غیر قانونی قرض دینے کے لیے "بریڈنگ گراؤنڈ" کو کم کرنا۔

مسلسل اقتصادی بحالی اور صارفین کے اخراجات اور کاروباری سرگرمیوں میں اضافہ کے درمیان، صارف کا کریڈٹ اقتصادی ترقی کے کلیدی محرکات میں سے ایک کے طور پر اپنے کردار پر زور دے رہا ہے۔ یہ نہ صرف لوگوں کی جائز سرمایہ کی ضروریات کو پورا کرتا ہے، بلکہ صارفین کے قرضے کی ترقی سے مالیاتی خلا کو کم کرنے اور قرض لینے کی غیر رسمی شکلوں پر انحصار کو کم کرنے میں بھی مدد ملتی ہے۔

کنزیومر کریڈٹ میں اب بھی توسیع کی کافی گنجائش ہے۔

درحقیقت، غیر قانونی قرضے اب بھی بہت سی جدید شکلوں میں موجود ہیں، خاص طور پر صنعتی علاقوں اور رہائشی علاقوں میں جہاں کم آمدنی والے کارکنوں کی ایک بڑی تعداد ہے۔ بہت سے کارکن، جب غیر متوقع مالی ضروریات کا سامنا کرتے ہیں لیکن فنڈنگ ​​کے سرکاری ذرائع تک رسائی حاصل کرنے سے قاصر ہوتے ہیں، وہ زیادہ سود والے قرضوں کا سہارا لینے پر مجبور ہوتے ہیں۔

حال ہی میں، ڈونگ نائی صوبے میں حکام نے لانگ تھانہ انڈسٹریل پارک میں واقع ایک کمپنی میں کارکنوں کو سود پر قرض دینے کے دو کیسز دریافت کیے ہیں۔ مجرموں نے محنت کشوں کے مشکل حالات کا فائدہ اٹھاتے ہوئے زیادہ شرح سود پر قرض دیا، قرض لینے والوں کو قرض کی وصولی کو کنٹرول کرنے کے لیے تنخواہ کی ادائیگی کے لیے استعمال ہونے والے اپنے اے ٹی ایم کارڈ حوالے کرنے کی ضرورت پڑی۔ یہ عمل نہ صرف کارکنوں کو طویل مالی دباؤ میں رکھتا ہے بلکہ سماجی تحفظ اور نظم و نسق کے لیے بھی اہم خطرات لاحق ہے۔

بینک آن لائن قرضے کو فروغ دے رہے ہیں تاکہ لوگوں کی فنڈنگ ​​کے باضابطہ ذرائع تک رسائی کو وسعت دی جا سکے۔

مندرجہ بالا کی طرح کے معاملات یہ ظاہر کرتے ہیں کہ جب رسمی مالیاتی نظام سے فوری طور پر سرمائے کی ضروریات پوری نہیں ہوتی ہیں تو غیر قانونی قرضے کو دراندازی اور پھلنے پھولنے کا موقع ملے گا۔ لہذا، صارفین کے قرض تک رسائی کو بڑھانا ایک مؤثر حل سمجھا جاتا ہے تاکہ سود پر قرض دینے میں ملوث تنظیموں اور افراد کے مارکیٹ شیئر کو کم کیا جا سکے۔

FinGroup کے جائزے کے مطابق، ویتنامی کنزیومر فنانس مارکیٹ میں اب بھی نمایاں نمو کی صلاحیت موجود ہے، کیونکہ ویتنام میں صارفین کے قرضے کا حجم جی ڈی پی کے صرف 10% سے زیادہ ہے – دوسرے ممالک اور خطوں سے بہت کم ہے جیسے کہ جنوبی کوریا جی ڈی پی کے 40% سے زیادہ، ہانگ کانگ (چین) 20% سے زیادہ کے ساتھ، وغیرہ۔

