خطوة رائدة تساعد البنوك على زيادة أعداد عملائها

وبتغلبها على بعض العقبات من حيث الجغرافيا وتكاليف الاستثمار، سارعت عدد من البنوك المساهمة إلى تضييق "فجوة السوق" في المناطق الريفية والمدن من الدرجة الثانية، مستفيدة من قوة التحول الرقمي لاختراق النمو في عدد العملاء.

وتساهم هذه الخطوات الرائدة أيضًا في تعزيز الاستراتيجية المالية الشاملة التي وضعتها الحكومة والبنك المركزي - الصورة: VGP/Le Nguyen

وفقًا لإحصاءات Merchant Machine قبل حوالي عامين، احتلت فيتنام المرتبة الثانية في العالم من حيث نسبة الأشخاص الذين لم يصلوا إلى الخدمات المصرفية. ومع ذلك، في يوم التحول الرقمي في عام 2023، أكد ممثل البنك المركزي أن حوالي 74.63٪ من البالغين الفيتناميين لديهم حسابات مصرفية، منها أكثر من 70٪ من الحسابات المفتوحة حديثًا يتم فتحها في المناطق الريفية والنائية والمعزولة. المناطق الحضرية من النوع 2 - الأهمية للتنمية الاقتصادية والاجتماعية المناطق الحضرية من النوع 2 هي نوع من التسلسل الهرمي الحضري، الذي ينظمه نظام التصنيف الحضري في فيتنام. هذه مناطق حضرية صغيرة ومتوسطة الحجم، ولكنها تلعب دورًا مهمًا في التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلد. غالبًا ما تكون هذه المناطق الحضرية المراكز الاقتصادية والثقافية والإدارية للمقاطعات والمدن، حيث يتركز عدد كبير من السكان ذوي الأنشطة الاقتصادية المتنوعة. لا يساعد تطوير المدن الثانوية على تحقيق التوازن في التنمية بين المناطق فحسب، بل يخلق أيضًا فرص عمل ويحسن نوعية حياة الناس. لطالما كان تحسين الوصول إلى الخدمات المصرفية، لا سيما في المناطق الريفية والمدن الثانوية، من الأولويات الأساسية لسياسة التنمية المالية في فيتنام. في الماضي، لم تُوسّع البنوك التجارية التقليدية شبكاتها بشكل كافٍ في هذه المناطق، ويعود ذلك إلى حد كبير إلى ارتفاع تكاليف الاستثمار، وضعف الموارد البشرية المحلية، والتحديات الجغرافية التي حدّت من الوصول. ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، وإدراكًا منها لإمكانات هذه "البيئة الخصبة"، بالإضافة إلى الموارد المتراكمة القوية والمتزايدة للبنوك، عمدت العديد من البنوك إلى توسيع قاعدة عملائها لتشمل المناطق الحضرية الثانوية. وبناءً على ذلك، يلعب هذا التوجه التوسعي دورًا رئيسيًا في تلبية الاحتياجات المالية للأفراد، وتصميم وتطوير منتجات وخدمات مناسبة للعملاء في هذه المناطق. بل على العكس، أدى التطور القوي لهذه المناطق السوقية إلى زيادة جاذبية البنوك التجارية. الخطوة الرائدة المتمثلة في "التكاتف لنصبح أقوى"، قبل عشر سنوات، في سياق القطاع المصرفي الذي يواجه اتجاهًا لإعادة الهيكلة، اتحد بنكا HDBank وDaiABank، وهما بنكان طوعيان، وأصبحا قصص نجاح نموذجية لأنشطة الدمج والاستحواذ في هذا القطاع. في ذلك الوقت، تعاون بنك HDBank ، وهو بنك يتمتع بقاعدة عملاء مستقرة في المناطق الحضرية، مع بنك DaiABank، وهو بنك يتمتع بقاعدة عملاء ريفية واسعة في منطقة الجنوب الشرقي، لتوسيع نطاق شبكته وقاعدة عملائه. وتُعدّ منطقة الجنوب الشرقي، حيث تلتقي الظروف المواتية لتنمية قطاعي الصناعة والخدمات، من أوائل المناطق التي ساعدت بنك HDBank على تطوير قاعدة عملائه الزراعيين والريفيين. تتميز هذه المنطقة بموارد أرضية مواتية للمحاصيل الرئيسية في فيتنام، مثل المطاط والقهوة، وغيرها. وإلى جانب الزراعة، أتاحت صناعات الثروة الحيوانية والدواجن والمأكولات البحرية، مثل الروبيان والأسماك، وخاصة تلك التي تطورت في المحافظات الساحلية، فرصًا واعدة لبنك HDBank لتنمية قاعدة عملائه المستهدفة، بالإضافة إلى تطوير منتجاته وخدماته.

تنظيم التسويق المباشر بشكل منتظم في المنطقة، وتطوير مصدر جيد من المتعاونين، وتعزيز رعاية العملاء، وتصميم منتجات وخدمات محددة لتناسب ملفات العملاء... هي الطرق التي يقترب بها هذا البنك من مجموعة العملاء الزراعيين والريفيين.

