لم يعد النظام البيئي المصرفي الرقمي خيارًا، بل أصبح متطلبًا لا مفر منه للاقتصاد الرقمي.

في 27 نوفمبر 2025، قامت لجنة السياسات (مجلس جمعية البنوك الفيتنامية) بالتنسيق مع بنك فيتكوم لتنظيم ندوة "تسريع تطوير النظام البيئي المصرفي الرقمي" لتحديد الاتجاهات الجديدة وتبادل الخبرات ومناقشة الحلول لبناء نظام بيئي مصرفي رقمي حديث وآمن ومستدام، مع تعزيز الروابط بين وكالات الإدارة ومؤسسات الائتمان.

النظام البيئي الرقمي – القوة الدافعة للتحول الرقمي

في كلمته الافتتاحية للندوة، أكد السيد دو فيت هونغ، عضو لجنة السياسات في جمعية مصارف فيتنام، أنه في إطار دعم الحكومة لبرنامج التحول الرقمي الوطني، يُعد القطاع المصرفي أحد القطاعات الرائدة، إذ يلعب دور "البنية التحتية المالية" للاقتصاد الرقمي والخدمات العامة عبر الإنترنت. لذلك، فإن بناء وتسريع تطوير منظومة مصرفية رقمية ليس مجرد حاجة داخلية لكل مؤسسة ائتمانية، بل هو أيضًا مطلب ملحّ لتحسين خدمة الأفراد والشركات، وتعزيز النمو الاقتصادي، وتوسيع نطاق التمويل الشامل، وتحسين فعالية إدارة الدولة.

تحدث الدكتور نجوين كوك هونغ - نائب الرئيس والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام في الندوة

يتفق الدكتور نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، مع هذا الرأي، إذ يرى أن التحول الرقمي في الخدمات المصرفية يتجه نحو مرحلة "أفضل" لا مجرد "أسرع". وفي ظل اللوائح الجديدة الصارمة المتزايدة بشأن حماية البيانات الشخصية والمعاملات الإلكترونية، لا يقتصر تطوير منظومة الخدمات المصرفية الرقمية على الأنشطة التجارية الداخلية فحسب، بل يجب تطوير هذه المنظومة في اتجاه مترابط إقليميًا، لتسهيل معاملات العملاء والمساهمة في منع ومكافحة عمليات الاحتيال والنصب العابرة للحدود، وهي قضية تحظى باهتمام كبير في منتديات رابطة دول جنوب شرق آسيا (آسيان).

في فيتنام، يُعدّ النظام المصرفي من أسرع الدول في المنطقة من حيث سرعة التحول الرقمي، محققًا نتائج مبهرة تُلبّي الاحتياجات المتزايدة للشعب. مع ذلك، أشار الدكتور نجوين كوك هونغ إلى بعض الصعوبات والمشاكل في الربط التقني وتوحيد المدفوعات الدولية...

السيد دو فيت هونغ - عضو لجنة السياسات في جمعية البنوك الفيتنامية شارك في الندوة

هناك حالات تكون فيها البنية التحتية التقنية جاهزة، ولكن تظهر مشاكل أثناء التنفيذ. ورغم تحسين قنوات الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (QR Code) مع لاوس وكمبوديا بفضل التنسيق الفعال، إلا أن مسألة التكاليف وآليات تقاسم المنافع عند التوسع في السوق الدولية لا تزال بحاجة إلى مناقشة مستفيضة، كما أشار رئيس جمعية المصارف، مؤكدًا أن التحول الرقمي ليس حكرًا على الوحدات الفردية، بل يتطلب روح التعاون والترابط الوثيق وتنسيق المصالح لبناء منظومة عمل مشتركة ومتزامنة وآمنة وفعالة.

وفقاً للدكتور هونغ، يُهيئ الإطار القانوني الجديد لحماية البيانات الشخصية، والمعاملات الإلكترونية، والتعريف الرقمي، ومشاركة البنية التحتية للبيانات الوطنية، الظروف لبناء جيل جديد من هياكل الخدمات المصرفية الرقمية - أكثر انفتاحاً وأماناً. ولتحقيق ذلك، يجب على كل بنك التحول من التفكير الأحادي إلى التفكير في النظام البيئي، ومن التحسين الداخلي إلى تحسين الربط البيني، ومن التنافس على البنية التحتية إلى التنافس على الخدمات.