حقیقت میں، ویتنام میں صارفین کے قرضے کی مانگ واضح طور پر اوپر کی طرف بڑھ رہی ہے۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے مطابق، بقایا صارفین کے قرضے تقریباً 3 ٹریلین VND تک پہنچ گئے، جو کہ معیشت میں مجموعی بقایا قرضوں کا 20% سے زیادہ ہے، اس بات کی نشاندہی کرتا ہے کہ کھپت کریڈٹ کی ترقی کا ایک اہم محرک بن رہی ہے۔ اس تناظر میں، مناسب شرح سود، آسان طریقہ کار اور متنوع مصنوعات کے ساتھ صارفین کے قرضے کو بڑھانے کے لیے کمرشل بینکوں کی کوششوں کو لوگوں کو محفوظ اور شفاف سرمائے تک رسائی میں مدد دینے کے لیے اہم حل سمجھا جاتا ہے۔

مثال کے طور پر، Bac A بینک 2026 کے آخر تک "بروقت سرمائے تک رسائی - محفوظ مستقبل کے اقدامات" پروگرام پر عمل درآمد جاری رکھے ہوئے ہے۔ اس کے مطابق، صارفین 9.9%/سال سے شرح سود کے ساتھ مختصر مدت کے قرضوں تک اور 9.5%/سال سے ترجیحی شرح سود کے ساتھ درمیانی اور طویل مدتی قرضوں تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔

یہ پروگرام قرض کے مختلف مقاصد پر لاگو ہوتا ہے جیسے کہ محفوظ صارفین کے قرضے، کار کی خریداری، بیرون ملک تعلیم میں معاونت، پیداوار اور کاروبار کے لیے ورکنگ کیپیٹل، یا زرعی ترقی۔ کریڈٹ پروڈکٹس کو متنوع بنانا بینکوں کو صارفین کی وسیع رینج تک پہنچنے میں مدد کرتا ہے جبکہ لوگوں کی حقیقی ضروریات کو قریب سے پورا کرتا ہے۔

اسی طرح، BVBank نے انفرادی صارفین کے لیے VND 4,800 بلین تک کے دو ترجیحی کریڈٹ پیکجز بھی شروع کیے ہیں، جن میں گھر کی خریداری کے قرضوں اور مسابقتی شرح سود کے ساتھ محفوظ صارفین کے قرضوں پر توجہ مرکوز کی گئی ہے۔ صارفین اور سرمایہ کاری کی بڑھتی ہوئی طلب کے درمیان سرمایہ کے جائز ذرائع تک رسائی میں لوگوں کی مدد کرنے کے لیے اسے ایک مثبت اقدام کے طور پر دیکھا جا رہا ہے۔

نہ صرف چھوٹے اور درمیانے درجے کے بینک بلکہ بہت سے بڑے بینک بھی اپنے کریڈٹ پورٹ فولیوز کی ری سٹرکچرنگ کر رہے ہیں تاکہ ریٹیل قرضے کے تناسب کو بڑھایا جا سکے۔ VietinBank کے نمائندے کے مطابق، بینک آنے والے عرصے میں خوردہ قرضے کی ترقی کو بڑھانے کے لیے وسائل کی تیاری پر توجہ مرکوز کر رہا ہے، کیونکہ صارفین اور رئیل اسٹیٹ کی طلب بتدریج ٹھیک ہو رہی ہے۔

صارفین کے کریڈٹ کی ڈیجیٹلائزیشن ترقی کے نئے محرکات پیدا کرتی ہے۔

کنزیومر کریڈٹ کی حالیہ ترقی کو آگے بڑھانے والے اہم عوامل میں سے ایک بینکنگ انڈسٹری میں مضبوط ڈیجیٹل تبدیلی ہے۔ ماہرین کے مطابق، قرض دینے کے آپریشنز میں ٹیکنالوجی کے استعمال سے تشخیص اور تقسیم کے اوقات میں نمایاں کمی آئی ہے، جبکہ صارفین کے تجربے میں بھی اضافہ ہوا ہے۔ ڈیجیٹل بینکنگ پلیٹ فارمز، الیکٹرانک شناختی تصدیق (eKYC)، خودکار کریڈٹ اسکورنگ، اور آن لائن قرضے سرمائے تک رسائی کو پہلے سے کہیں زیادہ آسان بنا رہے ہیں۔

