تحقق من عمليات الدفع الآمنة

بحلول نهاية عام 2023، بلغ عدد حسابات الدفع الفردية في البلاد أكثر من 182 مليون حساب، أي ما يعادل 87.08% من البالغين الذين يمتلكون حسابات مصرفية. وقد عالجت العديد من البنوك أكثر من 95% من معاملاتها عبر القنوات الرقمية، وبلغت نسبة العملاء الذين يسددون مدفوعاتهم إلكترونياً حوالي 50%.

يتزايد عدد معاملات الدفع عبر الهاتف المحمول ورمز الاستجابة السريعة (QR code) بوتيرة متسارعة. ويوجد حاليًا 85 مزودًا لخدمات الدفع عبر الإنترنت، و52 مزودًا لخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول.

تشير الإحصاءات إلى أن المدفوعات غير النقدية بلغت في الأشهر الأربعة الأولى من عام 2024 ما يقارب 4.9 مليار معاملة بقيمة إجمالية تجاوزت 87 مليون مليار دونغ فيتنامي (بزيادة قدرها 57% في الحجم و33% في القيمة). وشهدت المعاملات عبر الإنترنت والهواتف المحمولة ارتفاعاً ملحوظاً، لا سيما المدفوعات عبر رمز الاستجابة السريعة (QR code)، التي بلغت نحو 101.2 مليون معاملة بقيمة تجاوزت 126.8 مليار دونغ فيتنامي (بزيادة قدرها 167% في الحجم وأكثر من 424% في القيمة).

مع ذلك، ومع تطور تقنيات الدفع، تتزايد الجرائم الإلكترونية بأساليب أكثر تعقيدًا وتطورًا وغير متوقعة. وقد وقع العديد من العملاء ضحية للخداع، حيث قاموا بتحويل الأموال إلى حسابات بناءً على تعليمات المجرمين. ثم تُحوّل هذه الأموال فورًا إلى حسابات أخرى (ضمن شبكة الاحتيال). ولذلك، يصعب على الضحايا استرداد أموالهم المفقودة.

في هذا السياق، نسق بنك الدولة الفيتنامي بنشاط مع وزارة الأمن العام والجهات المعنية لتنفيذ العديد من التدابير الرامية إلى منع وتقليل مخاطر الاحتيال والخداع وانعدام أمن المدفوعات. ومن بين هذه التدابير، تجدر الإشارة إلى القرار رقم 2345/QD-NHNN بشأن تطبيق حلول أمنية في المدفوعات الإلكترونية ومدفوعات بطاقات البنوك (الذي يسري مفعوله اعتبارًا من 1 يوليو 2024). وبناءً على ذلك، يُلزم هذا القرار الأفراد الذين تتجاوز قيمة معاملاتهم الإلكترونية 10 ملايين دونغ فيتنامي، أو الذين تتجاوز قيمة مدفوعاتهم اليومية الإجمالية 20 مليون دونغ فيتنامي، باستخدام إحدى طرق المصادقة البيومترية.

جوهر القرار رقم 2345 هو التحقق من تطابق بيانات صاحب الحساب مع البيانات الواردة في بطاقة الهوية الوطنية الصادرة عن وزارة الأمن العام، وذلك للقضاء على الحسابات المزيفة وغير المصرح بها وغير القانونية. وبذلك، ستتمكن المؤسسات الائتمانية من تحديد هوية العملاء والتحقق منها بدقة أثناء عمليات الدفع، مما يسهم في منع وتقليل الجرائم المتعلقة بتأجير أو اقتراض أو شراء أو بيع حسابات الدفع والبطاقات والمحافظ الإلكترونية لأغراض غير مشروعة.

يقوم أصحاب الحسابات بالتسجيل للحصول على المصادقة البيومترية في البنك. الصورة: بينه آن

في الوقت الحالي، إذا سُرقت معلومات حساب الدفع الخاص بالمستخدم، يستطيع المجرمون السيطرة على هاتفه. إلا أنه بموجب اللوائح الجديدة الواردة في القرار رقم 2345، أصبح التعرف على الوجه إلزاميًا لتحويل الأموال؛ فإذا لم يتطابق التعرف على الوجه مع السجلات الأصلية، فلن يتمكن المجرمون من سرقة الأموال. علاوة على ذلك، عند سرقة معلومات حساب العميل، غالبًا ما يقوم المجرمون بتثبيت التطبيق على جهاز آخر لتنفيذ السرقة. ولكن اعتبارًا من الأول من يوليو، تشترط البنوك المصادقة البيومترية، مما يجعل من المستحيل على المجرمين تثبيت التطبيق على جهاز آخر لسرقة الأموال.

بحسب بيانات بنك الدولة الفيتنامي، لا تمثل المعاملات التي تتجاوز 10 ملايين دونغ فيتنامي سوى 11% تقريبًا من إجمالي المعاملات. كما أن نسبة الأشخاص الذين تتجاوز معاملاتهم 20 مليون دونغ فيتنامي يوميًا تقل عن 1%. لذا، لا يؤثر التحقق البيومتري بشكل كبير على معاملات الدفع للمستخدمين، ولكنه مع ذلك يساهم في الحد من الاحتيال.

تُظهر الإحصاءات حتى نهاية عام 2023 أن وزارة الأمن العام قد أصدرت أكثر من 84.7 مليون بطاقة هوية مزودة بشريحة إلكترونية، و70.2 مليون حساب VNeID، مما يضمن دقة البيانات واكتمالها ونظافتها وفعاليتها، وربطها ودمجها مع العديد من مصادر البيانات الموثوقة الأخرى (التأمينات الاجتماعية، والخدمات العامة، وغيرها). يُعدّ هذا مصدرًا هامًا لبيانات الإدخال، فهو لا يُساعد فقط في تحديد هوية العملاء والتحقق منها بدقة، بل يُزوّد ​​أيضًا مؤسسات الوساطة في الدفع بمعلومات وبيانات إضافية لتحليل العملاء وتقييمهم، وتصميم وتقديم منتجات وخدمات تلبي احتياجاتهم.

السيد تران كونغ كوينه لان ، نائب المدير العام لبنك VietinBank :

تحديث تقنيات الأمان باستمرار.

يهدف القرار رقم 2345 إلى إلغاء الحسابات غير المسجلة باسم صاحبها، مما يضمن شفافية تدفق الأموال ويسهم في منع الاحتيال. في الواقع، يقع العديد من الضحايا ضحية للاحتيال، فيقومون بتحويل الأموال إلى المحتالين. إلا أن حسابات المحتالين غير مسجلة بأسمائهم (ربما بسبب وثائق مزورة سابقًا)، مما يصعب تعقبهم. الآن، ووفقًا للوائح الجديدة، يجب على جميع أصحاب الحسابات التحقق من حساباتهم وإعادة تحديد هويتهم، ولن تتمكن الحسابات المسجلة بأسمائهم من تحويل مبالغ تتجاوز 10 ملايين دونغ فيتنامي. في هذه الحالة، سيتم حجز الأموال المسروقة، مما يسهل على السلطات استردادها.

هناك آراءٌ تُشير إلى إمكانية تزييف البيانات البيومترية (وهي عملية احتيال مُتقنة تتضمن تزييف صور ومقاطع فيديو العملاء)، ولكن عندما يشمل التحقق الأولي كلاً من تقنية الاتصال قريب المدى (قراءة المعلومات من الشريحة الموجودة على بطاقة الهوية الوطنية) المرتبطة ببيانات وزارة الأمن العام، والبيانات البيومترية، يظل هذا الحل هو الأكثر أمانًا وجدوى. في الواقع، لا يوجد حلٌّ مضمونٌ تمامًا، لأن المجرمين يُغيّرون باستمرار أساليب احتيالهم، كما يتعين على المؤسسات الائتمانية التحديث المستمر لأنظمتها. يتطور التحدي التقني باستمرار، وستُساهم الحلول الواردة في القرار رقم 2345 حاليًا في الحد من الاحتيال الإلكتروني.