مشهد المناقشة

خلال الندوة، قالت السيدة فو ثي ثوي مينه، ممثلة بنك فيتكوم، إن البنك يُسرّع عملية توسيع المنظومة الرقمية، بهدف تحويل الخدمات المصرفية الرقمية إلى منصة تواصل سلسة في جميع الأنشطة المالية للأفراد والشركات. ويُعدّ فتح الحسابات للمؤسسات عبر مصادقة VNeID مثالاً نموذجياً، إذ يُسهم في مزامنة وشفافية بيانات السكان على المستوى الوطني، ويُحسّن مستوى أمان المعاملات الرقمية، ويُتيح فرصاً للتواصل الوثيق مع مجموعات الخدمات لتنويع خدمات الدفع.

صُممت استراتيجية التحول الرقمي لبنك فيتكوم بنك حول أربع تجارب أساسية للعملاء: معاملات الدفع اليومية، والائتمان الاستهلاكي، والادخار والاستثمار، والتأمين الشخصي. لا يقتصر البنك على توفير المنتجات عبر القنوات الرقمية فحسب، بل يُعيد تصميم تجربة العملاء بالكامل. يُمكن للعملاء فتح الحسابات عبر VNeID، وتوقيع المستندات بتوقيعات رقمية، والتقدم بطلبات قروض استهلاكية عبر الإنترنت، والحصول على استشارات آلية، وخدمة ما بعد البيع، عبر المنصة نفسها. إلى جانب ذلك، يُركز بنك فيتكوم بنك على تطوير نموذج متعدد القنوات، وترقية بنيته التحتية إلى السحابة الإلكترونية لزيادة المرونة وضمان الأداء في ظلّ التزايد السريع في المعاملات الرقمية. كما يُشجّع البنك على الأتمتة في العمليات الداخلية. وقد قام البنك حاليًا بأتمتة حوالي 200 عملية تجارية، مما يُساعد على تحسين التكاليف وتسريع المعالجة. كما تُطبّق تقنيات الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات الضخمة بشكل مكثّف في مشاكل الأعمال، مثل البيع المتبادل، والعثور على عملاء مُحتملين، ودعم اتخاذ القرارات. كما يستثمر بنك فيتكوم بنك في منصات عمليات الذكاء الاصطناعي/عمليات إدارة رأس المال البشري (MLOps) لضمان عمل نماذج الذكاء الاصطناعي بثبات وأمان، وسهولة تطويرها مستقبلًا.

وبالمثل، في بنك BIDV ، ووفقًا للسيد هوانغ مينه تو، يقوم النظام البيئي الرقمي لبنك BIDV على أربعة ركائز أساسية: الحكومة الرقمية، والمجتمع الرقمي، والمواطنون الرقميون، والمؤسسات الرقمية. يُعد بنك BIDV من أوائل البنوك التي أطلقت المدفوعات عبر البوابة الوطنية للخدمة العامة، حيث يُجري أكثر من 100,000 معاملة شهريًا؛ بما في ذلك ربط قواعد بيانات السكان، وتنفيذ المشروع 06، ودفع الضمان الاجتماعي، ودمج الخدمات عبر VNeID.

تُجرى حاليًا حوالي 92% من معاملات BIDV عبر القنوات الرقمية. يضم SmartBanking أكثر من 22 مليون مستخدم، ويربط BIDV Home ما يقرب من 200 شريك، بينما يُقدم BIDV Direct خدمات مالية شاملة للشركات.

الحاجة إلى المزامنة القانونية والبيانات

في معرض حديثه عن ائتمان التجزئة في البيئة الرقمية، قال السيد هوانغ مينه تو إن البنك قد طبّق نظام "اعرف عميلك إلكترونيًا" (eKYC)، والتقييم الائتماني التلقائي، والإقراض الإلكتروني وفقًا للتعميم رقم 06. ومع ذلك، لم تتم أتمتة عملية الرقمنة إلا جزئيًا نظرًا لقيود البيانات بين القطاعات. ووفقًا له، لا تزال بيانات عروض المنتجات تُستغل بشكل رئيسي من مصادر داخلية، وتفتقر إلى آلية للربط ببيانات جهات خارجية نظرًا لعدم وجود تعليمات محددة. وفيما يتعلق بالتعريف الإلكتروني، اقتصر البنك على التحقق من صحة المعلومات على بطاقات هوية المواطن، ولم يربط بعد مصادر بيانات من شركات الاتصالات والتأمين والضرائب، إلخ.

