کریڈٹ فلو کو 'ان لاک' کرنے کی کوششیں۔

نجی شعبے کی ترقی میں تیزی سے اہم کردار ادا کرنے کے ساتھ، قرض تک رسائی کی ضرورت بہت فوری ہے۔

جب کاروبار اور کاروباری ادارے کریڈٹ تک رسائی حاصل کرنا چاہتے ہیں تو کولیٹرل بہت سی رکاوٹوں میں سے ایک ہے۔ تصویر میں: اس شوروم میں استعمال شدہ کاریں بینک کے قرض کے لیے ضمانت کے طور پر قبول نہیں کی گئیں۔

قرض کے بہاؤ کو غیر مقفل کرنا نہ صرف بینکوں کے لیے ترقی کا مقصد ہے، بلکہ پوری معیشت کو فروغ دینے کے لیے رفتار بھی پیدا کرتا ہے۔

کاروبار بولتے ہیں…

پرائیویٹ انٹرپرائزز، خاص طور پر گھریلو کاروبار اور چھوٹے اور درمیانے درجے کے انٹرپرائزز (SMEs)، ویتنام میں کاروباری برادری کا ایک بہت بڑا حصہ ہیں۔ Hai Duong اس رجحان سے مستثنیٰ نہیں ہے۔ تاہم، یہ گھریلو کاروبار اور کاروباری اداروں کو اکثر بینک کیپٹل تک رسائی کے دوران کئی رکاوٹوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔

مثال کے طور پر، Hai Phat Auto (Tu Minh Ward, Hai Duong City) پر غور کریں۔ استعمال شدہ کاروں میں ڈیل کرنے کے باوجود، ایک ایسا شعبہ جس میں زیادہ سرمائے کی ٹرن اوور ریٹ ہے جس میں اہم ورکنگ کیپیٹل کی ضرورت ہوتی ہے، مالک بنیادی طور پر ذاتی اثاثے رہن رکھ کر بینکوں سے قرض لیتا ہے۔ یہ جزوی طور پر ہے کیونکہ گھریلو کاروبار کے لیے بینک کریڈٹ پروڈکٹس اتنے متنوع نہیں ہیں جتنے کہ کاروباری اداروں کے لیے۔

"یہاں تک کہ اگر ہم اپنے پیمانے کو بڑھانے اور اپنے مالیاتی کاموں کو معیاری بنانے کے لیے کاروبار میں تبدیل ہونا چاہتے ہیں، تو بینک کریڈٹ تک رسائی آسان نہیں ہے۔ سب سے بڑی مشکل ضامن ہے۔ ہماری انوینٹری استعمال شدہ گاڑیوں پر مشتمل ہے، جن میں سے ہر ایک کی مالیت 500 ملین VND یا اس سے زیادہ ہے۔ تاہم، ان گاڑیوں کو بینک قرضوں کے لیے ضامن کے طور پر تسلیم نہیں کیا جاتا ہے کیونکہ وہ استعمال کیے جاتے ہیں،" مسٹر ڈی لی بزنس کے مالک، دا لی نے شیئر کیا۔

ایک اور وجہ سپلائی کا ذریعہ ہے، جو استعمال شدہ کاریں ہیں، بنیادی طور پر افراد سے خریدی جاتی ہیں۔ "کاروں کے لین دین بنیادی طور پر نوٹرائزڈ کنٹریکٹس کے ذریعے کیے جاتے ہیں، بغیر ان پٹ انوائسز۔ اس سے VAT انوائسز (ویلیو ایڈڈ ٹیکس انوائسز) جاری کرنا ناممکن ہو جاتا ہے۔ اس لیے، ہمیں بینکوں کو ریونیو اور کیش فلو ثابت کرنا مشکل ہوتا ہے،" مسٹر ڈا نے مزید وضاحت کی۔

