فتح مصادر الائتمان للإسكان الاجتماعي

في الآونة الأخيرة، ركز النظام المصرفي على الائتمان المخصص للإسكان الاجتماعي، ولكن في الواقع، لم يكن استخدام هذا المصدر الرأسمالي فعالاً حقاً.

ومن ثم، فإن تحرير رأس المال الائتماني لإقراض خدمة تطوير الإسكان الاجتماعي يعد من المهام الهامة للمؤسسات الائتمانية وكذلك للنظام المصرفي الحالي.

عملاء يُجرون معاملاتهم في بنك تيان فونغ التجاري المُساهم . الصورة: كوانغ تاي

الوضع الحالي لثلاثة برامج ائتمانية للإسكان الاجتماعي

وفقًا لنائب محافظ بنك الدولة، فام كوانغ دونغ، يُكلَّف بنك الدولة حاليًا بتنفيذ ثلاثة برامج ائتمانية تتعلق بتطوير الإسكان الاجتماعي. وفي إطار برنامج الـ 120 ألف مليار دونج، سجّلت تسعة بنوك حتى الآن للمشاركة بمبلغ 145 ألف مليار دونج، وهو مبلغ يفوق الحد الأقصى البالغ 120 ألف مليار دونج.

البرنامج الثاني المُنفَّذ هو برنامج ائتماني للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا. أما البرنامج الثالث فهو برنامج قروض الإسكان الاجتماعي، وذلك وفقًا للمرسوم الحكومي رقم 100/2024/ND-CP (بتاريخ 26 يوليو 2024)، الذي يُفصِّل عددًا من مواد قانون الإسكان المتعلقة بتطوير وإدارة الإسكان الاجتماعي (يبلغ الحد الأقصى لمبلغ القرض 80% من قيمة عقد شراء أو استئجار مسكن اجتماعي، ويُعادل سعر الفائدة سعر الفائدة المُقدَّم للقروض المُقدَّمة للأسر الفقيرة).

بالنسبة لحزمة الائتمان البالغة 120 مليار دونج وحدها، طلب البنك المركزي من مؤسسات الائتمان ست مرات خفض أسعار الفائدة على القروض، من 8.7٪ سنويًا إلى 6.4٪ سنويًا للمستثمرين و5.9٪ سنويًا لمشتري المنازل، وهو أقل حتى من سعر الفائدة على الإقراض للأسر الفقيرة (حوالي 6.6٪ سنويًا).

نتيجةً لذلك، التزمت البنوك التجارية بصرف 8,300 مليار دونج لـ 41 مشروعًا للإسكان الاجتماعي، أي ما يعادل 5.7% فقط. إضافةً إلى ذلك، تجاوزت قيمة قروض الإسكان الاجتماعي المستحقة لبنك السياسة الاجتماعية بموجب المرسوم رقم 100، 19,000 مليار دونج.

من المعروف أن تسعة بنوك مشاركة في برنامج ائتمان الإسكان الاجتماعي بقيمة 145 تريليون دونج، هي: أجري بنك ، وفيتن بنك، وفيتكوم بنك، وBIDV، وHDBank، وVPBank، وTechcombank، وTPBank، وMB. وبناءً على ذلك، تطبق هذه البنوك سياسات تفضيلية خاصة بها لمن تقل أعمارهم عن 35 عامًا عند الاقتراض لشراء مساكن اجتماعية بأسعار فائدة تفضيلية، تقل عادةً بنسبة 1% سنويًا عن متوسط ​​سعر الفائدة على القروض متوسطة وطويلة الأجل بالدونج لأربعة بنوك تجارية حكومية (أجري بنك، وBIDV، وفيتكوم بنك، وفيتن بنك)، ووفقًا للمتطلبات والسياسات التي يضعها بنك الدولة (إعادة الإعلان عن أسعار الفائدة مرة كل 6 أشهر).

مع برامج تفضيلية للعملاء الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا وأولئك الذين يحتاجون إلى قروض لشراء أو بناء أو إصلاح المنازل، تشارك البنوك التجارية بشكل نشط بما في ذلك MB و HDBank و BIDV و Sacombank و SHB و ACB….

