سرکلر نمبر 06/2023/TT-NHNN: کریڈٹ کے لیے ایک "مضبوط علاج"۔

08:22، 12/09/2023

28 جون کو، اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) نے سرکلر نمبر 06/2023/TT-NHNN جاری کیا جس میں 30 دسمبر 2016 کے سرکلر نمبر 39/2016/TT-NHNN کے متعدد مضامین میں ترمیم اور ان کی تکمیل کی گئی۔ (سرکلر نمبر 06)۔

اپنے اہم نئے ضوابط کے ساتھ، اس سرکلر کو کریڈٹ آپریشنز کے لیے ایک طاقتور فروغ کے طور پر دیکھا جاتا ہے۔

سرکلر نمبر 06 میں سب سے زیادہ قابل ذکر نکات میں سے ایک یہ ہے کہ صارفین ایک بینک سے دوسرے بینک سے قرضہ لے سکتے ہیں۔ خاص طور پر، سرکلر 39 کے مطابق، دوسرے کریڈٹ اداروں میں قرضوں کی ادائیگی کے لیے قرض لینے کی اجازت نہیں تھی، سوائے کاروباری کارروائیوں کے لیے قرضوں کی جلد ادائیگی کے، قرض کی مدت پرانے قرض کی بقیہ مدت سے کم اور ری اسٹرکچرنگ کے بغیر۔ تاہم، سرکلر 06 میں، "کاروباری کارروائیوں کے لیے" کی حد کا مزید ذکر نہیں کیا گیا ہے۔ ٹرم سے متعلق اور ری اسٹرکچرنگ کے بغیر دیگر دو شرائط بدستور برقرار ہیں۔ بینک اب صارفین کو قرضے کی ادائیگی کے لیے دوسرے بینکوں میں کاروباری کاموں کے علاوہ دیگر مقاصد کے لیے قرض دے سکتے ہیں، جیسے کہ مکانات یا کاروں کی خریداری کے لیے قرض۔

زرعی اور دیہی ترقیاتی بینک، لک ڈسٹرکٹ برانچ کے اہلکار، لین سون ٹاؤن میں صارفین کے ذریعے قرضوں کی تقسیم کی تاثیر کا معائنہ کر رہے ہیں۔

یہ ایک بہت ہی "معمولی" ضابطہ ہے، جو فوری اور طویل مدتی دونوں طرح کے فوائد لاتا ہے۔ سب سے پہلے، سرکلر 06 یقینی طور پر بینکوں کے قرضوں کے لیے شرح سود میں کمی کی لہر پیدا کرے گا۔ اور درحقیقت، اس سرکلر کے نافذ ہونے کے فوراً بعد، بینکوں کی ایک سیریز نے شرح سود میں کمی کو نافذ کیا۔ یہ رقم کے بہاؤ کو غیر مسدود کرنے اور کریڈٹ کی نمو کو بڑھانے میں اہم کردار ادا کرے گا، جو اس وقت بہت کم ہے۔ طویل مدتی میں، یہ کریڈٹ اداروں کے درمیان ایک منصفانہ اور مساوی مسابقتی ماحول پیدا کرے گا، جس سے نہ صرف صارفین بلکہ پوری معیشت کو فائدہ پہنچے گا۔ کیونکہ شدید مسابقت اور گہرے بین الاقوامی انضمام کے تناظر میں جیسا کہ آج ہے، اگر بینک صارفین کو کھونا نہیں چاہتے ہیں، تو انہیں خود کو "دوبارہ ایجاد" کرنا چاہیے۔ بینکوں کو سود کی شرح اور سروس کے معیار کا استعمال کرتے ہوئے اچھے صارفین کو برقرار رکھنے اور نئے صارفین کو راغب کرنے کی کوشش کرنی ہوگی۔ ان آلات کو حاصل کرنے کے لیے، بینکوں کو ان پٹ کیپٹل لاگت کو کم کرنے کے لیے ہر ممکن کوشش کرنی چاہیے۔ اپنی خدمات کے معیار کو بہتر بنانے کے لیے اہم اصلاحات نافذ کریں۔

مذکورہ بالا فوائد کے علاوہ، سرکلر 06 بینکوں اور صارفین دونوں کے لیے اہم چیلنجز بھی پیش کرتا ہے۔ زیادہ سود والے بینکوں سے اپنے قرضوں کو کم شرح سود والے بینکوں میں منتقل کرنے والے صارفین کی لہر، اگر اسے احتیاط سے نہ سنبھالا جائے تو، بینکوں کو ایک دوسرے کے خراب قرضوں کی خرید و فروخت میں آسانی سے مشغول کر سکتا ہے۔ اگر صارف کا قرض واجب الادا ہے اور اسے خراب قرض کے طور پر درجہ بندی کیا گیا ہے، تو قرض کی ادائیگی کے بعد برا قرض مٹا دیا جا سکتا ہے، لیکن ضروری نہیں کہ قرض کی نوعیت تبدیل ہو۔ دریں اثنا، قرض لینے والوں کے لیے، سرکلر 06 دوسرے بینکوں میں کم سود والے قرضوں تک آسانی سے رسائی کے مواقع پیدا کرے گا۔ تاہم، قرض دہندگان کو اپنے قرض کو دوسرے بینک میں منتقل کرنے کا فیصلہ کرنے سے پہلے مستقبل کے فلوٹنگ ریٹ مارجن پر غور کرنا چاہیے۔

یہ کہا جا سکتا ہے کہ سرکلر 06 تیزی سے کم اور زیادہ نمایاں شرح سود والے صارفین کو راغب کرنے کے لیے بینکوں کے درمیان ایک متحرک "دوڑ" پیدا کرے گا۔ یہ معیشت کے لیے قرض کی نمو اور سرمائے کو بڑھانے میں معاون ثابت ہوگا۔ باقی مسئلہ یہ ہے کہ اسے انتہائی ٹھوس اور پائیدار نتائج حاصل کرنے کے لیے کس طرح "استعمال" کیا جائے، یہ ہر بینک اور قرض لینے والے کے لیے ایک معاملہ ہے۔

جیانگنان

ماخذ