خطوة رائدة تساعد البنوك على زيادة قاعدة عملائها

وبتغلبها على بعض العقبات من حيث الجغرافيا وتكاليف الاستثمار، سارعت عدد من البنوك المساهمة إلى تضييق "فجوة السوق" في المناطق الريفية والمدن من الدرجة الثانية، مستفيدة من قوة التحول الرقمي لاختراق النمو في عدد العملاء.

وتساهم هذه الخطوات الرائدة أيضًا في تعزيز الاستراتيجية المالية الشاملة التي وضعتها الحكومة والبنك المركزي - الصورة: VGP/Le Nguyen

وبحسب إحصائيات شركة Merchant Machine قبل عامين تقريبًا، احتلت فيتنام المرتبة الثانية في العالم من حيث نسبة الأشخاص الذين لا يستطيعون الوصول إلى الخدمات المصرفية. ومع ذلك، في يوم التحول الرقمي في عام 2023، أكد ممثل البنك المركزي أن حوالي 74.63٪ من البالغين الفيتناميين لديهم حسابات مصرفية، وأن أكثر من 70٪ من الحسابات المفتوحة حديثًا يتم فتحها في المناطق الريفية والنائية والمعزولة. المناطق الحضرية من النوع 2 - أهميتها للتنمية الاقتصادية والاجتماعية المناطق الحضرية من النوع 2 هي نوع من التسلسل الهرمي الحضري، والتي يتم تنظيمها في نظام التصنيف الحضري في فيتنام. إنها مدن صغيرة ومتوسطة الحجم، ولكنها تلعب دوراً هاماً في التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلد. غالبًا ما تكون هذه المناطق الحضرية بمثابة مراكز اقتصادية وثقافية وإدارية للمقاطعات والمدن، حيث يتركز عدد كبير من السكان ذوي الأنشطة الاقتصادية المتنوعة. إن تطوير المناطق الحضرية من النوع الثاني لا يساعد فقط على تحقيق التوازن في التنمية بين المناطق، بل إنه يخلق أيضًا فرص العمل ويحسن نوعية الحياة للناس. لقد كان تحسين الوصول إلى الخدمات المصرفية، وخاصة في المناطق الريفية والحضرية الثانوية، أحد الأولويات الأساسية لسياسة التنمية المالية في فيتنام. في الماضي، غالباً ما فشلت البنوك التجارية التقليدية في توسيع شبكاتها بشكل كافٍ في هذه المناطق، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى تكاليف الاستثمار المرتفعة، والموارد البشرية المحدودة في الموقع، والتحديات الجغرافية التي حدت من الوصول. ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، وإدراكاً لإمكانات هذه "الأرض الخصبة"، فضلاً عن الموارد المتراكمة القوية بشكل متزايد لدى البنوك، قامت العديد من البنوك بتوسيع قاعدة عملائها بشكل نشط إلى المناطق الحضرية من الدرجة الثانية. وعليه، يلعب هذا الاتجاه التوسعي دوراً رئيسياً في تلبية الاحتياجات المالية للناس، وتصميم وتطوير المنتجات والخدمات المناسبة للعملاء في هذه المناطق. وعلى العكس من ذلك، أدى التطور القوي لهذه المجالات السوقية إلى خلق المزيد من الجاذبية للبنوك التجارية. خطوة اختراقية قبل عشر سنوات، في سياق صناعة الخدمات المصرفية التي تواجه اتجاه إعادة الهيكلة، اجتمع بنكان HDBank وDaiABank طواعية وأصبحا قصة نجاح نموذجية لأنشطة الدمج والاستحواذ في الصناعة. في ذلك الوقت، تعاون بنك HDBank - وهو بنك يتمتع بقاعدة عملاء مستقرة في المناطق الحضرية، وبنك DaiABank - وهو بنك يتمتع بقاعدة عملاء ريفية كبيرة في منطقة الجنوب الشرقي، لتوسيع شبكتهما وقاعدة عملائهما. كما تعد منطقة الجنوب الشرقي - وهي منطقة تلاقي الظروف المواتية لتطوير القطاعات الصناعية والخدمية - واحدة من "المهد" الأولى التي ساعدت بنك HDBank على تطوير قاعدة عملائه الزراعيين والريفيين. تتمتع هذه المنطقة بموارد أرضية مواتية للمحاصيل الرئيسية في فيتنام مثل المطاط والقهوة وغيرها. إلى جانب الزراعة، خلقت صناعات الثروة الحيوانية والدواجن والمأكولات البحرية مثل الروبيان والأسماك، وخاصة تلك التي تم تطويرها في المقاطعات الساحلية، فرصًا كبيرة لبنك HDBank لتطوير قاعدة عملائه المستهدفة بالإضافة إلى تطوير المنتجات والخدمات.

تنظيم التسويق المباشر بشكل منتظم في المنطقة، وتطوير مصدر جيد من المتعاونين، وتعزيز رعاية العملاء، وتصميم منتجات وخدمات محددة لتناسب ملفات العملاء... هي الطرق التي يقترب بها هذا البنك من مجموعة العملاء الزراعيين والريفيين.

