بینک بھی قرض لینے والوں کی شدت سے تلاش کر رہے ہیں۔

حالیہ دنوں میں قرضوں کی نمو گزشتہ برسوں کی اسی مدت کے مقابلے میں کم رہی ہے۔ بہت سے بینکنگ ماہرین کے مطابق، وجوہات میں کریڈٹ کی طلب میں کمی، کاروبار کے ذریعے سرمائے کو جذب کرنے میں مشکلات اور معیشت شامل ہیں۔ کچھ کسٹمر گروپس کو کریڈٹ کی ضرورت ہوتی ہے لیکن وہ قرض کی شرائط کو پورا نہیں کرتے یا پھر بھی قانونی طریقہ کار کی رکاوٹوں کا سامنا کر رہے ہیں۔

صارفین کی مانگ کو تیز کرنے کے لیے کئی مربوط پالیسیوں کی ضرورت ہے۔

• معیشت بہت مشکل ہے، صارفین کی مانگ کمزور ہے۔

بہت سے بینک لیڈروں کا کہنا ہے کہ بینکوں پر کریڈٹ گروتھ بڑھانے کے لیے بھی دباؤ ہے، جو KPIs (Key Performance Indicators) سے منسلک ہے، لیکن بڑے پیمانے پر تلاش کرنے کے بعد بھی بہت کم صارفین قرض دینے کے معیار پر پورا اترتے ہیں۔

BIDV کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Ngoc Lam کے مطابق: سال کے پہلے پانچ مہینوں میں، BIDV کی کریڈٹ گروتھ تقریباً 5.5% تھی، جو بینکنگ انڈسٹری کی اوسط 3.17% سے زیادہ تھی۔ کیپٹل موبلائزیشن نے بینکاری نظام میں اوسط سے زیادہ شرح نمو حاصل کی۔ اور کریڈٹ کوالٹی انڈیکیٹرز کو بھی کنٹرول کیا گیا۔

"صارفین کو درپیش چیلنجنگ صورتحال کے باوجود، حکومت اور اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) کی ہدایات کے مطابق، BIDV ان مشکلات پر قابو پانے کے لیے کاروباری اداروں کے ساتھ کھڑا ہے۔ SBV کی جانب سے پالیسی سود کی شرح میں تین کمی کے بعد، BIDV نے ڈپازٹ اور قرض دینے والے دونوں سود کی شرحوں کو کم کر دیا ہے۔ BID نے مزید کوئی عمل درآمد نہیں کیا۔ SBV گورنر کا 02/TT-NHNN، جس میں کہا گیا ہے کہ پیداواری اور کاروباری سرگرمیوں میں مشکلات کا سامنا کرنے والے صارفین اور رہنے کے اخراجات اور کھپت کے لیے قرض کی ادائیگی میں اپنے قرض کی درجہ بندی کو برقرار رکھتے ہوئے قرض کی تنظیم نو کے اہل ہیں،'' مسٹر لی نگوک لام نے کہا۔

BIDV کی قیادت کے مطابق، مشکل معاشی صورتحال نے بینکنگ سیکٹر کو نمایاں طور پر متاثر کیا ہے۔ کاروباروں کو پہلے مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے، اور بینکنگ انڈسٹری اس کے مطابق، عام طور پر 3-6 ماہ بعد متاثر ہوتی ہے۔ 2022 کے آخر سے لے کر اب تک، کاروباروں میں آرڈرز میں کمی دیکھی گئی ہے، جس کی وجہ سے اس سال کے پہلے چند مہینوں میں کریڈٹ کی طلب میں کمی واقع ہوئی ہے۔

"بینکنگ سیکٹر ایک بیچوان کے طور پر کام کرتا ہے، عوام سے ڈپازٹ وصول کرتا ہے۔ لوگ پیسے جمع کروانے کے لیے بینک آتے ہیں، اور بینک کو انکار کرنے کی اجازت نہیں ہوتی۔ اگر کوئی بینک ڈپازٹ وصول کرتا ہے لیکن انہیں قرض نہیں دے سکتا، تو اس کا کاروبار غیر موثر ہو جائے گا اور اس کے نتیجے میں نقصان ہو گا۔ بینک منافع پیدا کرنے کے لیے قرض دینے کے قابل ہونا چاہتے ہیں، کمزور سرمائے کی وجہ سے، کم آمدنی اور لوگوں کی کم آمدنی کی وجہ سے۔ قرضوں کی مانگ میں تیزی سے کمی آئی ہے، مثال کے طور پر، صارفین کے اخراجات، گھریلو سرمایہ کاری، اور بی آئی ڈی وی کو امید ہے کہ آنے والے وقت میں، سود کی شرحیں گرتی رہیں گی، جس سے کاروباروں کی طرف سے سرمایہ کاری اور کھپت کی طلب میں اضافہ ہوگا، "ایک BIDV لیڈر نے اپنی تشویش کا اظہار کیا۔

