طوفان کے بعد تبدیلی

کنزیومر کریڈٹ نے تاریخ کے سب سے زیادہ سنگین سال کا تجربہ کیا ہے جب کھپت - جو کہ اقتصادی ترقی کی محرک قوتوں میں سے ایک ہے - 2023 میں ابھی تک بحال نہیں ہوئی ہے۔ طلب میں اضافہ، قوت خرید میں اضافہ اور کریڈٹ اداروں کی اندرونی طاقت سے ہونے والی تبدیلیوں سے توقع کی جاتی ہے کہ تصویر "بدتر نہیں ہوگی"۔

"انسانی قرضے" اور "انسانی قرضوں کی وصولی" کی حکمت عملی کا وفادار Mccredit، صارفین کو مرکز کے طور پر لیتا ہے

دوہری چیلنجوں کا مقابلہ کرنا

گہری رعایتیں، بہت زیادہ پروموشنز لیکن پھر بھی کمزور مانگ - موٹر بائیک مارکیٹ، جو عام طور پر Tet کے قریب مواقع پر "سیل ہنٹنگ" سے بھری رہتی ہے، Tet Giap Thin سے پہلے مہینے میں ایک اداس رنگ رکھتی ہے۔ ویتنام ایسوسی ایشن آف موٹرسائیکل مینوفیکچررز (VAMM) کا ڈیٹا 2023 میں فروخت میں نمایاں کمی کو ظاہر کرتا ہے: صرف 2.52 ملین گاڑیاں 5 رکن کمپنیوں نے فروخت کیں، جو پچھلے سال کے مقابلے میں 16.21 فیصد کم ہیں۔

ہنوئی میں موٹر بائیک کی ایک بڑی ڈیلرشپ کا انتظام کرتے ہوئے، مسٹر ہیو نے کہا کہ 2023 کے وسط سے کاروبار میں نمایاں کمی آئی ہے اور ابھی تک اس میں کوئی بہتری نہیں آئی ہے۔ فروخت میں خوش قسمتی سے بہت زیادہ کمی نہیں آئی ہے، لیکن آمدنی میں تیزی سے کمی آئی ہے کیونکہ ڈیلرشپ نے قیمتیں کم کر دی ہیں، یہاں تک کہ کچھ ماڈلز کے لیے مینوفیکچرر کی تجویز کردہ قیمت سے بھی کم فروخت کرنا قبول کر لیا ہے۔

الیکٹرانک اور ریفریجریشن مصنوعات بھی ان لوگوں کے گروپ میں شامل ہیں جو "اپنے اخراجات کو سخت کر رہے ہیں"۔ MWG، خوردہ صنعت میں "دیو" جو ہر سال اربوں ڈالر کماتا ہے، نے سال میں آمدنی میں 20,100 بلین VND سے زیادہ کی کمی دیکھی، جو کہ دو برانڈز Mobile World اور Dien May Xanh میں 14% کمی کے برابر ہے۔ 2023، MWG کے سربراہ کے مطابق، اس کے آپریشن کی تاریخ میں سب سے زیادہ شدید سالوں میں سے ایک ہے۔

وبائی امراض کے بعد بحالی کا منظر نامہ اس طرح نہیں گزرا ہے جیسا کہ صارفین کی آمدنی اور اعتماد پر امید نہیں ہیں۔ اس کے علاوہ کمزور کھپت کی وجہ سے، صارفین کو قرض دینے کی رفتار کم ہو گئی ہے اور وہ ایک مشکل سفر سے گزر چکے ہیں۔

مالیاتی کمپنیوں کے گروپ پر غور کرتے ہوئے، جو سب پرائم کسٹمر سیگمنٹ کو سرمایہ فراہم کرتی ہے (اکثر بینک کریڈٹ تک رسائی میں دشواری ہوتی ہے)، تازہ ترین اپ ڈیٹ کردہ ڈیٹا کے مطابق بقایا صارفین کے کریڈٹ بیلنس میں گزشتہ سال کے اختتام کے مقابلے میں تقریباً 40 فیصد کمی واقع ہوئی ہے۔ خاص طور پر، 2023 کی تیسری سہ ماہی کے اختتام تک، مالیاتی کمپنیوں کے مجموعی بقایا قرضے صرف 134,000 بلین VND تھے، جبکہ خراب قرضوں میں 10-15% کا اضافہ ہوا۔

FE کریڈٹ کے بقایا کسٹمر قرضے - جو صنعت کی سب سے بڑی مالیاتی کمپنی ہے - میں سال کے آغاز کے مقابلے میں 14.6% کی کمی کا تخمینہ لگایا گیا ہے۔ 2023 میں، FE کریڈٹ نے VND 3,699 بلین کے نقصان کی اطلاع دی۔ غیر ملکی سرمایہ کاری والی مالیاتی کمپنیاں Mirae Asset Finance، JACCS اور Shinhan Finance سبھی کو نمایاں نقصان اٹھانا پڑا۔

