يعمل السيد دوك في مصنع ميكانيكي منذ ما يقرب من عشر سنوات، ويتقاضى راتبه الشهري من حسابه المصرفي. عندما شُخِّص ابن أخيه بمرض نادر، بذل قصارى جهده لتوفير المال اللازم للعلاج.
لكن عائلته لم تكن ميسورة الحال، فاستأجر غرفة في المدينة دون أي ممتلكات ثمينة، مما صعّب عليه الاقتراض. اقترح عليه أحدهم الاقتراض من راتبه في البنك، حيث لا يزال يتقاضى راتبه الشهري. رأى أن هذا حل جيد، لكنه ظل قلقًا بشأن الموافقة على القرض أو الانتظار لفترة أطول.
هل من السهل حقا اقتراض المال من خلال الراتب؟
حاليًا، تُقدم معظم البنوك والشركات المالية في فيتنام قروضًا تعتمد على الراتب الشهري. هذا النوع من القروض، في جوهره، هو قرض غير مضمون ولا يتطلب ضمانات. يكمن سرّ القرض في تسجيل البنك للدخل الشهري للعميل، مما يُسهّل تقييم شروط القرض. لكن هذا مجرد ظاهر، فبدءًا من الراتب وحتى الاقتراض الناجح، هناك العديد من الإجراءات الأخرى، والاقتراض ليس دائمًا سهلًا.
أولاً، يجب أن يكون لدى المقترض دوام عمل مستقر. تشترط بعض البنوك أن يكون لدى العملاء سنة واحدة على الأقل في الشركة وعقد عمل متبقي لمدة ستة أشهر على الأقل. هذا يضمن أمان البنك، ولكنه يُصعّب الأمر على الكثيرين ممن يغيرون وظائفهم باستمرار. ثانياً، يجب أن يصل متوسط الدخل إلى 7-8 ملايين دونج شهرياً. يضمن هذا الحد الأدنى أن يكون لدى العملاء ما يكفي من المال لتغطية نفقات معيشتهم ودفع مستحقات البنك. ثالثاً، والأهم، ألا يكون لدى العميل ديون معدومة لدى بنوك أو شركات مالية أخرى. في الواقع، تُقيّد بعض البنوك الإقراض عند علمها بوجود قروض لدى العملاء لدى مؤسسات ائتمانية أخرى، حتى لو لم تكن ديوناً معدومة.
ما هي الفوائد التي يحصل عليها العملاء عند الاقتراض مع الراتب؟
رغم صعوبة شروط القروض، لا يزال الكثيرون يرغبون في الاقتراض بهذا الشكل. في الواقع، يحظى هذا النوع من القروض بإقبال كبير على جميع المستويات نظرًا لمزاياه الخاصة.
أولاً، إثبات الدخل سهل للغاية، حتى عند الاقتراض من البنك الذي يتقاضى راتبك، فالعملاء يكاد يكونون غير مضطرين للقيام بهذا الإجراء. بعد ذلك، تُختصر مدة الموافقة على القرض بشكل ملحوظ. بعد ذلك، يكون مبلغ القرض المُعتمد مرتفعًا جدًا، حسب كل بنك، ولكنه عادةً ما يتراوح بين 10 و15 ضعف الراتب الشهري للمقترض. بعض البنوك تُوافق على قروض تصل إلى 20 ضعف الراتب. وأخيرًا، فترة القرض طويلة جدًا، عادةً ما تكون 5 سنوات، أو حتى 10 سنوات.
أشياء يجب مراعاتها عند اقتراض المال من الراتب؟
أولاً، سعر الفائدة. هناك قاعدة واضحة مفادها أن سعر فائدة قروض الرهن العقاري يكون دائمًا أقل من سعر فائدة القروض غير المضمونة. يتراوح سعر فائدة قروض الرواتب عادةً بين 16% و28% سنويًا، بل إن بعض الجهات تحدد سعر الفائدة بما يزيد عن 30% سنويًا، حسب مدة القرض ومستوى مخاطره.
يأتي بعد ذلك مهارات إدارة الأموال لدى المقترض. نظرًا لسهولة الموافقة على القرض نسبيًا، يميل المقترضون إلى التصرف بتلقائية، مما قد يؤدي بسهولة إلى الإفراط في الإنفاق، كما يفعل الكثيرون الذين ينفقون أموالهم على بطاقات الائتمان دون ضوابط، مما يُوقعهم في ديون لا داعي لها. بالإضافة إلى ذلك، إذا اقترضت من البنك الذي تتقاضى منه راتبك، فمن المرجح جدًا أن يضع البنك شرطًا يسمح بسداد الدين تلقائيًا من راتبك الشهري. لذلك، يحتاج المقترضون إلى مهارات إدارة الأموال لضمان عدم تأثر حياتهم اليومية.
في حالة السيد دوك، يمكنه التوجه إلى أي فرع أو مكتب معاملات للبنك الذي يتقاضى راتبه منه لطلب قرض، وبفضل خبرته العملية التي تقارب عشر سنوات، سيُوافق على طلبه بسرعة، ربما خلال 48 ساعة. ومع ذلك، إذا كان بحاجة ماسة إلى مبلغ يتراوح بين 10 و15 مليون دونج لمعالجة مشاكل طارئة، فيمكنه اختيار بعض أشكال الاقتراض الشائعة الأخرى، مثل قروض الرهن العقاري (الرهون). في حال اختياره هذا النوع من الاقتراض، عليه البحث عن معلومات، واختيار عناوين قانونية وموثوقة ومتاحة على نطاق واسع، مثل سلسلة رهونات F88، لضمان عدم تعرضه للاستغلال أو الوقوع في فخ الائتمان غير المشروع.
[إعلان 2]
مصدر
تعليق (0)