کریڈٹ فلو کو 'کھولنے' کی کوششیں۔

نجی معیشت ترقی میں تیزی سے اہم کردار ادا کرتی ہے، اس لیے قرضہ جات تک رسائی کی ضرورت فوری ہے۔

جب کاروبار اور کاروباری ادارے کریڈٹ کیپیٹل تک رسائی حاصل کرنا چاہتے ہیں تو کولیٹرل اب بھی بہت سی رکاوٹوں میں سے ایک ہے۔ تصویر میں: اس شوروم کی استعمال شدہ کار لاٹ کو بینک لون کے لیے ضمانت کے طور پر قبول نہیں کیا جاتا ہے۔

کریڈٹ فلو کو 'انلیش کرنا' نہ صرف بینک کی اپنی ترقی کا ہدف ہے بلکہ پوری معیشت کو فروغ دینے کے لیے ایک محرک قوت بھی بناتا ہے۔

کاروبار بولتے ہیں…

پرائیویٹ انٹرپرائزز، خاص طور پر گھریلو کاروبار اور چھوٹے اور درمیانے درجے کے ادارے، ایک اقتصادی شعبہ ہے جو ویتنام میں کاروباری برادری کا ایک بہت بڑا حصہ ہے۔ Hai Duong اس رجحان سے مستثنیٰ نہیں ہے۔ تاہم، گھریلو کاروباروں اور کاروباری اداروں کے اس گروپ کو بینک کے سرمائے تک رسائی کے دوران اکثر کچھ رکاوٹوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔

مثال کے طور پر، کاروباری گھرانے Hai Phat Auto (Tu Minh Ward, Hai Duong City) کے ساتھ۔ اگرچہ استعمال شدہ کاروں کا کاروبار، ایک فیلڈ جس میں تیزی سے سرمائے کے کاروبار کی شرح ہوتی ہے، کو بڑی مقدار میں ورکنگ کیپیٹل کی ضرورت ہوتی ہے، اس کاروباری گھرانے کا مالک بنیادی طور پر ذاتی اثاثے رہن رکھ کر بینکوں سے قرض لیتا ہے۔ اس کی ایک وجہ یہ ہے کہ کاروباری گھرانوں کے لیے بینک کریڈٹ پروڈکٹس اتنے متنوع نہیں ہیں جتنا کہ کاروباری اداروں کے لیے۔

"اگرچہ ہم اپنے پیمانے کو بڑھانے اور اپنے مالیاتی کاموں کو معیاری بنانے کے لیے خود کو ایک کاروبار میں تبدیل کرنا چاہتے ہیں، تو بینک کریڈٹ تک رسائی آسان نہیں ہے۔ سب سے مشکل چیز ضمانت کی ہے۔ ہماری گاڑیوں کی انوینٹری استعمال شدہ گاڑیاں ہیں، جن کی قیمت VND500 ملین یا اس سے زیادہ ہے۔ تاہم، یہ گاڑیاں بینک قرضوں کے لیے ضمانت کے طور پر تسلیم نہیں کی جاتی ہیں،" مسٹر Dahu نے کہا کہ یہ گاڑیوں کے کاروبار کے مالک ہیں۔

ایک اور وجہ یہ ہے کہ ان پٹ سورس، جو استعمال شدہ کاریں ہیں، بنیادی طور پر رہائشیوں سے خریدی جاتی ہیں۔ "کاروں کا لین دین بنیادی طور پر نوٹرائزڈ کنٹریکٹس کے ذریعے ہوتا ہے، بغیر ان پٹ انوائسز۔ یہ VAT انوائسز (ویلیو ایڈڈ ٹیکس انوائسز) جاری کرنے میں ناکامی کا باعث بنتا ہے۔ اس لیے، ہمارے لیے بینکوں کو ریونیو اور کیش فلو ثابت کرنا مشکل ہے،" مسٹر دا نے مزید تجزیہ کیا۔