ای وی این فنانس، ہوم کریڈٹ اور میکریڈیٹ نے گزشتہ سال کی اسی مدت کے مقابلے میں کمی کے باوجود مثبت منافع برقرار رکھا۔ کنزیومر فنانس کمپنیوں میں، ای وی این فائنانس نے منافع میں سب سے چھوٹی کمی کی اطلاع دی (تقریباً 10.4%)، لیکن بنیادی طور پر اس کے پورٹ فولیو میں بڑی تعداد میں اسٹاکس سے منافع کی وصولی کی بدولت۔

MB Shinsei Finance Company Limited (Mcredit) کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh کے مطابق، کنزیومر فنانس کلب کے چیئرمین، گزشتہ سال مالیاتی کمپنیوں کے آپریشنز کو بیک وقت ایک "دوہری" چیلنج کا سامنا کرنا پڑا۔ واضح طور پر کمزور ہونے والی صارفین کی طلب کے علاوہ، خاص طور پر پائیدار مصنوعات جیسے موٹر بائیکس، ٹیلی ویژن، فون وغیرہ کے لیے، گزشتہ سال صارفین کی قرض ادا کرنے کی صلاحیت بھی متاثر ہوئی۔ بڑھتی ہوئی بے روزگاری، کم آرڈرز، اور اوور ٹائم سے مزید اضافی آمدنی نہ ہونے کے تناظر میں مزدوروں کی آمدنی میں تیزی سے کمی آئی ہے۔

ایک ہی وقت میں، صارفین کے ایک طبقے کی طرف سے "قرض پر نادہندہ" ہونے کا رجحان نہ صرف خراب قرض کو بڑھاتا ہے بلکہ صارفین کے قرضوں کی تقسیم کی سرگرمیوں میں سخت خطرے کے انتظام کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ کار ڈیلرشپ پر، جیسا کہ مسٹر ہیو کا انتظام کرتا ہے، جزوی طور پر اس وجہ سے، قسطوں پر کار خریدنے کی شرح میں تیزی سے کمی واقع ہوئی ہے۔

قرض لینے والوں کی جانب سے اپنے قرضوں کی ادائیگی نہ کرنے کی شرح بڑھ رہی ہے، جبکہ قرض لینے والوں کے خلاف پابندیاں کافی نہیں ہیں، اور کم مالیت کے قرضوں کے ساتھ قانونی چارہ جوئی کرنا مشکل ہے۔ ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن (VNBA) کے جنرل سیکرٹری ڈاکٹر Nguyen Quoc Hung نے اندازہ لگایا کہ مالیاتی کمپنیوں کے گروپ میں اوسط خراب قرضوں کا تناسب 15% سے زیادہ بڑھنے کا خطرہ ہے۔

پالیسی سے نیا محرک

معاشی مشکلات کے پیش نظر محتاط نفسیات نے قوت خرید کو کم کر دیا ہے جس کی وجہ سے لوگ اخراجات کو تنگ کر رہے ہیں۔ یہ 2023 میں نہیں رکا ہے۔ کھپت کو تیز کرنے کی کوششوں کے باوجود، پہلی سہ ماہی میں گھریلو کھپت کی طلب میں اضافے کی شرح 2023 کی اسی مدت اور 2011 - 2019 کے وبائی مرض سے پہلے کے سالوں کے مقابلے اب بھی کم ہے۔ حال ہی میں جاری کردہ اقتصادی اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ اشیا کی کل خوردہ فروخت اور صارفین کی خدمات کی آمدنی کے مقابلے میں اسی مدت کے مقابلے میں صرف %88 کی کم شرح سے اضافہ ہوا۔ پچھلے سالوں میں 9 فیصد۔

مارچ 2024 میں باقاعدہ حکومتی میٹنگ میں، کم گھریلو مارکیٹ کی طلب اور زیادہ مسابقت آج مینوفیکچرنگ انٹرپرائزز کو درپیش سب سے بڑی مشکلات ہیں۔ لہذا، کھپت سمیت روایتی ترقی کے ڈرائیوروں کی تجدید جاری رکھنا بھی ان پانچ اہم کاموں میں سے ایک ہے جن پر عمل درآمد کو ترجیح دینے کی حکومت کے سربراہ نے درخواست کی ہے۔

بینکنگ سیکٹر کی طرف سے سال کے آغاز سے ہی صارفین کو قرضے فراہم کرنے کے کام کو اولین ترجیح دی گئی ہے۔ سٹیٹ بنک کے مستقل ڈپٹی گورنر مسٹر ڈاؤ من ٹو کے مطابق، صرف صارفین کو قرضہ دینے سے قوت خرید کو فروغ دیا جا سکتا ہے، اس طرح کاروباری اداروں کی مصنوعات کی پیداوار کو صاف کیا جا سکتا ہے اور صارفین کی سرمایہ کی طلب میں دوبارہ اضافہ ہو سکتا ہے...