اس سال چیلنجنگ معاشی صورتحال پر زور دیتے ہوئے، VietinBank کے بورڈ آف ڈائریکٹرز کے چیئرمین مسٹر Tran Minh Binh نے کہا: VietinBank حکومت اور سٹیٹ بینک آف ویتنام کی پالیسیوں کو نافذ کرنے کے لیے بہت فعال رہا ہے، جس میں ڈپازٹ کو متحرک کرنا اور اخراجات کی بچت کو فعال طور پر منظم کرنا شامل ہے۔ "حکم 31/2022/ND-CP کے تحت 2% شرح سود کی حمایت کی پالیسی کے نفاذ کو بہت سی مشکلات کا سامنا ہے، لیکن بینکنگ سسٹم کے اندر، VietinBank کو بہترین مدد فراہم کرنے والا سمجھا جاتا ہے۔"

فی الحال، VietinBank کی کاروباری کارکردگی منصوبوں اور توقعات کے ساتھ ٹریک پر ہے، لیکن مئی 2023 میں مشکلات سامنے آئیں۔ سال کے پہلے پانچ مہینوں میں، بینک کے کل اثاثے VND 1.82 ٹریلین تک پہنچ گئے، جو کہ 2022 کے اختتام کے مقابلے میں 0.7% اضافہ ہے۔ بقایا قرضے VND 1.34 ٹریلین تک پہنچ گئے، جو کہ 2022 کے اختتام کے مقابلے میں 6% اضافہ ہے۔ اگر 2022 کے اختتام کے مقابلے میں پورے بینکنگ سیکٹر کے مجموعی بقایا قرضوں میں 3% سے زیادہ کا اضافہ ہوتا تو VietinBank صنعت کی کریڈٹ نمو کو دوگنا کر دیتا۔ قرض کی تقسیم حکومت اور اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے رہنما خطوط کے مطابق کی گئی ہے، جس میں پروسیسنگ اور مینوفیکچرنگ کی صنعتوں، پیداوار اور کاروباری سرگرمیوں، اور پانچ ترجیحی شعبوں پر توجہ مرکوز کی گئی ہے۔ غیر فعال قرض کا تناسب اچھی طرح سے کنٹرول کیا جاتا ہے.

بہت سے بینکنگ ماہرین کے مطابق، بینکنگ مارکیٹ میں اس وقت 100 سے زیادہ کریڈٹ ادارے ہیں، جس کی وجہ سے سخت مسابقت اور بڑی تعداد میں دکاندار ہیں۔ اگر کوئی کاروبار ایک بینک سے قرض حاصل نہیں کرسکتا، تو وہ دوسرے بینک سے سرمائے تک رسائی حاصل کرسکتا ہے۔ تاہم، کاروبار کو بینکنگ انڈسٹری کے معیارات کے مطابق ضروریات کو پورا کرنا چاہیے۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے ڈپٹی گورنر فام تھانہ ہا کے مطابق، بینکنگ سسٹم کریڈٹ گروتھ کو بڑھانے کے لیے صارفین کو راغب کرنے کے لیے بھرپور کوششیں کر رہا ہے، لیکن پھر بھی اسے عام مشکلات کا سامنا ہے جو کریڈٹ گروتھ کو سست کر رہی ہیں۔ مئی 2023 کے آخر تک، کریڈٹ VND 12.3 ملین بلین تک پہنچ گیا، جو 2022 کے اختتام کے مقابلے میں 3.17 فیصد زیادہ ہے۔

