تسريع خارطة الطريق لترقية تحويل الأموال عبر QR إلى دفع QR

وقال السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة الفيتنامي، إنه على الرغم من النمو القوي لمعاملات QR (المدفوعات غير النقدية)، إلا أن النظام لا يزال يعاني من أوجه قصور مثل الاستخدام الواسع النطاق لرموز الاستجابة السريعة الشخصية، ونقص الاتصال بين العلامات التجارية والمعاملات عبر الحدود المحدودة.

نظرة عامة على ورشة عمل "الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة: شفافية وتجربة لا حدود لها". الصورة: VnEconomy

في ورشة عمل "دفع رمز الاستجابة السريعة: الشفافية والخبرة غير المحدودة" التي نظمتها VnEconomy بالتعاون مع إدارة الدفع، ومؤسسة المدفوعات الوطنية الفيتنامية (NAPAS)، والوحدات ذات الصلة، قال السيد فام تيان دونج، نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي، إن نجاح رمز الاستجابة السريعة في فيتنام هو صدى لثلاثة عوامل رئيسية: السياسة الثابتة للحكومة وبنك الدولة بشأن الدفع غير النقدي؛ وميلاد معيار رمز الاستجابة السريعة الذي كسر الحواجز بين البنوك؛ والقبول القوي من السوق، من البنوك إلى ملايين التجار الصغار والمستهلكين.

معاملات QR تقود الطريق في المدفوعات الإلكترونية

السيد فام تيان دونج، نائب محافظ بنك الدولة في فيتنام .

في الأشهر التسعة الأولى من عام ٢٠٢٥، ارتفعت معاملات الدفع غير النقدي بنسبة ٤٣.٣٢٪ من حيث الكمية و٢٤.٢٣٪ من حيث القيمة خلال الفترة نفسها. والجدير بالذكر أن المعاملات عبر رموز الاستجابة السريعة (QR Codes) شهدت ارتفاعًا هائلًا بنسبة ٦١.٦٣٪ من حيث الكمية و١٥٠.٦٧٪ من حيث القيمة، لتصبح الوسيلة الرائدة بين وسائل الدفع الإلكتروني.

لا تزال تحويلات رمز الاستجابة السريعة (QR) ضرورية للحياة، ومع ذلك، يسعدني جدًا أن أذكر مدفوعات رمز الاستجابة السريعة من منظور البائعين. لتحقيق هذا النموذج، نحتاج إلى أن تمتلك وحدات المبيعات نظامًا تقنيًا يُمكّن المشترين من تقديم الطلبات، ونظام توصيل، وإصدار الفواتير، ودفع المشترين،" صرّح السيد فام تيان دونج، نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي.

بنهاية سبتمبر 2025، عالج نظام NAPAS وحده أكثر من 8.3 مليار معاملة بقيمة إجمالية بلغت 47.53 تريليون دونج. وحتى في أيام الذروة، يصل النظام إلى طاقة استيعابية تزيد عن 42.5 مليون معاملة يوميًا، مع نسبة توافر تصل إلى 99.997%.

بفضل العمليات البسيطة وسرعة المعالجة العالية والأمان العالي بالإضافة إلى جاهزية نظام المؤسسات الائتمانية، أصبح رمز الاستجابة السريعة (QR Code) طريقة دفع يختارها العديد من المستهلكين والشركات.

وفقًا لبنك الدولة الفيتنامي، اعتادت العديد من الوحدات حاليًا استخدام رموز الاستجابة السريعة الشخصية لتلقي مدفوعات السلع والخدمات. ورغم أن هذه الطريقة سهلة وسريعة ومجانية ولا تتطلب توقيع عقد مع مزود خدمة دفع، إلا أنها تنطوي على مجموعة من المخاطر، منها: عدم القدرة على تسجيل المعاملات بدقة لأغراض الإدارة؛ عدم حماية المستهلكين في حال تقديم شكاوى، وعدم قدرتهم على الاتصال بنظام الدفع الثنائي باستخدام رموز الاستجابة السريعة مع دول أخرى.

على سبيل المثال، ذكر خبير مالي: وقّعت الشركة (أ) عقدًا مع الشركة (ب)، ولكن عند الدفع، استخدمت رمز الاستجابة السريعة (QR Code) الخاص بحسابها الشخصي. هذه العادات موجودة منذ عقود، لذا، ورغم تطورها السريع وانتشارها الواسع، فإن هذا النوع من الدفع لا يعكس طبيعة المدفوعات التجارية. وهذا يُمثل ثغرة قانونية للتهرب الضريبي وغسل الأموال والاحتيال...

لا يعكس الطبيعة التجارية للمدفوعات

وفقًا للخبراء، تُعدّ معاملات رمز الاستجابة السريعة (QR Code) في جوهرها مجرد تحويلات مالية من حساب إلى آخر، وليست مرتبطة بسلع أو خدمات محددة. وتُعدّ هذه معاملة مدنية قانونية، لكنها لا تعكس طبيعة المدفوعات التجارية.

العديد من حالات البيع والشراء الشائعة، مثل الإلغاء، والإرجاع، والاسترداد الجزئي، ومطابقة المعاملات، لا يُمكن التعامل معها بشكل صحيح عند الاعتماد فقط على تحويل الأموال. على سبيل المثال، عند الحاجة إلى إلغاء معاملة، يجب على الطرفين مسح رمز الاستجابة السريعة (QR Code) وإجراء تحويل عكسي للأموال؛ وفي حال استرداد جزء من المبلغ، يجب على البائع تحويل مبلغ منفصل للجزء المُسترد. يُسبب هذا صعوبات لكل من البائع والمشتري، خاصةً عند حدوث نزاع. كما أن النظام لا يتعرف على عمليات استرداد الأموال، وبالتالي لا يدعم مطابقة المعاملات.

إن إحدى العواقب المؤلمة لاستخدام رموز الاستجابة السريعة (QR Codes) لتحويل الأموال هي اختلاط التدفقات المالية الشخصية والتنظيمية، مما يجعل المراقبة والتتبع أمرًا صعبًا.

على وجه الخصوص، عندما طبّقت إدارة الضرائب خارطة الطريق لإلغاء الضريبة الإجمالية على أصحاب الأعمال اعتبارًا من 1 يناير 2026، وطبّقت لائحة إصدار الفواتير الصادرة من صناديق الدفع، تحايلت العديد من الأسر على القانون بشكل استباقي عبر مطالبة عملائها بتحويل الأموال إلى حسابات دفع شخصية متعددة، دون تسجيل محتوى المعاملة. في الواقع، تستخدم العديد من الشركات أيضًا حسابات الدفع الشخصية لتلقي مدفوعات السلع والخدمات.

وبهدف توسيع الاتصالات الدولية ومنع غسل الأموال والسيطرة على إيرادات الميزانية، يقول الخبراء إن فيتنام بحاجة إلى تسريع خارطة الطريق للترقية من تحويل الأموال عبر رمز الاستجابة السريعة إلى دفع رمز الاستجابة السريعة (QR Pay)، وفقًا للممارسات الدولية ومتطلبات الإدارة الحديثة.

السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات، بنك الدولة.

في إطار ورشة العمل "الدفع برمز الاستجابة السريعة: الشفافية والتجربة غير المحدودة" بعد ظهر يوم 19 نوفمبر، اتفق ممثلو الوزارات والفروع والخبراء على أن التحول إلى الدفع برمز الاستجابة السريعة سيجلب 3 فوائد رئيسية.

بالنسبة للمستهلكين، يُساعد هذا النموذج على زيادة شفافية المعاملات، وسهولة تتبعها، ويضمن معايير أمان عالية. أما بالنسبة للشركات، فيدعم تطبيق الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة إدارة المبيعات بفعالية، كما يوفر بيانات لتحليل سلوك المستهلك. أما بالنسبة للهيئة الإدارية، فيُساعد نظام الدفع هذا على تحسين التحكم في التدفق النقدي، وتحسين كفاءة تحصيل الضرائب، وتخطيط سياسات السوق، مما يُعزز الاستهلاك المحلي.

لتطوير شبكة من وحدات قبول المدفوعات باستخدام QR Pay، يجب على مقدمي الخدمات ووسطاء الدفع إيجاد حل قوي بما يكفي لتشجيع نقاط القبول على التحول، مع تخصيص الموارد اللازمة لتوسيع البنية التحتية. إضافةً إلى ذلك، عند تطبيق التحويل من رمز الاستجابة السريعة إلى QR Pay، ستستفيد العديد من القطاعات، بدءًا من تطوير السوق المحلية (وزارة الصناعة والتجارة)، وشفافية المبيعات بما يخدم حساب الدخل الخاضع للضريبة (مصلحة الضرائب - وزارة المالية )، وصولًا إلى شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم خدمات إضافية.

وفقًا للسيد فام آنه توان، طرحت هيئة الإدارة بعض الحلول، وهي: ضرورة تركيز مقدمي خدمات الدفع/وسطاء الدفع على توسيع شبكة وحدات قبول المدفوعات (PPUs) لتلبية الاحتياجات المتزايدة للأفراد والشركات. وهناك تدابير لتشجيع وحدات قبول المدفوعات على استخدام رمز الاستجابة السريعة (QR Code) للدفع بدلاً من رمز الاستجابة السريعة لتحويل الأموال.

"تعزيز التعاون في مجال ربط المدفوعات بين مختلف مزودي رمز الاستجابة السريعة لتوفير راحة الدفع للعملاء؛ تهدف إلى نشر الاتصالات مع دول أخرى مثل الصين وكوريا وسنغافورة والهند وتايوان (الصين) وماليزيا ...؛ وتعزيز التواصل حتى يتعرف العملاء على الخدمة، وتعزيز تدريب الموظفين لدى مزودي خدمات تكنولوجيا المعلومات لضمان قدرة العملاء على تحديد خدمات الدفع الثنائية بالتجزئة واستخدامها بشكل صحيح عبر رمز الاستجابة السريعة"، قال السيد فام آن توان.

المصدر: https://baotintuc.vn/kinh-te/day-nhanh-lo-trinh-nang-hang-qr-chuyen-tien-len-qr-thanh-toan-20251119175915755.htm