کولیٹرل کے مسئلے کا بھی سامنا ہے، Luong Dien Commune (Cam Giang) میں Moc An Hai کمپنی لمیٹڈ کئی سالوں سے بینکوں سے سرمایہ لینے کے مسئلے سے نبرد آزما ہے۔ اس انٹرپرائز کے ڈائریکٹر مسٹر فام وان چوونگ نے بتایا کہ 2022 میں اس کے قیام کے بعد سے، انٹرپرائز کے آپریشنز کو برقرار رکھنے کے لیے سرمایہ تمام افراد سے آیا ہے۔

"ہمیں افراد کے لیے کریڈٹ پیکجز ادھار لینے ہوتے ہیں، پھر اس سرمائے کو کمپنی میں حصہ ڈالنے کے لیے استعمال کرنا پڑتا ہے۔ بڑے اقتصادی گروپوں کے لیے، سرمائے تک رسائی آسان ہو سکتی ہے۔ تاہم، ہمارے جیسے چھوٹے کاروباروں کے لیے، بینک بنیادی طور پر انتہائی مائع اثاثوں، خاص طور پر رئیل اسٹیٹ، جو کہ ہمارے پاس نہیں ہیں، پر اپنی تشخیص کی بنیاد رکھیں گے۔ دریں اثنا، مشینری اور مصنوعات کو مشترکہ قرض کے طور پر قبول نہیں کیا جاتا ہے۔"

بہت سے کاروبار بینکوں سے خصوصی مالیاتی مصنوعات تیار کرنے کی توقع رکھتے ہیں جیسے آؤٹ پٹ کنٹریکٹ لون...

اسٹیٹ بینک آف ریجن 6 کی رپورٹ کے مطابق، 2025 کی دوسری سہ ماہی کے اختتام تک، صوبہ ہائی ڈونگ میں بینکنگ سیکٹر کا کل بقایا قرض 163,434 بلین VND تک پہنچنے کا تخمینہ ہے، جو مئی 2025 کے اختتام کے مقابلے میں تقریباً 1,500 بلین VND کا اضافہ ہے۔ مئی 2025 کے اختتام کے مقابلے میں 1,800 بلین VND سے زیادہ کا اضافہ۔ اس لیے متحرک اور بقایا قرض کے درمیان فرق تقریباً 65,160 بلین VND تک بڑھ گیا ہے، جو مئی کے آخر کے مقابلے میں تقریباً 400 بلین VND کا اضافہ ہے۔

…بینک سے جواب کا انتظار ہے۔

اس سال کی پہلی ششماہی میں متحرک شرح سود کو کم سطح پر برقرار رکھا گیا، ریاستی سرمایہ کے بغیر بینکوں میں 12 ماہ کی مدت کے لیے تقریباً 5%/سال، سرکاری بینکوں میں اسی مدت کے لیے تقریباً 4.7%/سال۔ اس نے کم قرضہ سود کی شرح کو برقرار رکھنے کے لیے حالات پیدا کر دیے۔ کچھ بینکوں جیسے Agribank Hai Duong برانچ، BIDV Thanh Dong، MB Hai Duong... میں، قلیل مدتی قرضے کی شرح سود عام طور پر 4 - 8.2%/سال، درمیانی اور طویل مدتی قرضے کی شرح سود 7.2 - 10%/سال کے درمیان تھی۔

کم ڈپازٹ سود کی شرح اب بھی ڈپازٹس کو اپنی طرف متوجہ کرتی ہے، کم قرض دینے والی سود کی شرح لیکن ڈپازٹس اور بقایا قرضوں کے درمیان فرق زیادہ ہے۔ "اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ بچت کا چینل اب بھی لوگوں کے لیے پرکشش ہے، کیونکہ غیر متوقع معاشی صورتحال کے تناظر میں سرمایہ کاری کے لیے محفوظ جگہ تلاش کرنے کی نفسیات ہے۔ دوسری طرف، قرضوں کی مانگ اور کریڈٹ جذب کرنے کی صلاحیت ابھی بھی محدود ہے۔ دوسرے لفظوں میں، کاروباری اداروں کے لیے کریڈٹ کا بہاؤ اب بھی غیر مساوی ہو سکتا ہے، "BiVID کے ڈپٹی ڈائرکٹر، DUVINH DUID نے تجزیہ کیا۔

