہے۔ کمزور مانگ کا سامنا کرتے ہوئے، بہت سے مینوفیکچررز نے حال ہی میں مصنوعات کی قیمتوں کو کم کرنے اور پروموشنل پروگرام پیش کرنے کی کوششوں کو نافذ کیا ہے۔ MWG جیسے تجارتی اداروں کے لیے، صارفین کی مستحکم طلب کی محتاط انداز میں پیش گوئی کرنے کے باوجود، خوردہ فروش کا مقصد 2023 کی کم بنیادی سطح کے مقابلے میں آمدنی میں 6% اضافہ اور منافع میں مضبوط بحالی ہے۔

کنزیومر کریڈٹ سیکٹر کے حوالے سے، ریکوری اکثر میکرو اکنامک سگنلز سے پیچھے رہ جاتی ہے۔ MB Shinsei Finance Company Limited (Mcredit) کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh کا خیال ہے کہ اس سال ابھی تک اس شعبے کے لیے صحیح معنوں میں مثبت آثار نظر نہیں آئیں گے۔ تاہم، مسٹر نین کے مطابق، مارکیٹ اپنے سب سے مشکل مرحلے سے گزر چکی ہے اور مزید خراب نہیں ہو سکتی، خاص طور پر حکومت کی جانب سے کھپت کو بڑھانے کے ذریعے اقتصادی ترقی کو سہارا دینے کی کوششوں کے ساتھ۔ ساتھ ہی، 2023 کی مشکلات بھی صارفین کی مالیاتی صنعت کے لیے عکاسی اور تبدیلی کا موقع فراہم کرتی ہیں۔

"کنزیومر فنانس سیکٹر کو اسٹیٹ بینک آف ویتنام سے کچھ نئے ریگولیٹری میکانزم کی ضرورت ہوگی۔ واقعات کے بعد، خود بخود طریقوں کا از سر نو جائزہ لیا جائے گا اور وہ طریقہ کار بن جائیں گے۔ فنانس کمپنیاں اور صارفین دونوں اس تبدیلی سے فائدہ اٹھائیں گے،" Mccredit کے سی ای او نے زور دیا۔

Mccredit میں، ہم گاہکوں کو مرکز میں رکھتے ہوئے، اپنی "انسانی قرضے" اور "انسانی قرض کی وصولی" کی حکمت عملیوں کے لیے پرعزم ہیں۔ قرض اور صارفین کی مصنوعات کی پیشکش کرنے کے لیے ایک واضح اور تفصیلی کسٹمر پروفائل تیار کیا گیا ہے جو ان کی ضروریات اور مالیاتی صلاحیتوں کے مطابق ہوں، اس طرح قرض کی پائیدار ترقی کو فروغ ملے گا اور قرض کے معیار کو مؤثر طریقے سے منظم کیا جائے گا۔

ماخذ