بالإضافة إلى ذلك، لم تُنشأ بعدُ البنية التحتية للاتصالات المشتركة؛ فلا تزال البنوك تتصل بشكل فردي بكل شريك، دون نظام إدارة مركزي لمجموعات العملاء التي تحتاج إلى مراقبة، مثل القوائم السوداء، والعملاء ذوي الوصول المحدود، أو الموظفين المخالفين للأخلاقيات. للتحقق من الاحتيال والتزوير والاحتيال الإلكتروني، يوجد نظام SIMO بالفعل، ولكنه يدعم بشكل رئيسي قطاع المدفوعات، ولا يلبي احتياجات أنشطة منح الائتمان، لذا من الضروري تعزيز الاتصال بشكل أعمق.

تكمن مشكلة رئيسية في مراحل تقييم الائتمان والموافقة عليه ومحاسبة الصرف. على الرغم من بناء نظام آلي للتقييم والموافقة، إلا أن هناك نقصًا في البيانات اللازمة لتقييم العملاء وفهمهم. حاليًا، تعتمد البنوك بشكل رئيسي على البيانات الداخلية وبيانات مركز المعلومات الائتماني، بينما لا تزال بيانات الدخل والتأمين والصحة والضرائب وغيرها غير مترابطة، ولا توجد تعليمات محددة لاستخدامها. يُعد هذا أساسًا ضروريًا لبناء نموذج أكثر فعالية لتقييم العملاء.

فيما يتعلق بالبنية التحتية للتوقيع الرقمي، والتقييم، وتصنيف العملاء، لا يزال النظام يفتقر إلى التزامن. يضم السوق حاليًا أكثر من 10 مزودي خدمات تصديق إلكتروني بعمليات ومنصات مختلفة، دون معايير موحدة؛ ولم يغطي مركز VNeID المُنشأ حديثًا جميع المزودين بعد، ولا توجد لوائح تُنشئ VNeID كمنصة توقيع رقمي موحدة. إضافةً إلى ذلك، يُشكل الحد الأقصى للقروض عبر الإنترنت، والبالغ 100 مليون دونج فيتنامي، عائقًا أيضًا، على الرغم من أن بنك الدولة بصدد صياغة تعديلات عليه ولكنه لم يُصدرها بعد.

هناك صعوبة أخرى تتعلق بتكاليف التشغيل. ففي حالة القروض الصغيرة عبر الوسائل الإلكترونية، يتعين على البنوك دفع تكاليف مصادقة VNeID والتوقيعات الرقمية...

ومن الناحية العملية، علق الدكتور نجوين كوك هونج بأن التحول الرقمي ليس لعبة للوحدات الفردية، بل يتطلب روح التعاون والارتباط الوثيق وتناغم المصالح لبناء نظام بيئي مشترك ومتزامن وآمن وفعال.

ولإزالة الاختناقات وتسريع تطوير النظام البيئي للخدمات المصرفية الرقمية، اقترح الدكتور نجوين كوك هونج خمس قضايا رئيسية تحتاج إلى مناقشتها والعمل عليها على الفور.

الأول هو التوحيد القياسي: بناء منصة رقمية مشتركة لتقليل تكاليف الاتصال وتحسين تجربة العملاء.

ثانياً، آلية البيانات: هناك آلية لتبادل البيانات وحماية الخصوصية وفقاً لقانون حماية البيانات الشخصية.

ثالثا، أمن الشبكة: يعد ضمان السلامة والأمن شرطا أساسيا في كل خطوة من خطوات التنفيذ.

رابعا، الآلية المالية: بناء إطار رسوم شفاف وآلية معقولة لتقاسم المنافع عند تنفيذ الخدمات عبر الحدود.

خامسا، التعاون الدولي: تعزيز التعاون بين القطاعات، وخاصة المشاريع المتعلقة برقمنة التمويل التجاري والوقاية من الاحتيال بالتنسيق الوثيق بين بنك الدولة الفيتنامي والبنوك التجارية وجمعية المصارف.

ويعتقد السيد هونج أن توحيد وجهات النظر وتقاسم المنافع بشكل معقول سيكون المفتاح للبنوك الفيتنامية لتوسيع خدماتها على المستوى الدولي وتحسين القدرة التنافسية للاقتصاد بأكمله.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/he-sinh-thai-ngan-hang-so-khong-con-la-lua-chon-ma-la-yeu-cau-tat-yeu-cua-nen-kinh-te-so-174280.html