سٹیٹ بینک آف ویتنام کے ریجن 2 کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر Nguyen Duc Lenh نے کہا کہ صارفین کو قرض دینے کی سرگرمیوں میں جدید ٹیکنالوجی کے استعمال کی بدولت خدمات کا معیار مسلسل بہتر ہو رہا ہے۔ الیکٹرانک قرض دینے کے طریقے، اوور ڈرافٹ سروسز، اور ڈیجیٹل مالیاتی مصنوعات نے افراد اور گھرانوں کو سرمایہ تک تیزی سے رسائی، وقت اور لین دین کے اخراجات کی بچت میں سہولت فراہم کی ہے۔

ٹیکنالوجی کی ترقی سے نہ صرف رسمی کریڈٹ کی کوریج کو بڑھانے میں مدد ملتی ہے بلکہ اس سے رسک مینجمنٹ کی صلاحیتوں میں بھی اضافہ ہوتا ہے اور قرض دینے کی سرگرمیوں کی شفافیت میں اضافہ ہوتا ہے۔ یہ بینکنگ انڈسٹری کے لیے ایک اہم بنیاد ہے تاکہ صارفین کے کریڈٹ کو زیادہ پائیدار، محفوظ اور موثر انداز میں تیار کیا جا سکے۔

ڈائی نم یونیورسٹی کے انسٹی ٹیوٹ آف فنانشل ٹیکنالوجی کے ڈائریکٹر ایسوسی ایٹ پروفیسر ڈاکٹر ڈانگ نگوک ڈک کے مطابق آن لائن قرضے کمرشل بینکوں کے ڈیجیٹل مالیاتی ماحولیاتی نظام کا ایک اہم حصہ بنتے جا رہے ہیں۔ ماہر نے کہا کہ بہت سے بینکوں نے ڈیجیٹل چینلز سے قرضوں کی شرح نمو کو توقعات سے زیادہ ریکارڈ کیا ہے، جبکہ اپنی خدمات کو دیہی اور دور دراز کے علاقوں تک پھیلایا ہے - وہ جگہیں جہاں پہلے روایتی مالیاتی خدمات تک رسائی نہیں تھی۔

مسٹر Duc کے مطابق، کریڈٹ کی منظوری کے عمل میں AI، Big Data، اور Machine Learning کو لاگو کرنے سے بینکوں کو خطرات کم کرنے، درخواست کی کارروائی کو تیز کرنے، اور کسٹمر کے تجربے کو بہتر بنانے میں مدد ملتی ہے۔ جب آبادی، ٹیکسوں اور کریڈٹ سے متعلق قومی اعداد و شمار منسلک ہوتے ہیں، تو بینک حقیقی وقت میں صارفین کی واپسی کی صلاحیت کا اندازہ لگا سکتے ہیں، اس طرح ان لوگوں کو بھی کریڈٹ بڑھایا جا سکتا ہے جن کے قرض کی تاریخ نہیں ہے۔

حقیقت میں، ویتنام میں بہت سے بینک ڈیجیٹل چینلز کے ذریعے قرض دینے میں اضافہ کر رہے ہیں۔ آن لائن قرضے میں اضافے کے امکانات کے پیش نظر، اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) سرکلر 39/2016/TT-NHNN میں ترمیم کے مسودے پر رائے طلب کر رہا ہے – جو کریڈٹ اداروں اور غیر ملکی بینکوں کی برانچوں کی صارفین کو قرض دینے کی سرگرمیوں کو ریگولیٹ کرتا ہے۔ ایک قابل ذکر تبدیلی "چھوٹے قدر والے قرضوں" کی نئی تعریف ہے۔ مسودے کے مطابق، کریڈٹ اداروں میں قرض کی زیادہ سے زیادہ رقم 400 ملین VND تک بڑھائی جائے گی، جو موجودہ 100 ملین VND کی حد سے چار گنا زیادہ ہے۔ قرض دینے کے ضوابط میں اس ترمیم سے بینکوں کے لیے ڈیجیٹل پلیٹ فارمز پر کریڈٹ بڑھانے کے لیے مزید گنجائش پیدا ہونے کی امید ہے، جس سے افراد اور کاروباری اداروں کو زیادہ تیزی اور آسانی سے سرمائے تک رسائی میں مدد ملے گی۔

ماخذ: https://thoibaonganhang.vn/thu-hep-dat-song-cua-tin-dung-den-182911.html