اعلیٰ مالیت کے کولیٹرل اور اچھے کریڈٹ ریکارڈ والے صارفین کو قرض دینے کو ترجیح دینا قابل فہم اور قانونی ہے، کیونکہ بنک فطرت کے لحاظ سے کیپٹل ٹریڈنگ انٹرپرائزز ہیں، انہیں کریڈٹ سیفٹی کے سخت ضوابط کی تعمیل کرنے کی ضرورت ہے۔

"ترجیحی کریڈٹ پیکجز کے ذریعے سستے سرمائے کو برقرار رکھنے کی کوششوں کے علاوہ، ہم علاقے میں ہر صنعت اور اقتصادی شعبے کے لیے موزوں مختلف قسم کے کریڈٹ پروڈکٹس کو تعینات کریں گے۔ اس طرح قرض کی ترقی کو فروغ دیتے ہوئے، متحرک اور قرض دینے کے درمیان فرق کو کم کیا جائے گا،" مسٹر بن نے کہا۔

بہت سے کاروبار بینکوں سے خصوصی مالیاتی مصنوعات تیار کرنے کی توقع رکھتے ہیں جیسے کہ کاروباری کیش فلو کی بنیاد پر غیر محفوظ قرضے، قرضے لیے گئے سرمائے سے بنائے گئے اثاثوں پر مبنی قرض، یا آؤٹ پٹ معاہدوں کی بنیاد پر قرضے...

اس کے علاوہ، بینکوں کو صرف ضمانت پر توجہ مرکوز کرنے کے بجائے، حقیقی لین دین کے اعداد و شمار کی بنیاد پر اپنے کریڈٹ اسسمنٹ ماڈل کو بڑھانا چاہیے۔ بگ ڈیٹا اور مصنوعی ذہانت کا استعمال لین دین کے ڈیٹا، الیکٹرانک انوائسز، ادائیگی کی تاریخ وغیرہ کی بنیاد پر کارپوریٹ کریڈٹ کی اہلیت کا اندازہ لگانے کے لیے کیا جا سکتا ہے۔

کریڈٹ کیپٹل کو غیر مسدود کرنا صرف بینکوں یا کاروباری اداروں کا کام نہیں ہے بلکہ اس کے لیے ایک ہم آہنگ قانونی راہداری، شفاف پالیسیاں اور دونوں طرف سے پہل کی ضرورت ہے۔

"تاہم، غیر محفوظ کریڈٹ کو بڑھانے کے لیے، نقد بہاؤ قرضے کے لیے ایک واضح اور زیادہ مخصوص قانونی راہداری کی تشکیل ضروری ہے،" صوبے میں ایک بینک کے نمائندے نے کہا۔

درحقیقت، حالیہ دنوں میں، بینکنگ سسٹم میں نجی اداروں کے ساتھ بہت سی عملی پالیسیاں ہیں جیسے کہ قرض کی ادائیگی کی شرائط کی تنظیم نو، شرح سود کو معاف کرنا، وبائی امراض اور قدرتی آفات کے بعد بحالی میں معاونت کرنا۔ کمرشل بینک بھی مسلسل جدت لا رہے ہیں، کریڈٹ پروڈکٹس کو متنوع بنا رہے ہیں، اور قرض دینے کے عمل کو ڈیجیٹائز کر رہے ہیں۔

لہذا، سرمائے تک رسائی کا انحصار صرف بینک پر نہیں ہوتا بلکہ کاروبار کو تبدیل کرنے کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ کاروباروں کو اپنی مالی رپورٹوں میں شفافیت کی ضرورت ہوتی ہے، کاروباری منصوبوں کو فعال طور پر تیار کرنا اور واضح، قابل عمل سرمائے کے استعمال کے منصوبے۔ جب اعتماد اور شفافیت ساتھ ساتھ چلتے ہیں، تو سرمایہ کا بہاؤ غیر مسدود ہو جائے گا اور خون کی نالیوں کی طرح آسانی سے کام کرے گا جو معیشت کو پروان چڑھاتی ہیں۔

ہا کین

ماخذ: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html