بعد إنشاء نظام موقع ويب منفصل لكل من المقاطعات والمدن الـ 63 للتواصل وتلبية الاحتياجات المحددة لكل منطقة، أطلق البنك في عام 2023 تطبيق HDBank Rural، وهو تطبيق مخصص للعملاء في المناطق الزراعية والريفية. وبحلول نهاية العام، ارتفع عدد العملاء الجدد على القنوات الرقمية بنسبة 58% مقارنة بالفترة نفسها، وتجاوز عدد العملاء الجدد الذين تم جذبهم عبر القنوات التقليدية. وحتى الآن، إلى جانب "الأربعة الكبار" Agribank وVietcombank وBIDV وVietinBank، يعد HDBank أحد البنوك التجارية القليلة التي غطت الشبكة في جميع المقاطعات والمدن الـ 63 في جميع أنحاء البلاد. وبناءً على أساس متين، قام بنك HDBank بتوسيع شبكته بشكل مستمر، مستهدفًا بشكل خاص العملاء في المناطق الريفية والحضرية من خلال حزم قروض بأسعار فائدة تفضيلية وحلول مالية مصممة خصيصًا. في الوقت الحالي، يشكل سوق الإقراض الزراعي والريفي جزءًا مهمًا من هيكل الائتمان في بنك HDBank، حيث يمثل 33% من إجمالي القروض الشخصية القائمة. وفي قطاع الائتمان، يشكل عدد العملاء الزراعيين والريفيين 42.9%، وهو العدد الأكبر من إجمالي المنتجات. وبالإضافة إلى توسيع نطاق الائتمان والحفاظ عليه، فإن تطوير ملف العملاء هذا يساعد بنك HDBank على تقليل المخاطر عندما يواجه الاقتصاد صعوبات. السبب وراء انخفاض نسبة الديون المعدومة لمنتجات القروض الزراعية والريفية هو أن القروض صغيرة الحجم، وبالتالي فإن المخاطر موزعة واحتمالية الديون المتأخرة منخفضة. لقد رسّخ القطاعان الزراعي والريفي جذورهما الراسخة منذ أكثر من عقد، موزّعين قوتهما لزيادة مساهمتهما في بنك التنمية والإسكان. وصرح أحد ممثلي بنك التنمية والإسكان قائلاً: "لطالما كانت الزراعة والمناطق الريفية ركيزتين أساسيتين للاقتصاد، ترتبطان بنقاط قوة محددة". إلى جانب HDBank، لا يزال Agribank يشكل "القاطرة" التقليدية في تنفيذ الاستراتيجية المالية الشاملة الوطنية، مع نقاط القوة في المناطق والأسواق المذكورة أعلاه. تشير الأدلة إلى أن القروض القائمة للاستثمار في التنمية الزراعية والريفية تمثل دائمًا 70% من قروض Agribank القائمة في الاقتصاد، وهو ما يمثل نسبة كبيرة من إجمالي القروض القائمة التي تبلغ نحو 2 مليون مليار دونج في القطاع الزراعي والريفي في فيتنام. ويتم تقييم الدور "المحرك" الذي يلعبه Agribank من قبل المجتمع الدولي باعتباره نموذجًا فعالًا للحد من الفقر بفضل تنفيذ 7 برامج ائتمانية سياسية وبرنامجين وطنيين مستهدفين بشأن البناء الريفي الجديد والحد من الفقر المستدام. ويساهم هذا في تمكين فيتنام من تحقيق هدف الألفية المتعلق بالحد من الفقر قبل عشر سنوات من الموعد المحدد. ليس فقط Agribank وHDBank، بل إن LPBank أيضًا أحد البنوك الرائدة في اتجاه تطوير السوق الريفية. وقال مسؤولو بنك LPBank ذات مرة: "بفضل التواجد في جميع المناطق والبلدات، سيكون بنك LPBank في طليعة اتجاه تطوير السوق الريفية، وهي السوق الرئيسية التي كان لدينا ميزة إنشائها لسنوات عديدة". يواصل بنك LPBank تطوير شبكته من نقاط المعاملات التقليدية في 63 مقاطعة ومدينة. وتتمثل استراتيجية LPBank أيضًا في الجمع بين كل من الإنترنت وخارجه لخلق صدى، والمساعدة في التطور بشكل مستدام وزيادة عدد العملاء، وبيع المنتجات والخدمات بشكل متبادل. قال ممثل بنك LPBank: "إن ما يميز الريف الفيتنامي هو الطابع الإقليمي. لذلك، من الضروري تصميم منتجات تناسب قاعدة العملاء في كل منطقة وكل قطاع، وليس فقط بناءً على شرائح العملاء. بالإضافة إلى ذلك، من الضروري أيضًا التركيز على تطبيق التكنولوجيا لتسهيل استخدامها وجعلها سهلة ومريحة، مع تجربة شخصية للغاية، تلبي الخصائص الإقليمية." المصدر: https://baochinhphu.vn/buoc-di-dot-pha-giup-ngan-hang-tang-truong-so-luong-khach-hang-102240827165104723.htm