ANTD.VN - أعرب البنك المركزي عن بعض المخاوف من أن التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN، الذي سيدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 سبتمبر 2023، سيخلق المزيد من "الحواجز"، مما يجعل الوصول إلى الائتمان أكثر صعوبة من ذي قبل.
أرسلت جمعية العقارات في مدينة هو تشي منه (HoREA) مؤخرًا رسالة إلى رئيس الوزراء وبنك الدولة الفيتنامي (SBV) تطلب تعديلات على سلسلة من النشرات لرفع الحظر عن الائتمان العقاري.
على وجه الخصوص، مع صدور التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN، المُعدّل والمُكمّل للتعميم رقم 39/2016/TT-NHNN بتاريخ 30 ديسمبر 2016، تُعرب HoREA عن قلقها من أن هذا التعميم يُشكّل عقبة إضافية عند إضافة أربعة احتياجات رأسمالية لا يُمكن اقتراضها من البنوك. وهذا يُؤدي إلى حاجة بعض الشركات في مختلف قطاعات الاقتصاد إلى اقتراض رأس مال، بما في ذلك شركات العقارات، ومشتري المنازل، ومستثمري العقارات.
ردًا على المخاوف المذكورة أعلاه، أصدر بنك الدولة الفيتنامي بيانًا رسميًا. وبناءً على ذلك، أكد بنك الدولة الفيتنامي أن الغرض من التعميم رقم 6 هو المساهمة في ضمان السلامة والكفاءة، والحد من المخاطر الناشئة عن أنشطة إقراض المؤسسات الائتمانية للعملاء، ومراقبة استخدام العملاء للقروض للأغراض الصحيحة، وتحسين جودة الائتمان، مع ضمان الامتثال للاحتياجات الفعلية.
لماذا لا يسمح للبنوك بإقراض الأموال للودائع؟
وفيما يتعلق باللوائح الخاصة ببعض احتياجات رأس المال التي لا يجوز لمؤسسات الائتمان إقراضها، قال البنك المركزي إنه في الواقع، في الماضي، أصدر البنك المركزي أيضًا وثائق تحذير لمؤسسات الائتمان بشأن هذه الاحتياجات الرأسمالية.
على سبيل المثال، ينص التعميم رقم 06 على أنه لا يجوز لمؤسسات الائتمان إقراض الأموال لإيداعها. ووفقًا لبنك الدولة الفيتنامي، فقد سُجِّلت عمليًا، من خلال عمليات التفتيش والرقابة، حالاتٌ قدمت فيها مؤسسات الائتمان قروضًا لإثبات القدرة المالية للمقترضين أثناء العمل أو الدراسة في الخارج، وذلك على شكل اقتراض أموال لإيداع مدخراتهم، أو رهن عملاء دفاتر ادخار بالعملة الأجنبية لاقتراض دونج فيتنامي لإيداع مدخراتهم.
وبحسب البنك المركزي، فإن طبيعة ودائع التوفير والمعاملات المالية للعملاء يجب أن تتكون من أموالهم الخاصة، وليس من الأموال المقترضة من مؤسسات الائتمان.
وبناء على ذلك، يكمل التعميم رقم 06 اللائحة التي تمنع مؤسسات الائتمان من إقراض رأس المال مقابل الودائع وذلك لضمان التحكم في استخدام القروض للأغراض الصحيحة والتحكم في مخاطر القروض وكذلك ضمان التوافق مع طبيعة ودائع الادخار وطبيعة معاملات الإثبات المالي.
 |
وتخشى الشركات من أن التعميم رقم 06 سيجعل من الصعب عليها الوصول إلى رأس المال المصرفي. |
لا يزال يُسمح للشركات المدرجة بالاقتراض للمساهمة برأس المال وشراء الأسهم.
وقال البنك المركزي أيضا إن التعميم رقم 06 ينص فقط على أنه لا يجوز لمؤسسات الائتمان الإقراض لدفع مساهمات رأس المال أو شراء أو استلام تحويلات مساهمات رأس المال لشركات ذات مسؤولية محدودة أو شراكات؛ المساهمة في رأس المال أو شراء أو استلام تحويلات أسهم شركات مساهمة غير مدرجة في سوق الأوراق المالية أو لم تسجل للتداول في نظام التداول UPCoM.
لغرض المساهمة في رأس المال وشراء واستلام تحويل المساهمات الرأسمالية في الشركات المساهمة المدرجة، تقوم مؤسسات الائتمان بتقديم القروض وفقاً للأنظمة.
وبحسب البنك المركزي فإن مساهمة رأس المال في الشركة ذات المسؤولية المحدودة أو الشراكة هي رأس مال الشركة الأساسي في البيانات المالية، وبالتالي إذا تم تشكيلها من رأس مال مقترض فإنها لن تعكس بشكل دقيق القدرة المالية للشركة.
في الوقت نفسه، تُظهر الممارسات الحديثة أن إقراض مؤسسات الائتمان لتلبية هذه الحاجة الرأسمالية ينطوي في كثير من الأحيان على مخاطر محتملة. والسبب هو صعوبة التحكم في الغرض من استخدام القرض، إذ لا تستطيع مؤسسة الائتمان التحكم في استخدام رأس المال من قِبل المستفيد، ولا يوجد أساس لتقييم الوضع المالي والتشغيلي للمستفيد وقدرته على سداد الديون بشكل دوري، وهذا أحد الأشكال التي قد يستخدمها العملاء لإخفاء شكل الملكية المشتركة.