کولیٹرل کے ساتھ ملتے جلتے مسائل کا سامنا، Luong Dien کمیون (Cam Giang District) میں Moc An Hai Co., Ltd. کئی سالوں سے بینک قرضوں کے حصول کے مسئلے سے نبرد آزما ہے۔ کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر فام وان چوونگ نے بتایا کہ 2022 میں اس کے قیام کے بعد سے کمپنی کے آپریشنز کو برقرار رکھنے کا سرمایہ مکمل طور پر ذاتی ذرائع سے آیا ہے۔

"ہمیں ذاتی قرض کے پیکجوں سے قرض لینا پڑتا ہے، پھر اس سرمائے کو کمپنی میں سرمایہ کاری کے لیے استعمال کرنا پڑتا ہے۔ بڑی کارپوریشنوں کے لیے، سرمائے تک رسائی آسان ہو سکتی ہے۔ لیکن ہمارے جیسے چھوٹے کاروباروں کے لیے، بینک بنیادی طور پر اپنے جائزے کی بنیاد انتہائی مائع اثاثوں، خاص طور پر رئیل اسٹیٹ، جو ہمارے پاس نہیں ہیں۔

بہت سے کاروباری اداروں کو امید ہے کہ بینک خصوصی مالیاتی مصنوعات تیار کریں گے جیسے آؤٹ پٹ پر مبنی قرض...

اسٹیٹ بینک آف ویتنام، ریجن 6 کی طرف سے رپورٹ کردہ اعداد و شمار کے مطابق، 2025 کی دوسری سہ ماہی کے اختتام تک، ہائی ڈونگ صوبے میں بینکنگ سیکٹر کے کل بقایا قرضوں کا تخمینہ VND 163,434 بلین لگایا گیا تھا، جو کہ مئی کے اختتام کے مقابلے میں تقریباً VND 1,500 بلین کا اضافہ ہوا تاہم مجموعی سرمایہ VND 1,500 بلین روپے تک پہنچ گیا۔ بلین، مئی 2025 کے اختتام کے مقابلے میں VND 1,800 بلین سے زیادہ کا اضافہ۔ اس لیے متحرک سرمائے اور بقایا قرضوں کے درمیان فرق تقریباً VND 65,160 بلین تک بڑھ گیا، جو مئی کے آخر کے مقابلے میں تقریباً VND 400 بلین کا اضافہ ہے۔

...بینک سے جواب کا انتظار ہے۔

اس سال کی پہلی ششماہی میں سود کی شرح کم رہی، غیر سرکاری بینکوں میں 12 ماہ کی مدت کے لیے تقریباً 5% سالانہ اور سرکاری بینکوں میں اسی مدت کے لیے تقریباً 4.7% سالانہ۔ اس سے قرضے کی کم شرح سود کو برقرار رکھنے کے لیے سازگار حالات پیدا ہوئے۔ کچھ بینکوں جیسے Agribank Hai Duong برانچ، BIDV Thanh Dong، MB Hai Duong، وغیرہ میں، قلیل مدتی قرضے کی شرح سود عام طور پر 4-8.2% سالانہ تھی، جب کہ درمیانی اور طویل مدتی قرضے کی شرحیں 7.2-10% سالانہ کے درمیان تھیں۔

کم ڈپازٹ سود کی شرح اب بھی ڈپازٹس کو راغب کرتی ہے، جبکہ کم قرضے کی شرحیں ذخائر اور بقایا قرضوں کے درمیان نمایاں فرق کے باوجود زیادہ رہتی ہیں۔ "اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ بچت کے ذخائر لوگوں کے لیے پرکشش رہتے ہیں، جو کہ ایک غیر متوقع معاشی ماحول کے درمیان محفوظ سرمایہ کاری کے اختیارات کی خواہش سے کارفرما ہیں۔ دوسری طرف، قرضوں کی طلب اور کریڈٹ جذب کرنے کی صلاحیت محدود رہتی ہے۔ دوسرے لفظوں میں، کاروباروں کے لیے قرض کا بہاؤ اب بھی ناہموار ہو سکتا ہے،" مسٹر Nguyen Duy Binh، BVnh کی برانچ کے ڈپٹی ڈائریکٹر DVnh نے تجزیہ کیا۔

اعلی مالیت کے کولیٹرل اور اچھی کریڈٹ ہسٹری کے حامل صارفین کو قرضوں کی ترجیح دینا قابل فہم اور قانونی ہے، کیونکہ بینک، اپنی فطرت کے لحاظ سے، کیپیٹل بزنس کے طور پر، کریڈٹ کی حفاظت کے سخت ضوابط کی تعمیل کرنے کے پابند ہیں۔

"ترجیحی کریڈٹ پیکجوں کے ذریعے کم لاگت والے سرمائے تک رسائی کو برقرار رکھنے کی کوشش کے علاوہ، ہم علاقے میں ہر صنعت اور اقتصادی شعبے کے لیے تیار کردہ مختلف قسم کے کریڈٹ پروڈکٹس کو لاگو کریں گے۔ اس سے کریڈٹ کی نمو کو فروغ ملے گا اور ڈپازٹ کو متحرک کرنے اور قرض دینے کے درمیان فرق کو کم کیا جائے گا،" مسٹر بن نے کہا۔

بہت سے کاروبار امید کر رہے ہیں کہ بینک خصوصی مالیاتی مصنوعات تیار کریں گے جیسے کاروباری نقد بہاؤ کی بنیاد پر غیر محفوظ قرضے، قرضے لیے گئے سرمائے سے بنائے گئے اثاثوں پر مبنی قرض، یا آؤٹ پٹ معاہدوں کی بنیاد پر قرضے...

مزید برآں، بینکوں کو اپنے کریڈٹ اسسمنٹ ماڈلز کو بڑھانا چاہیے تاکہ حقیقی دنیا کے لین دین کے ڈیٹا کو شامل کیا جا سکے، بجائے اس کے کہ مکمل طور پر ضمانت پر توجہ مرکوز کی جائے۔ وہ لین دین کے ڈیٹا، الیکٹرانک انوائسز، ادائیگی کی تاریخ، اور بہت کچھ کی بنیاد پر کارپوریٹ کریڈٹ کی اہلیت کا اندازہ لگانے کے لیے بڑے ڈیٹا اور مصنوعی ذہانت کا فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔

کریڈٹ کھولنا صرف بینکوں یا کاروباروں کی ذمہ داری نہیں ہے۔ اس کے لیے ایک جامع قانونی فریم ورک، شفاف پالیسیوں اور دونوں طرف سے فعال کوششوں کی ضرورت ہے۔

"تاہم، غیر محفوظ کریڈٹ کو بڑھانے کے لیے، نقد بہاؤ پر مبنی قرضے کے لیے ایک واضح اور زیادہ مخصوص قانونی فریم ورک کی ضرورت ہے،" صوبے کے ایک بینک کے نمائندے نے کہا۔

درحقیقت، گزشتہ عرصے کے دوران، بینکاری نظام نے نجی کاروباروں کی مدد کے لیے بہت سی عملی پالیسیاں نافذ کی ہیں، جیسے قرض کی ادائیگی کی شرائط کی تنظیم نو، شرح سود کو معاف کرنا یا کم کرنا، اور وبائی امراض اور قدرتی آفات کے بعد بحالی میں مدد کرنا۔ کمرشل بینکوں نے بھی مسلسل جدت طرازی کی ہے، کریڈٹ پروڈکٹس کو متنوع بنایا ہے، اور ڈیجیٹائزڈ قرض دینے کے عمل بھی۔

لہذا، سرمائے تک رسائی کا انحصار نہ صرف بینکوں پر ہوتا ہے بلکہ کاروبار کو تبدیل کرنے کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ کاروباری اداروں کو اپنی مالی رپورٹنگ میں شفاف ہونے کی ضرورت ہے، واضح اور قابل عمل کاروباری منصوبے اور سرمائے کے استعمال کی حکمت عملیوں کو فعال طور پر تیار کرنا چاہیے۔ جب اعتماد اور شفافیت ایک دوسرے کے ساتھ چلتے ہیں، تو سرمائے کا بہاؤ کھل جائے گا اور معیشت کو پروان چڑھانے والے خون کی طرح آسانی سے کام کرے گا۔

ہا کین

ماخذ: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html