ان میں سے، سرکاری کمرشل بینک، جن کا کریڈٹ مارکیٹ میں تقریباً 44% حصہ ہے، نے اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی طرف سے مقرر کردہ اپنے کریڈٹ گروتھ کے ہدف کا صرف 35% ہی حاصل کیا ہے۔ جبکہ مشترکہ سٹاک کمرشل بینکوں نے اپنے ہدف کا تقریباً 50 فیصد حاصل کر لیا ہے۔ اس طرح، ان دونوں گروپس (جن میں کریڈٹ مارکیٹ شیئر کی اکثریت ہے) کے پاس اس سال کے بقیہ حصے میں ترقی کی کافی گنجائش ہے۔

2022 کی اسی مدت (مئی 2022 کے آخر تک) پر نظر ڈالیں تو، 2021 کے آخر کے مقابلے میں کریڈٹ میں تقریباً 8% اضافہ ہوا ہے۔ اس طرح، اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی کریڈٹ پالیسی میں کوئی تبدیلی نہ ہونے کی شرط کے تحت (2022 کے لیے کریڈٹ گروتھ کا ہدف 14% ہے، قدرے زیادہ ہے)، اس سال کریڈٹ کی شرح نمو 1% سے 14% تک کم ہے، حقیقت یہ ہے اشارہ کرتا ہے کہ معیشت کی سرمائے کو جذب کرنے کی صلاحیت کمزور ہے، پچھلے سال کے مقابلے میں نمایاں طور پر کمزور ہے۔

ڈپٹی گورنر فام تھانہ ہا نے تین اہم وجوہات کا حوالہ دیا: پہلی، مینوفیکچرنگ کے کاروبار کے لیے، آرڈرز کی کمی کی وجہ سے مصنوعات کی کھپت میں مشکلات کا سامنا ہے، جس کی وجہ سے پیداوار کے لیے نئے قرضوں کی مانگ میں کمی آئی ہے۔ دوم، چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کے لیے، کچھ کاروباروں کے مالی حالات کمزور ہوتے ہیں اور ان کے پاس قابل عمل منصوبے نہیں ہوتے ہیں، اس طرح بینکوں کے قرض کی ضروریات کو پورا کرنے میں ناکام رہتے ہیں۔ تیسرا، رئیل اسٹیٹ کریڈٹ کے حوالے سے، بہت سے رئیل اسٹیٹ پروجیکٹس کو مشکلات کا سامنا ہے، خاص طور پر قانونی مسائل، کچھ نئے پروجیکٹس شروع کیے جا رہے ہیں، اس طرح رئیل اسٹیٹ کریڈٹ کی مانگ میں کمی آئی ہے۔

• بینک قرضوں کے پیکجز پیش کرتے ہیں اور مانگ کو تیز کرنے کے لیے شرح سود میں کمی کرتے ہیں۔

Tin Tuc اخبار کے ایک رپورٹر کے ساتھ بات کرتے ہوئے، Lienvietpostbank (LPB) کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر ہو نام ٹائین نے کہا: "اس وقت شرح سود کو کم کرنا اور کاروبار کو سپورٹ کرنا بہت ضروری ہے۔ LPBank حکومت کے ساتھ فعال اور پیشرفت کے ساتھ تعاون جاری رکھنے کے لیے پرعزم ہے۔"

مسٹر ہو نام ٹائین کے مطابق، ایک ماہ سے بھی کم عرصے میں، ایل پی بینک نے تیسری بار شرح سود میں کمی کی ہے۔ فی الحال، LPBank نے انفرادی اور کارپوریٹ صارفین کے لیے قلیل مدتی کاروباری قرضوں کے لیے ترجیحی شرح سود کے پروگرام کو لاگو کرنے کے لیے 8,000 بلین VND مختص کیے ہیں، ترجیحی سود کی شرحیں صرف 7.5% فی سال سے شروع ہوتی ہیں۔ LPBank نے کارپوریٹ صارفین کے لیے 5,000 بلین VND اور انفرادی صارفین کے لیے 3,000 بلین VND کی حد کے ساتھ قرضوں پر شرح سود کو کم کرنے کے لیے ایک پالیسی تیار کی ہے۔

"کارپوریٹ صارفین کے لیے قرض دینے کی شرح سود 7.5%/سال سے شروع ہوتی ہے اور انفرادی صارفین کے لیے 8.5%/سال سے۔ یہ بھی بینک کی بروقت پالیسیوں میں سے ایک ہے جو اسٹیٹ بینک آف ویتنام کو کاروبار کے لیے مشکلات کو حل کرنے میں مدد فراہم کرتی ہے، خاص طور پر وہ کاروبار جنہیں پیداوار اور کاروبار کی خدمت کے لیے قلیل مدتی قرضوں کی ضرورت ہوتی ہے، خاص طور پر اس سیاق و سباق میں جہاں %1 سے اوپر کے سود کی شرح بہت سے کاروبار کے لیے ہے۔ Nam Tien نے اشتراک کیا۔

قرض دینے والی سود کی شرحوں کو ایڈجسٹ کرنے کے علاوہ، بینک نے صارفین کے لیے لچکدار مالیاتی حل فراہم کرنے کے لیے بہت سے حل پیکجز بھی نافذ کیے ہیں۔ LPBank نے باضابطہ طور پر "24 گھنٹوں کے اندر سپر فاسٹ بزنس لون" پروڈکٹ کا آغاز کیا، جس میں 24 گھنٹے کے اندر کریڈٹ کی منظوری کے نوٹیفکیشن کے شاندار فائدہ، سادہ اور لچکدار درخواست کے طریقہ کار ہیں۔

"ہم کاروباری اداروں کو موجودہ قرضوں کی حمایت کے لیے اس پالیسی پر عمل درآمد کرنے کے لیے تنظیموں کو ہدایت جاری رکھیں گے۔ جہاں تک نئے قرضوں کا تعلق ہے، بینک فعال طور پر اہل صارفین کو قرض دینا جاری رکھیں گے۔ واضح طور پر، بینکنگ سسٹم قرض دینے کے لیے سرمائے کو متحرک کرتا ہے، اس لیے اہل صارفین کو یقینی طور پر کریڈٹ تک رسائی حاصل ہوگی،" ڈپٹی گورنر فام تھان ہا نے کہا۔

بینکنگ سیکٹر کے حل کے علاوہ، ڈپٹی گورنر فام تھان ہا کا ماننا ہے کہ معیشت میں بڑھتی ہوئی طلب بہت ضروری ہے۔ لہذا، وزارتوں اور ایجنسیوں کو کاروبار کی حمایت، چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کو فروغ دینے، فروغ دینے، تلاش کرنے، ترقی کرنے اور صارفین کی مارکیٹ اور رئیل اسٹیٹ مارکیٹ میں مشکلات کو حل کرنے کے لیے پالیسیوں کو فروغ دینے کی ضرورت ہے، اس طرح کاروبار کے لیے مشکلات کو کم کرنے کے ساتھ ساتھ مالی صلاحیت کو بہتر بنانے اور کریڈٹ تک رسائی حاصل کرنے کی ضرورت ہے۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کمرشل بینکوں کو آپریٹنگ اخراجات کم کرنے کی ہدایت جاری رکھے گا تاکہ وہ شرح سود کو مزید کم کر سکیں اور کاروبار کے ساتھ منافع بانٹ سکیں۔ قرضوں کی تنظیم نو کریں، اور سرکلر 39/2016/TT-NHNN کے کچھ نکات میں ترمیم کریں جو کریڈٹ اداروں اور غیر ملکی بینکوں کی برانچوں کی قرض دینے کی سرگرمیوں کو صارفین کو اس طرح سے ریگولیٹ کرتے ہیں کہ "زیادہ کھلا لیکن کم معیار"۔

ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سکریٹری، مسٹر Nguyen Quoc Hung نے ایک بار شیئر کیا: اسٹیٹ بینک آف ویتنام کو اوپن مارکیٹ آپریشنز (OMO) ٹولز کو مضبوط بنا کر بینکوں کے لیے لیکویڈیٹی کی حمایت جاری رکھنے کی ضرورت ہے۔ اس سے بینکوں کے لیے زیادہ سیالیت کے ذخائر کا دباؤ کم ہو جائے گا، جس سے انٹربینک ٹرانزیکشن کی شرح سود کو کم کرنے کے ساتھ ساتھ صارفین کی جانب سے ڈپازٹ سود کی شرح میں بھی کمی آئے گی۔

طویل مدتی میں، کئی قانونی دستاویزات جیسے کہ سرکلر 39، سرکلر 22، اور کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر نظرثانی شدہ قانون کے مسودے میں ترمیم اور ان کی تکمیل ضروری ہے۔