مع انتشار المدفوعات الرقمية، ما الذي لا تزال البنوك الفيتنامية تفتقر إليه؟

تشهد المدفوعات الرقمية في فيتنام نمواً قوياً، حيث تسجل سرعة المعاملات وحجم السوق أرقاماً قياسية جديدة باستمرار. ومع ذلك، فإنه على الرغم من هذا الازدهار، لا يزال النظام المصرفي يواجه العديد من القيود في البنية التحتية، وهيكل رأس المال، وإدارة المخاطر، مما يسلط الضوء على الحاجة المُلحة إلى استراتيجية تنمية شاملة ومستدامة.

يقوم الناس بتحويل الأموال باستخدام تطبيق مومو. الصورة: فان فوك/TTXVN.

لا تزال هناك ثغرات.

يُعدّ التطور السريع للمدفوعات الرقمية سمةً بارزةً في عملية التحول الرقمي للقطاع المصرفي في فيتنام. ففي غضون سنوات قليلة، غيّرت وسائل الدفع الإلكترونية، مثل رموز الاستجابة السريعة والمحافظ الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، سلوك المستهلكين بشكل جذري، مما قلّل من دور النقد في العديد من المعاملات اليومية.

خلال كلمته في المنتدى العالمي للابتكار المالي (WFIS 2026)، الذي نظمته جمعية المصارف الفيتنامية (VNBA) وشركة TradePass (الهند) في 19 مايو في هانوي، صرح السيد لي آنه دونغ، نائب مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة الفيتنامي، بأن نسبة المدفوعات النقدية في نقاط البيع قد انخفضت بشكل حاد من حوالي 85% في عام 2019 إلى 33% في عام 2025. في المقابل، تشهد طرق الدفع الرقمية نمواً سريعاً، حيث تمثل المحافظ الإلكترونية ما يصل إلى 56% من قيمة معاملات التجارة الإلكترونية، وسجلت مدفوعات رمز الاستجابة السريعة (QR code) معدل نمو يصل إلى 151% في قيمة المعاملات.

يشهد حجم السوق نموًا سريعًا. فقد بلغت قيمة التجارة الإلكترونية في فيتنام حوالي 28 مليار دولار أمريكي، ومن المتوقع أن ترتفع إلى 50 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2030، مما يتيح مجالًا واسعًا لتطوير خدمات الدفع الرقمي. في الوقت نفسه، تحافظ معاملات بطاقات الائتمان على معدل نمو مرتفع، حيث بلغ متوسط ​​الزيادة السنوية في حجمها حوالي 30.7%، وفي قيمتها أكثر من 20% سنويًا في الآونة الأخيرة.

في هذا السياق، أشار السيد لي آنه دونغ إلى أن المدفوعات تتحول من خدمة مستقلة إلى عنصر أساسي في النظام الرقمي، مع تزايد الروابط الوثيقة بين البنوك والشركات والمنصات التقنية. وتخلق عملية الربط هذه في الوقت نفسه حاجة إلى منصة بيانات موحدة وكبيرة بما يكفي لضمان كفاءة تشغيل الخدمات.

مع ذلك، لم يواكب التطور السريع للمدفوعات الرقمية مستوى مماثل من التطور في البنية التحتية للنظام. ولا تزال القدرة على الربط والتكامل بين المؤسسات تعاني من بعض القيود، مما يحول دون وصول النظام الرقمي إلى كامل إمكاناته.

إلى جانب ذلك، يتزايد الضغط على أمن وسلامة الأنظمة، لا سيما في ظل النمو السريع لمعاملات الدفع الرقمي. وتزداد أساليب الاحتيال عالية التقنية، وخاصة تلك التي تستخدم الذكاء الاصطناعي، تطوراً. ووفقاً لدراسات دولية، أشار السيد دونغ إلى أنه من المتوقع أن يضطر نحو 85% من البنوك إلى تطبيق الذكاء الاصطناعي للكشف عن الاحتيال ومنعه في الوقت الفعلي.

من منظور أوسع، لا تقتصر المشكلة على الجانب التقني فحسب، بل تتضح تدريجياً "الاختناقات" الهيكلية في النظام المالي. ويشير الدكتور كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في بنك الاستثمار والتنمية الفيتنامي ( BIDV )، إلى أن الائتمان المصرفي لا يزال يمثل نحو 50% من إجمالي رأس المال في الاقتصاد، في حين لم تتطور قنوات رأس المال الأخرى بنفس النسبة.

"لتلبية متطلبات النمو، وخاصة في سياق التحول الرقمي، يحتاج النظام المالي إلى إعادة هيكلة قوية، مما يقلل الاعتماد على الائتمان المصرفي"، هذا ما أكده الدكتور كان فان لوك.