بالإضافة إلى ذلك، فإن مصدر سداد ديون العميل يعتمد كليًا على مصدر المال من المستثمر (سداد مساهمات رأس المال والأرباح)؛ قيمة القرض كبيرة جدًا، وقد يكون المقترض مؤسسة حديثة التأسيس، وليس لديه أي مصدر آخر لسداد الديون، أو إذا كان هناك مصدر آخر لسداد الديون، فهو غير مهم مقارنة بمبلغ القرض.
في الواقع، يستخدم متلقي رأس المال قرض المساهمة الرأسمالية من عملاء المؤسسات الائتمانية في الغالب لمشاريع تجارية/استغلالية؛ في حين أن هذه المشاريع ليست مضمونة قانونيًا بعد، وليست مؤهلة للتنفيذ وفقًا لأحكام القانون. في حال وجود مخاطر، نتيجةً لعدم ضمان المشروع قانونيًا، سيُواجه التعامل مع الأصول المضمونة العديد من المشاكل ويصعب التعامل معها.
لا يجوز الإقراض للمشاريع الاستثمارية التي لا تستوفي شروط العمل
يكمل التعميم رقم 06 اللائحة التي تنص على أنه لا يجوز لمؤسسات الائتمان الإقراض لدفع مساهمات رأس المال بموجب عقود المساهمة في رأس المال أو عقود التعاون الاستثماري أو عقود التعاون التجاري لتنفيذ مشاريع استثمارية لا تلبي شروط البدء في العمل وفقًا لأحكام القانون في الوقت الذي تقرر فيه مؤسسة الائتمان الإقراض.
ويؤكد البنك المركزي أنه بالنسبة للمشاريع الاستثمارية المؤهلة للتنفيذ وفقاً لأحكام القانون، ستواصل مؤسسات الائتمان النظر في إقراض العملاء لدفع مساهمات رأس المال وفقاً لعقود مساهمات رأس المال أو عقود التعاون الاستثماري أو عقود التعاون التجاري وفقاً للوائح؛
وفي الوقت نفسه، ولضمان السيطرة على المخاطر، في حالة قيام مؤسسات الائتمان بإقراض العملاء لتلبية هذه الحاجة الرأسمالية، يكمل التعميم رقم 06 اللائحة التي تنص على أن مؤسسات الائتمان يجب أن يكون لديها تدابير لفحص ومراقبة وتقييم الوضع المالي ومصادر سداد الديون للعملاء، وضمان القدرة على استرداد رأس المال والفائدة على القروض بالكامل في الوقت المتفق عليه، والسيطرة على استخدام القروض للغرض الصحيح.
وتظهر الممارسات الأخيرة أن الإقراض لهذه الاحتياجات الرأسمالية لتنفيذ مشاريع لا تلبي شروط البدء في العمل وفقاً للأنظمة القانونية أمر محفوف بالمخاطر.
السبب هو: أن التعاون التجاري ومساهمات رأس المال لها فترات مساهمة رأس مال ثابتة وعوائد مساهمة رأس المال، ولا تعتمد على الإنتاج والأداء التجاري للمستفيد من رأس المال؛ ويعتمد مصدر سداد الديون كليًا على مصدر أموال المستثمر، ولا يوجد لدى المقترض أي مصدر آخر لسداد الديون أو إذا كان هناك مصدر، فهو غير مهم مقارنة بمبلغ القرض.
إذا لم يضمن المشروع الشرعية وشروط التنفيذ، تنشأ المخاطر عندما لا يحقق المشروع أي إيرادات، مما يؤثر على قدرة العميل على سداد الديون ويسبب مشاكل في التعامل مع الأصول المضمونة.
قروض بدون تعويض مالي
وينص التعميم رقم 06 أيضا على أنه لا يجوز لمؤسسات الائتمان الإقراض مقابل تعويض مالي، لأن ذلك يشكل مخاطر في استخدام رأس المال المقترض، بسبب صعوبة تقييم مدى التوافق بين طلب القرض والقيمة المالية للعميل المقترض، وصحة المعاملات.
ومع ذلك، في الواقع، ثمة حاجة مشروعة للقروض التعويضية، كما هو الحال في حالة الشركات التي تتقدم بطلبات قروض متوسطة وطويلة الأجل لتنفيذ مشاريع تجارية. خلال فترة عدم الموافقة على القرض متوسط وطويل الأجل، يتعين على الشركة سداد بعض التكاليف الناشئة عن المشروع، والتي أُدرجت في خطة استخدام القرض، وبالتالي يتعين عليها تقديم رأس مالها الخاص لسداد المشروع وضمان تقدمه.
في هذه الحالة، بعد الموافقة على القرض المتوسط والطويل الأجل، تقوم مؤسسة الائتمان بصرف مبلغ رأس المال المقدم من قبل المؤسسة لتنفيذ المشروع؛ وفي الوقت نفسه، تستمر في النظر في الصرف لتنفيذ هذا المشروع إذا كانت المؤسسة بحاجة إليه.
ولذلك، أضاف التعميم رقم 06 إذنًا للمؤسسات الائتمانية لمواصلة الإقراض في هذه الحالة لتهيئة الظروف للمؤسسات للحفاظ على الإنتاج والأنشطة التجارية، وضمان تقدم تنفيذ المشاريع، وبالتالي زيادة وصول المؤسسات إلى رأس المال الائتماني.
[إعلان 2]
رابط المصدر
تعليق (0)