کنزیومر کریڈٹ ایکسلریشن: میکرو اکنامک ڈرائیورز اور رسک مینجمنٹ کے مسائل

سال کے آخری مہینوں میں، اخراجات اور خریداری کی ضروریات میں اکثر تیزی سے اضافہ ہوتا ہے، جس کی وجہ سے صارفین کو قرضوں کی ضرورت ہوتی ہے۔ پیداوار اور کاروبار کے لیے کریڈٹ کے ساتھ، کیا صارفین کا کریڈٹ کریڈٹ کی عمومی نمو کے لیے "فولکرم" بن سکتا ہے، اور جب بینکوں کی جانب سے ادائیگیوں میں تیزی آئے گی تو قرضوں کے خراب خطرات کو کیسے کنٹرول کیا جائے گا؟ بینکنگ ٹائمز کے ساتھ ایک انٹرویو میں، ایسوسی ایٹ پروفیسر، ڈاکٹر فام مان ہنگ - انسٹی ٹیوٹ آف بینکنگ سائنس ریسرچ (بینکنگ اکیڈمی) کے ڈپٹی ڈائریکٹر نے میکرو ڈائنامکس کا تجزیہ کیا، خطرات سے خبردار کیا اور گھریلو طلب کو فروغ دینے اور نظام کی حفاظت کو یقینی بنانے کے لیے انتظام اور شفافیت کے حل تجویز کیے ہیں۔

Assoc.Prof.Dr. فام مان ہنگ - بینکنگ سائنس ریسرچ انسٹی ٹیوٹ کے ڈپٹی ڈائریکٹر

بہت سی رپورٹوں سے پتہ چلتا ہے کہ چوتھی سہ ماہی میں اکثر اخراجات اور خریداری کی طلب میں تیزی سے اضافہ ہوتا ہے، جس کی وجہ سے صارفین کے قرضے کی مانگ میں اضافہ ہوتا ہے۔ آپ کے خیال میں سال کے آخر میں کنزیومر کریڈٹ کی نمو کو بڑھانے والے میکرو اکنامک عوامل کیا ہیں؟

ایسوسی ایشن پروفیسر ڈاکٹر فام مان ہنگ: ہر سال کی چوتھی سہ ماہی میں صارفین کے قرضے کی مضبوط نمو ایک چکراتی اقتصادی رجحان ہے، جو کہ میکرو اکنامک اور موسمی عوامل کی گونج سے چلتی ہے۔ میں یہ بھی مانتا ہوں کہ بنیادی محرک قوت صارفین کے اعتماد کی بحالی اور حقیقی آمدنی میں بتدریج بہتری سے حاصل ہوتی ہے۔

خاص طور پر، معیشت شاندار روشن مقامات کو ریکارڈ کر رہی ہے، جس سے لوگوں میں مضبوط اعتماد پیدا ہو رہا ہے۔ جنرل شماریات کے دفتر کے مطابق، 2025 کی تیسری سہ ماہی کے اختتام تک، جی ڈی پی میں 7.85 فیصد اضافہ ہوا (ہر سہ ماہی میں گزشتہ سے زیادہ) اور 2025 کے پورے سال میں 8 فیصد سے زیادہ اضافے کی توقع ہے۔ یہ ورلڈ بینک (WB) کی جانب سے ایشیا میں سب سے زیادہ شرح نمو کی پیش گوئی ہے۔ جب معیشت استحکام کے آثار دکھاتی ہے، لوگ اپنے ذاتی مالی معاملات کے بارے میں زیادہ محفوظ محسوس کرتے ہیں اور بڑی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے مالی فائدہ اٹھانے کے لیے تیار ہوتے ہیں، خاص طور پر قیمتی اثاثے خریدنے یا مکانات کی مرمت کے لیے۔

اس کے علاوہ، معاون مانیٹری پالیسی کلیدی کردار ادا کرتی ہے۔ اسٹیٹ بینک نے سود کی شرحوں کو لچکدار طریقے سے منظم کیا ہے، آپریٹنگ سود کی شرح کو کم سطح پر برقرار رکھا ہے اور قرض دینے والے اداروں کو لاگت کم کرنے کی مسلسل ہدایت کی ہے تاکہ کاروبار اور لوگوں کی مدد کے لیے سود کی شرح کو کم کیا جا سکے۔ اس کے نتیجے میں، قرض دینے کی شرح سود کی سطح مسلسل نیچے کی طرف بڑھ رہی ہے، 10 اکتوبر تک، اوسط قرضہ سود کی شرح 6.55%/سال تک پہنچ گئی، جو گزشتہ سال کے اختتام کے مقابلے میں 0.38%/سال کم ہے۔ سرمائے کے اخراجات میں اس کمی نے براہ راست کریڈٹ کی طلب کو متحرک کیا ہے۔

آخر میں، موسمی اور ثقافتی عوامل بھی صارفین کے قرض کی مانگ میں اضافہ کرتے ہیں۔ ہر سال کی چوتھی سہ ماہی عام طور پر خریداری کا عروج کا دورانیہ ہوتا ہے، قمری نئے سال کی تیاری، جس کی وجہ سے سفر، تحائف اور گھر کی خریداری کی بڑی مانگ ہوتی ہے۔ حکومت کے پروموشنل پروگرام اور محرک پالیسیاں بھی ایک گونج اثر پیدا کرتی ہیں، لوگوں کو کریڈٹ کے ذریعے اخراجات بڑھانے کی ترغیب دیتی ہیں۔

قرضے کی شرح سود میں کمی لیکن معاشی طلب کی غیر مساوی بحالی کے تناظر میں، کیا سال کے آخر میں صارفین کا قرضہ عام قرضوں کی نمو کے لیے "فولکرم" بن سکتا ہے؟ اس کے علاوہ، کیا اس سے خطرات پیدا ہوتے ہیں؟

ایسوسی ایشن پروفیسر ڈاکٹر فام مان ہنگ: قرض دینے کی شرح سود میں کمی لیکن بڑے پیداواری اور کاروباری شعبوں سے غیر مساوی قرضے کی طلب کے تناظر میں، سال کے مجموعی قرضوں میں اضافے کے ہدف کو حاصل کرنے کے لیے بینکاری نظام کے لیے صارفین کا قرضہ بالکل ایک اہم "فولکرم" بن سکتا ہے۔ کنزیومر کریڈٹ کا فائدہ یہ ہے کہ وہ لچکدار، چھوٹے پیمانے پر اور فوری طور پر تقسیم کرنے کے قابل ہے، ذاتی اخراجات کے ذریعے سرمایہ کو براہ راست معیشت میں داخل کرنے میں مدد کرتا ہے، اس طرح گھریلو طلب کو متحرک کرتا ہے۔ یہ بڑی پیداوار اور کاروباری کریڈٹ کی تاخیر کو دور کرنے کے لیے ایک مؤثر قلیل مدتی لیور ہے۔

تاہم، صارفین کے کریڈٹ کو تیز کرنا ہمیشہ خطرات کے ساتھ آتا ہے۔ خراب قرض کا خطرہ سب سے اوپر تشویش ہے۔ اگرچہ شرح سود میں کمی واقع ہوتی ہے، لیکن محنت کشوں کے ایک طبقے کی آمدنی مشکل مدت کے بعد واقعی بحال نہیں ہوئی ہے۔ اس سے ان کی قرض ادا کرنے کی صلاحیت کمزور ہو جاتی ہے۔ اگر بینک سال کے آخر میں تقسیم کی دوڑ میں قرضوں کا بہت آسانی سے جائزہ لیتے ہیں، تو اس طبقہ میں خراب قرضوں کا تناسب بڑھ جائے گا۔ اگر اچھی طرح سے کنٹرول نہ کیا جائے تو، لوگوں کے ضرورت سے زیادہ قرض ذاتی مالیاتی عدم استحکام کا باعث بن سکتے ہیں اور ایسے خطرات پیدا کر سکتے ہیں جو پورے بینکنگ سسٹم کے استحکام کے لیے پھیل جاتے ہیں۔

کریڈٹ ادارے سال کے آخر میں کریڈٹ اہداف کو پورا کرنے کے لیے صارفین کو قرض دینے میں اضافہ کر رہے ہیں۔ آپ کے خیال میں، کیا اس توسیع کو صارفین کے رویے، قرض کی ادائیگی کی صلاحیت، یا مالی استحکام پر اسپل اوور اثرات کے حوالے سے کسی چیلنج کا سامنا ہے؟ بینکوں اور مالیاتی قرض دینے والے کاروباروں کو کن حلوں کی ضرورت ہے؟

ایسوسی ایشن پروفیسر ڈاکٹر فام مان ہنگ: صارفین کے کریڈٹ کی توسیع کو اس وقت دوہری چیلنجوں کا سامنا ہے: قرض کی واپسی کا حقیقی خطرہ اور محتاط صارفین کی نفسیاتی رکاوٹ۔ اگرچہ قرض لینے کی لاگت میں کمی آئی ہے، لیکن معاشی خدشات اب بھی بہت سے لوگوں کو نئے قرضے لینے کے بجائے پرانے یا جمع شدہ قرضوں کی ادائیگی کو ترجیح دیتے ہیں، جس کی وجہ سے کریڈٹ کی طلب توقعات سے کم ہوتی ہے۔

ان چیلنجوں پر قابو پانے کے لیے، کریڈٹ اداروں کو تکنیکی اور پائیدار حل کو نافذ کرنے کی ضرورت ہے۔

سب سے پہلے بگ ڈیٹا اور مصنوعی ذہانت (AI) میں بھاری سرمایہ کاری کرکے خطرے کی تشخیص کے معیار کو بہتر بنانا ہے تاکہ اخراجات کے رویے، لین دین کی تاریخ کا تجزیہ کیا جا سکے اور حقیقی وقت میں کریڈٹ سکور کا زیادہ درست اندازہ لگایا جا سکے۔ ایک ہی وقت میں، نیشنل کریڈٹ انفارمیشن سینٹر (CIC) کے ذریعے ڈیٹا شیئرنگ میں اضافہ کریں تاکہ کثیر ادارہ جاتی قرضے کے خطرات کا انتظام کیا جا سکے۔

دوسرا، بینکوں کو مصنوعات کو بہتر بنانے کی ضرورت ہے، ضروری ضروریات اور سماجی تحفظ (مثال کے طور پر، سماجی ہاؤسنگ لون پیکجز، تعلیم اور صحت کی دیکھ بھال کے قرضوں) پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے کافی ترجیحی شرح سود کے ساتھ، سرمایہ کے بہاؤ کی حفاظت کو یقینی بنانا۔

اس کے علاوہ، طویل مدتی اعتماد پیدا کرنے، بلیک کریڈٹ اور ممکنہ خطرات کو کم کرنے کے لیے کسٹمر سروس کے معیار کو بہتر بنانے اور معلومات کی شفافیت پر توجہ مرکوز کرنے کی ضرورت ہے۔ آخر میں، سماجی ذمہ داری کو نافذ کرنا ضروری ہے، عارضی مشکلات کا سامنا کرنے والے صارفین کے لیے ذمہ دارانہ قرضوں کی تنظیم نو کے ذریعے اور سود کی شرحوں اور فیسوں پر مکمل شفافیت کو یقینی بنانے کے لیے رسمی کریڈٹ پر صارفین کا طویل مدتی اعتماد پیدا کرنا۔

ماخذ: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html