في الواقع، كلما تطورت المدفوعات الرقمية بشكل أسرع، كلما أصبحت الاختناقات في البنية التحتية والحوكمة وهيكل السوق أكثر وضوحًا، مما يسلط الضوء على الحاجة إلى التحول من النمو المتسارع إلى التنمية المستدامة في عملية رقمنة القطاع المصرفي.

قم بالترقية لتحقيق النجاح.

يُتيح الانتشار الواسع للمدفوعات الرقمية فرص نمو هائلة للقطاع المصرفي، ولكنه في الوقت نفسه يفرض متطلبات جديدة على المنصات التشغيلية وقدرات الأنظمة. ومع ازدياد معدلات النمو، يتحول التركيز من مجرد "التحرك بسرعة" إلى "التوسع والاستدامة".

من وجهة نظر إدارية، يعتقد السيد لي آنه دونغ أن تطوير المدفوعات الرقمية يتطلب بنية تحتية أكثر تكاملاً وتناسقاً للاتصالات. ومع تحول المدفوعات إلى جزء لا يتجزأ من النظام الرقمي، يصبح التوافق التشغيلي بين البنوك والقطاعات الأخرى شرطاً أساسياً. فإذا كانت المؤسسات هي "العامل المحفز"، فإن البنية التحتية هي الأساس الذي يُمكّن هذه النماذج من العمل بفعالية على أرض الواقع.

في الوقت نفسه، باتت مسألة تحسين الإطار القانوني ملحة. فظهور نماذج جديدة كالبنوك الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية وتطبيقات الذكاء الاصطناعي في القطاع المالي يُحتّم ضرورة تطوير الإطار القانوني نحو مزيد من المرونة. ووفقًا للسيد لي آنه دونغ، فإن تطبيق آليات اختبار مُحكمة (بيئات تجريبية) سيُسهم في تحقيق التوازن بين تعزيز الابتكار وضمان أمن النظام، مما يُفسح المجال لتطوير نماذج دفع جديدة.

علاوة على ذلك، يجب تسريع الاستثمار في البنية التحتية الرقمية، لا سيما نظام الدفع الوطني، ومنصات البيانات، وقابلية التشغيل البيني. وهذا شرط أساسي لتطوير خدمات مالية رقمية حديثة تلبي الاحتياجات المتزايدة للمواطنين والشركات.

مع التطور السريع للمدفوعات الرقمية وتزايد الطلب على رأس المال في الاقتصاد الرقمي، تتضح أهمية إعادة هيكلة النظام المالي. ووفقًا للدكتور كان فان لوك، فإن تطوير سوق رأس المال والحد تدريجيًا من الاعتماد على الائتمان المصرفي سيسهم في تعزيز مرونة النظام ودعم قطاعات النمو الجديدة بشكل أفضل.

لا ينفصل عن العوامل المذكورة أعلاه موضوع إدارة المخاطر. فمع ازدياد المعاملات الرقمية، تزداد المخاطر التقنية تعقيداً، لا سيما أشكال الاحتيال التي تستخدم الذكاء الاصطناعي. وفي هذا السياق، لم يعد تطبيق التكنولوجيا لرصد المخاطر ومنعها في الوقت الفعلي خياراً، بل أصبح ضرورة حتمية للحفاظ على استقرار النظام.

أكد الخبيران، على وجه الخصوص، على عامل أساسي: ثقة المستخدم. فمع تحول الخدمات المالية بشكل متزايد إلى البيئة الرقمية، يجب أن تترافق السرعة والراحة مع الأمان والشفافية. وأشار السيد لي آنه دونغ إلى أن الابتكار المالي لا يمكن أن يكون مستدامًا إلا إذا اقترن بضمان استقرار النظام وتعزيز ثقة الجمهور في النظام المالي والنقدي.

من جانب آخر، تفرض عملية التحول الرقمي متطلبات جديدة على الموارد البشرية. فتطوير المنتجات والخدمات المالية الرقمية لا يتطلب المعرفة المالية فحسب، بل يتطلب أيضاً القدرات التكنولوجية والبيانات والأمن السيبراني. وتُعتبر هذه العوامل حاسمة في تحقيق استراتيجيات التحول الرقمي في القطاع المصرفي.

بشكل عام، يمكن للتكنولوجيا أن تفتح "نوافذ الفرص"، ولكن فقط عندما تقترن بأساس مؤسسي متين وبنية تحتية حديثة وثقة في السوق، يمكن لقطاع التمويل والمصارف في فيتنام أن يحقق اختراقات مستدامة.

المصدر: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm