المحامون يحللون المحتوى غير القانوني في التعميم رقم 06 للبنك المركزي

[إعلان 1]

وبحسب المحامي لي فان ثيب، من مكتب توان كاو للمحاماة، نقابة المحامين في هانوي: إن حقيقة أن إدارة فحص الوثائق التابعة لوزارة العدل أشارت إلى المحتويات غير القانونية في التعميم رقم 06 صحيحة تمامًا وضرورية لضمان اتساق وتوحيد الوثائق القانونية؛ وضمان جدوى اللوائح الصادرة عن كيانات إدارة الدولة.

حلل المحامي ثيب قائلاً: إن اللائحة التي تُلزم مؤسسات الائتمان باتخاذ إجراءات لتجميد رأس مال القرض، الواردة في التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN، لا تتوافق مع القانون، لأن عقد الائتمان عقد ثنائي، وحقوق أحد الطرفين التزامات على الآخر، والعكس صحيح. الغرض من معاملة قرض العقار هو منح المقترض الحق الكامل في امتلاك العقار المقترض واستخدامه والتصرف فيه بعد استيفاء الشروط اللازمة لاقتراضه.

وفقًا لأحكام البند ٢ من المادة ٣ من القانون المدني الساري، يحق للأطراف التوصل إلى اتفاق لا يتعارض مع القانون والأخلاق الاجتماعية. مبدئيًا، يجوز للمؤسسات الائتمانية طلب الحجز من الجهات المختصة في الحالات المنصوص عليها قانونًا.

طلب بنك الدولة تجميد مبلغ صرف القرض لدى مؤسسة الإقراض لضمان الوفاء بالالتزامات يتعارض مع القانون. (صورة توضيحية: CafeF)

إن تجميد الأصول المقترضة بموجب عقد الائتمان سيمنع المقترض من ممارسة حقوقه المنصوص عليها في القانون، ولن يتحقق غرض المعاملة المدنية. بعد سريان عقد الائتمان وقيام المُقرض بصرف المبلغ للمقترض وفقًا للعقد، يحين وقت تسليم ملكية الأصول للمقترض.

يجب على المُقرض، بطبيعة الحال، تقييم خطة استخدام القرض، ويجب على المقترض اتخاذ إجراءات ضمان وتسجيل معاملة الضمان وفقًا للوائح. ولذلك، فإن اللوائح التي تُلزم مؤسسات الائتمان باتخاذ إجراءات غير مناسبة عمليًا، كما قال المحامي ثيب.

من ناحية أخرى، ووفقًا للوائح الحالية، لا يجوز للجهة المصدرة للتعميم تحديد محتويات تحتاج إلى تعديل القانون على نحو يتعارض مع الوثائق القانونية ذات القيمة الأعلى، وهي المرسوم 21/2021/ND-CP والقانون المدني.

كما أشار المحامي لي فان هوي، مدير مكتب المحاماة ماي واي، في تحليله لهذه المسألة إلى ما يلي: وفقًا لأحكام الفقرة ج، البند 6، المادة 1 من التعميم 06/2023/TT-NHNN، يُلاحظ: "في حالة الإقراض لدفع الأموال لضمان أداء الالتزامات، يجب أن تكون هناك تدابير لمنع مبلغ صرف القرض في مؤسسة الائتمان المقرضة وفقًا لأحكام القانون، واتفاق الأطراف في اتفاقية القرض حتى انتهاء التزام الضمان" ، وهذا لا يتوافق مع أحكام القانون الحالي.

وفقًا لأحكام المادة 3 من القانون المدني لعام 2015، والمتعلقة بتدابير ضمان الوفاء بالالتزامات المدنية، سُجِّلت تسعة تدابير ضمان، منها: الرهن، والرهن العقاري، والإيداع، والضمان، والإيداع، وحجز الملكية، والكفالة، والائتمان، وحجز الممتلكات. ومن بين هذه التدابير، سُجِّل إجراء الضمان الوحيد المسموح له بتجميد الأصول في البند 1 من المادة 330 من القانون المدني لعام 2015. "الضمان هو قيام الطرف الملتزم بإيداع مبلغ من المال أو المعادن الثمينة أو الأحجار الكريمة أو الأوراق الثمينة في حساب مجمد لدى مؤسسة ائتمانية لضمان الوفاء بالالتزامات"، ولا يوجد أي حكم بشأن "تجميد مبلغ صرف القرض لدى مؤسسة الائتمان المُقرضة" كما هو منصوص عليه في البند ج، البند 6، المادة 1 من التعميم 06/2023/TT-NHNN.

وعليه فإن اللائحة الخاصة بـ "حجز مبلغ صرف القرض" لا تتوافق مع التدابير الأمنية المنصوص عليها في القانون المدني لسنة 2015.

ولا يتعارض هذا الحكم مع الأحكام المتعلقة بالتدابير الرامية إلى ضمان تنفيذ الالتزامات المدنية فحسب، بل يتعارض أيضاً مع الأحكام المتعلقة بتجميد الحسابات المنصوص عليها في الفقرة 2 من المادة 12 من المرسوم رقم 101/2012/ND-CP بشأن حالات تجميد الحسابات.

في هذا التنظيم، تم تسجيل 0 حالة تجميد حساب فقط: (أ) عندما يكون هناك قرار أو طلب من وكالة حكومية مختصة وفقًا لما ينص عليه القانون؛ (ب) عندما يكتشف مزود خدمة الدفع خطأ أو زلة في تحويل الأموال؛ (ج) عندما يكون هناك نزاع بين أصحاب حسابات الدفع المشتركة، من الواضح أن التعميم رقم 06/2023/ND-CP هو وثيقة ذات تأثير قانوني أقل من المرسوم 101/2012/ND-CP، لذلك ليس من الممكن إضافة المزيد من حالات التجميد.

التأثير السلبي على الأعمال

لا ينكر أن التنظيم الوارد في الفقرة ج، البند 6، المادة 1 من التعميم 06/2023/TT-NHNN مهم في ضمان مصادر رأس المال لمؤسسات الائتمان، والسيطرة على المخاطر وتحسين جودة الائتمان، لكن المحامي لي فان هوي لا يزال يعتقد أن هذا التنظيم سيؤثر على عمليات المؤسسات وحقوق المالكين (الطرف الذي يتلقى الدفع من رأس مال القرض لتأمين الالتزامات).

ويؤدي هذا إلى طرح رأس مال المالك في التداول ببطء.

"المثال الأكثر شيوعًا هو أنه إذا اقترض المقترض أموالاً لإيداعها لشراء عقارات في المستقبل، فلن يتمكن مستثمر مشروع العقارات من استخدام وديعة العميل (من القرض) ولكن سيتم تجميده وفقًا لأحكام الفقرة ج، البند 6، المادة 1 من التعميم 06/2023/TT-NHNN،" استشهد السيد هوي.

من جانبه، قال المحامي لي فان ثيب إن اللوائح التي لا تتناسب مع الواقع يمكن أن يكون لها تأثيرات خطيرة على الأفراد والمنظمات والشركات في أنشطة الإنتاج والأعمال، فضلاً عن التأثير على الاقتصاد .

قد يكون للمحتوى غير القانوني للتعميم رقم 06 تأثير سلبي على الشركات. (صورة توضيحية: كونغ هيو)

ومن شأن مثل هذه القواعد أن تسبب صعوبات لمؤسسات الائتمان في الإقراض والقيام بأنشطة الائتمان وتجعل من الصعب على الشركات الوصول إلى رأس المال من مؤسسات الائتمان.

بالنسبة للشركات والعديد من الجهات الأخرى، يُعدّ رأس المال من مؤسسات الائتمان موردًا أساسيًا وهامًا. وإذا لم تتمكن من الوصول إلى هذا المورد، فسيؤدي ذلك إلى ركود الإنتاج والأنشطة التجارية، بالإضافة إلى إعاقة التنمية الاجتماعية والاقتصادية، كما علق السيد ثيب.

النشاط الرئيسي لمؤسسات الائتمان هو الاقتراض من أجل الإقراض، وبالتالي إذا لم تتمكن من الإقراض، فإن نظام مؤسسات الائتمان بأكمله سوف يتأثر بشكل خطير، مما يضعف النظام المصرفي ويسبب عواقب أخرى غير متوقعة.

وعلى نحو مماثل، قال المحامي نجوين ثانه ها، رئيس شركة إس بي للمحاماة: "إن التعميم 06/2023/TT-NHNN يحتوي على نقاط تتعارض مع أحكام القانون المدني لعام 2015 والمرسوم 101/2012/ND-CP، مما يؤدي إلى فرض قيود وأضرار على الشركات.