الأستاذ المشارك الدكتور تران هونغ سون ، مدير معهد البحوث والتطوير لتكنولوجيا الخدمات المصرفية (جامعة فيتنام الوطنية، مدينة هو تشي منه):

تطبيقات الذكاء الاصطناعي تكشف الاحتيال.

بلغت نسبة الخسائر الناجمة عن الاحتيال الرقمي في فيتنام 3.6% من الناتج المحلي الإجمالي، وهي نسبة أعلى من المتوسط ​​العالمي (1.1%)، وأعلى بكثير من دول مثل البرازيل وتايلاند (3.2% لكل منهما). تشمل أشكال الاحتيال الشائعة في المدفوعات الرقمية في فيتنام الهجمات الإلكترونية (البرمجيات الخبيثة، والتصيد الاحتيالي، وهجمات الوسيط)، وانتحال الشخصية، والاحتيال غير التقني، وإساءة استخدام سياسات الاسترداد، والاحتيال المباشر، وغيرها. وقد ارتفعت نسبة حالات الاحتيال المؤكدة في جنوب شرق آسيا بمقدار 5 نقاط مئوية العام الماضي لتصل إلى 54%.

لمكافحة تزايد معدلات الاحتيال، تحتاج البنوك والشركات إلى تطبيق مجموعة شاملة من الحلول، من بينها استخدام الذكاء الاصطناعي وتقنيات التعلم الآلي لكشف الاحتيال، وهو أسلوب فعال للوقاية من المخاطر. فمن خلال خوارزميات ذكية، تستطيع أنظمة الذكاء الاصطناعي تحليل سلوك المعاملات باستمرار، وتحديد الحالات الشاذة، وتقديم تحذيرات فورية للموظفين والعملاء. وبفضل "التعلم" المستمر من البيانات، يصبح الذكاء الاصطناعي أكثر ذكاءً في كشف أشكال الاحتيال الجديدة.

علاوة على ذلك، يتعين على مزودي خدمات الدفع التعاون بشكل استباقي وتبادل قواعد البيانات المتعلقة بالاحتيال، مع الاتفاق على إجراءات معالجة موحدة. كما أن تحسين نظام الهوية الرقمية سيسهم بشكل كبير في منع الاحتيال في المدفوعات.

السيدة دانغ تويت دونج ، مديرة Visa فيتنام ولاوس:

استثمار مليارات الدولارات في الأمن.

استثمرت فيزا مليارات الدولارات في حلول الذكاء الاصطناعي لمكافحة الاحتيال وتعزيز الوعي الأمني. كما طبقنا استراتيجية لاستبدال معلومات الحساب بمعرّف فريد. تعزز هذه الاستراتيجية الأمن وتتيح للمستخدمين إدارة خيارات مشاركة البيانات عبر تطبيقات الخدمات المصرفية. ويساهم تطبيق تقنية تشفير المعاملات في إزالة خصوصية حامل البطاقة من عملية الدفع، مما يعزز الأمن بشكل أكبر.

تعمل فيزا أيضًا مع البنوك والشركاء على اعتماد المصادقة القائمة على البيانات بدلًا من رموز التحقق لمرة واحدة (OTP) في معاملات التجارة الإلكترونية. وهذا توجه سائد في الأسواق المتقدمة مثل سنغافورة وماليزيا، مما يعزز أمان المدفوعات بشكل ملحوظ. ويُعدّ تنظيم البنك المركزي الذي يُلزم باستخدام تقنية التعرف على الوجه في تحويل الأموال خطوة هامة نحو الأمام في الجهود المبذولة لمنع الاحتيال وحماية أصول العملاء.

كتبت لين آنه

^(*) انظر صحيفة نغوي لاو دونغ ، العدد الصادر بتاريخ 25 يونيو.

المصدر: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm