یہ سب سے بہتر ہے کہ "جو کچھ آپ کے پاس ہے اس کے ساتھ کریں"۔

"آپ کے پاس جو کچھ ہے اس کے ساتھ کرنا" اس وقت بہت سے گھریلو خریداروں کا انتخاب ہے۔

محترمہ ین کو ایک جاننے والے نے بن چان ڈسٹرکٹ (ہو چی منہ سٹی) میں 150m2 اراضی کے پلاٹ سے متعارف کرایا تھا، جس کی قیمت 2.2 بلین VND تھی۔ زمین کو دیکھنے کے بعد محترمہ ین کو بہت پسند آیا۔ فی الحال، اس کے پاس 1.5 بلین VND ہے، اور اگر وہ یہ پلاٹ خریدتی ہے، تو اسے اضافی 700 ملین VND قرض لینے کی ضرورت ہوگی۔ "اگرچہ مجھے زمین واقعی پسند ہے، لیکن میں اس وقت بینک سے قرض لینے کی ہمت نہیں رکھتا، حالانکہ 2023 کے مقابلے میں شرح سود میں نمایاں کمی آئی ہے۔ میں فیصلہ کرنے سے پہلے دیکھوں گا کہ سود کی شرحیں مزید کم ہوں گی یا نہیں، یا میں اپنے بجٹ کے مطابق زمین کا ایک پلاٹ تلاش کروں گا تاکہ مجھے قرض کی مشترکہ ادائیگی کے بوجھ کی فکر نہ ہو۔"

اسی طرح، مسٹر نم بھی ڈسٹرکٹ 12 (ہو چی منہ سٹی) میں ایک اپارٹمنٹ خریدنا چاہتے تھے، لیکن بینک سے قرض لینے کے بارے میں سوچتے ہوئے، اس نے فکر مندی سے کہا: "اگر میں یہ اپارٹمنٹ خریدتا ہوں، تو مجھے بینک سے اضافی 500 ملین VND قرض لینا پڑے گا۔ پہلے سال میں 8.5٪ فی سال کی ترجیحی شرح سود کے ساتھ، لیکن میرے پاس %1-1 فیصد کے برابر رقم ہے۔ پرنسپل کی ادائیگی اور سود تقریباً 9 ملین VND فی مہینہ ہے ۔

Batdongsan.com.vn کے ایک حالیہ سروے کے مطابق، 70% جواب دہندگان نے کہا کہ وہ مکان خریدنے کے لیے قرض لینے سے پہلے بینک کی شرح سود میں مزید کمی کا انتظار کریں گے۔ 65% کا خیال ہے کہ شرح سود اب بھی زیادہ یا بہت زیادہ ہے۔ بہت سے لوگوں کا خیال ہے کہ موجودہ شرح سود کے ساتھ، اگر گھر خریدار احتیاط سے منصوبہ بندی نہیں کرتے ہیں، تو وہ شیڈول کے مطابق بینک کو مکمل ادائیگی نہیں کر پائیں گے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ بینک عام طور پر پہلے سال میں صرف ترجیحی شرح سود پیش کرتے ہیں، قرض کے پیکیج پر منحصر ہے۔ اس ترجیحی مدت کے ختم ہونے کے بعد، غیر مستحکم آمدنی والے تنخواہ دار کارکنوں کے لیے مارکیٹ کے مطابق تیرتا ہوا سود کی شرح آسان نہیں ہے، دیگر اخراجات کا ذکر نہ کرنا۔ اس لیے، بہت سے لوگوں کے لیے جو گھر خریدنے کے لیے قرض لینا چاہتے ہیں، اس وقت "جو کچھ ان کے پاس ہے اس سے کرنا" کا انتخاب ہے۔

بہت سے معاشی ماہرین کا ماننا ہے کہ بینکوں سے قرضہ لینا ایک مقبول آپشن ہے جس کے لیے رقم کی پوری رقم کو بچائے بغیر جائیداد کی ملکیت ہے۔ فی الحال، بینک مختلف سود کی شرحوں اور 15-20 سال کی ادائیگی کی مدت کے ساتھ مختلف ہوم لون پیکجز پیش کرتے ہیں، اور کچھ صارفین کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے 30-35 سال کے لیے قرض بھی پیش کرتے ہیں۔ تاہم، قرض کی مدت سے قطع نظر، سب سے اہم بات یہ ہے کہ قرض کی ادائیگی کی صلاحیت کو یقینی بنایا جائے۔

قرض کی رقم کا فیصلہ کرتے وقت، قرض لینے والوں کو قرض سے ایکویٹی تناسب پر غور کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جو ضرورت سے زیادہ مالی دباؤ پیدا نہیں کرتا ہے۔ قرض کی درخواست کے عمل کے دوران، قرض دہندگان عام طور پر قرض کی زیادہ سے زیادہ رقم، پرنسپل، اور ماہانہ سود کی ادائیگی کے بارے میں معلومات فراہم کرتے ہیں۔ چونکہ ہوم لون اکثر کافی ہوتے ہیں، انفرادی قرض دہندگان کو قرض کی رقم کا تعین کرنے سے پہلے اپنی مالی صلاحیت کا بغور جائزہ لینے کی ضرورت ہوتی ہے، بشمول اپنے خاندان کی آمدنی اور رہنے کے اخراجات کی تفصیلات۔ اس سے قرض لینے والوں کو اپنی ماہانہ ادائیگیوں پر کنٹرول برقرار رکھنے میں مدد ملتی ہے۔

Savills Vietnam کے سینئر ڈائریکٹر ڈاکٹر Su Ngoc Khuong تجویز کرتے ہیں کہ اگرچہ بہت سے بینک جائیداد کی قیمت کے 80% تک قرضے کی پیشکش کر سکتے ہیں، صارفین کو صرف 40-50% قرض لینا چاہیے۔ اسے روزمرہ کی زندگی اور رہن کی واپسی کے درمیان توازن برقرار رکھنے کے لیے "سنہری تناسب" سمجھا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر اپارٹمنٹ کی مالیت 2 بلین VND ہے تو قرض کی مثالی رقم 800 ملین VND ہے، جو اپارٹمنٹ کی قیمت کے 40% کے برابر ہے۔ تاہم، واپسی کی صلاحیت کو یقینی بنانے کے لیے، گھر خریداروں کو اپنے خاندان کی کل آمدنی پر غور کرنا ہوگا اور قرض کی رقم، قرض کی مدت، اور شرح سود کی بنیاد پر ماہانہ ادائیگی کا حساب لگانا ہوگا۔

درحقیقت، 2023 کے آغاز سے، اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے پالیسی سود کی شرح کو بار بار کم کیا ہے، جس سے ڈپازٹ اور قرضے کی شرح سود کو کم کرنے کے لیے حالات پیدا ہوئے ہیں۔ آج تک، ڈپازٹ کی شرح سود ایک دہائی میں اپنی کم ترین سطح پر ہے، اور رہن کے قرضے کی شرحیں بھی نمایاں طور پر ٹھنڈی ہو گئی ہیں۔ کم قرضے کی شرح کا مطلب یہ بھی ہے کہ مکان خریدنے کے لیے قرض لیتے وقت مالی دباؤ کم ہوتا ہے۔ تاہم، ترجیحی شرح سود کی مدت طویل نہیں ہے، عام طور پر 12-24 ماہ تک، جس کے بعد فلوٹنگ سود کی شرح دوبارہ بڑھ جائے گی۔ یہ بتانے کی ضرورت نہیں ہے کہ مکان کی قیمتیں بہت زیادہ ہیں۔ اگر آمدنی غیر مستحکم ہے، خریداروں کو گھر خریدنے کے لیے قرض نہیں لینا چاہیے۔

ماخذ