الحاجة إلى تعديل أسعار الفائدة على القروض

استشارة أسعار الفائدة لعملاء بنك فيتنام التجاري المساهم للاستثمار والتنمية. تصوير: دو تام

على الرغم من تحقيق بعض النتائج، لم يتم تعزيز سرعة صرف برامج الائتمان الداعمة لتطوير الإسكان الاجتماعي بشكل كافٍ بسبب العديد من المعوقات. إذا اقتصرت سياسات الائتمان على خفض أسعار الفائدة دون آلية لدعم التنفيذ، فسيكون من الصعب للغاية الحصول على رأس المال. يُعدّ تنفيذ العديد من حزم القروض مؤشرًا إيجابيًا، ولكن إذا لم يُعالج السبب الجذري من جانب العرض، فسيكون من الصعب أيضًا تعزيز فعالية سياسات الائتمان التفضيلية.

يقول الخبراء إنه لا تزال هناك العديد من العوائق أمام تطبيق برامج القروض التفضيلية للإسكان الاجتماعي. وتحديدًا، لا يزال عرض المساكن الاجتماعية محدودًا ولا يلبي الطلب. كما أن ندرة الأراضي، وتعقيد الإجراءات القانونية، وانخفاض الأرباح، كلها عوامل تُثني العديد من المستثمرين عن الاستثمار. كما أن عملية الموافقة على المشاريع بطيئة، مما لا يُسهم في توفير نطاق واسع من المنتجات لجذب السوق. ناهيك عن الصعوبات المتعلقة بمعايير تحديد المقترضين، حيث يبلغ الحد الأقصى للدخل المؤهل للحصول على قرض 15 مليون دونج شهريًا للأفراد، و30 مليون دونج شهريًا للأسرة، وهو ما لا يتناسب مع واقع العديد من المناطق.

ولذلك، يوصي العديد من الخبراء بأن يقوم بنك الدولة بإعادة ضبط معايير الدخل وإعادة النظر في أسعار الفائدة على القروض، لأن معدل 6.6% سنويا الذي يطبقه بنك السياسة الاجتماعية أعلى من أسعار الفائدة على القروض في بعض البنوك التجارية.

ومن ناحية المقترضين، لا تزال أسعار الفائدة على قروض الإسكان الاجتماعي في حزمة الـ120 مليار دونج، وكذلك الائتمان للشباب الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا، مرتفعة وغير مستقرة، مما يجعل من الصعب على معظم الأشخاص ذوي الدخل المنخفض الوصول إليها.

اقترح الخبراء تقديم حزم ائتمانية للسكن الاجتماعي للمقترضين، وأشاروا أيضًا إلى ضرورة توفير الحكومة رأس مال للبنوك التجارية بأسعار فائدة تفضيلية منخفضة جدًا، بحد أقصى حوالي 3% سنويًا، حتى تتمكن البنوك من إعادة الإقراض بمعدل فائدة سنوي يبلغ حوالي 5%. ويحتاج النظام المصرفي إلى تلبية ثلاثة عوامل في آن واحد: استقرار أسعار الفائدة على المدى الطويل، وشفافية إجراءات الإقراض، وآلية مراقبة صارمة لمنع التربح. أي أنه من الضروري إعادة تحديد العلاقة بين هذه العوامل الثلاثة: رأس المال - المشروع - المقترض، والأهم من ذلك، تقصير عملية الموافقة، وتطبيق التكنولوجيا الرقمية لإدارة السجلات، وتقليل الأعمال الورقية...

اقترحت وزارة الإنشاءات مؤخرًا خفض أسعار الفائدة التفضيلية على القروض لمشتري ومستأجري المساكن الاجتماعية. يبلغ سعر الفائدة المطبق حاليًا 6.6% سنويًا، وهو ما يعادل سعر فائدة القروض للأسر الفقيرة في كل فترة. ومع ذلك، فإن هذا السعر أعلى من العديد من برامج الائتمان التفضيلية الأخرى، مما يُصعّب على العديد من المقترضين موازنة التكاليف.

وفقًا لوزارة الإنشاءات، يُتوقع خفض سعر الفائدة على قروض شراء أو استئجار المساكن الاجتماعية إلى 5.4% سنويًا. أما بالنسبة لقروض بناء أو ترميم أو إصلاح المنازل، فسيستمر تطبيق سعر الفائدة وفقًا لمستوى الإقراض للأسر الفقيرة، وفقًا لكل فترة، وفقًا لما يحدده رئيس الوزراء.

المصدر: https://hanoimoi.vn/khoi-thong-nguon-tin-dung-cho-nha-o-xa-hoi-716171.html