کنزیومر کریڈٹ کو فروغ دینے کے لیے ریگولیٹری ایجنسی کی جانب سے ایک نیا پالیسی میکنزم جلد ہی 1 جولائی 2024 سے فعال ہو جائے گا۔ اس کے مطابق چھوٹے قرضوں کو سرمائے کے استعمال کا مقصد ثابت کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی، اس طرح ریٹیل قرض دینے کی سرگرمیوں کو مضبوطی سے تحریک ملے گی - خاص طور پر چھوٹے قرضے۔

اگرچہ طریقہ کار کو "ہٹا دیا گیا ہے"، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سیکرٹری نے اس بات پر زور دیا کہ کریڈٹ ادارے خوردہ قرضے کو ہر قیمت پر فروغ نہیں دیں گے لیکن خراب قرضوں کے رجحان کے پیش نظر محتاط رہیں گے جس میں تیزی سے اضافہ ہو سکتا ہے، اور قرض کی وصولی اور تصفیہ کے لیے قانونی راہداری میں ابھی بھی بہت سی رکاوٹیں ہیں۔

کریڈٹ کی تقسیم کو فروغ دینے کی پالیسی کے علاوہ، ماہرین توقع کرتے ہیں کہ قرضوں کی وصولی جلد ہی بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں کے لیے زیادہ سازگار ہو گی جب کہ جلد ہی ڈیٹا کو براہِ راست وزارتِ عوامی تحفظ کے ڈیٹا سے جوڑا جا سکتا ہے۔ اسٹیٹ بینک نے کہا ہے کہ وہ پراجیکٹ 06 کے ڈیٹا کا استعمال کرتے ہوئے آبادی، شناخت اور الیکٹرانک تصدیق کے ڈیٹا کی ایپلی کیشنز تیار کرنے کے لیے پبلک سیکیورٹی کی وزارت کے ساتھ رابطہ قائم کرے گا تاکہ صارفین کو قرض دینے میں سہولت فراہم کرنے کے لیے ڈیجیٹل تبدیلی کی خدمت کی جاسکے۔

اب تک، عوامی تحفظ کی وزارت نے 5 بینکوں (Vietcombank, Vietinbank, Pvcombank, VIB, BIDV) اور 1 کریڈٹ انسٹی ٹیوشن (Mcredit) کے ساتھ تکنیکی حل مکمل کرنے اور قرض دہندگان کی ساکھ کی اہلیت کا جائزہ لینے کے لیے مصنوعات کی تعیناتی کے لیے تعاون کیا ہے۔

صارفین کی طلب کو متحرک کرنا معیشت کے لیے ایک عام مسئلہ ہے۔ کمزور مانگ کا سامنا کرتے ہوئے، مصنوعات کی قیمتوں کو کم کرنے کی کوششوں اور پروموشنل پروگراموں کو حال ہی میں بہت سے مینوفیکچررز نے نافذ کیا ہے۔ MWG جیسے تجارتی اداروں کے لیے، فلیٹ صارفین کی طلب کی محتاط پیش گوئی کرنے کے باوجود، اس خوردہ فروش کا مقصد ہے کہ آمدنی میں اضافہ 6% پر واپس جائے اور منافع کو 2023 میں کم بیس لائن کے مقابلے مضبوطی سے بحال کیا جائے۔

MB Shinsei Finance Company Limited (Mcredit) کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh نے کہا کہ کنزیومر کریڈٹ سیکٹر میں، ریکوری اکثر میکرو اکنامک سگنلز سے پیچھے رہ جاتی ہے۔ تاہم، مسٹر نین کے مطابق، مارکیٹ سب سے مشکل دور سے گزر چکی ہے اور یہ مزید خراب نہیں ہو سکتی، خاص طور پر حکومت کی جانب سے کھپت کو فروغ دینے کے ذریعے اقتصادی ترقی کو سہارا دینے کی کوششوں سے۔ ساتھ ہی، 2023 کی مشکلات بھی کنزیومر فنانس انڈسٹری کے لیے پیچھے مڑ کر دیکھنے اور بدلنے کا ایک موقع ہے۔

"صارفین کے مالیاتی شعبے کو اسٹیٹ بینک سے کچھ نئے انتظامی میکانزم کی ضرورت ہوگی۔ واقعات کے بعد، بے ساختہ چیزوں کا دوبارہ جائزہ لیا جائے گا اور طریقہ کار بن جائے گا۔ مالیاتی کمپنیاں اور صارفین دونوں اس تبدیلی سے مستفید ہوں گے،" Mccredit کے سی ای او نے زور دیا۔

Mccredit میں، ہم گاہکوں کو مرکز کے طور پر لے کر، "انسانی قرضے" اور "انسانی قرضوں کی وصولی" کی حکمت عملی کے وفادار ہیں۔ کسٹمر پروفائلز واضح اور تفصیل سے قرض کی مصنوعات اور صارفین کی مصنوعات پیش کرنے کے لیے بنائے گئے ہیں جو ان کی ضروریات اور مالی صلاحیت کے مطابق ہیں، اس طرح قرض کی پائیدار ترقی کو بڑھانے اور قرض کے معیار کو اچھی طرح سے کنٹرول کرنے میں مدد ملتی ہے۔

ماخذ