بعد إنشاء نظام إلكتروني منفصل لكل مقاطعة ومدينة من المقاطعات الـ 63 ومدينة للتواصل وتلبية الاحتياجات الخاصة بكل منطقة، أطلق البنك في عام 2023 تطبيق HDBank Rural، وهو تطبيق مخصص للعملاء في المناطق الزراعية والريفية. وبحلول نهاية العام، ارتفع عدد العملاء الجدد عبر القنوات الرقمية بنسبة 58% خلال الفترة نفسها، متجاوزًا عدد العملاء الجدد الذين اجتذبتهم القنوات التقليدية. وحتى الآن، يُعد HDBank، إلى جانب البنوك الأربعة الكبرى Agribank وVietcombank وBIDV وVietinBank، أحد البنوك التجارية القليلة التي تغطي شبكتها جميع المقاطعات والمدن الـ 63 في جميع أنحاء البلاد. وبناءً على أسس متينة، واصل HDBank توسيع شبكته، مستهدفًا بشكل خاص العملاء في المناطق الريفية والمناطق الحضرية من الفئة الثانية بباقات قروض بأسعار فائدة تفضيلية وحلول مالية مصممة خصيصًا. ويُعد سوق الإقراض الزراعي والريفي حاليًا جزءًا مهمًا من هيكل ائتمان HDBank، حيث يمثل 33% من إجمالي القروض الشخصية القائمة. في قطاع الائتمان، يُمثل عدد العملاء الزراعيين والريفيين 42.9%، وهو العدد الأكبر بين جميع المنتجات. بالإضافة إلى توسيع قاعدة الائتمان والحفاظ عليها، يُساعد تطوير هذه القاعدة من العملاء بنك HDBank على تقليل المخاطر في أوقات الأزمات الاقتصادية. ويعود انخفاض نسبة الديون المعدومة لمنتجات الإقراض الزراعي والريفي إلى صغر حجم القروض، مما يُتيح توزيع المخاطر، وانخفاض احتمالية تراكم الديون المتأخرة. وصرح أحد ممثلي بنك HDBank قائلاً: "يتمتع القطاع الزراعي والريفي بجذور راسخة منذ أكثر من عقد، ويعزز قوته لزيادة معدل المساهمة في بنك HDBank. كما أن الزراعة والمناطق الريفية لطالما كانتا ركيزتين أساسيتين للاقتصاد، وترتبطان بنقاط قوة محددة". وإلى جانب بنك HDBank، لا يزال بنك Agribank يُمثل "المحرك" التقليدي في تنفيذ الاستراتيجية المالية الوطنية الشاملة، بفضل نقاط قوته في المناطق والأسواق المذكورة أعلاه. تشير الدلائل إلى أن القروض القائمة للتنمية الزراعية والريفية تُمثل دائمًا 70% من قروض Agribank القائمة في الاقتصاد، وهي تُمثل نسبة كبيرة من إجمالي القروض القائمة التي تُقارب مليوني مليار دونج في القطاع الزراعي والريفي في فيتنام. ويُعتبر المجتمع الدولي دور Agribank "المحرك" نموذجًا فعالًا للحد من الفقر، وذلك بفضل تنفيذه سبعة برامج ائتمانية سياسية وبرنامجين وطنيين مُستهدفين للبناء الريفي الجديد والحد من الفقر بشكل مستدام. وقد ساهم ذلك في تحقيق فيتنام لهدف الألفية المتعلق بالحد من الفقر قبل الموعد المحدد بعشر سنوات. ولا يقتصر دور Agribank وHDBank على ذلك، بل يُعد LPBank أيضًا أحد البنوك الرائدة في مجال تنمية السوق الريفية. وقد صرّح مسؤولو LPBank ذات مرة: "بتواجدنا في جميع المقاطعات والبلدات، سيكون LPBank في طليعة اتجاه تنمية السوق الريفية، وهو سوق رئيسي حظينا بميزة تأسيسه لسنوات عديدة". ويُواصل LPBank تطوير شبكته من نقاط المعاملات التقليدية في 63 مقاطعة ومدينة. تتمثل استراتيجية بنك LPBank أيضًا في الجمع بين الخدمات الإلكترونية والتقليدية لخلق صدى، والمساعدة في التطوير المستدام وزيادة عدد العملاء، وتسويق المنتجات والخدمات. وصرح ممثل بنك LPBank: "تُعد خصائص المناطق الريفية في فيتنام عوامل إقليمية. لذلك، من الضروري تصميم منتجات تناسب قاعدة العملاء في كل منطقة وكل قطاع، وليس فقط بناءً على شرائح العملاء. بالإضافة إلى ذلك، من الضروري أيضًا التركيز على تطبيق التكنولوجيا لجعلها بسيطة ومريحة وسهلة الاستخدام، وتجربة شخصية للغاية، تُلبي الخصائص الإقليمية". المصدر: https://baochinhphu.vn/buoc-di-dot-pha-giup-ngan-hang-tang-truong-so-luong-khach-hang-102240827165104723.htm