أولا، يحد هذا القصور من الحق في اختيار التدابير اللازمة لضمان تنفيذ الالتزامات في العلاقات المدنية للمؤسسات.

ثانيًا، يزيد من تكلفة المشروع. الإقراض للمساهمة برأس المال ليس "إقراضًا لدفع المال لضمان الوفاء بالالتزامات" التي تتطلب تجميد القرض. إذا فُهم الأمر على أنه اقتراض المشروع المال دون السماح له باستخدامه، فسيجد متلقي رأس المال صعوبة في تنفيذ المشروع والوفاء بالتزاماته تجاه المساهم برأس المال. وهذا يعني أيضًا ضرورة وجود ضمانات مزدوجة (للبنك للإقراض وللبنك لصرف المبلغ المصروف) لنفس القرض. هذا التنظيم غير معقول، ويؤدي إلى هدر موارد المشروع.

ثالثًا، يُصعّب هذا الوضع على الشركات الحصول على القروض. عادةً ما تكون الشركات التي تقترض رأس المال شركات صغيرة ومتوسطة الحجم، تعمل في قطاعي الإنتاج والأعمال. وسيُصعّب هذا الوضع صرف القروض على الشركات استخدامها في أنشطة الإنتاج والأعمال، مما يؤثر سلبًا على قدرتها التنافسية وتطورها.

علاوة على ذلك، فإنّ تجميد مبلغ القرض سيُصعّب على الشركات استخدام رأس مال القرض في الإنتاج والأنشطة التجارية، مما قد يؤثر سلبًا على قدرتها التنافسية وتطورها. كما قد يُصعّب عليها سداد ديونها الأخرى، مما قد يُعرّضها لمخاطر الإفلاس.

في وقت سابق، اختتمت إدارة تفتيش الوثائق القانونية (وزارة العدل) التفتيش على التعميم رقم 06 بتاريخ 28 يونيو 2023 لمحافظ بنك الدولة الفيتنامي (SBV) لتعديل واستكمال عدد من مواد التعميم 39/2016 / TT-NHNN بتاريخ 30 ديسمبر 2016 الذي ينظم أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية للعملاء.

وفي الوثيقة الختامية، ذكرت إدارة تفتيش الوثائق القانونية المعيارية (QPPL): في الفقرة (ج)، البند 6، المادة 1 من التعميم 06، يطلب بنك الدولة من مؤسسات الائتمان (CIs) "أن يكون لديها تدابير لحظر مبلغ صرف القرض في CI المقرضة وفقًا لأحكام القانون واتفاقية الأطراف في اتفاقية القرض حتى يتم إنهاء التزام الضمان".

ومع ذلك، فإن قانون التدابير الأمنية (وفقًا للقانون المدني لعام 2015، المرسوم رقم 21/2021/ND-CP) ينص فقط على إيداع الأموال في حساب مجمد لدى مؤسسة ائتمانية لضمان تنفيذ الالتزامات في حالة الضمان، ولا يوجد إجراء لتجميد مبلغ صرف القرض لدى مؤسسة الائتمان المقرضة كما هو منصوص عليه أعلاه في التعميم 06.

في الوقت نفسه، ووفقًا لأحكام البند 2 من المادة 12 من المرسوم الحكومي رقم 101/2012، بشأن المدفوعات غير النقدية، يُجمد حساب الدفع جزئيًا أو كليًا في ثلاث حالات: عند عدم وجود قرار أو طلب كتابي من جهة مختصة وفقًا لما ينص عليه القانون؛ عند اكتشاف مقدم خدمة الدفع خطأً أو خللًا في تحويل الأموال. لا يتجاوز المبلغ المُجمد في حساب الدفع مبلغ الخطأ أو الخلل؛ عند وجود نزاع بين أصحاب حساب الدفع المشترك.

وعليه، فإن تنظيم البنك المركزي لإجراء حجز مبلغ القرض المصروف لدى مؤسسة الإقراض لضمان الوفاء بالالتزامات يتعارض مع أحكام القانون المدني لعام 2015، المرسوم 101/2012/ND-CP، فضلاً عن تقييد الحق في اختيار التدابير لضمان الوفاء بالالتزامات في العلاقات المدنية بين الأطراف ذات الصلة.

ومن هناك، أوصت هذه الوكالة بأن يقوم بنك الدولة بالتعامل بشكل عاجل مع المحتويات غير القانونية المذكورة أعلاه.

هاو نهين

[إعلان 2]
مصدر